試論公證在提升金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用

摘 要 “公證”是我國一項(xiàng)重要的法律制度，它對(duì)預(yù)防糾紛、減少訴訟，維護(hù)市場秩序、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)糾紛作用重大。近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，金融信貸在推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中發(fā)揮了巨大的作用，然而，隨著“貸產(chǎn)業(yè)”的不斷發(fā)展，“貸問題”不斷的涌現(xiàn)，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也因此頻頻遭遇阻礙。本文圍繞“公證在提升金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用”略談筆者的一孔之見，進(jìn)行一些粗淺層面的探討。

關(guān)鍵詞 公證 金融 信貸

作者簡介：曾書紅，福建省惠安縣公證處，三級(jí)公證員，研究方向：公證。

中圖分類號(hào)：D926.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.208

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們生活水平越來越高，消費(fèi)水平也不斷提升。為了滿足人們?cè)絹碓蕉鄻踊南M(fèi)需求，金融機(jī)構(gòu)推出了信貸。隨著信貸的不斷發(fā)展，信貸延伸到了各行各業(yè)當(dāng)中，例如，較為常見的旅游貸款、汽車貸款、個(gè)人住房貸款等。信貸不僅能夠快速的滿足人們的消費(fèi)需求，同時(shí)也降低了人們的消費(fèi)壓力，正因?yàn)榫邆渖鲜鎏攸c(diǎn)，金融信貸迅速地在市場上占據(jù)了一席之地，并創(chuàng)造了十分可觀的經(jīng)濟(jì)收益。在信貸快速發(fā)展普及的情況之下，信貸問題不斷暴露，其中以信貸風(fēng)險(xiǎn)難以降低最為嚴(yán)重。信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下嚴(yán)重的影響了信貸存量和信貸行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也給我國經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定性造成了較大的影響。因此，充分發(fā)揮公證在防范金融信貸風(fēng)險(xiǎn)、保障信貸安全的職能作用，維護(hù)國家利益與社會(huì)利益，為我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展保駕護(hù)航已勢在必行。

一、公證和金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）公證及金融公證業(yè)務(wù)

公證是公證機(jī)構(gòu)根據(jù)自然人、法人或者其他組織的申請(qǐng)，依照法定程序?qū)γ袷路尚袨?、有法律意義的事實(shí)和文書的真實(shí)性、合法性予以證明的活動(dòng)。那么，金融公證業(yè)務(wù)主要包括哪些呢？廣義的金融公證，泛指以強(qiáng)制執(zhí)行公證為核心，輔之辦理其他配套的公證事項(xiàng)。如2016年1月福建省司法廳、福建省高院等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于為我省金融改革創(chuàng)新防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供公證法律服務(wù)指導(dǎo)意見的通知》，該文件從七個(gè)方面就公證機(jī)構(gòu)如何拓展金融公證業(yè)務(wù)、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的方式方法提供了指導(dǎo)，指明了公證機(jī)構(gòu)努力的方向，分別是：1.發(fā)揮預(yù)防作用，重點(diǎn)加強(qiáng)各類金融合同公證服務(wù)；2.降低訴訟成本，繼續(xù)做好賦予債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力公證服務(wù)；3.支持金融活動(dòng)需求，及時(shí)辦理簽名、印鑒公證服務(wù)；4.協(xié)助構(gòu)建征信體系，準(zhǔn)確提供證書、資質(zhì)公證服務(wù)；5.依法鎖定交易證據(jù)，不斷完善保全證據(jù)公證服務(wù)；6.履行擔(dān)保職責(zé)范圍，依法辦理公證抵押登記服務(wù)；7.創(chuàng)新交易第三方保障，開拓提存公證服務(wù)。狹義的金融公證，指“賦予債權(quán)文書具有強(qiáng)制執(zhí)行效力公證”（含“執(zhí)行證書”）。公證書的強(qiáng)制執(zhí)行效力是指經(jīng)過公證的債權(quán)文書到期不執(zhí)行的，債權(quán)人就可以不經(jīng)訴訟程序直接申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書是一種通過無訟方式快速解決債權(quán)債務(wù)糾紛的法律程序，是當(dāng)事人合法權(quán)益得以及時(shí)救濟(jì)的重要途徑之一，對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益是一種很好的保障?！吨腥A人民共和國民事訴訟法》第二百三十八條規(guī)定：對(duì)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。根據(jù)當(dāng)下司法實(shí)踐，就訴訟實(shí)現(xiàn)債權(quán)、仲裁實(shí)現(xiàn)債權(quán)與公證實(shí)現(xiàn)債權(quán)的三種途徑比較而言，公證的優(yōu)勢還是比較明顯的。

（二）金融信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范機(jī)制

金融信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指貸放出去的款項(xiàng)，借貸人因主觀或是客觀原因無法或是不愿如期履行還款約定而給被借款人帶來的一系列的風(fēng)險(xiǎn)或是損失的總稱。導(dǎo)致金融信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素很多，主要有以下幾個(gè)方面：國家金融體制弊端的影響 ，從而導(dǎo)致銀行存在大量的不良貸款；企業(yè)不善經(jīng)營管理，風(fēng)險(xiǎn)自控能力不強(qiáng)，沒有能力歸還銀行貸款，在很大程度上增加了銀行的呆賬、壞賬；金融機(jī)構(gòu)的防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不夠完善，信貸審查流于形式；市場不確定因素的影響等等導(dǎo)致金融信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。

那么，金融機(jī)構(gòu)的防范機(jī)制是如何運(yùn)作的呢？該機(jī)制主要是在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部推行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度。在執(zhí)行的過程當(dāng)中，主要由金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)人員對(duì)信貸進(jìn)行分離，然后按照分級(jí)審批制度的要求進(jìn)行核對(duì)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作人員分別對(duì)客戶進(jìn)行貸款前調(diào)查，然后按照相關(guān)的要求進(jìn)行貸款審批，最后完成貸款的檢查以及進(jìn)一步的核查，并采取有效的措施對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例進(jìn)行管理。當(dāng)然，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅猛，基于信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的貸款人信息認(rèn)證系統(tǒng)也可以完成上述工作，并為貸款人提供相應(yīng)等級(jí)的信貸。

二、公證在提升金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用

針對(duì)金融信貸信貸過程中存在的各式各樣風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮公證服務(wù)、溝通、監(jiān)督、公正職能作用，運(yùn)用公證特質(zhì)，規(guī)范和穩(wěn)定金融市場秩序，提升金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（一）運(yùn)用公證增強(qiáng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的“預(yù)防力”

在金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制當(dāng)中引入公證，公證機(jī)構(gòu)可以對(duì)法人、公民、社會(huì)組織的信貸行為提供貸前、貸中、貸后全程式服務(wù)。從貸前對(duì)信貸的原因、背景、動(dòng)機(jī)、目的等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)、準(zhǔn)備合同文本；到貸中對(duì)金融主體的委托、聲明、承諾等行為和金融主體身份、資信程度及相關(guān)證書、證明文件的真實(shí)性、合法性給予公證，以及簽署合同、代辦抵押登記；到貸后的債務(wù)核實(shí)確認(rèn)、催收、調(diào)解、執(zhí)行整個(gè)過程都予以介入，確保公證機(jī)構(gòu)提供的法律服務(wù)鏈條在金融貸款的全程都能全部介入，為當(dāng)事人提供一攬子的法律服務(wù)解決方案，利用法律法規(guī)有效的消除信貸的過程當(dāng)中可能發(fā)生的一系列風(fēng)險(xiǎn)，提升金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)防控質(zhì)量和效率，公證“預(yù)防力”效果彰顯。

（二）運(yùn)用公證提升金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的“執(zhí)行力”

在金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制當(dāng)中引入公證，能夠有效地降低社會(huì)交易成本，提升經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。2000年最高人民法院、司法部《關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》中明確指出：公證機(jī)關(guān)在辦理符合賦予強(qiáng)制執(zhí)行的條件和范圍的合同、協(xié)議、借據(jù)、欠單等債權(quán)文書公證時(shí)，應(yīng)當(dāng)依法賦予該債權(quán)文書具有強(qiáng)制執(zhí)行效力。債務(wù)人不履行或不完全履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，債權(quán)人可以向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書。強(qiáng)制執(zhí)行公證的最大特點(diǎn)是：相對(duì)于普通的訴訟和仲裁程序，公證程序無需經(jīng)過法院訴訟的一審、二審或無需經(jīng)過較為繁復(fù)的仲裁程序，債務(wù)人一旦違約，債權(quán)人可憑公證機(jī)構(gòu)簽發(fā)的執(zhí)行證書徑直進(jìn)入執(zhí)行程序，這即有利于節(jié)約司法資源，提高司法效率，更有利于減輕交易雙方的訴累，推進(jìn)社會(huì)誠信體系建設(shè)。公證文書的“執(zhí)行力”可謂便捷、省時(shí)、高效。

（三）運(yùn)用公證構(gòu)建金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的“聯(lián)合力”

公證債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行制度與人民審判制度、仲裁機(jī)關(guān)仲裁制度、人民調(diào)解協(xié)議司法確認(rèn)制度等共同構(gòu)成我國家事、商事法律糾紛解決機(jī)制的重要內(nèi)容。2016年最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于人民法院進(jìn)一步深化多元化糾紛解決機(jī)制改革的意見》指出：加強(qiáng)與公證機(jī)構(gòu)的對(duì)接。支持公證機(jī)構(gòu)對(duì)法律行為、事實(shí)和文書依法進(jìn)行核實(shí)和證明，支持公證機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)事人達(dá)成的債權(quán)債務(wù)合同以及具有給付內(nèi)容的和解協(xié)議、調(diào)解協(xié)議辦理債權(quán)文書公證，支持公證機(jī)構(gòu)在送達(dá)、取證、保全、執(zhí)行等環(huán)節(jié)提供公證法律服務(wù)，在家事、商事等領(lǐng)域開展公證活動(dòng)或者調(diào)解服務(wù)。對(duì)公證和金融信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行分析，不難發(fā)現(xiàn)公證機(jī)構(gòu)可以配合金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的信息資料、信函、文書送達(dá)、執(zhí)行等環(huán)節(jié)提供公證法律服務(wù)，使金融信貸機(jī)構(gòu)借助公證職能鎖定證據(jù)?！睹袷略V訟法》第六十七條規(guī)定，經(jīng)過法定程序公證證明的法律行為、法律事實(shí)和文書，人民法院應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)。應(yīng)該說，法律賦予公證比普通證據(jù)更高的證明效力，這可為金融風(fēng)險(xiǎn)的防范增加一道防線。因此，在金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制當(dāng)中引入公證，充分運(yùn)用公證具有的三大效力，即：證據(jù)效力、強(qiáng)制執(zhí)行效力和法律行為成立要件效力，構(gòu)建金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的 “聯(lián)合力”，能最大限度地提升金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的力度，不斷地強(qiáng)化金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的廣度，確保金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的深度。

三、結(jié)語

綜上所述，公證作為多元化法律服務(wù)中的一種手段，具有防范金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范、穩(wěn)定金融信貸市場的積極作用。充分發(fā)揮公證的職能作用，引導(dǎo)金融主體運(yùn)用公證手段預(yù)防金融信貸領(lǐng)域的法律糾紛、抑制金融犯罪、減少訴訟，促進(jìn)社會(huì)資金融通，積極為金融市場的發(fā)展和完善提供優(yōu)質(zhì)高效的公證法律服務(wù)和相關(guān)法律保障具有重大意義。

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