信用卡犯罪與網(wǎng)絡(luò)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)問題研究

李劍　王妤

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，互聯(lián)網(wǎng)已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠?，網(wǎng)絡(luò)銀行也隨之出現(xiàn)。由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物數(shù)量的增大，利用網(wǎng)絡(luò)信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行安全漏洞進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪的事件不斷發(fā)生，這也說明我國(guó)針對(duì)這一塊內(nèi)容的監(jiān)管力度仍有待提高。本文主要論述了提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全的主要措施，以此來減少網(wǎng)絡(luò)安全犯罪事件的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；信用卡犯罪；網(wǎng)絡(luò)安全；安全風(fēng)險(xiǎn)

如今，信用卡被大范圍推廣，越來越多的人喜歡用信用卡來進(jìn)行消費(fèi)，但是隨著科技水平的不斷進(jìn)步，使用信用卡所存在的風(fēng)險(xiǎn)也日益突顯，這也成為了目前我們所需要重視的一大問題。目前我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的立法不夠完善，給了犯罪分子許多可以利用的漏洞，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行存在安全隱患，而在其中，出現(xiàn)次數(shù)最多的就是利用網(wǎng)絡(luò)信用卡來進(jìn)行犯罪的事件。

1.信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)

目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)大致有以下四種：

1.1變?cè)炫c偽造

變?cè)炫c偽造信用卡主要是不法分子利用漏洞導(dǎo)致的，具體有以下兩種方式：

第一種是偽卡詐騙，這種情況一般是不法分子通過非正當(dāng)方式在銀行外部的各類設(shè)備中布下機(jī)關(guān)，以此來獲取他人的信用卡信息，并利用這些信息來竊取他人的資金。不法分子一般都會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)來竊取持卡人的資金，這不僅給持卡人造成了經(jīng)濟(jì)損失，也對(duì)銀行的資金情況造成了不利影響。

第二種是集團(tuán)辦卡，這種犯罪方法主要是由不法分子鉆取信用卡辦理時(shí)的漏洞，使用他人的身份證來進(jìn)行集體辦卡，在信用卡辦理成功之后利用這張非本人辦理的信用卡進(jìn)行購(gòu)物，以這樣的方式騙取資金。

1.2惡意透支

惡意透支主要可以分為三種：

第一種是頻繁透支，即持卡人短時(shí)間內(nèi)在信用卡點(diǎn)進(jìn)行多次提現(xiàn)，以此獲取大量現(xiàn)金。

第二種是多卡透支，即持卡人辦理了多張信用卡，并用一張信用卡的金額去償還另一張卡的金額，隨著時(shí)間推移，債務(wù)不斷累積，最終持卡人無(wú)法償還。

第三種是勾結(jié)透支，這與多卡透支類似，不過勾結(jié)透支是由多人參與，參與勾結(jié)透支的持卡人互相為對(duì)方做擔(dān)保而申辦信用卡，隨后進(jìn)行多卡透支。

1.3非法進(jìn)行POS機(jī)消費(fèi)

隨著刷卡消費(fèi)的不斷普及，現(xiàn)在許多的商家都會(huì)安裝POS機(jī)，借此給消費(fèi)者提供更多的便利。利用這一點(diǎn)，就有一些不法分子假借公司的名義向銀行申領(lǐng)POS機(jī)，隨后使用非正當(dāng)途徑獲得的信用卡在POS機(jī)上進(jìn)行虛假消費(fèi)，并憑借這些虛假消費(fèi)的信息去銀行結(jié)算，在結(jié)算完成之后便攜帶資金逃跑，這就使得銀行承擔(dān)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

1.4網(wǎng)絡(luò)詐騙

互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及也帶動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展，目前，使用網(wǎng)上支付的現(xiàn)象并不少見，網(wǎng)上支付手段也給我們的生活帶來了許多便利。但是，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行仍存在著一定安全隱患，這也給不法分子許多可利用的漏洞，他們利用網(wǎng)絡(luò)來獲取他人的信用卡信息，并利用這些信息來竊取持卡人資金。隨著網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的不斷豐富，網(wǎng)上欺詐的樣式也日漸豐富。雖然在網(wǎng)上使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的交易量并不高，但是不法分子的犯罪成功率卻是普通信用卡消費(fèi)的10多倍，這也進(jìn)一步說明我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行安全存在著較大的隱患。

2.信用卡及網(wǎng)絡(luò)銀行安全存在風(fēng)險(xiǎn)的原因

2.1信用卡所存在的問題

2.1.1持卡人存在信用風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)樵谵k理信用卡時(shí)，銀行沒有辦法了解辦理人的各方面信息，辦理人也不用給出任何抵押，所以銀行并沒有掌握住安全尺度，這樣就容易出現(xiàn)信用危機(jī)，就算持卡人出現(xiàn)無(wú)法償還欠款的情況，銀行也沒有很好的辦法能夠找到持卡人。

2.1.2循環(huán)貸款風(fēng)險(xiǎn)

出現(xiàn)該類風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是信用卡還款的彈性較大，通常情況下持卡人只要依照要求償還了欠款之后就能夠繼續(xù)使用信用卡，還能夠以最低還款額度來還款。這就導(dǎo)致許多持卡人會(huì)選擇用這張信用卡的授信額度來還另一張信用卡的欠款，這樣循環(huán)往復(fù)，持卡人的欠款會(huì)越來越多，信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。

2.2信用卡辦理流程管理不夠嚴(yán)格

第一，發(fā)卡銀行對(duì)于信用卡申請(qǐng)人的信息審核不夠嚴(yán)格。許多銀行為了能夠增加信用卡的發(fā)卡數(shù)量而放寬了對(duì)信用卡申請(qǐng)人的審核力度，對(duì)申請(qǐng)人的各方面信息沒有準(zhǔn)確的把握，這就給了許多不法分子鉆漏洞的機(jī)會(huì)。

第二，當(dāng)持卡人無(wú)法償還信用卡欠款時(shí)，發(fā)卡銀行沒有回收不良資產(chǎn)的能力，又因?yàn)椴涣私獬挚ㄈ说母鞣矫嫘畔?，欠款也沒辦法收回。

第三，發(fā)卡銀行只是一味的重視信用卡的發(fā)卡數(shù)量，而忽略了對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的管理與建設(shè)，不利于各方面工作的進(jìn)一步開展。

2.3對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行安全重視度不夠

目前大多數(shù)銀行都對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全不夠重視，同時(shí)又因?yàn)樽陨淼目萍妓接邢?，使得一些不法分子利用這些漏洞來進(jìn)行資金與信息的竊取，導(dǎo)致銀行與持卡人的資金安全受到一定的威脅。例如，有關(guān)于網(wǎng)上信用卡的監(jiān)管力度并不夠，業(yè)務(wù)也不夠完善，因此就有一批不法分子利用這點(diǎn)而進(jìn)行惡意透支，給銀行帶來了極大的經(jīng)濟(jì)損失。

3.避免信用卡犯罪，提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全的相關(guān)措施

3.1制定相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范管理

隨著電子科技的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行給人們的生活帶來了極大的便利，但是信用卡犯罪的網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的安全風(fēng)險(xiǎn)也威脅到了人們的資金安全，針對(duì)此，我國(guó)應(yīng)該要建立起一套完善的法律保障體系，維護(hù)持卡人的個(gè)人利益，減少鉆取法律漏洞進(jìn)行犯罪的現(xiàn)象產(chǎn)生。我國(guó)應(yīng)該對(duì)目前信用卡及網(wǎng)絡(luò)銀行使用現(xiàn)狀有一定的了解，并出臺(tái)一套針對(duì)信用卡辦理與使用的法律，讓信用卡的辦理程序變得更加規(guī)范嚴(yán)格，以此來確保持卡人的相關(guān)權(quán)益能受到法律的保護(hù)。不僅如此，因?yàn)槔吓f的刑法條款缺少針對(duì)于信用卡犯罪這一塊內(nèi)容的定罪條款，因此我國(guó)還應(yīng)該要增加針對(duì)信用卡犯罪所制定的刑法條款，根據(jù)不同的信用卡犯罪情況來量刑，以法律來約束不法分子的犯罪意圖。

3.2完善信用政策

首先，國(guó)家應(yīng)該對(duì)信用卡有一個(gè)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，并且要規(guī)定銀行在給申請(qǐng)人辦理信用卡時(shí)需要申請(qǐng)人提交的證明文件的最低要求，各大銀行只能夠給能夠提供證明文件的申請(qǐng)者辦理信用卡，否則則不應(yīng)給予辦理，這樣能夠避免出現(xiàn)不法分子利用他人信息來辦理信用卡的現(xiàn)象出現(xiàn)。只有規(guī)定了辦理信用卡的各類基本要求之后，才能夠讓信用卡發(fā)揮出其所具有的優(yōu)勢(shì)，并且不會(huì)造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

其次，政府應(yīng)該要對(duì)信用卡的使用者進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，這樣能夠幫助銀行來分辨優(yōu)質(zhì)用戶，同時(shí)也能夠減少發(fā)卡銀行可能需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失，增加銀行的收益。在根據(jù)政府所制定的信用政策來確定信用卡使用者之后，就能夠進(jìn)一步建立信用卡使用者的信用評(píng)價(jià)體系，這樣能夠進(jìn)一步減少銀行所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠避免不法分子利用信用卡的漏洞來獲取不法利益。

通過不斷完善與信用卡相關(guān)的信用政策，能夠提高銀行對(duì)于信用卡申請(qǐng)人的要求，對(duì)信用卡的監(jiān)管控制力度進(jìn)一步提高，減少信用卡犯罪現(xiàn)象的發(fā)生。

3.3加強(qiáng)信用卡申請(qǐng)的審核力度

加強(qiáng)信用卡審批制度是杜絕信用卡犯罪、提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全的重要舉措之一，這同時(shí)也是最重要的一個(gè)內(nèi)容。加強(qiáng)信用卡審批制度主要有以下幾個(gè)方法：

第一，針對(duì)銀行而言，應(yīng)該要不斷提高各類軟件的開發(fā)力度，加大與各大銀行之間信息的互通，不斷更新信用卡申請(qǐng)人的信用信息，減少因?yàn)樾庞眯畔鬟f延遲而誤辦理信用卡現(xiàn)象的發(fā)生。

第二，政府也應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范各大銀行針對(duì)信用卡申請(qǐng)人信息審核的制度，避免各大銀行為了獲取更大利潤(rùn)而展開不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管力度，避免一些銀行為了獲利而簡(jiǎn)化信用卡辦理流程的現(xiàn)象發(fā)生，若是發(fā)現(xiàn)有這種情況的銀行應(yīng)該要進(jìn)行一定的處罰，并嚴(yán)令要求其應(yīng)該在合法的范圍內(nèi)進(jìn)行信用卡辦理，以此來保護(hù)其他銀行以及信用卡使用者的利益，避免出現(xiàn)信用卡犯罪。

3.4構(gòu)建良好的社會(huì)信用環(huán)境

社會(huì)信用環(huán)境的好壞會(huì)影響到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，若國(guó)家的社會(huì)信用環(huán)境不夠好，那么將不利于信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國(guó)的社會(huì)信用環(huán)境并不好，因此政府應(yīng)該發(fā)揮自身的作用，加強(qiáng)建設(shè)一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境。

針對(duì)信用卡辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)行個(gè)人征信系統(tǒng)能夠在一定程度上解決銀行因信息不對(duì)稱而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并且，這也能夠使信用業(yè)務(wù)成本得到降低。個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的第一步應(yīng)該是要加強(qiáng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人個(gè)人信息的嚴(yán)格驗(yàn)證開始，可以將申請(qǐng)人的身份證作為個(gè)人的獨(dú)立標(biāo)識(shí)存儲(chǔ)于信息庫(kù)中，通過這樣的方式來實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信息的掌控，并且聯(lián)網(wǎng)的信息系統(tǒng)可以保證各銀行都能夠?qū)ι暾?qǐng)人的個(gè)人信息有一定了解。不僅如此，信用卡申請(qǐng)還必須是本人親自去辦理，這樣能夠避免出現(xiàn)不法分子利用他人身份證進(jìn)行開卡套現(xiàn)獲取資金的現(xiàn)象發(fā)生，減少信用卡犯罪的發(fā)生，同時(shí)也有利于我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境的建設(shè)。

3.5加強(qiáng)對(duì)信用卡使用的管理力度

信用卡實(shí)現(xiàn)催收的基礎(chǔ)是信用卡申請(qǐng)人的信息能夠做到共享。因此，銀行需要建立一個(gè)系統(tǒng)來專門存儲(chǔ)客戶的信息，這樣能夠幫助銀行辨別哪一些客戶是不應(yīng)該給其辦理信用卡的，哪一些又是優(yōu)質(zhì)客戶。建立這樣的系統(tǒng)能夠加強(qiáng)銀行對(duì)信用卡安全風(fēng)險(xiǎn)的控制，并且能夠針對(duì)拖欠欠款的用戶做出相應(yīng)的處理。

針對(duì)信用卡犯罪與網(wǎng)絡(luò)銀行安全控制的關(guān)鍵點(diǎn)在于政府是否有制定相關(guān)的法律法規(guī)來對(duì)其做出硬性約束，而在技術(shù)防范不法分子進(jìn)行詐騙與信用卡犯罪的這塊我國(guó)做的并不夠完善，目前我國(guó)主要是利用技術(shù)分析法來防范信用卡犯罪，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全，這種分析法主要有以下兩個(gè)內(nèi)容：

一是前攝性分析，該分析需要掌握的是預(yù)先了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶的交易有別于往日時(shí)，這就是所存在的消費(fèi)疑點(diǎn)，這時(shí)就應(yīng)該盡快與持卡人取得聯(lián)系，確認(rèn)這筆交易是否是本人所致，以此來保證持卡人的個(gè)人利益。

二是反應(yīng)性分析，該分析所要求的是持卡人在交易完成后，發(fā)卡行若發(fā)現(xiàn)這筆交易可能是信用卡詐騙與網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙，則應(yīng)該立即凍結(jié)此賬戶，以這樣的方式來避免持卡人的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

當(dāng)然，這些分析方法都只是進(jìn)行預(yù)防的方法之一，若將這些方法與法律規(guī)范相結(jié)合能夠更好的保證網(wǎng)絡(luò)銀行與信用卡的安全。

4.總結(jié)

目前，信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行都成為我們?nèi)粘Ｉ钪兴豢苫蛉钡囊环N支付工具，在未來，信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行或?qū)⒊蔀橹髁髦Ц斗绞?。但是因?yàn)槲覈?guó)針對(duì)這一塊的監(jiān)管力度并不夠嚴(yán)格，使得一部分不法分子利用漏洞來獲取非法利益，所以為了能夠進(jìn)一步保障我國(guó)消費(fèi)者的個(gè)人利益，國(guó)家有必要加強(qiáng)法律建設(shè)，以此來保證各方的利益，促進(jìn)信用卡及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。