法國(guó)相互健康保險(xiǎn)：行業(yè)團(tuán)結(jié)的實(shí)現(xiàn)路徑及啟示
——以MGEN為例

沈 澈

(中國(guó)社會(huì)科學(xué)院美國(guó)研究所，北京，100007)

法國(guó)相互健康保險(xiǎn)：行業(yè)團(tuán)結(jié)的實(shí)現(xiàn)路徑及啟示
——以MGEN為例

沈 澈

(中國(guó)社會(huì)科學(xué)院美國(guó)研究所，北京，100007)

法國(guó)多層次保障體系行業(yè)特征明顯，造成社會(huì)保險(xiǎn)碎片化嚴(yán)重，卻有利于第二層次中相互制健康險(xiǎn)的發(fā)展。MGEN是法國(guó)最具影響力的相互制健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過(guò)一系列措施增進(jìn)了行業(yè)團(tuán)結(jié)，在第二支柱補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中扮演重要角色。它既滿足會(huì)員的共同利益、又關(guān)注個(gè)性化需求；既堅(jiān)持傳統(tǒng)的會(huì)員共同治理，又引入了市場(chǎng)化的現(xiàn)代管理方式；既保持高再分配水平，又積極參與資本市場(chǎng)投資；既培育團(tuán)結(jié)互濟(jì)的社會(huì)文化，又受到專門立法的引導(dǎo)與制約。當(dāng)下中國(guó)的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)剛剛落地，借鑒MGEN的成功經(jīng)驗(yàn)，包括培養(yǎng)互助文化、立法先行、遵從成員利益等，對(duì)中國(guó)相互保險(xiǎn)的健康發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

相互保險(xiǎn)；行業(yè)團(tuán)結(jié)；法國(guó)；MGEN；社會(huì)認(rèn)同

一、引言

法國(guó)在風(fēng)起云涌的革命斗爭(zhēng)中，工會(huì)力量日益強(qiáng)大，以工人自發(fā)、行業(yè)互助為特征的法團(tuán)主義深入人心。法國(guó)互助組織的萌芽出現(xiàn)在法蘭西第二帝國(guó)時(shí)期，政府曾以自由主義為借口，遏制工會(huì)和互助組織發(fā)展，這反而引起強(qiáng)烈反抗，最后以政府讓步告終?；ブM織及工會(huì)維護(hù)了本行業(yè)成員的共同利益，同時(shí)為相互保險(xiǎn)打下了良好的組織基礎(chǔ)。

在1947年法國(guó)建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度之前，諸多行業(yè)工會(huì)已經(jīng)倡導(dǎo)建立了內(nèi)部的疾病保險(xiǎn)互助團(tuán)體。法國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系同樣呈現(xiàn)出明顯的行業(yè)化特征。在法國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系中，“全國(guó)領(lǐng)薪者疾病保險(xiǎn)”最為龐大，主要為工薪階層提供社會(huì)醫(yī)療保障；“法國(guó)工商業(yè)自由職業(yè)者疾病保險(xiǎn)”為工商業(yè)者、自由職業(yè)者設(shè)立，“法國(guó)軍人疾病保險(xiǎn)”為軍人提供基本醫(yī)療。[1]以上醫(yī)療保險(xiǎn)又包括若干子系統(tǒng)，分別以本行業(yè)為統(tǒng)籌單位并高度自治，形成了行業(yè)分割的碎片化模式。這種“條塊分割”的行業(yè)自治模式損害了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)一性和公平性，但卻為“第二層次”的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供了互助主義的廣闊空間。

法國(guó)互助保險(xiǎn)發(fā)達(dá)，從補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)建立之初就處于市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者地位，甚至在“去相互化”的浪潮中仍然為中堅(jiān)力量。20世紀(jì)以來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)公司大量取代相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并且歐盟提高了對(duì)相互保險(xiǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)相互保險(xiǎn)公司已經(jīng)退出歐盟市場(chǎng)，法國(guó)的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也從1898年“巔峰”時(shí)的11355家持續(xù)下降到2006年的1996家。2008年，法國(guó)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)互助保險(xiǎn)公司不到1000家，[2]到2014年僅存400余家。但法國(guó)的互助保險(xiǎn)持續(xù)繁榮，2016年互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在法國(guó)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍然占據(jù)50%強(qiáng)的市場(chǎng)份額。[3]其中，MGEN(即法國(guó)教育系統(tǒng)相互保險(xiǎn)聯(lián)盟，Mutuelle Générale de l'Education Nationale)是法國(guó)最大的健康保險(xiǎn)互助機(jī)構(gòu)，于1946年12月在全國(guó)教師工會(huì)倡議下，由130余個(gè)分散的小學(xué)教師互助救濟(jì)社團(tuán)自發(fā)建立而成，與法國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)幾乎同時(shí)誕生，[4]后發(fā)展成為國(guó)家級(jí)互助保險(xiǎn)公司，為教育系統(tǒng)和其他行業(yè)提供醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期照護(hù)等補(bǔ)充險(xiǎn)項(xiàng)目。截至2015年，MGEN匯集了280萬(wàn)會(huì)員，340萬(wàn)擔(dān)保人，并在當(dāng)年為成員支出12.3億歐元健康和生育津貼。MGEN規(guī)模大、會(huì)員眾多，而且以認(rèn)同感高、團(tuán)結(jié)性強(qiáng)著稱，在維持成員良好的互信關(guān)系上成果頗豐。2015年調(diào)查結(jié)果顯示，96%的會(huì)員對(duì)MGEN“充滿信任”。[5]MGEN的退保率一直維持在1%，而在法國(guó)相互健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上，平均退保率超過(guò)15%。[6]MGEN的發(fā)展路徑是法國(guó)互助保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)自助、協(xié)同、包容、凝聚的典型體現(xiàn)。在社會(huì)保險(xiǎn)“碎片化”嚴(yán)重的大背景下，法國(guó)互助保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)部的普惠性，使得補(bǔ)充保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出“大碎片下的行業(yè)團(tuán)結(jié)”。

隨著國(guó)際上再次掀起“相互化”的浪潮，國(guó)內(nèi)對(duì)相互保險(xiǎn)的研究也日益增多。學(xué)界普遍認(rèn)為中國(guó)存在適合相互保險(xiǎn)發(fā)展的土壤，但從外部看應(yīng)盡快建立監(jiān)管體系，[7]從內(nèi)部看應(yīng)完善治理結(jié)構(gòu)，合理配置權(quán)力，激勵(lì)參保人主動(dòng)參與公司治理。[8]有學(xué)者通過(guò)國(guó)際比較認(rèn)為中國(guó)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額偏低，應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并遵從中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律來(lái)發(fā)展相互保險(xiǎn)。[9]但有學(xué)者對(duì)中國(guó)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的未來(lái)趨勢(shì)持樂(lè)觀態(tài)度，認(rèn)為到2020年將達(dá)到10%。[10]目前，學(xué)者較少專門關(guān)注法國(guó)相互保險(xiǎn)，也較少研究相互保險(xiǎn)對(duì)行業(yè)團(tuán)結(jié)的促進(jìn)及影響。

二、相互健康保險(xiǎn)行業(yè)團(tuán)結(jié)的涵義

根據(jù)國(guó)際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)(ICMIF)的定義，相互保險(xiǎn)是一切由會(huì)員或保單持有人擁有、管理和運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)實(shí)體的組織形式，包括以自然人為基礎(chǔ)的有限公司、兄弟會(huì)、友誼社、伊斯蘭保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)等類型。[11]相互保險(xiǎn)是最古老的保險(xiǎn)形式，其萌芽甚至可追溯到4500年前古埃及石匠中的喪葬互助組織。[12]不同于商業(yè)保險(xiǎn)公司，互助保險(xiǎn)有著獨(dú)到的價(jià)值理念：非營(yíng)利性、聯(lián)盟和共同責(zé)任，這些價(jià)值理念都在彰顯行業(yè)團(tuán)結(jié)。

首先，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有非營(yíng)利性，它的目標(biāo)是成員間互助共濟(jì)、共同抵御健康風(fēng)險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)不存在商業(yè)性質(zhì)的股東，不追求經(jīng)濟(jì)利益，通常不進(jìn)行多樣化的投資組合資產(chǎn)配置，絕大多數(shù)保費(fèi)收入都用于成員間的再分配。同時(shí)，會(huì)員考慮到自身利益，通常厭惡投資風(fēng)險(xiǎn)，所以相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法向資本市場(chǎng)完全開(kāi)放，不進(jìn)行長(zhǎng)期投資，穩(wěn)定的保費(fèi)是互助保險(xiǎn)基金的重要來(lái)源和“生命線”。

其次，相互保險(xiǎn)只能在特定人群中實(shí)現(xiàn)“大數(shù)法則”，需要建立更廣泛、更穩(wěn)固的行業(yè)內(nèi)聯(lián)盟。相互保險(xiǎn)根植于行業(yè)互助的法團(tuán)主義，只面向特定人群，不面向全體公眾。團(tuán)體內(nèi)不同年齡、不同職業(yè)、不同性別、不同身體狀況的成員的一致認(rèn)同并積極參保，是相互保險(xiǎn)獲取保費(fèi)的唯一途徑。相互保險(xiǎn)通常不建立建立營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，無(wú)法通過(guò)大幅度增加保單數(shù)量實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，只有增強(qiáng)特定群體的認(rèn)可程度和參保熱情才能實(shí)現(xiàn)“大數(shù)法則”。

再次，相互保險(xiǎn)成員間的信息更透明，需要會(huì)員承擔(dān)共同責(zé)任。相互保險(xiǎn)不同于股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司，它的投保人就是公司所有者、受益人和決策者。機(jī)構(gòu)的目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)參保人的利益最大化，通過(guò)成員互助有效控制健康風(fēng)險(xiǎn)。公司成員自我決定保障項(xiàng)目、捐助和收益水平。管理者由成員選出，并代表成員的利益。機(jī)構(gòu)管理者與會(huì)員之間激勵(lì)相容，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不追求經(jīng)濟(jì)利益最大化，委托代理成本和交易成本都大大降低。在信息對(duì)稱的環(huán)境下，機(jī)構(gòu)管理者和參保人都主動(dòng)降低道德風(fēng)險(xiǎn)，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)更可控，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更注重提升服務(wù)質(zhì)量、確?；鸪溆蕴嵘齾⒈Ｈ说臐M意度。

綜上所述，相互保險(xiǎn)是本行業(yè)內(nèi)部共同利益的體現(xiàn)，會(huì)員間的關(guān)系、會(huì)員與機(jī)構(gòu)的關(guān)系并非基于保險(xiǎn)合同中的權(quán)利與義務(wù)，而是基于對(duì)相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期信任、基于成員間的熟悉與互信。相互保險(xiǎn)增加資本的途徑僅限于新成員加入和老成員持續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。行業(yè)團(tuán)結(jié)不僅是相互保險(xiǎn)與生俱來(lái)的特征，也是其核心經(jīng)營(yíng)理念。在法國(guó)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行業(yè)團(tuán)結(jié)的實(shí)現(xiàn)途徑是均等化、集體性的保險(xiǎn)解決方案。這一解決方案在相互保險(xiǎn)內(nèi)部流程中體現(xiàn)為從吸保到理賠的一系列環(huán)節(jié)中，會(huì)員之間利益一致、激勵(lì)相容、代際包容。在機(jī)構(gòu)外部，均等化解決方案依靠法律的制約與保護(hù)，也受益于全社會(huì)互助文化的認(rèn)同和普及。

三、法國(guó)相互健康保險(xiǎn)行業(yè)團(tuán)結(jié)的實(shí)現(xiàn)途徑——以MGEN為例

良性運(yùn)轉(zhuǎn)的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是一個(gè)多維度的成員間共同體，通過(guò)實(shí)現(xiàn)共同利益來(lái)密切成員聯(lián)系。從MGEN運(yùn)營(yíng)的成功經(jīng)驗(yàn)看，內(nèi)部凝聚力與社會(huì)公信力是實(shí)現(xiàn)團(tuán)結(jié)的兩條途徑。提升內(nèi)部凝聚力的方式是在參保、管理和理賠環(huán)節(jié)都樹(shù)立共責(zé)、互信的認(rèn)同感；增強(qiáng)社會(huì)公信力是MGEN積極承擔(dān)社會(huì)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，遵從專門法律規(guī)定，以此提升全社會(huì)的認(rèn)可度，也為自己培育潛在的團(tuán)結(jié)因素。

(一)參保：普惠式團(tuán)結(jié)VS個(gè)性化團(tuán)結(jié)

普惠式團(tuán)結(jié)即滿足成員的共同需求，發(fā)展傳統(tǒng)的保障項(xiàng)目，如補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等。但隨著會(huì)員職業(yè)多樣化與年輕化，MGEN也充分意識(shí)到普適性項(xiàng)目也等同于“非普適性”，開(kāi)發(fā)適用于小群體的項(xiàng)目并做好會(huì)員間的教育與溝通，更能增益團(tuán)結(jié)。

1.普惠式團(tuán)結(jié)：去差異化的準(zhǔn)入門檻

相互保險(xiǎn)是特定群體內(nèi)的準(zhǔn)公共物品，需要更強(qiáng)烈的普惠性和代際間團(tuán)結(jié)。相互保險(xiǎn)在吸保時(shí)具有非排他性，不會(huì)以健康狀況不佳或年齡偏大為理由而將行業(yè)內(nèi)人員排除在保障范圍之外。MGEN就倡導(dǎo)對(duì)行業(yè)人員提供平等的健康保險(xiǎn)，通過(guò)集體保險(xiǎn)合同消除個(gè)體之間的偏見(jiàn)。MGEN不設(shè)定參保的年齡和健康標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)也低于商業(yè)保險(xiǎn)，只要符合特定身份，即可付出較低的經(jīng)濟(jì)成本參加MGEN的相互健康保險(xiǎn)。這可能提高M(jìn)GEN的賠付率，但也促進(jìn)了不同年齡層次、不同健康狀況會(huì)員的歸屬感與認(rèn)同感，強(qiáng)化了團(tuán)結(jié)性。

2.個(gè)性化團(tuán)結(jié)：多元化選擇與代際融合

相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)范圍越廣，保險(xiǎn)項(xiàng)目越多，個(gè)體成員在其中就越容易享受到適合自身的服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也越有利于樹(shù)立成員間的共識(shí)，這是“以個(gè)性求共性”的團(tuán)結(jié)路徑。MGEN從經(jīng)營(yíng)互助性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)起步，但并不局限于這一險(xiǎn)種，而是致力于打造“大健康”、“大保障”、“大醫(yī)療”的綜合性相互保險(xiǎn)概念，其保障項(xiàng)目覆蓋參保會(huì)員的整個(gè)生命周期，適應(yīng)個(gè)人生命進(jìn)程中不同階段的需求。除了日常醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、失能服務(wù)等項(xiàng)目以外，MGEN于2010年開(kāi)發(fā)了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，如今這一保險(xiǎn)在法國(guó)同類市場(chǎng)中已經(jīng)占有相當(dāng)比例的市場(chǎng)份額。MGEN甚至突破健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，涉足人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如收入保險(xiǎn)、身故保險(xiǎn)、住房抵押養(yǎng)老、借貸保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等。在服務(wù)方面，MGEN更與其他殯葬機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期合作，向會(huì)員推出價(jià)格公平的葬禮服務(wù)。

個(gè)性化團(tuán)結(jié)會(huì)在行業(yè)共同體內(nèi)再形成若干個(gè)“次生群體”，不可避免地帶來(lái)代際沖突。MGEN將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入成年會(huì)員的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系當(dāng)中，設(shè)立之初得到退休會(huì)員的普遍認(rèn)同，但年輕會(huì)員認(rèn)為這一險(xiǎn)種增加了保費(fèi)負(fù)擔(dān)，但卻與他們的切身利益毫無(wú)關(guān)聯(lián)。MGEN與年輕會(huì)員深入互動(dòng)，加強(qiáng)宣傳教育，使會(huì)員普遍意識(shí)到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與每位成員的老齡生活質(zhì)量息息相關(guān)，從而接受這一服務(wù)項(xiàng)目。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推進(jìn)過(guò)程也成為MGEN不同年齡層次會(huì)員的相互融合過(guò)程。多元化保險(xiǎn)項(xiàng)目代表更多個(gè)體能在MGEN中找到歸屬感，也意味著MGEN在會(huì)員中更容易發(fā)掘并培育共同點(diǎn)，開(kāi)拓出利益相容、增進(jìn)團(tuán)結(jié)的途徑，最終使MGEN凝結(jié)為會(huì)員間的利益共同體。

(二)管理：傳統(tǒng)共治責(zé)任VS現(xiàn)代管理方式

相互保險(xiǎn)的會(huì)員就是機(jī)構(gòu)所有人，也是決策參與者，共同治理是相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須秉承的準(zhǔn)則。但越來(lái)越的相互保險(xiǎn)公司引入現(xiàn)代管理方式，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.堅(jiān)持相互保險(xiǎn)的共同治理責(zé)任

相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的會(huì)員既是保單持有人，也是保險(xiǎn)公司的所有者，他們對(duì)公司的重大事件如保險(xiǎn)項(xiàng)目、賠付標(biāo)準(zhǔn)、投資策略等都享有決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)。相互保險(xiǎn)的管理過(guò)程就是通過(guò)共享與自治來(lái)彰顯共同責(zé)任的過(guò)程。MGEN從建立之初，就遵循自治原則，其早期工作人員均來(lái)自教師群體或國(guó)家教育部，薪酬由教育部支付。[13]如今，MGEN實(shí)現(xiàn)共同責(zé)任的渠道包括暢通的利益表達(dá)和高度的會(huì)員參與。首先，MGEN的會(huì)員每年有9個(gè)月時(shí)間調(diào)查會(huì)員需求并征求意見(jiàn)，各地方機(jī)構(gòu)將本地區(qū)的信息向MGEN總部匯總，總部的專家團(tuán)隊(duì)根據(jù)這些需求研究新的健康保險(xiǎn)方案，對(duì)保費(fèi)、賠付比例、保險(xiǎn)項(xiàng)目等做出適當(dāng)調(diào)整，使得健康保險(xiǎn)的制度參數(shù)更加符合會(huì)員的實(shí)際需求。調(diào)整后的方案是否通過(guò)，則由MGEN的500名代表在一年一度的全國(guó)代表大會(huì)上做出最終決策；其次，MGEN通過(guò)會(huì)員代表大會(huì)來(lái)實(shí)現(xiàn)“自治化的團(tuán)結(jié)”。 會(huì)員代表大會(huì)是MGEN的最高決策機(jī)構(gòu)，代表必須表達(dá)會(huì)員的訴求。MGEN的地方委員會(huì)每?jī)赡暧傻胤降臅?huì)員及第三方選舉產(chǎn)生，總部董事會(huì)是MGEN的執(zhí)行機(jī)關(guān)，每?jī)赡暧傻谌竭x舉大會(huì)產(chǎn)生。董事會(huì)再選舉產(chǎn)生統(tǒng)計(jì)局，它根據(jù)董事會(huì)和會(huì)員代表大會(huì)的決策制定MGEN的政策規(guī)章及中長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃，負(fù)責(zé)籌備董事會(huì)及會(huì)員代表大會(huì)，并開(kāi)展日常管理。MGEN的決策過(guò)程和參與過(guò)程將會(huì)員的個(gè)人利益與機(jī)構(gòu)利益更緊密地“綁定”在一起，培育了合伙人意識(shí)，增強(qiáng)了互助保險(xiǎn)的凝聚力。[14]

2.及時(shí)引入現(xiàn)代管理方式

相互保險(xiǎn)這一最“古老”的保險(xiǎn)模式與股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)份額，需要更高的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，隨著覆蓋群體、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的擴(kuò)展，相互保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控難度增大。在這一發(fā)展趨勢(shì)下，借鑒商業(yè)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)化管理模式不僅不會(huì)沖淡互助保險(xiǎn)的團(tuán)結(jié)性，反而有助于提升機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，增強(qiáng)成員的認(rèn)同感。MGEN等大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)覆蓋全行業(yè)，擁有幾百萬(wàn)會(huì)員和9000余名員工。龐大的機(jī)構(gòu)造成會(huì)員間的信息對(duì)稱性下降，道德風(fēng)險(xiǎn)提升，機(jī)構(gòu)的管理趨于復(fù)雜化、現(xiàn)代化。MGEN適時(shí)引入質(zhì)量管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代方式與技術(shù)，推行疾病預(yù)防和健康管理。例如，在心血管疾病預(yù)防項(xiàng)目中，MGEN通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)統(tǒng)計(jì)出總體參保人群和具有心血管疾病患病風(fēng)險(xiǎn)的參保人群，分析國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)總局和聯(lián)盟的報(bào)銷數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上通過(guò)根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)(生活方式、風(fēng)險(xiǎn)因素、病理)設(shè)計(jì)出3種追蹤陪伴服務(wù)計(jì)劃和14種不同路徑來(lái)管理參保人的健康行為。[15]現(xiàn)代化的管理方式首先改善了MGEN的工作效率，2015年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，92.9%的會(huì)員可以在10天之內(nèi)辦結(jié)入會(huì)資格認(rèn)證，90.9%的護(hù)理服務(wù)能夠在48小時(shí)以內(nèi)完成報(bào)銷；同時(shí)，現(xiàn)代管理方式增加了MGEN的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，實(shí)現(xiàn)了成本預(yù)控。2015年，CNAMTS審計(jì)表明，MGEN95%的費(fèi)用總體可控。[16]

(三)利益分配：高賠付率VS投資

在相互保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額一定的前提下，會(huì)員賠付投入與投資呈負(fù)相關(guān)，此消彼長(zhǎng)。如何處理二者關(guān)系，事關(guān)會(huì)員短期利益與機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之間的平衡。

1.通過(guò)高賠付率實(shí)現(xiàn)再分配

利益共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是相互保險(xiǎn)的初衷，相互保險(xiǎn)的保費(fèi)主要用于會(huì)員間的再分配，其保費(fèi)再分配比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)保險(xiǎn)。2003年，MGEN的賠付率達(dá)到“峰值”110%左右，此后雖然逐年下降，但2011年之前一直高于90%。[17]MGEN的會(huì)員繳納的近95%的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)報(bào)銷參保人員當(dāng)年度的健康醫(yī)療費(fèi)用，資金分配比是全法所有相互健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中最高的。高比例的賠付率是會(huì)員滿意度、認(rèn)同感和凝聚力的最直接保障，87.1%的會(huì)員對(duì)MGEN感到滿意或非常滿意，96%的MGEN成員聲稱他們相互信任。[18]

2.以投資收益確保會(huì)員利益的可持續(xù)

通常而言，相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有股東，不追求商業(yè)利益，不投資于資本市場(chǎng)。但MGEN突破了這一傳統(tǒng)思維，積極在資本市場(chǎng)中尋求收益。在確保會(huì)員再分配比例的前提下，MGEN成立了專門的金融投資部門，將經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好時(shí)積累的結(jié)余資金建立成儲(chǔ)備基金，投資于資本市場(chǎng)，并取得良好收益。MGEN已經(jīng)擁有100億歐元金融資產(chǎn)，準(zhǔn)備金總額達(dá)到12億歐元。MGEN曾出現(xiàn)保險(xiǎn)理賠的“逆差”， MGEN的機(jī)構(gòu)管理費(fèi)用(包括工資、信息系統(tǒng)建設(shè)維護(hù)等)相當(dāng)于保費(fèi)收入的13%，其中5%來(lái)自成員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，余下的8%“差額”就來(lái)自儲(chǔ)備資金投資金融產(chǎn)品的盈利。[19]相互保險(xiǎn)公司進(jìn)入資本市場(chǎng)的一大優(yōu)勢(shì)是不受制于股東利益，沒(méi)有短期收益壓力，可以追求更穩(wěn)健的長(zhǎng)期利益。因此，投資行為并未改變MGEN的互助保險(xiǎn)初衷，反而以豐富的儲(chǔ)備基金保障了成員的切身利益，增強(qiáng)了會(huì)員的歸屬感。

(四)外部：文化培養(yǎng)VS監(jiān)管約束

相互保險(xiǎn)倡導(dǎo)團(tuán)結(jié)互助，對(duì)社會(huì)價(jià)值觀的培養(yǎng)也具有正外部性。但相互保險(xiǎn)也有著特殊的商事主體定位，社會(huì)也應(yīng)采取專門的監(jiān)管方式，以外部力量約束其健康發(fā)展。

1.通過(guò)健康教育提升會(huì)員乃至全社會(huì)的認(rèn)同感[20]

與事后理賠相比，MGEN更加重視教育成員如何抵御疾病。2015年，MGEN共參與868項(xiàng)與健康管理或疾病預(yù)防相關(guān)的社會(huì)活動(dòng)。這不僅豐富了會(huì)員的服務(wù)內(nèi)容，也增強(qiáng)了全社會(huì)的參與率與影響力，塑造健康生活的普世價(jià)值，為MGEN培育了“潛在會(huì)員”及“潛在認(rèn)同感”。 MGEN的疾病預(yù)防及健康教育特征如下：第一，以學(xué)校為中心，重視青少年教育。MGEN創(chuàng)立健康預(yù)防協(xié)會(huì)，致力于少年兒童的亞健康預(yù)防；第二，致力于科學(xué)研究。MGEN積極向其他科研機(jī)構(gòu)提供資金、技術(shù)甚至研究對(duì)象等全方位的支持。20多年來(lái)，MGEN動(dòng)員了10萬(wàn)女性會(huì)員(這幾乎是MGEN全部的女性會(huì)員)參與E3N的女性突發(fā)癌癥風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別研究。MGEN長(zhǎng)期向Inserm、Fondation de l’Avenir和Institut Pasteur直接提供財(cái)政支持；第三，MGEN將體育鍛煉與身體素質(zhì)提升放在優(yōu)先發(fā)展的位置。MGEN是環(huán)法鐵人三項(xiàng)主要的合作機(jī)構(gòu)，這項(xiàng)活動(dòng)每年在40多個(gè)城市舉行；第四，促進(jìn)健康生活方式養(yǎng)成。MGEN向會(huì)員及社會(huì)公眾發(fā)布健康常識(shí)，普及良好的生活習(xí)慣。每年MGEN都參與“睡眠日”活動(dòng)，以降低相關(guān)疾病的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，間接控制理賠金額，促進(jìn)財(cái)務(wù)良性運(yùn)轉(zhuǎn)。MGEN的上述舉措提升了社會(huì)影響力和會(huì)員滿意度，創(chuàng)造了正外部性。

2.專門立法的監(jiān)督與保護(hù)

法律的定位、授權(quán)與約束既是MGEN行業(yè)團(tuán)結(jié)的護(hù)航者，又是限定者。相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是完全不同于商業(yè)保險(xiǎn)公司的組織形式，兩者性質(zhì)不同，立法也不相同。法國(guó)相互保險(xiǎn)公司的創(chuàng)建、運(yùn)營(yíng)受《互助保險(xiǎn)法》的制約，民間互濟(jì)會(huì)由《社會(huì)保障法》約束，而商業(yè)保險(xiǎn)公司的法律準(zhǔn)則是《保險(xiǎn)法》。專門立法更有針對(duì)性，更符合相互保險(xiǎn)去商業(yè)化、去營(yíng)利化的特性。相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由利益相關(guān)群體自發(fā)結(jié)合而構(gòu)成，如果沒(méi)有嚴(yán)格的監(jiān)管體系，其道德風(fēng)險(xiǎn)，特別是管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率將可能高于有著嚴(yán)格市場(chǎng)規(guī)則的商業(yè)保險(xiǎn)公司。專門立法對(duì)于約束相互保險(xiǎn)公司行為、保護(hù)其合法利益、增益行業(yè)團(tuán)結(jié)的作用不可替代。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，社會(huì)責(zé)任在各行業(yè)、各部門中都趨于邊緣化。而MGEN等相互保險(xiǎn)公司成為增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)凝聚力和協(xié)調(diào)力的媒介，在塑造行業(yè)內(nèi)價(jià)值同一性、提升內(nèi)部團(tuán)結(jié)乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全度方面發(fā)揮著積極的作用。

四、法國(guó)相互保險(xiǎn)行業(yè)團(tuán)結(jié)的重新思考

(一)內(nèi)部人的團(tuán)結(jié)是否可轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱缧袠I(yè)團(tuán)結(jié)”

相互保險(xiǎn)需要特定團(tuán)體的緊密團(tuán)結(jié)，但這也加劇了“內(nèi)部人”與“外部人”的利益分裂，容易深化法國(guó)社會(huì)保障固有的群體分化與碎片化。對(duì)此，MGEN已經(jīng)嘗試做出“跨行業(yè)”團(tuán)結(jié)。在參保群體上，MGEN突破了絕對(duì)的行業(yè)界限，更加追求相關(guān)行業(yè)間的參與和融合。MGEN的初期參保人都來(lái)自教育系統(tǒng)。經(jīng)過(guò)近70年的發(fā)展，成員已突破了中小學(xué)教師群體，加入了大學(xué)教師、科研人員、青年組織工作者，體育文化工作者、環(huán)保從業(yè)者、海洋從業(yè)者等?？缧袠I(yè)發(fā)展會(huì)員能更好地保障相互保險(xiǎn)的覆蓋率與認(rèn)同程度。在保障項(xiàng)目上，MGEN與MUTAC共同推出葬禮服務(wù)，構(gòu)建共享型服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在公益互動(dòng)上，MGEN與Eco-Ecole項(xiàng)目合作倡導(dǎo)環(huán)境與大氣保護(hù)教育。ICMIF提出了關(guān)于相互保險(xiǎn)跨行業(yè)合作的重要見(jiàn)解，即與充分具有影響力的外部機(jī)構(gòu)合作。法國(guó)的大多數(shù)相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都根植于某一特定群體而誕生，但如何打破行業(yè)邊界，構(gòu)建更廣泛的利益共同體，是世界相互保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)，也是法國(guó)改變社會(huì)保障碎片化、促進(jìn)社會(huì)團(tuán)結(jié)的一個(gè)契機(jī)。

(二)是否進(jìn)一步市場(chǎng)化

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，相互保險(xiǎn)在多大程度上實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化是全世界面臨的議題，而且部分相互保險(xiǎn)組織已經(jīng)開(kāi)始變革。例如，日本生命人壽已經(jīng)建立5萬(wàn)名左右的銷售代表團(tuán)隊(duì)。不可否認(rèn)，建立營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、進(jìn)行市場(chǎng)化推廣、引入職業(yè)經(jīng)理人等市場(chǎng)化運(yùn)作更有利于提升管理效率和競(jìng)爭(zhēng)力。但過(guò)多地引入“外部人”參與管理一定會(huì)形成委托代理合同，這是否會(huì)影響相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息透明度，是否會(huì)由互助共濟(jì)性轉(zhuǎn)變?yōu)橼吚?，是否?huì)破壞行業(yè)團(tuán)結(jié)，是否有違相互保險(xiǎn)互助共濟(jì)的初衷。上述博弈點(diǎn)是所有相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都必須慎重考慮并妥善解決的問(wèn)題。

五、法國(guó)相互保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)的啟示

(一)應(yīng)把握黃金時(shí)期發(fā)展相互制健康保險(xiǎn)

2017年2月，中國(guó)首家相互保險(xiǎn)社已經(jīng)正式獲批開(kāi)始營(yíng)業(yè)，中國(guó)正面臨相互保險(xiǎn)發(fā)展的黃金窗口期。第一，從大環(huán)境看，國(guó)家鼓勵(lì)相互保險(xiǎn)。2009 年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》明確了我國(guó)保險(xiǎn)公司多元化的格局，將相互保險(xiǎn)作為一種法定的組織形式，與股份有限公司、有限責(zé)任公司共同發(fā)展。2014年的保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”明確要將商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。這些都為相互制健康險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策支持，是重大利好；第二，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等項(xiàng)目的特征是期限長(zhǎng)、盈利低，長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)較大。在上述領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)缺少驅(qū)動(dòng)力、基本醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)過(guò)重，相互保險(xiǎn)的作用就不可替代。中國(guó)應(yīng)把握歷史機(jī)遇期，進(jìn)一步完善政策建設(shè)、配套措施，鼓勵(lì)更多的相互保險(xiǎn)社落地生根，并維持良性發(fā)展，并通過(guò)相互保險(xiǎn)這一組織形式，“反推”長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品體系的發(fā)展。

(二)健全的法律體系是相互保險(xiǎn)行業(yè)團(tuán)結(jié)的外部保障

法國(guó)的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有專門適用立法，這不僅明確了機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，更是明確了主體地位、設(shè)立流程、準(zhǔn)入門檻和稅優(yōu)政策，從而約束、支撐并引導(dǎo)相互保險(xiǎn)健康發(fā)展。而中國(guó)相互保險(xiǎn)起步較晚，缺少專門立法，現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》《社會(huì)保險(xiǎn)法》都不適用于相互保險(xiǎn)。中國(guó)相互保險(xiǎn)社的商事主體地位尚不明確，納稅流程、稅優(yōu)政策更是缺失。2015年，中國(guó)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是相互保險(xiǎn)的批準(zhǔn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)及監(jiān)管部門，這依然將相互保險(xiǎn)等同于商業(yè)保險(xiǎn)。中國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)相互保險(xiǎn)的專門立法，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督管理等方面都體現(xiàn)相互保險(xiǎn)利益共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的特征，進(jìn)而讓其享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)相互保險(xiǎn)健康發(fā)展，增益成員間的長(zhǎng)期信任關(guān)系。

(三)注重互助文化的養(yǎng)成

相互保險(xiǎn)可以提升某個(gè)行業(yè)乃至全社會(huì)團(tuán)結(jié)程度，同時(shí)也需要一個(gè)倡導(dǎo)互助與信任的大環(huán)境。中國(guó)相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅應(yīng)幫助會(huì)員應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)會(huì)員利益，更應(yīng)學(xué)習(xí)MGEN的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極尋求與其他組織合作，參與到健康類和公益性社會(huì)活動(dòng)當(dāng)中，承擔(dān)起健康習(xí)慣培養(yǎng)、保險(xiǎn)教育、互助文化養(yǎng)成等社會(huì)責(zé)任，并倡導(dǎo)團(tuán)結(jié)、協(xié)作、認(rèn)同之社會(huì)理念，參與主流價(jià)值觀的培養(yǎng)與構(gòu)建。

(四)再分配與延展性服務(wù)相結(jié)合

滿足會(huì)員利益、提升會(huì)員滿意度使相互保險(xiǎn)的首要任務(wù)，也是其生存基礎(chǔ)。中國(guó)的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)保證較高的保費(fèi)再分配比例，確保會(huì)員間風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，維護(hù)相互信任關(guān)系。除再分配以外，中國(guó)相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)重視延展性服務(wù)，包括對(duì)貧困會(huì)員的“二次分配”、會(huì)員救濟(jì)、健康管理、醫(yī)療綠色通道等，通過(guò)“再分配+延展性服務(wù)”來(lái)滿足會(huì)員多層次、多元化的需求，更有效地增強(qiáng)凝聚力。

[1]李國(guó)鴻、范桂高：《法國(guó)衛(wèi)生保健與改革》，載《國(guó)外醫(yī)學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)分冊(cè)》，1998(1)。

[2]達(dá)維：《論互助保險(xiǎn)公司在法國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度中的作用》，載《社會(huì)保障研究》，2010(5)。

[3][19]衛(wèi)然：《相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互濟(jì)機(jī)構(gòu)：社會(huì)保險(xiǎn)的支持與補(bǔ)充——MGEN實(shí)例》，中法補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)高層論壇發(fā)言，2016年10月。

[4][13]Charlotte Siney-Lange：Le 《patron》MGEN：un Exemple de Gestion Salariale Syndicalo-mutualiste(1946-1991)，Le mouvement social,Number 232,juillet-septembre 2010:75-90.

[5]MGEN官方網(wǎng)站：https://www.mgen.fr/le-groupe-mgen/qui-sommes-nous/le-groupe-mgen-en-bref/

[6][15][17]讓-路易·達(dá)維、楊曉燕：《法國(guó)教育系統(tǒng)相互健康保險(xiǎn)特點(diǎn)與啟示》，載《中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)》，2016(5)。

[7]汪洋：《相互保險(xiǎn)的發(fā)展模式研究》，山東大學(xué)碩士學(xué)位論文，2015。

[8]方國(guó)春：《我國(guó)相互制保險(xiǎn)公司治理主體權(quán)利與配置研究》，載《保險(xiǎn)研究》，2016(8)。

[9]陸彥婷：《全球相互保險(xiǎn)市場(chǎng)分析及對(duì)我國(guó)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的展望》，載《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)海外版》，2016-05-27。

[10]宋占軍、宋蒙蒙：《中國(guó)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額預(yù)測(cè)分析》，載《保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)》，2016(4)。

[11]張楠楠：《相互保險(xiǎn):經(jīng)濟(jì)學(xué)角度的再觀察》，載《中國(guó)保險(xiǎn)》，2015(12)。

[12]姚慶海、宋占軍：《相互保險(xiǎn)的歷史與借鑒》，載《中國(guó)金融》，2016(24)。

[14][16][18][20]MGEN官方網(wǎng)站：https://www.mgen.fr/le-groupe-mgen/qui-sommes-nous/。

(責(zé)任編輯：H)

French Mutual Health Insurance:the Path andEnlightenment of Industry Solidarity—With the Example of MGEN

SHEN Che

The characteristics of France's multi-level security system are obvious,resulting in serious social insurance fragmentation,but conducive to the development of mutual health insurance at the second level.The group MGEN,one of France's most influential mutual health insurance institutions,has promoted industry solidarity through a series of measures and played an important role in the second pillar supplementary health insurance.It can meet the common interests of the members,and pay attention to the individual needs.It can adhere to the traditional common governance of memberships,and introduces the management mode of modern market.It not only maintains a high level of redistribution,but also actively participates in the capital market investment.It fosters the culture of unity and mutual aid,and is by the guide of special legislation.At present,China's first mutual insurance institution has just landed.We should learn from the successful experience of MGEN,including training mutual culture,legislation in advance,complying with the interests of members and so on.It is of practical significance to the healthy development of mutual insurance in china.

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