河南省農(nóng)村金融體制改革研究

高凌燕

[提要] 為了促進(jìn)河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，河南省農(nóng)村金融已進(jìn)行多次變革，但結(jié)果不太令人滿意。本文在供求均衡視角下，以河南省農(nóng)村金融為研究對象，首先介紹河南省農(nóng)村金融在供給與需求方面的狀況；其次找出河南省農(nóng)村金融在供給需求方面存在的問題；最后提出優(yōu)化河南省農(nóng)村金融體制改革的相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：供求均衡；河南省農(nóng)村金融；體制改革

本論文為校級科研項目：“供求均衡視角下河南省農(nóng)村金融體制改革研究”（項目編號：2016-PK-30）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年2月28日

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）國外研究現(xiàn)狀。近年來，國外學(xué)者們從農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、非正式金融組織、農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度及農(nóng)村金融管理體制等方面對農(nóng)村金融體系進(jìn)行了大量研究。Wyn Grant和Anje Mae Namara（1996）以英國和愛爾蘭地區(qū)農(nóng)戶的外源資金供應(yīng)者為研究對象，通過實地走訪金融機(jī)構(gòu)的方式，針對農(nóng)村信貸金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化發(fā)展前景的問題進(jìn)行了深入探究，得出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和借款機(jī)會會得到農(nóng)戶充分利用的結(jié)論。Hans D.Seibel（2001）認(rèn)為農(nóng)村金融市場在規(guī)模、延展性、持續(xù)性上都受到了不同程度的限制，提出非正式金融組織正規(guī)化的觀點(diǎn)。Neil Argcnt（2000）通過大量研究，得出現(xiàn)代股份合作制將會逐漸取代互助合作制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)論。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀。國內(nèi)學(xué)者對于農(nóng)村金融的研究可以歸納為以下三個方面：農(nóng)村金融市場供求方面：葉興慶（1998）認(rèn)為供給型金融抑制是我國農(nóng)村金融抑制的主要表現(xiàn)形式，原因在于農(nóng)戶在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款時借款數(shù)量受限；農(nóng)村非正規(guī)金融研究及利率確定方面：江春（l998）認(rèn)為民間信貸利率的高低由借貸者關(guān)系、淡旺季節(jié)、資金供求狀況、期限長短決定；農(nóng)村金融體制研究方面：何廣文（2006）指出農(nóng)村金融主體產(chǎn)權(quán)改革不全面是導(dǎo)致信貸利率不能真實反映市場供求關(guān)系的主要原因。

二、河南省農(nóng)村金融需求、供給現(xiàn)狀

（一）河南省農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。河南省農(nóng)村金融需求主體因受省內(nèi)種種原因的影響，而表現(xiàn)出和其他地區(qū)農(nóng)村金融需求主體不同的特點(diǎn)：第一，農(nóng)戶資金需求量小且地區(qū)間差異大。河南省農(nóng)戶的經(jīng)營模式大多規(guī)模較小，因而所需貸款額度較小。而且，河南省不同地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)生活狀況差異較大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高低不同，進(jìn)而地區(qū)間農(nóng)戶對資金的需求量差別也較大；第二，農(nóng)戶資金需求以非農(nóng)生產(chǎn)和生活為主。相關(guān)資料顯示：河南省農(nóng)戶在取得金融機(jī)構(gòu)貸款后，他們首先把所貸款項投入非農(nóng)生產(chǎn)，其次是生活用途，最后才是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其中民間私人借貸資金中87%的比例用于非農(nóng)生產(chǎn)和生活用途；第三，農(nóng)戶資金需求主要依賴非正規(guī)金融。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示：河南省農(nóng)民在融資時，86%選擇向親人朋友借貸，28%選擇信用社和農(nóng)業(yè)銀行；7%選擇其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

（二）河南省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：河南省在2014年的時候小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)5，270個，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)250個；整個省在農(nóng)業(yè)方面的貸款在2015年達(dá)4，567億元，占全部貸款的90%。這些數(shù)據(jù)說明具有合作性、商業(yè)性、政策性的農(nóng)村金融體系在河南省已初步建立。盡管如此，在供給方面，河南省農(nóng)村金融仍然存在很多問題：第一，國家所有的商業(yè)銀行資金供給量減少。1990年開始，隨著國有銀行商業(yè)化改革速度加快，部分中國農(nóng)業(yè)銀行也大規(guī)模地撤離農(nóng)村地區(qū)，這無疑增大了農(nóng)村資金供給的壓力；第二，政策性金融功能不夠完善。因農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融、合作性金融職能存在交叉，再加上農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、功能不全的特點(diǎn)，很大程度上限制了農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，導(dǎo)致大量的農(nóng)村儲蓄資金用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營，甚至轉(zhuǎn)向城市；第三，農(nóng)村合作金融競爭意識增強(qiáng)。在將盈利作為首要目標(biāo)時，合作互助的性質(zhì)驟變；服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)對象逐漸變化，貨幣流向經(jīng)營效益好、風(fēng)險低的農(nóng)村企業(yè)，而對農(nóng)戶的資金支持大大削弱。

三、河南省農(nóng)村金融供求存在的問題

（一）貸款需求總量多，供給總量少。隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)業(yè)均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給量方面并不能滿足農(nóng)戶日益對資金的需求。同時，由于儲蓄存款在農(nóng)村轉(zhuǎn)化為投資的能力不充分，農(nóng)村金融供給增長空間進(jìn)一步受到抑制。盡管農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融方面起著中流砥柱的作用，但由于其受種種因素限制而在金融市場上表現(xiàn)出競爭力不足的態(tài)勢，很難有足夠的資金供給農(nóng)村金融需求。

（二）信貸主體單一化，需求主體多樣化。普通農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)、養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工廠、銷售小商品的個體戶等都是農(nóng)村信貸資金需求者，他們是具有多元化、多樣化發(fā)展的農(nóng)村信貸需求主體。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面總是要求資金使用在其規(guī)定的范圍內(nèi)。例如，農(nóng)村信用社在向農(nóng)村企業(yè)提供貸款時，它不會考慮農(nóng)村企業(yè)多樣化、個性化需求，因為它不僅對貸款用途進(jìn)行了明確規(guī)定而且主要提供小額信用貸款和抵押類貸款。

（三）不匹配的信貸資金限額。大額度貸款資金足夠，小額度貸款資金不足是農(nóng)村信貸資金主要特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)大都實力雄厚、資信良好，盡管其在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的資金需求屬于大額商業(yè)性農(nóng)業(yè)貸款，因其借款風(fēng)險比較小，所以資金需求容易得到滿足。但是，廣大農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求卻不易得到滿足，主要原因是：生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大、貸款需求額度小、辦理手續(xù)繁瑣。2011年，作為中小額借款發(fā)放率最高的農(nóng)村信用社，6，000元額度以下的貸款次數(shù)占所有貸款次數(shù)的27%，12，000元額度以下貸款資金僅占總的農(nóng)貸金額的20%。

四、優(yōu)化河南省農(nóng)村金融體制改革的對策

（一）完善發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能。完善河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能可以從以下三點(diǎn)著手：第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改善資金來源和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度；第二，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化其治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其服務(wù)職能；第三，引導(dǎo)縣以下的郵政儲蓄資金回歸農(nóng)村，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

（二）深化農(nóng)村金融體制改革，合理引導(dǎo)非正式金融組織。河南省農(nóng)村金融改革勢在必行，我們可以從以下兩個方面進(jìn)行探究：第一，完善政策性金融機(jī)構(gòu)在補(bǔ)償方面的制度創(chuàng)新，引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)增大對農(nóng)村地區(qū)的資金投入；第二，深化河南省農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償制度，完善利率管理制度改革。例如，為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款的熱情，在利率管制方面，可以制定一些特殊的優(yōu)惠政策甚至取消。

（三）強(qiáng)化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷開發(fā)新的信貸產(chǎn)品及新的服務(wù)方式才可以滿足農(nóng)村金融的多樣化需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品要根據(jù)不同需求主體的差異性，開發(fā)適合需求主體的金融產(chǎn)品，既要確保它的可操作性，又要確保農(nóng)村金融服務(wù)朝著更好的方向發(fā)展，最終實現(xiàn)提高農(nóng)村金融服務(wù)的目標(biāo)。

（四）治理農(nóng)村信用環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府、銀行以及企業(yè)之間的關(guān)系等共同構(gòu)成了農(nóng)村的信用環(huán)境，只有各個組成部分協(xié)調(diào)發(fā)展才能讓農(nóng)村資金供求發(fā)展呈現(xiàn)最佳狀態(tài)。首先，地方政府必須加強(qiáng)農(nóng)村信用法制建設(shè)，大力整治信貸投資外部環(huán)境，嚴(yán)肅追究惡意違約者的法律責(zé)任，提倡誠實守信，創(chuàng)造既安全又守信用的良好農(nóng)村金融氛圍，以全新的信用面貌引進(jìn)越來越多的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村發(fā)展提供資金；其次，不斷完善農(nóng)村誠信體系建設(shè)；最后，組織好農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的接洽，構(gòu)建企業(yè)和銀行可以自由地相互選擇的信用貸款平臺。

（五）引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展可以大大促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，政府應(yīng)結(jié)合社會各方的投資，設(shè)立既符合河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，又與保險發(fā)展水平相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)在自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險的原則下采取農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織共同出資及政府補(bǔ)貼的形式投保。對農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展采用鼓勵的方式，鼓勵其多元化經(jīng)營，鼓勵其投資主體不斷擴(kuò)大化，鼓勵其引進(jìn)外資等。

河南省農(nóng)村金融體制改革是一項任重而道遠(yuǎn)的巨大工程，我們要在市場化的農(nóng)村金融體制改革方向的引導(dǎo)下，根據(jù)河南省農(nóng)村金融需求特點(diǎn)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，實現(xiàn)河南省農(nóng)村金融又好又快地發(fā)展。

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