我國中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策

譚靜++余萍

摘要：在我國，中小商業(yè)銀行以其靈活的經(jīng)營方式和經(jīng)營機(jī)制在我國銀行業(yè)中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，也成為了我國金融體系中必不可少的部分，它以其獨(dú)特的經(jīng)營模式，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但是，在其發(fā)展過程中，也存在著市場定位模糊、內(nèi)控體制缺乏規(guī)范、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)欠合理、人才缺乏等問題，這些問題，嚴(yán)重制約著我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展，本文著力分析我國中小商業(yè)銀行中存在的問題，提出相應(yīng)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；問題；對策

一、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及作用

在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

自2000年以來，我國中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，并以參股、并購、在海外設(shè)立分行等手段進(jìn)軍海外市場、擴(kuò)大對海外的資金投資，通過十多年的發(fā)展，中小商業(yè)銀行漸漸成為銀行業(yè)的生力軍，中小銀行主要由第二梯隊(duì)的股份制銀行和第三梯隊(duì)的城商行組成。近年來，中小銀行擴(kuò)張速度驚人，資產(chǎn)規(guī)模節(jié)節(jié)攀升，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨區(qū)經(jīng)營、上市融資等方面，可謂動作頻頻，方興未艾，攪動了中國銀行業(yè)的競爭格局。

（二）我國中小商業(yè)銀行的作用

中小商業(yè)銀行極大地推動了我國金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先，中小商業(yè)銀行通過其靈活的市場靈敏度和較高的金融服務(wù)效率，支持大量中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長；二是通過金融制度的變革與創(chuàng)新，迅速推進(jìn)了我國金融業(yè)的市場化進(jìn)程。而中小商業(yè)銀行為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，也推動了整個行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高了中國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平，因此，中小商業(yè)銀行在中國金融改革中有著特殊的作用和地位。

二、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）發(fā)展嚴(yán)重失衡

當(dāng)前，各地商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況等方面差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，它一方面受各地政府政策的影響。另一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制，使得中小商業(yè)銀行發(fā)展存在地區(qū)差異。

（二）金融服務(wù)覆蓋面有待拓寬

地區(qū)性的限制極大地限制了中小商業(yè)銀行的進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。與全國性商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)輻射面受到嚴(yán)格的區(qū)域限制，因此其資產(chǎn)規(guī)模小，在這種情形之下，抗風(fēng)險能力顯得更弱，業(yè)務(wù)發(fā)展也受到拖累；

（三）盈利模式單一，中間業(yè)務(wù)收入較低

中間業(yè)務(wù)在我國中小商業(yè)銀行中發(fā)展較晚，其管理模式中也存在一定的弊端，從而抑制了我國中小商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而它包含的業(yè)務(wù)也較為單一、狹窄，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足、金融產(chǎn)品的單一，也導(dǎo)致他的金融產(chǎn)品對客戶缺乏吸引力。到目前為止，我國的中小商業(yè)銀行主要是通過籌資功能、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，而通過以為市場提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少，從而導(dǎo)致我國中小商業(yè)銀行的盈利能力低下且缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（四）市場定位不恰當(dāng)，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢

中小商業(yè)銀行普遍存在戰(zhàn)略定位不夠準(zhǔn)確的問題，因此，在激烈的競爭中，發(fā)展受到一定程度的限制。且中小商業(yè)銀行客戶群體波動性較大，由于銀行各方面實(shí)力和地域性的商戶。這些客戶可用于擔(dān)保的有效財(cái)產(chǎn)較少，中小商業(yè)銀行因此承擔(dān)了較大的經(jīng)營風(fēng)險，對中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展不利。

三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策

（一）細(xì)分市場，找準(zhǔn)定位

通過對其他國家中小商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，中小商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行，以地方中小企業(yè)和市民為主要客戶，積極參與到地方經(jīng)濟(jì)改革中，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)?？偠灾阂氚l(fā)展中小商業(yè)銀行，就要努力服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、瞄準(zhǔn)中小企業(yè)和市民，將市場進(jìn)行細(xì)化。在差異化、精細(xì)化的過程中，積極進(jìn)行品牌區(qū)和區(qū)域化的探索。

簡而言之，應(yīng)該立足于本區(qū)域，立足中小企業(yè)，立足零售。首先，立足本區(qū)域就是著眼于所在地區(qū)，服務(wù)于所在區(qū)域，將業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場立足于所在區(qū)域。在此充分挖掘本地的市場的基礎(chǔ)之上，再實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，其次是立足中小企業(yè)，在過去經(jīng)營活動中積累了一些客戶要繼續(xù)保持，而隨著銀行定位的改變，更要積極開拓中小企業(yè)這個市場。最后是立足零售，立足零售是相對于國有大商業(yè)銀行來講的，因?yàn)橄鄬碇v在一個區(qū)域的范圍之內(nèi)，充分利用網(wǎng)點(diǎn)多的特點(diǎn)，積極探求如何發(fā)展零售業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)之上，充分發(fā)展中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制，提升管理水平，力爭得到政府政策的合理支持

“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”是現(xiàn)代企業(yè)制度的特征，完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，在此基礎(chǔ)上，使中小商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。與此同時，同時，還應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行有效合理的合作，以期取得政府多方面、全方位的支持，加快中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出產(chǎn)品特色

打破“以產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)創(chuàng)新模式，在組織機(jī)構(gòu)、管理體制等方面進(jìn)行變革，貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，形成需求-研究-決策-試點(diǎn)-推廣-持續(xù)改進(jìn)這種運(yùn)作方式，建立科學(xué)高效的產(chǎn)品評價體系，及時改進(jìn)、推廣創(chuàng)新，形成具有特色和經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)品體系。

結(jié)語：我國中小商業(yè)銀行在我國發(fā)展迅猛，但也存在不少問題，我們應(yīng)從外部環(huán)境到內(nèi)部制度，按照它發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律做好做精，按照這樣最前沿的標(biāo)準(zhǔn)和要求去做，這樣才能防范風(fēng)險，提升管理水平，提高競爭能力。

參考文獻(xiàn)

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[6]國務(wù)院發(fā)展研究中心課題組，2011年11月08日16：12， 來源：《中國發(fā)展觀察》