互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款的影響與對(duì)策探析

□閆鼎華

（北京市142中 北京 100013）

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款的影響與對(duì)策探析

□閆鼎華

（北京市142中 北京 100013）

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)支付清算技術(shù)快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了類似于銀行的資金融通、支付的活動(dòng)。這種技術(shù)性脫媒對(duì)商業(yè)銀行存款的影響較大。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和其對(duì)商業(yè)銀行存款影響的路徑進(jìn)行了分析，并提出了擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬存款來源的對(duì)策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行存款；影響路徑；解決對(duì)策

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于網(wǎng)絡(luò)支付清算實(shí)現(xiàn)資金融通、支付的金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是利率市場(chǎng)化后出現(xiàn)的技術(shù)性脫媒。

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展有其自身的優(yōu)勢(shì)：第一，資源配置自主性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，用戶可以很方便查詢到交易對(duì)象的相關(guān)記錄，利用計(jì)算機(jī)深入分析大數(shù)據(jù)，掌握消費(fèi)需求與消費(fèi)特征，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶的行為，把握宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。在這種完全競(jìng)爭(zhēng)的定價(jià)模式的基礎(chǔ)下，互聯(lián)網(wǎng)金融提升資金使用效率。第二，支付方式便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在有效的信息技術(shù)的支撐下，支付方式逐漸被網(wǎng)絡(luò)方式取代，方便、快捷的第三方支付方式成為了商家支付的首要選擇。第三，特有風(fēng)險(xiǎn)特征?，F(xiàn)階段中國(guó)的征信體系建設(shè)不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)有待于完善，金融業(yè)務(wù)極易處于監(jiān)管不到位和法律盲區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸。特別是有些網(wǎng)貸平臺(tái)由于金融門檻低和監(jiān)管不力，成為不法分子從事非法集資和詐騙的溫床?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的有機(jī)結(jié)合體，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的高低，直接關(guān)乎消費(fèi)者的資金和信息安全，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)就顯得格外重要。第四，較低市場(chǎng)信息不對(duì)稱。運(yùn)用云計(jì)算、社交平臺(tái)及搜索引擎等產(chǎn)生和獲得新的信息。無線方式、無成本是信息獲取模式的主要特點(diǎn)。因此，所有的金融機(jī)構(gòu)可以減少吸引客戶而耗費(fèi)成本，客戶也可以及時(shí)并安全的尋找適合自己的理財(cái)方式。第五，信息處理高效。互聯(lián)網(wǎng)金融主要計(jì)算機(jī)處理、操作流程標(biāo)準(zhǔn)化及客戶零排隊(duì)、網(wǎng)絡(luò)化處理、能夠?yàn)榭蛻籼峁└唧w驗(yàn)度的金融服務(wù)。有的電商直接依靠累積的信用數(shù)據(jù)庫，通過分析和挖掘數(shù)據(jù)，利用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)證分析和資信調(diào)查模式，客戶只需要幾秒鐘就能貸款，成為真正的“信貸工廠”。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款影響路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的存款總量會(huì)產(chǎn)生一定的擠占作用。第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌及以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起對(duì)商業(yè)銀行的存款產(chǎn)生了很大的擠占作用。陳婷婷和姜紅波（2015）研究了第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響，作者以支付寶案例的形式進(jìn)行了分析，分析指出，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行存款具有很大的擠占作用。第三方支付平臺(tái)的支付總規(guī)模達(dá)到6.91億萬元，其通過虛擬賬戶模式積累了很大規(guī)模的資金，而從對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)形成很大的沖擊。本文借鑒前者經(jīng)驗(yàn)依然從以“余額寶”為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)財(cái)產(chǎn)品角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款的擠占效應(yīng)。

余額寶自面世以來也備受社會(huì)各界的爭(zhēng)議，其較高的年化收益率讓銀行也頗為尷尬，余額寶對(duì)社會(huì)的影響已經(jīng)不局限于用戶獲取收益的多少，而是可能引發(fā)的一場(chǎng)金融體系的變革。余額寶究竟有什么樣的“魔力”，使得街頭巷尾在熱議并受到用戶的狂熱追捧？作者根據(jù)對(duì)天弘基金管理公司的年報(bào)進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析，揭示用戶對(duì)余額寶的真實(shí)看法和余額寶的整體發(fā)展趨勢(shì)。

圖12015年網(wǎng)民理財(cái)產(chǎn)品投資比例示意圖

如圖1所示，在網(wǎng)民的理財(cái)產(chǎn)品中，選擇余額寶作為首要途徑的網(wǎng)民達(dá)到59%，網(wǎng)民為什么鐘情于余額寶理財(cái)方式？第一，余額寶理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)置的資金門檻較別的理財(cái)產(chǎn)品低，1元就可以參與，收益是商業(yè)銀行活期存款的數(shù)倍；其次，由1于余額寶依賴于手機(jī)終端，操作便捷可靠，我們只需通過支付寶就可以把資金轉(zhuǎn)入余額寶當(dāng)中，第二個(gè)工作日便可享受收益，實(shí)時(shí)到賬，隨存隨?。蛔詈?，余額寶是由阿里巴巴公司研發(fā)，依靠其強(qiáng)大的資金實(shí)力和信譽(yù)保證，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)。

圖2 余額寶規(guī)模分析示意圖

如圖2所示，自從余額寶問世以來，雖然其收益率有下降的勢(shì)頭，但是余額寶憑借低門檻、高收益、操作便利等優(yōu)勢(shì)，使得余額寶的總體規(guī)?？刂圃?000億元余額寶在短時(shí)間內(nèi)吸引顧客數(shù)量驚人，根據(jù)天弘基金2015年年報(bào)表明，截去年年底為止，使用余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)超過到1.85億人，有時(shí)候都超過了A股股民的數(shù)量。

因此，無論是從理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額占比，還是從吸收資金總額以及客戶數(shù)量考慮，余額寶都具有很大的競(jìng)爭(zhēng)力，其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。綜合分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款的擠占作用是十分明顯的，其對(duì)商業(yè)銀行的存款機(jī)構(gòu)構(gòu)成了一定的影響與挑戰(zhàn)。

3 擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬存款來源

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中發(fā)掘潛在的市場(chǎng)空間，從中尋找跨區(qū)域發(fā)展和跨越式發(fā)展的機(jī)會(huì)，扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，縮小與大型商業(yè)銀行的差距。商業(yè)銀行將已有的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品向互聯(lián)網(wǎng)遷移，金融產(chǎn)品線上化結(jié)合新興的大數(shù)據(jù)方法，優(yōu)化了產(chǎn)品參數(shù)、渠道、流程及風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，并大大提高了業(yè)務(wù)受理辦理的效率，節(jié)約了柜臺(tái)人工成本。商業(yè)銀行由于后發(fā)和審慎等原因，目前采用跟隨戰(zhàn)略，跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)的思路和方法，推出了功能相近的產(chǎn)品與服務(wù)。如“余額寶”取得成功，開辟了一大片新市場(chǎng)后，商業(yè)銀行紛紛推出“寶寶類”貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品特征與“余額寶”相似，購買門檻低或無門檻，部分產(chǎn)品能夠自動(dòng)申購、自動(dòng)贖回，流動(dòng)性上與活期存款沒有顯著差異。自然，這類理財(cái)產(chǎn)品收益率相對(duì)也較低。商業(yè)銀行推出的各種“寶寶類”產(chǎn)品，既是吸引社會(huì)資金的流入，也是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的試水。在未來，相信各家銀行將會(huì)推出更多帶有獨(dú)特印記的差異化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域?qū)で笸黄?。?shù)據(jù)是商業(yè)銀行極為重要的行業(yè)資源，在降低信息不對(duì)稱和減少交易成本中發(fā)揮著巨大的作用。銀行業(yè)在客戶和行業(yè)數(shù)據(jù)有著豐富的積累，擁有大量的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和相應(yīng)的模型、方法和技術(shù)，并在一定程度上可以共享。而大數(shù)據(jù)應(yīng)用則是通過網(wǎng)絡(luò)交易記錄、社交行為、網(wǎng)頁瀏覽記錄等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)挖掘信息，對(duì)非互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言是較為陌生的領(lǐng)域。除了產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶管理等市場(chǎng)營(yíng)銷層面，商業(yè)銀行還可以將大數(shù)據(jù)應(yīng)用的探索擴(kuò)展到風(fēng)險(xiǎn)管理和反欺詐反洗錢等層面，讓新興技術(shù)運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)安全。

長(zhǎng)期以來，銀行業(yè)與信息技術(shù)有著密切聯(lián)系，今后也將繼續(xù)保持這樣的密切聯(lián)系，并加速融合，因此互聯(lián)網(wǎng)金融必然是銀行業(yè)未來的關(guān)注重點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)。在客戶的潛在需求得到發(fā)掘后，競(jìng)爭(zhēng)的廣度和深度都有了極大的擴(kuò)展，銀行業(yè)的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)將更為復(fù)雜，與外部的其它金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。商業(yè)銀行在規(guī)模、資金、人才、系統(tǒng)、風(fēng)控等方面，和大型銀行相比劣勢(shì)較為明顯，但和新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，有著全面優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與局限，確定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的整體戰(zhàn)略，堅(jiān)定信心，對(duì)探索中將會(huì)出現(xiàn)的挫折與失敗有所準(zhǔn)備。探索新興領(lǐng)域，挫折與失敗在所難免，但是如果有所發(fā)現(xiàn)，也會(huì)帶來相應(yīng)的回報(bào)。這種風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)應(yīng)該有著深刻的認(rèn)識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程就是一段大浪淘沙的過程，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)擺正心態(tài)，適應(yīng)新時(shí)代下的發(fā)展趨勢(shì)。

總之，商業(yè)銀行只有對(duì)存款定價(jià)實(shí)行差異化定價(jià)，進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，才能在日益激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中擁有一席之地。“創(chuàng)新”、“特色”等字眼一直貫穿在我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種策略中，因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以創(chuàng)新作為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的利器，在互聯(lián)網(wǎng)金融的改革大潮中，緊抓“創(chuàng)新”與“特色”，應(yīng)對(duì)未來市場(chǎng)的千變?nèi)f化。

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1004-7026（2017）02-0087-02

：F832;F49

：A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.02.063

閆鼎華（1998.10-），北京142中，男，漢族，研究方向?yàn)椋夯ヂ?lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)管理。