網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪問題探究

葉栩聞

(浙江警察學(xué)院，浙江 杭州 310053)

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【刑事法學(xué)論壇】

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪問題探究

葉栩聞

(浙江警察學(xué)院，浙江 杭州 310053)

在電子商務(wù)迅猛發(fā)展的推動下，信用卡網(wǎng)上支付成為網(wǎng)絡(luò)購物的一種重要模式。與此同時，網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪不斷增加，且出現(xiàn)一些新的法律問題。加強對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪問題研究，明確該類犯罪的表現(xiàn)形式、頻發(fā)原因與危害，進(jìn)而制定出科學(xué)、有效的防范措施，降低網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪發(fā)生率，具有重要現(xiàn)實意義和價值。

網(wǎng)絡(luò)信用卡;詐騙犯罪;互聯(lián)網(wǎng)

近年來，在電子商務(wù)迅猛發(fā)展的推動下，我國電子商務(wù)交易數(shù)量以及金額不斷增加，信用卡網(wǎng)上支付成為人們網(wǎng)絡(luò)購物的一種重要模式。與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)相互比較，網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)特點主要表現(xiàn)為雙方面對面進(jìn)行交易，交易全部過程以及信用卡使用認(rèn)證過程均是在事先已經(jīng)設(shè)置好的計算機程序中進(jìn)行和完成的。在此過程中存在一定安全隱患，進(jìn)而使各類高科技網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪變得日益猖獗。對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪問題進(jìn)行全面、深入分析，明確該類犯罪具體行為、出現(xiàn)原因、產(chǎn)生危害，進(jìn)而制定出科學(xué)、有效的防范措施，降低網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪發(fā)生率，對銀行及其信用卡使用者合法權(quán)益的保護(hù)具有重要意義。

一、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的表現(xiàn)形式

(一)利用互聯(lián)網(wǎng)實施詐騙

目前，網(wǎng)絡(luò)詐騙中最為常見的手段為“網(wǎng)絡(luò)釣魚”。諸多案件顯示，犯罪分子主要利用暴力、色情或者其他具有誘惑性的IP地址作為誘餌，吸引人們的眼球，誘惑人們登錄其網(wǎng)站，然后再利用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)遠(yuǎn)程操作控制手段實施相關(guān)犯罪，也就是在受害者被欺騙或無意授權(quán)進(jìn)入受害者電腦系統(tǒng)之后，將受害者個人信息以及銀行卡支付信息、卡號、密碼等竊取，再利用這些信息實施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費。[1]

(二)利用電話、短信等實施詐騙

利用電話、短信等方式詐騙為目前犯罪分子較為常見的一種手段。[2]犯罪分子主要是利用改號軟件，冒充客服電話，然后通過該號碼向客戶發(fā)送短信或打電話，進(jìn)而實施詐騙行為。2015年11月，中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行均相繼遭受木馬侵入，犯罪分子利用改號軟件向客戶發(fā)送短信或撥打電話，誘騙客戶登錄釣魚網(wǎng)站，進(jìn)而實施相關(guān)詐騙行為。該種詐騙手段相對較為低級，但是缺乏安全防范意識的持卡客戶也會上當(dāng)。

(三)偽造信用卡信息

犯罪分子將持卡人個人信息及信用卡信息竊取之后，利用高科技手段實施信用卡的復(fù)制、偽造，然后進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費。該類犯罪行為的實現(xiàn)離不開先進(jìn)的現(xiàn)代化信息及計算機技術(shù)。導(dǎo)致該類詐騙發(fā)生的原因多數(shù)為銀行工作人員無意或有意泄露客戶個人信息資料，導(dǎo)致客戶信息遭受冒用，進(jìn)而使客戶資產(chǎn)遭受損失。因此，各大商業(yè)銀行在運營過程中必須高度重視對客戶信息資料進(jìn)行保護(hù)，相關(guān)工作人員必須嚴(yán)格執(zhí)行保密工作。

二、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪頻發(fā)原因及危害

(一)銀行系統(tǒng)監(jiān)督存在缺陷

銀行自身系統(tǒng)在監(jiān)督和管理方面存在的不足主要體現(xiàn)在如下兩個方面：一是各個銀行因自身信用卡管理部門還采用傳統(tǒng)的粗放型發(fā)展方式，在發(fā)展過程中片面追求發(fā)卡量的增加，導(dǎo)致在申辦者個人信息資料審核上缺乏全面性、嚴(yán)格性和精細(xì)性，為信用卡詐騙犯罪活動的實施留下“活口”。[3]目前，銀行的系統(tǒng)在信用卡辦理上均有實名制要求，但在實際辦理過程中，代辦情況還是較為普遍，這樣的辦理流程給不法分子可乘之機。二是銀行為能不斷推動自身信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展，進(jìn)而獲取更多的經(jīng)濟利益，不斷增強信用卡的消費功能，在一定條件下為特約商戶開通POS機。但是POS機在實際應(yīng)用過程中未能嚴(yán)格執(zhí)行和落實相關(guān)規(guī)定，實際操作缺乏規(guī)范性。

(二)刑事立法存在滯后性

雖然《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律問題的解釋》(以下簡稱《解釋》)中諸多與信用卡相關(guān)規(guī)定值得肯定，其在實際運用過程中已經(jīng)能夠獲得良好的社會效果，例如《解釋》確認(rèn)在互聯(lián)網(wǎng)上冒用他人信用卡信息的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，并將非法盜取他人信用卡信息，歸屬于冒用他人信用卡的行為類型，按照信用卡詐騙罪對犯罪分子實施定罪處罰。[4]但是，隨著科學(xué)信息技術(shù)的快速發(fā)展，犯罪分子所用犯罪方式和手段不斷更新，因此，不斷出現(xiàn)新的法律問題。在這種情況下，如相關(guān)法律法規(guī)不能及時進(jìn)行相應(yīng)修正和完善，便會表現(xiàn)出明顯滯后性，法律實施作用、價值無法得到充分實現(xiàn)，進(jìn)而無法對相關(guān)犯罪行為進(jìn)行有效控制。

(三)社會協(xié)作機制缺乏完善性

與快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)相比，網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全技術(shù)的發(fā)展相對較為滯后。近年來，各大銀行均在大力普及網(wǎng)銀的使用，但是，由于安全技術(shù)方面存在局限性，導(dǎo)致人們在實施網(wǎng)絡(luò)支付的過程中，安全性無法得到很好保障。同時，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)犯罪技術(shù)門檻相對較低，形式各異，種類繁多的計算機病毒不斷出現(xiàn)，遭受病毒入侵時可能導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)癱瘓，進(jìn)而導(dǎo)致大量個人信息資料泄露，這就為犯罪分子實施網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙創(chuàng)造了條件。

網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪產(chǎn)生以下嚴(yán)重危害性：首先，會對用戶信息造成危害。信用卡個人信息的泄漏大大增加了用戶其他個人信息資料泄露風(fēng)險。其次，會對國家信用卡管理制度造成危害。犯罪分子利用計算機技術(shù)實施信用卡偽造，在偽造過程中非法入侵信用卡管理計算機信息系統(tǒng)，導(dǎo)致國家信用卡管理制度受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。再次，會導(dǎo)致公私財產(chǎn)所有權(quán)遭受侵犯。信用卡業(yè)務(wù)清償制度規(guī)定，持卡人負(fù)責(zé)清償信用卡債務(wù)，持卡人在掌握足夠證據(jù)證明非本人消費時才能拒付。當(dāng)證據(jù)不足時，持卡人財產(chǎn)所有權(quán)會遭受嚴(yán)重侵犯。

三、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪有效防范措施

(一)健全并完善信用卡管理制度

對金融機構(gòu)而言，必須加強信用卡管理制度建立，并根據(jù)實際情況不斷對制度體系進(jìn)行更新、優(yōu)化，使其得到不斷完善。金融機構(gòu)在信用卡管理制度建立及完善方面可從如下幾個方面著手：第一，嚴(yán)格執(zhí)行和落實信用卡辦理審核制度。在信用卡申辦人資信調(diào)查方面，目前，各個銀行辦卡審核通常均是通過信函、電話方式實施的，且在審核過程中，多數(shù)環(huán)節(jié)均還僅僅是流于形式，這種情況的存在導(dǎo)致資信調(diào)查的應(yīng)用價值未能真正得到體現(xiàn)。因此，各銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)過程中必須高度重視資信調(diào)查工作的實施，制定健全、完善的信用卡辦理審核制度，并在資信調(diào)查過程中嚴(yán)格執(zhí)行和落實。第二，建立并完善個人信息保密制度。現(xiàn)階段，我國金融機構(gòu)在信用卡辦理方面均已實施實名制，因此，廣大銀行客戶的個人信息資料均存在于金融機構(gòu)中。金融機構(gòu)有責(zé)任和義務(wù)對廣大用戶的個人信息資料進(jìn)行保護(hù)。銀行方面，首先需要加強和提升自身的自律意識，積極建立、健全用戶個人信息資料保密和保護(hù)制度，并嚴(yán)格執(zhí)行和落實。用戶在申請辦理信用卡業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)該對其相關(guān)資料信息、證件進(jìn)行仔細(xì)核實，嚴(yán)格審查。

(二)制定完善的法律法規(guī)制度

從法律規(guī)制角度加強對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪進(jìn)行防范具體可從如下幾個方面入手：首先，在刑事立法方面，應(yīng)及時對信用卡詐騙犯罪量刑標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。應(yīng)該以具體犯罪手段、形式以及犯罪行為所造成的后果作為根據(jù)，對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確區(qū)分。其次，在犯罪數(shù)額規(guī)定方面，應(yīng)該密切結(jié)合現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展實際情況，根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展實際狀況以及經(jīng)濟發(fā)展水平作為根據(jù)，對犯罪數(shù)額進(jìn)行合理規(guī)定。不同地區(qū)因經(jīng)濟狀況及經(jīng)濟發(fā)展水平存在差異性，其犯罪數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該存在差異性。再次，在犯罪情節(jié)方面，應(yīng)該充分結(jié)合諸多方面進(jìn)行綜合性考慮，如結(jié)合罪犯一貫表現(xiàn)、主觀意圖、詐騙手段、詐騙次數(shù)等方面情況進(jìn)行科學(xué)界定。目前刑法中存在的“數(shù)額巨大”“數(shù)額特別巨大”等界定均缺乏明確性，例如對受害面廣、損失嚴(yán)重、影響大的情況，均應(yīng)做出更加細(xì)致、具體的司法解釋，進(jìn)而促進(jìn)法律所具有的公正、公平性得到充分體現(xiàn)。

(三)加強風(fēng)險防范意識，規(guī)范用卡

持卡人的個人防范意識及行為對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙防范極為重要。因此，持卡人必須提高自身的風(fēng)險防范意識，在用卡過程中嚴(yán)格按照相關(guān)流程規(guī)范操作。個人防范網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙可從如下幾個方面入手：首先，形成良好的安全用卡習(xí)慣。信用卡密碼的設(shè)置不應(yīng)過于簡單，多數(shù)持卡人認(rèn)為過于復(fù)雜的密碼使用起來不方便，且容易忘記，因此在密碼、尤其是交易密碼的設(shè)置上往往選擇較簡單、便于記住的密碼，另有部分人習(xí)慣將自己電話號碼、生日日期等進(jìn)行簡單排列后設(shè)置為信用卡密碼。這樣的密碼過于簡單，缺乏安全性。因此，信用卡密碼設(shè)置應(yīng)盡量加入標(biāo)點符號、字母等特殊格式，降低密碼破譯率，提高密碼安全性，保證用卡安全。其次，在使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時應(yīng)時刻保持警惕性。目前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們工作、生活中一個不可或缺的重要組成部分，購物網(wǎng)站不斷增加。因此，在通過互聯(lián)網(wǎng)購物過程中須謹(jǐn)慎選擇網(wǎng)站，直接登錄官方網(wǎng)站，不要通過鏈接形式登錄任何網(wǎng)站。在實施網(wǎng)上支付時，詳細(xì)了解對方的資質(zhì)。

(四)明確刑事管轄權(quán)

目前，我國刑事案件管轄權(quán)是以傳統(tǒng)的屬地原則為主。因網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙行為存在諸多不確定性，傳統(tǒng)的屬地原則已不能很好地適用于目前網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的管轄權(quán)，必須對該種犯罪的刑事管轄權(quán)進(jìn)行修改，使其得到進(jìn)一步完善。[5]網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪刑事管轄權(quán)的明確可從如下幾個方面入手：首先，應(yīng)該將犯罪時網(wǎng)址作為基礎(chǔ)，明確網(wǎng)絡(luò)刑事案件管轄權(quán)。尋找出與網(wǎng)址存在相關(guān)性的地理位置，由與該位置相對應(yīng)的公安機關(guān)或法院的管轄單位進(jìn)行管轄。其次，網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的犯罪地認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及犯罪地分類均需要進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化。前面已經(jīng)明確需要將網(wǎng)址作為明確管轄權(quán)的基礎(chǔ)，那么犯罪行為地便是以網(wǎng)址所相對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器所在地作為標(biāo)準(zhǔn)，具體而言便是犯罪分子在實施相關(guān)犯罪行為過程中使用到的電腦、服務(wù)器所在地。對于部分網(wǎng)絡(luò)入侵類犯罪，應(yīng)該以被入侵網(wǎng)絡(luò)終端所在地作為犯罪結(jié)果地。

(五)加強綜合性防范

第一，加強社會協(xié)作。面對網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪，相關(guān)部門、工作人員應(yīng)該加強彼此間的溝通與協(xié)作，盡力獲取多方面支持和參與，共同防范犯罪。積極探索網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的有效破案方式和途徑，提高協(xié)作的有效性，例如可組織召開破案會議，諸多部門共同對疑難案件的偵破進(jìn)行探討，多方關(guān)注時事，及時掌握案情動態(tài)，同時加大技術(shù)投入，將現(xiàn)代化先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備應(yīng)用于案件的偵查。第二，加大基礎(chǔ)信息建設(shè)力度。如今，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，信息技術(shù)已經(jīng)得到普及。在這樣的時代背景中，金融機構(gòu)須積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，并不斷加強建設(shè)力度。網(wǎng)上銀行安全性直接關(guān)系到金融機構(gòu)的安全，同時也會對用戶用卡安全產(chǎn)生直接影響。銀行應(yīng)加強與公安機關(guān)合作，積極建立科學(xué)、有效的信息交流機制，通過該機制能夠及時對可疑賬戶進(jìn)行布控。第三，健全并完善國際合作長效機制。在信用卡詐騙犯罪上各國均有相應(yīng)的立法規(guī)定，但各國的立法存在差異性，該種差異在一定程度上成為不法分子實施犯罪活動的空間。不法分子通常會利用反網(wǎng)絡(luò)犯罪立法上存在的缺陷，以互聯(lián)網(wǎng)作為主要媒介，在不同國家、不同地區(qū)之間流竄作案，通過這樣的方式逃避法律的制裁。在網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪防控過程中，必須高度重視對該種現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，進(jìn)而使網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙真正得到有效遏制。通過加強國際合作，努力尋求有效的合作途徑和聯(lián)合打擊犯罪方式，同時積極建立科學(xué)、有效的合作長效機制，使國際合作網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪成效得到有效提高，進(jìn)而遏制網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙。

[1]夏文婕.淺談網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的防范措施[J].法制博覽,2016(14).

[2]鄢惠鳳,林楸玲.對惡意透支型信用卡詐騙罪若干問題的思考[J].法制博覽(中旬刊),2014(9).

[3]肖中華,高 尚.信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙行為分析[J].南昌大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版),2013(3).

[4]王俊家.信用卡詐騙案件偵查方法研究[J].凈月學(xué)刊,2014(2).

[5]李永升,張 楚.移動網(wǎng)絡(luò)視域下冒用型信用卡詐騙罪的界定[J].學(xué)術(shù)探索,2016(7).

(責(zé)任編輯：李江貞)

2017-06-15

葉栩聞(1996-)，男，浙江警察學(xué)院2014級學(xué)生，研究方向：偵查學(xué)。

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1672-1500(2017)03-0075-03