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    互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與展望

    2017-04-07 23:26:45賀祥瑜
    中國集體經(jīng)濟(jì) 2017年10期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融金融

    賀祥瑜

    摘要:“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融的興起使得農(nóng)村金融難題得意破解,支付寶開展的“千縣萬億”更是推動了農(nóng)村金融的興起,加上其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推動的農(nóng)產(chǎn)品外銷,“淘寶村”極大改善了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié),通過農(nóng)村金融自身改革和互聯(lián)網(wǎng)推動等相關(guān)政策的實(shí)施,互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融一定得到極大發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;金融;手機(jī)銀行

    2016年3月28日螞蟻金服宣布啟動“千縣萬億”計劃,希望在3到5年時間里在全國1000個縣助推和完善“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村商業(yè)、農(nóng)村公共服務(wù)和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)金融的平臺,通過螞蟻金服的大數(shù)據(jù)、技術(shù)能力和各地農(nóng)村基層政府大數(shù)據(jù)相結(jié)合,撬動農(nóng)村萬億社會信貸資源共同參與縣域升級,助推城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。騰訊推出的微眾銀行和阿里巴巴公司的網(wǎng)商銀行服務(wù)更多農(nóng)村市場,為農(nóng)村金融健康運(yùn)行提供良好的互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境環(huán)境。

    一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

    改革開放三十年來,尤其是十一五期間,中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速發(fā)展,農(nóng)村金融仍是我國金融行業(yè)服務(wù)較淺的地區(qū),部分農(nóng)村地區(qū)還是以農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),四大國有銀行,除了農(nóng)業(yè)銀行在重點(diǎn)鎮(zhèn)有布局之外,農(nóng)村還缺少金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)在農(nóng)村布局較少,農(nóng)村居住密度低,留守兒童和老人居多,金融業(yè)務(wù)量不足。農(nóng)村借款抵押物特殊,很多貸款放貸困難,收貸也困難,導(dǎo)致農(nóng)村新增金融客戶較少,業(yè)務(wù)量較少。

    (一)金融機(jī)構(gòu)忽視在農(nóng)村布局

    大部分金融機(jī)構(gòu)不愿意到農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)店,主要原因農(nóng)村地廣人稀,資金匱乏,金融業(yè)務(wù)量不足,加之很多工作人員不愿意到營業(yè)網(wǎng)店工作,大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只是單純擁有郵政儲蓄,農(nóng)村信用社等較少農(nóng)村金融網(wǎng)店,只是中心鎮(zhèn)擁有少數(shù)諸如中國農(nóng)村銀行,基本上很多地區(qū)沒有ATM機(jī),收存儲的銀行網(wǎng)點(diǎn)不足,農(nóng)民進(jìn)行金融服務(wù)還要到附近大鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者縣城、城市。相當(dāng)長一段時期,農(nóng)村金融服務(wù)還是以農(nóng)村信用社為主,但是農(nóng)村信用社資金往往不用于涉農(nóng)服務(wù),只是單純吸收資金,不能實(shí)現(xiàn)資金的再利用和反哺農(nóng)業(yè),甚至部分農(nóng)村金融代辦點(diǎn)取消以后,農(nóng)村信用社沒有公示,造成了農(nóng)戶的損失,這一系列的坑農(nóng)害農(nóng)事件屢見報端。農(nóng)村信用社發(fā)行的銀行卡不能綁定第三方支付平臺,很多農(nóng)民還習(xí)慣使用存折,不習(xí)慣使用銀行卡,這更加加劇農(nóng)民享受便捷的金融服務(wù),更加導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的滯后,這些直接導(dǎo)致農(nóng)村金融少,農(nóng)民享受金融服務(wù)困難等一系列問題。

    (二)農(nóng)民金融機(jī)構(gòu)貸款需求不足

    金融機(jī)構(gòu)的抵押物往往是房產(chǎn)或者地產(chǎn),知識產(chǎn)權(quán),貨物或者其他有價值物品,而農(nóng)村往往缺少抵押物和擔(dān)保人,銀行很難貸款貸給農(nóng)民,農(nóng)民有貸款需求,往往不符合金融機(jī)構(gòu)的貸款要求,農(nóng)民的重要資產(chǎn)土地不能作為抵押物,農(nóng)民牲畜也不能作為抵押物,很多農(nóng)民不得不進(jìn)行民間借貸,甚至高利貸等非法借款,這往往造成巨大的風(fēng)險。據(jù)調(diào)查,農(nóng)村借款往往因宅基地建房,婚喪嫁娶開支,生產(chǎn)資料購置,但是,抵押物往往不足。

    (三)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及力度不足

    互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村普及程度低,農(nóng)村網(wǎng)民總數(shù)占中國總網(wǎng)民的2/5,但是享受網(wǎng)速低,4G服務(wù)普及程度低,互聯(lián)網(wǎng)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀還沒有取得良好收效。隨著國家光速網(wǎng)建設(shè)和新一代移動通訊的建設(shè),城鄉(xiāng)之前的互聯(lián)網(wǎng)速度會越來越快,互聯(lián)網(wǎng)時代,農(nóng)村是否能夠趕上城市腳步,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是否能夠和互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合,這一點(diǎn)目前還是未知數(shù)。

    二、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融破解難題

    據(jù)介紹,互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融已經(jīng)開始進(jìn)入農(nóng)村市場,支付寶螞蟻金服推動“千縣萬億”計劃旨在提升公共服務(wù)水平的“互聯(lián)網(wǎng)+城市服務(wù)”、旨在帶動縣域商業(yè)升級的“互聯(lián)網(wǎng)+生活商圈”、旨在為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新護(hù)航的“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)金融” 等多個單元。互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融進(jìn)入農(nóng)村市場,打造互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)資供應(yīng)、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品購銷、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)技服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+新供銷等板塊。農(nóng)村生產(chǎn)周期與城市不同,與自然節(jié)氣相關(guān)度很高,為更好服務(wù)農(nóng)戶經(jīng)營,沃投資在貸款期限上比普通三農(nóng)貸款更為靈活。沃投資允許農(nóng)戶可以根據(jù)生產(chǎn)周期進(jìn)行期限靈活操作,既可以按月還息,到期償還本金;也可以等額本息,按月還款;允許借款農(nóng)戶提前還款也是沃投資的一大特點(diǎn)。

    宜信普惠便創(chuàng)新性地將互聯(lián)網(wǎng)思維與小額信貸鏈接在一起,先后開設(shè)了宜農(nóng)貸、農(nóng)機(jī)融資租賃等惠農(nóng)業(yè)務(wù),最終打造一站式農(nóng)村移動金融服務(wù)平臺——惠農(nóng)平臺,為農(nóng)村地區(qū)高成長性人群提供無抵押的信用借款咨詢服務(wù),在發(fā)展農(nóng)村金融方面探索出了一條獨(dú)特的道路。宜信普惠以奶牛租賃形式,開創(chuàng)了這一創(chuàng)新服務(wù)?;铙w租賃,農(nóng)戶買不起牛就會從宜信普惠租賃公司來租牛,這是一種創(chuàng)新模式。

    三、優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境配套措施

    為了創(chuàng)設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境,需要整合互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目資金,健全投入機(jī)制,統(tǒng)籌考慮重大項(xiàng)目安排,拓寬投資建設(shè)思路,強(qiáng)化部門職能,形成建設(shè)合力,政府部門加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),形成農(nóng)村金融共同發(fā)展的格局,初步形成統(tǒng)一開發(fā)的農(nóng)村金融體系。

    首先,整合互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目資金,健全投入機(jī)制。堅(jiān)持“農(nóng)民自籌為主、政府引導(dǎo)為輔、社會力量參與”的新農(nóng)村建設(shè)投入機(jī)制,多渠道籌集建設(shè)資金,國家投入主要用于硬件公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)。要在穩(wěn)定現(xiàn)有各項(xiàng)農(nóng)業(yè)投入的基礎(chǔ)上,確保新增財政支出和固定資產(chǎn)投資向新農(nóng)村建設(shè)傾斜,加大政府投入力度,擴(kuò)大公共財政向農(nóng)村的覆蓋范圍,強(qiáng)化政府對農(nóng)村的公共服務(wù)。涉農(nóng)部門要使用好上級投入資金,積極向上爭取支持。有效整合各種項(xiàng)目資金,集中支持新農(nóng)村建設(shè)。

    其次,統(tǒng)籌考慮重大項(xiàng)目安排,拓寬投資建設(shè)思路。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理過程中,吸納社會資金參與新農(nóng)村建設(shè),共同投資管理。鼓勵引導(dǎo)社會資本特別是工商等金融資本參與社會主義新農(nóng)村建設(shè),調(diào)動全社會力量扶農(nóng)助農(nóng)興農(nóng),逐步形成在政府帶動下社會力量廣泛參與的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、社會公共事業(yè)投入的穩(wěn)定增長機(jī)制和多元化投融資機(jī)制。

    再次,強(qiáng)化部門職能,形成建設(shè)合力。各有關(guān)部門要根據(jù)職責(zé)分工,分項(xiàng)目制定具體的實(shí)施方案。建設(shè)部、國土部等部門負(fù)責(zé)各示范村建設(shè)規(guī)劃,并提供各種適合實(shí)際情況的發(fā)展方案。各個職能部門也要根據(jù)自身需求,及時提供各種服務(wù)和幫助,搞好協(xié)調(diào)配合,形成工作合力,整體推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

    最后,政府部門加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),形成農(nóng)村金融共同發(fā)展的格局,初步形成統(tǒng)一的開發(fā)的農(nóng)村金融體系。要抓住時機(jī),敢于嘗試,加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理改革的步伐,切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立相關(guān)的獎懲制度,比如,守信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制,在實(shí)踐中發(fā)揮了良好的效果。農(nóng)村金融發(fā)展存在一定的風(fēng)險,而農(nóng)民由于其自身經(jīng)濟(jì)能力有限,其承擔(dān)風(fēng)險的能力較弱。所以,政府要為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù),將風(fēng)險降到最低,營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供政策支持,開創(chuàng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新局面。

    四、結(jié)語

    總之,只有不斷深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合社會主義新農(nóng)村的新階段特點(diǎn),充分尊重自然規(guī)律、經(jīng)濟(jì)規(guī)律和社會發(fā)展規(guī)律,立足區(qū)域性差異和鄉(xiāng)村實(shí)際,創(chuàng)立與之有關(guān)的金融體系。既嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn),又切實(shí)可行,不盲目攀比,不增加農(nóng)民負(fù)擔(dān),不搞脫離實(shí)際的政績工程。要正確處理階段性目標(biāo)和長遠(yuǎn)目標(biāo)的關(guān)系,既要量力而行,又要盡力而為,切忌急功近利。要求實(shí)務(wù)真,真抓實(shí)干,務(wù)求實(shí)效,不搞形式主義。要堅(jiān)持實(shí)事求是,民主商議,不搞強(qiáng)迫命令。政府要強(qiáng)力推動,整合資源,形成合力,創(chuàng)造條件,搞好服務(wù),組織和引導(dǎo)農(nóng)民群眾積極參與。要發(fā)揮農(nóng)民主體作用,實(shí)現(xiàn)村民自治,充分調(diào)動農(nóng)民積極性。才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù),滿足建設(shè)具有中國特色的社會主義現(xiàn)代化的需要。

    參考文獻(xiàn):

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    [10]謝瓊.農(nóng)村金融:體制突破與機(jī)制改進(jìn)[D].華中農(nóng)業(yè)大學(xué),2009.

    (作者單位:山東省臨沂一中)

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