互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護研究

陳文君

（上海法鏈網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，上海200438）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的概念

由全國人大會議通過的1994年版與2014年版 《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》，第二條將“消費者”定義為“為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護”的人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及面廣，國內(nèi)外學術(shù)界至今尚未形成統(tǒng)一而明確的定義，也沒有描述性的界定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展率先服務(wù)了中小企業(yè)和消費者，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者權(quán)利保護為研究焦點，針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融向消費者提供的主要服務(wù)，不包含以買房屋和汽車為目的的貸款。本文所指的互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)手段為消費者消費提供的金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的無邊界特征，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在范圍上應(yīng)當是廣義的消費金融，它既包括傳統(tǒng)消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化，也包括應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行的消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者新興群體畫像

國內(nèi)以天貓、京東、蘇寧三大電商巨頭為平臺產(chǎn)生的第一批互聯(lián)網(wǎng)金融消費者已經(jīng)達到了較大規(guī)模。近年來，除了這些基于流量和電商產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者，新型的消費者群體也隨著消費金融的風口而呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，其中大學生、女性和藍領(lǐng)成為三大新興群體。

1.大學生

傳統(tǒng)的消費金融在校園中的盈利能力較差，很多金融機構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略中放棄了校園應(yīng)用場景，因此部分細分市場仍處于空白狀態(tài)，例如大學生消費金融。隨著數(shù)碼類產(chǎn)品、旅游消費熱潮的出現(xiàn)，大學生大量涌入互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，這不僅是金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)的藍海，也是旅游平臺發(fā)現(xiàn)的“出在豬身上的羊毛”。去哪兒、途牛等各大旅游平臺普遍存在虧損的現(xiàn)象，平臺積極推出旅游金融以增加收入，例如：旅游分期金融服務(wù)，旅游理財、旅游保險經(jīng)紀等方面的產(chǎn)品和服務(wù)。旅游平臺實時精準的客戶營銷，為校園消費金融推波助瀾。

2.女性

無論是傳統(tǒng)信用體系還是互聯(lián)網(wǎng)信用體系中，各國女性信用狀況普遍好于男性，例如有信用卡業(yè)務(wù)中女性欠貸情況遠比男性少，這是業(yè)界公認的一個普遍現(xiàn)象。宜信CEO唐寧也曾表示，根據(jù)宜信的數(shù)據(jù)研究，女性的信用比男性要好；芝麻信用根據(jù)最高人民法院失信被執(zhí)行人（“老賴”）數(shù)據(jù)制作的國內(nèi)首份老賴大數(shù)據(jù)畫像顯示，男性老賴約占“老賴”總?cè)藬?shù)的四分之三，是女性“老賴”的三倍。女性在信用體系上的優(yōu)勢為發(fā)展女性消費金融帶來優(yōu)勢，另一方面，某些女性為主的消費場景也得到了消費金融的助推，以醫(yī)學美容為例，我國整形用戶以女性為主，占比達83%，并且，醫(yī)美的市場容量持續(xù)保持10%增長，為消費金融的發(fā)展提供新的機會。

3.藍領(lǐng)

藍領(lǐng)群體是傳統(tǒng)金融機構(gòu)放棄的一塊細分市場，該群體收入的改善和消費能力的提升，使市場逐漸膨脹，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢降低了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)推廣的高成本門檻，助推了藍領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2016年中國年輕藍領(lǐng)階層人均收入4000元左右，其中北上廣深的秘書、保姆/護工等職位工資最高，約為4820元。超過50%的藍領(lǐng)表示每個月存不下錢。他們不僅有強烈的消費意愿，并且具有沖動性消費的習慣，心態(tài)上更容易著急、缺乏耐心。但受限于藍領(lǐng)人群有限的收入和不存錢的儲蓄習慣，消費信貸很好地滿足了藍領(lǐng)人群較強的消費需求和急切消費的心態(tài)。按目前4000元左右的月收入衡量，如3C數(shù)碼產(chǎn)品這樣的一次性大額消費支出會對其造成較大的資金壓力。短期大額消費的訴求和當月收入能力之間的矛盾，促使藍領(lǐng)人群選擇分期消費。據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，藍領(lǐng)消費金融潛在市場規(guī)?？蛇_萬億元，預計在2019年將增長至1.7萬億元，市場空間巨大。針對藍領(lǐng)人群做的消費金融平臺如捷信、佰仟、買單俠等近年都有很快的發(fā)展，可能還會有新的機構(gòu)不斷涌入藍領(lǐng)消費市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的主要問題

經(jīng)過兩年多對P2P的整治后，網(wǎng)貸機構(gòu)大批倒閉或關(guān)門，但是互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛依然呈上升態(tài)勢，以浦東新區(qū)為例，2016年浦東法院共受理金融消費糾紛26607件，占同期全部金融商事案件的91.47%，較2015年同比增長54.59%，接近2014年的兩倍，增幅明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)，涉訴主體也隨之發(fā)生變化，涉金融信息服務(wù)公司的案件明顯增多。值得關(guān)注的是，以金融消費者為原告的案件數(shù)較2015年同比增長49.14%，但這只是冰山一角，由于司法體系的高成本、程序化和專業(yè)化，大量的金融消費糾紛用非訴訟等其他方式解決。

（一）消費者網(wǎng)絡(luò)信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易架構(gòu)不可避免地讓用戶用出讓部分隱私數(shù)據(jù)的方式換取交易的方便，大量用戶行為數(shù)據(jù)和交易信息存儲在互聯(lián)網(wǎng)上，為此產(chǎn)生了較大的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題。

1.金融機構(gòu)本身的信息保護漏洞

金融機構(gòu)本身的后臺運營中會出現(xiàn)很多的漏洞。2016年1月29日，保監(jiān)會發(fā)函通報信誠人壽存在內(nèi)控缺陷，要求其進行整改。信誠人壽此前還被曝出存在嚴重信息安全漏洞。按照監(jiān)測報告顯示，信誠人壽保險公司面臨泄漏數(shù)以萬計的客戶銀行卡號、密碼、開戶行地址、身份證等敏感信息的風險。2016年5月，爆支付寶實名認證存在漏洞，這一漏洞源于個人信息被盜，一方面支付寶存在用戶身份驗證不完全即可綁定賬號的潛在風險，而另一方面用戶方也存在某種疏忽，比如個人信息泄露，或者賬號密碼或郵箱泄露等。

2.信息竊取

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道報道，由于多數(shù)用戶難以記住過多的網(wǎng)站登錄賬戶名和密碼，傾向于使用部分相同或近似的用戶名和密碼，帶來便利的同時也存在一定隱患。一些網(wǎng)站可能會把用戶名和密碼明文保存，或者未做任何加密、防火墻攔阻，當系統(tǒng)稍有漏洞時，就會被黑客攻擊盜走用戶數(shù)據(jù)，進而進行“撞庫”，即利用這些賬戶名和密碼等信息嘗試登陸許多其他網(wǎng)站，一旦使用了相同的賬戶名和密碼，便會被黑客“撞”進賬戶，進而盜走用戶資金或其他相關(guān)信息。

公安部披露，在網(wǎng)絡(luò)犯罪黑色產(chǎn)業(yè)中，各類釣魚網(wǎng)站、手機木馬，以及竊取用戶個人信息的犯罪最為猖獗。2015年，僅各地公安部門破獲的相關(guān)案件就超過千起，涉案金額超過10億元。山東學生徐玉玉遭電信詐騙離世案件偵破細節(jié)披露，黑客利用網(wǎng)上報名系統(tǒng)的漏洞上傳木馬，侵入系統(tǒng)盜出60多萬條考生信息并在網(wǎng)上出售，徐玉玉的個人信息就這樣從黑客手中流入騙子手中。此事引起廣泛關(guān)注，將網(wǎng)絡(luò)信息安全問題變成所有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟形勢的達摩克里斯之劍?！?016年度互聯(lián)網(wǎng)安全威脅報告》指出，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)黑市中專職于網(wǎng)絡(luò)詐騙的黑色產(chǎn)業(yè)大軍高達160萬人，在黑市中流通的用戶資料則高達6億條。行業(yè)內(nèi)測算，每年我國因黑產(chǎn)相關(guān)造成的經(jīng)濟損失近千億元。廣東省公安廳通報，廣東省警方近日集中開展的“颶風1號”專案收網(wǎng)行動，成功摧毀侵犯公民個人信息犯罪團伙6個，搗毀犯罪窩點14個，抓獲犯罪嫌疑人138名，繳獲涉及全國公民個人信息近1億條。

3.消費者數(shù)據(jù)非法交易

2016年雙十二前夕，有媒體爆最近黑市上流通著12G疑似京東的數(shù)據(jù)包。黑市買賣雙方皆稱，“這些數(shù)據(jù)來自京東?！睌?shù)據(jù)包里的信息包括用戶名、密碼、郵箱、QQ號、電話號碼、身份證等等，數(shù)據(jù)多達數(shù)千萬條。而且一些地下渠道已經(jīng)開始對數(shù)據(jù)進行明碼標價交易，價格從“10萬到70萬”不等。南都記者在網(wǎng)上以700元買到同事的相關(guān)隱私信息，且整個交易有第三方軟件為其服務(wù)提供擔保，上升到“平臺化”地步。這些信息包括開房記錄、名下資產(chǎn)、乘坐航班，甚至網(wǎng)吧上網(wǎng)記錄信息，只要有人付錢，就可以輕易被查到。此外，四大銀行存款記錄，手機實時定位，手機通話記錄，也都能被查到，且7×24小時不間斷服務(wù)。

根據(jù)媒體報道描述“大公司都是高層集中采購”，公司總部就會下發(fā)一份“客戶數(shù)據(jù)表”，讓大家電銷。小公司則由信貸員通過QQ群等方式采購用戶數(shù)據(jù)，然后電銷。在各大信貸員的QQ群里，用戶數(shù)據(jù)被隨意販賣。一份上萬用戶的數(shù)據(jù)，只賣200元。但是如果這個名單已經(jīng)被信貸員“清洗過”即使用戶全是真的，但被信貸員反復“清洗過”，價值榨取殆盡，“很難再撈”。所以信貸員會直接去撈取一手數(shù)據(jù)，比較典型的是利用小區(qū)物業(yè)，并用各種利益誘餌，讓物業(yè)將業(yè)主數(shù)據(jù)出售。使用后，再將這些一手數(shù)據(jù)售出。

（二）消費者人身安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)了一些非法獲客、非法催收手段，使消費者的人身安全受到威脅。

1.非法獲客

傳銷獲客或者是類傳銷形式的獲客在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中比較常見，甚至在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣中隱藏著新型傳銷組織。媒體報道，一個名叫“聚寶金融集團”的機構(gòu)在不到一年的時間里，卷走的金額達400億之多。這些互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的危害，相比傳統(tǒng)傳銷危害更大。因為傳統(tǒng)傳銷還有地域的限制，雖然能拉人從外地入伙，但畢竟影響力和輻射范圍都還比較小，單個傳統(tǒng)傳銷項目的受害者相對來說也較少。主要是傳統(tǒng)傳銷項目較多，讓受害者數(shù)量呈幾何級上升。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷上線發(fā)展下線的方式，除了傳統(tǒng)的線下以外，還極力通過互聯(lián)網(wǎng)傳播渠道全面擴散，波及范圍更廣，受害者也更多。

2.非法催收

從2015年開始，由于監(jiān)管的多重紅線，合法合規(guī)經(jīng)營的盈利空間非常狹窄，消費金融一個重要的分支開始強勢崛起?，F(xiàn)金貸正在以熊熊燎原的趨勢，席卷而來，一、二線城市以線上為主，三、四線城市以線下為主，幾乎侵襲中國所有角落，例如在太原，小公司每月放款額，已從千萬發(fā)展到上億。據(jù)好貸網(wǎng)統(tǒng)計稱，全國信貸員總數(shù)已達100萬。據(jù)一本財經(jīng)不完全統(tǒng)計，線上現(xiàn)金貸平臺已多達上千家。沒有風控，依靠后端催收。小額現(xiàn)金貸一般金額并不高，大多在500到5000元之間。對于這樣的一個金額數(shù)，一旦逾期，上門催收、起訴，這些傳統(tǒng)催收方式，都不適應(yīng)于小額現(xiàn)金貸，“因為成本太高，催回來的錢，還不足以覆蓋成本”。催收可以用的手段幾乎都是“轟炸通訊錄”催收人員就會給你通訊錄所有的親朋好友，甚至前男女朋友打電話，“廣而告之”你欠錢。也有一些機構(gòu)采用“裸條”等黑社會催討手段，嚴重侵害消費者權(quán)利。

（三）消費者適格性問題

消費者適格性問題是金融領(lǐng)域特有的，即消費者的風險承受能力與金融產(chǎn)品的風險等級匹配，這是金融監(jiān)管對消費者保護的基本原則之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大大拓展了業(yè)務(wù)的邊界，消費者面臨迭代式發(fā)展的新型的各類金融服務(wù)，不僅交易架構(gòu)改變，而且交易媒介也發(fā)生重大變化。互聯(lián)網(wǎng)金融脫離了傳統(tǒng)的間接融資模式與直接融資模式之分，其核心精神之一就是去中介化。使金融出現(xiàn)開放、共享、去中介化、去中心化、自由選擇、平等、普惠、民主等眾多特征。在傳統(tǒng)金融體系中居于次要地位的，大量未被已有金融業(yè)覆蓋的人群，長尾人群（主要表現(xiàn)形式是投資和P2P貸款）成為金融服務(wù)對象。金融消費者的金融知識、風險識別、風險承擔能力比較弱，信息獲取能力和處理能力較弱，信息不對稱性更加明顯，更容易遭到非面對面交易的誤導、欺詐；而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，機構(gòu)很容易忽略這個情況，快速的業(yè)務(wù)增長裹挾了大量的新手入場，比較容易引發(fā)群體性事件。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護路徑

互聯(lián)網(wǎng)非法外之地，法律同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，同時，法律科技的發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護獲得了新的手段。

（一）獨立第三方對金融消費者的保護

消費者權(quán)利是由國家法律規(guī)定，適用于各個消費領(lǐng)域，為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域與傳統(tǒng)金融消費者權(quán)利保持一致，但是權(quán)利的可訴性，即有效保護消費者權(quán)益的問題變得非常突出。如何構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護統(tǒng)合法體系將是一項統(tǒng)合法意義上的系統(tǒng)工程，需要借助法律科技得以實現(xiàn)。

1.獨立第三方存證

銀監(jiān)會聯(lián)合工信部和工商總局共同發(fā)布 《網(wǎng)絡(luò)貸款信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》后，各地網(wǎng)貸監(jiān)管新政紛紛出臺，廣州、廈門以及即將出臺監(jiān)管新政的上?；疽汛_認要將第三方數(shù)據(jù)存證納入網(wǎng)貸平臺。筆者近日調(diào)研了深圳法大大網(wǎng)絡(luò)科技公司，該公司是一家提供電子文件簽署及存證服務(wù)，同時整合提供司法鑒定、網(wǎng)絡(luò)仲裁和律師服務(wù)的SaaS服務(wù)公司，從2014年起，這家公司迎著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮而上，已經(jīng)為近200家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供了電子合同簽署及存證業(yè)務(wù)，法大大平臺上所簽電子合同已經(jīng)超過1300萬份，在近一年多的整治中，該公司服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)普遍發(fā)展穩(wěn)健。非常有意思的是，在這家公司的業(yè)務(wù)拓展中，也接觸過很多后來倒閉或“跑路”的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，這些公司在了解了互聯(lián)網(wǎng)法律服務(wù)內(nèi)容后，主動選擇了放棄。這種反向選擇，使最后剩下的都是健康、合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，從一個側(cè)面達到了治理的效果。

2.獨立第三方評價

一個完善的、公平的、有公信力的第三方金融評價體系是行業(yè)健康發(fā)展的市場指針。2017年3月15日互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域第三方評價機構(gòu)——上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融評價中心上線試運行，通過網(wǎng)站和APP等平臺發(fā)布權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)金融評估指數(shù)、評價報告、輿情報告、風控模型、信用管理報告、PPP報告等多類型產(chǎn)品，此次上線板塊首先針對網(wǎng)貸、銀行及信托三個行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。該中心是經(jīng)上海市金融服務(wù)辦公室批準，由奇虎360科技有限公司和大數(shù)聚信息科技有限公司等多家互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起成立，其定位是作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)的功能性機構(gòu)，專注于金融評價、金融風險管理、信用管理及政府與社會資本合營（PPP）業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。雖然該中心的獨立性有待于驗證，但是依靠市場評價的方式，為消費者揭開互聯(lián)網(wǎng)金融背后的面紗是非常有價值的嘗試。

3.獨立第三方的代碼閱讀

IT系統(tǒng)的口號“代碼即法律”會逐漸演變?yōu)閲覍用娴牧⒎ā?017年3月1日美國亞利桑那州立法機關(guān)的眾議院議員全票通過了一項法案，該法案旨在將區(qū)塊鏈簽名和智能合約技術(shù)納入法律。該項法案指出：“智能合同很有可能在商業(yè)中得以生存。與交易有關(guān)的合同的法律效力、有效性和可執(zhí)行性也許不會被否定，因為這種合約中包括了智能合約條款?！倍鹑陬I(lǐng)域的區(qū)塊鏈應(yīng)用也在推進智能合約，例如43個銀行組成的區(qū)塊鏈聯(lián)盟與區(qū)塊鏈公司R3開始合作研發(fā)基于區(qū)塊鏈的行業(yè)共享平臺，以期變革金融合約方式。作為承載交易雙方權(quán)利義務(wù)的智能合約，需要律師、監(jiān)管機構(gòu)、司法機構(gòu)的代碼閱讀和監(jiān)管，以保護消費者利益。代碼翻譯技術(shù)、代碼機器閱讀等技術(shù)已經(jīng)成熟，只是我國缺乏對于代碼監(jiān)管的專門的機構(gòu)，對于金融產(chǎn)品提供方的代碼進行閱讀是保證消費者利益的重要途徑。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融消費者的保護

云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)成熟為技術(shù)治理金融消費者保護提供了可能性。

1.大數(shù)據(jù)支持的糾紛消費解決機制

大數(shù)據(jù)可以及時監(jiān)控消費者的權(quán)益保護狀況，通過數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，可以使金融消費者保護監(jiān)管機構(gòu)及時了解相關(guān)情況。同時，大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智慧線上就糾紛解決機制也是消費者保護的一個重要途徑。例如智慧法院。最高人民法院院長周強在最高人民法院工作報告中指出，2016年將繼續(xù)深化司法公開，加快建設(shè)“智慧法院”。所謂智慧法院，是指以確保司法公正高效、提升司法公信力為目標，充分運用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，促進審判體系與審判能力現(xiàn)代化，建成以大數(shù)據(jù)分析為核心的人民法院信息化3.0版，促進審判體系和審判能力現(xiàn)代化。例如在浙江省濱江法院，作為“互聯(lián)網(wǎng)+訴訟服務(wù)”的試點之一，擁有集在線立案、舉證、庭審、答辯、調(diào)解為一體的電子商務(wù)網(wǎng)上法庭，用戶打官司足不出戶，不用再跑法院，只需打開電腦，就可以在線實現(xiàn)。重慶法院打造了一個數(shù)據(jù)“云中心”，綜合運用大數(shù)據(jù)、云計算、4G等先進信息技術(shù)，匯集了全市法院的海量數(shù)據(jù)。通過這個平臺，審判數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)“同步錄入、同步掃描、同步審批”，眾多數(shù)據(jù)綜合形成的“大數(shù)據(jù)”更有利于法院的分析決策。

2.利用區(qū)塊鏈技術(shù)對隱私權(quán)的保護

隨著對區(qū)塊鏈潛力的探索，用加密技術(shù)保護互聯(lián)網(wǎng)信息安全已經(jīng)成為現(xiàn)實。德意志銀行全球交易銀行首席數(shù)字官Edward Budd表示：“對區(qū)塊鏈的隱私要求和當前對其他金融市場所采用的技術(shù)的規(guī)定沒有任何不同。因此，任何分布式賬本技術(shù)的潛在應(yīng)用都要確保達到金融服務(wù)規(guī)定的行業(yè)安全高標準?！?/p>

（1）經(jīng)許可方式

即在區(qū)塊鏈上限制閱讀權(quán)限稱為保護隱私。去鏈方式，即隱私相關(guān)的信息在側(cè)鏈、狀態(tài)渠道，僅僅是它們的加密指紋或哈希被包含在區(qū)塊鏈中，作為事件發(fā)生的證明。哈希是單向加擾函數(shù)；如果你只有哈希算法和一串隨機的數(shù)字字符，那么找出原始數(shù)據(jù)所耗時間是無法想象的，但該數(shù)據(jù)每次都會立即產(chǎn)生相同的哈希。即使對數(shù)據(jù)進行最小的修改也將完全更改哈希，在解決許多隱私問題的同時，這些去鏈方法放棄了開放式區(qū)塊鏈技術(shù)的一個主要特性，這是面對多臺計算機擁有重復相同數(shù)據(jù)的現(xiàn)象做出的調(diào)整。

（2）零知識證明

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)研究出了隱私保密的新手段，比較公認的是零知識證明，這個是由ZCash做出的技術(shù)貢獻。ZCash公司在2016年發(fā)布了同名數(shù)字貨幣，它在很多方面與比特幣相同，都是基于數(shù)字帳薄區(qū)塊鏈技術(shù)，但它在一個重要方面與比特幣不同——它是真正的匿名的數(shù)字貨幣。比特幣的交易都記錄在區(qū)塊鏈，雖然用戶可以生成無數(shù)的地址，但并非真正匿名，而ZCash將是第一種將區(qū)塊鏈屬性和加密屬性結(jié)合起來的數(shù)字貨幣，加密層讓ZCash的交易不會在區(qū)塊鏈中留下痕跡，外界唯一知道的事情是有交易發(fā)生了。ZCash使用一個被稱為zk-SNARK的零知識證明架構(gòu)，這個框架允許網(wǎng)絡(luò)在不公開交易參與方或者交易數(shù)額的情況下維護一個安全的賬戶余額賬本。這些加密技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融場景中的應(yīng)用，可以起到很好的隱私保護作用。

（三）傳統(tǒng)路徑對金融消費者的保護

1.加強立法

2017年3月15日通過的《中華人民共和國民法總則》對網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)保護、數(shù)據(jù)信息、數(shù)據(jù)交易行為等新型民事權(quán)利客體做出明確規(guī)定①，這將意味著網(wǎng)絡(luò)虛擬（貨幣）財產(chǎn)、數(shù)據(jù)信息將受到法律保護。為此，在經(jīng)濟活動從線下“移民”到線上時，法律治理同時也在移民線上。這樣給法律服務(wù)業(yè)帶來了新的發(fā)展契機，在網(wǎng)上的交易、交流節(jié)點提供電子合同、公證、仲裁、存證等服務(wù)，使線上的業(yè)務(wù)安全可靠、可信任。例如對P2P業(yè)務(wù)而言，通過各個交易節(jié)點的自動認證，做到該業(yè)務(wù)的法律意義上的本質(zhì)——精準匹配，使監(jiān)管方、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、客戶都能夠回到一個充分信任與誠信的環(huán)境中。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育

消費者越來越習慣使用新的技術(shù)，每年一度的愛立信消費者研究室中國研究顯示：超過3/4的消費者認為，在過去5年，他們對技術(shù)的使用已經(jīng)顯著提高。該年度研究針對中國城市地區(qū)的2600多名消費者進行面對面的訪談，研究結(jié)果代表了中國3.5億城市消費者的觀點。根據(jù)FACEBOOK的調(diào)查，用戶對品牌宣傳內(nèi)容反映方面，點贊占97%，此外，其他反應(yīng)也與原生內(nèi)容相似。甚至有品牌宣傳內(nèi)容獲得參與度比原生內(nèi)容更高，例如Alex&Ani和Kay珠寶。這說明品牌Facebook上宣傳內(nèi)容并沒有招致像彈出廣告那樣的討厭。這一特性的改變，為傳統(tǒng)金融消費者教育方式的改造，提出了互聯(lián)網(wǎng)社會的要求。

注釋：

① 《民法總則》第一百二十七條 法律對數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的保護有規(guī)定的，依照其規(guī)定。第一百三十七條 以對話方式作出的意思表示，相對人知道其內(nèi)容時生效。

以非對話方式作出的意思表示，到達相對人時生效。以非對話方式作出的采用數(shù)據(jù)電文形式的意思表示，相對人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進入該特定系統(tǒng)時生效；未指定特定系統(tǒng)的，相對人知道或者應(yīng)當知道該數(shù)據(jù)電文進入其系統(tǒng)時生效。當事人對采用數(shù)據(jù)電文形式的意思表示的生效時間另有約定的，按照其約定。

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