淺析物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用

凌仲熙

摘 要：物聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)的應(yīng)用其實(shí)已經(jīng)開始初試啼聲，也展現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)對于金融界帶來的巨大潛力。未來數(shù)年內(nèi)，全球會再有上百億個(gè)傳感器連上物聯(lián)網(wǎng)，從家電到工廠里的機(jī)器，甚至農(nóng)作物和牲畜。每一個(gè)傳感器都將提供穩(wěn)定且大量的數(shù)據(jù)，對銀行來說，物聯(lián)網(wǎng)將提供前所未有的大量數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)為核心的對客戶的洞察。無論面對個(gè)人或企業(yè)，銀行都可以向客戶提供與其日常生活內(nèi)容緊密相關(guān)的洞察、建議、產(chǎn)品或服務(wù)。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 概念 邏輯架構(gòu) 銀行業(yè) 應(yīng)用

中圖分類號：F252

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-142-02

一、物聯(lián)網(wǎng)的概念及邏輯架構(gòu)

物聯(lián)網(wǎng)是指射頻識別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，將任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進(jìn)行信息交換和通信，以實(shí)現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)概念。它是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上延伸和擴(kuò)展的網(wǎng)絡(luò)，被認(rèn)為是繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)與移動通信網(wǎng)之后的又一次信息產(chǎn)業(yè)浪潮，世界即將從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)入“物聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代。物聯(lián)網(wǎng)已成為信息產(chǎn)業(yè)的大勢所趨，其應(yīng)用范圍幾乎覆蓋了各行各業(yè)。物聯(lián)網(wǎng)的邏輯架構(gòu)包括感知、網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用三個(gè)層次。感知層負(fù)責(zé)信息采集，主要通過傳感器、RFID標(biāo)簽、數(shù)碼設(shè)備等采集數(shù)據(jù)；網(wǎng)絡(luò)層負(fù)責(zé)信息傳輸，隨著IPV6技術(shù)的出現(xiàn)和4G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)傳輸技術(shù)正在向更快的方式邁進(jìn)。應(yīng)用層方面，覆蓋了可穿戴設(shè)備、車聯(lián)網(wǎng)、智能家居、智慧城市以及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等眾多垂直應(yīng)用領(lǐng)域。

二、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行服務(wù)的影響

如今的消費(fèi)者不能單純地以年齡、收入等傳統(tǒng)人口統(tǒng)計(jì)因素對其進(jìn)行界定。面對紛繁多樣的選擇，客戶變得更加挑剔，他們都希望通過自己青睞的方式，獲取想要的產(chǎn)品和服務(wù)；也希望在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間內(nèi)獲得實(shí)時(shí)的解答；同時(shí)，由于客戶與外界的聯(lián)系更加緊密，信息資源更加豐富，這就使得他們期望獲得個(gè)性化的建議、服務(wù)和推薦，用以滿足他們獨(dú)特而明確的喜好與需求。

因此，為了滿足消費(fèi)者所期待與渴望的體驗(yàn)，銀行必須充分發(fā)掘自己已有的海量客戶數(shù)據(jù)，并與通過其他途徑獲得的其他數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，進(jìn)而為他們提供更具針對性的體驗(yàn)。在未來，基于物聯(lián)網(wǎng)的銀行將繼續(xù)成為客戶可信賴的顧問、服務(wù)商，但是與過去不同的是，這些功能都將建立在每一位客戶的需求和喜好的深入了解之上。如平安銀行已經(jīng)與深圳光啟在移動支付領(lǐng)域展開合作，探索更加安全、低成本的支付標(biāo)準(zhǔn)。光子支付解決方案以光為支付介質(zhì)，利用手機(jī)閃光燈，離線狀態(tài)下也可實(shí)現(xiàn)支付數(shù)據(jù)從手機(jī)到POS機(jī)的傳輸。通過光子支付，用戶體驗(yàn)到了更便捷、安全和新穎的移動支付。

對于個(gè)體客戶，通過訪問由各種智能設(shè)備獲取的數(shù)據(jù)，銀行可為客戶提供全面的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況說明，并可以實(shí)時(shí)更新。此外，銀行還可以利用自身數(shù)據(jù)驅(qū)動的洞察來預(yù)測客戶需求，提供相應(yīng)的建議、產(chǎn)品和解決方案，幫助客戶做出明智而穩(wěn)健的財(cái)務(wù)決策。此舉有助物聯(lián)網(wǎng)銀行成為客戶恪盡職守的管家、出謀劃策的顧問，以及無微不至的服務(wù)商，在提高客戶忠誠度的同時(shí)，提升附加服務(wù)的可能性。

對于企業(yè)客戶來說，通過對企業(yè)客戶價(jià)值鏈數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行不僅能夠全面了解從供應(yīng)商到經(jīng)銷商再到零售商的整個(gè)流程，還能獲得更加深刻的客戶洞察。這有助銀行向企業(yè)客戶提供具有針對性的財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品和服務(wù)，幫助其打造競爭優(yōu)勢，從而在高度互聯(lián)且競爭白熱化的市場上贏得一席之地。如平安銀行聯(lián)合感知集團(tuán)展開戰(zhàn)略合作，在貿(mào)易融資領(lǐng)域探索動產(chǎn)智能監(jiān)管解決方案，利用RFlD智能視頻、工業(yè)二維碼等技術(shù)賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性，構(gòu)建起物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)的底層平臺，從而為貿(mào)易商提供倉單質(zhì)押貸款等金融服務(wù)。這不僅有效提高了監(jiān)管效率，還降低了借款人融資成本，為重構(gòu)相關(guān)行業(yè)信用體系，推動大宗商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行貸前風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后監(jiān)控的應(yīng)用

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將使銀行風(fēng)控從主觀信用走向客觀信用模式，從而使經(jīng)營效率大幅度提升。如果個(gè)人和企業(yè)客戶愿意通過物聯(lián)網(wǎng)與銀行分享各類數(shù)據(jù)，或者物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)愿意共享第三方數(shù)據(jù)，銀行將獲取前所未有的海量實(shí)體行為數(shù)據(jù)，與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的虛擬數(shù)據(jù)相比更加真實(shí)有效。以這些基于客戶生物個(gè)體、實(shí)際生活、經(jīng)濟(jì)行為和經(jīng)營活動的大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，銀行可以將信貸與客戶的財(cái)務(wù)狀況、健康狀況、家庭情況、企業(yè)供應(yīng)鏈信息等動態(tài)變化相關(guān)聯(lián)，得以全面分析個(gè)人或企業(yè)客戶的資產(chǎn)負(fù)債表，從而實(shí)時(shí)調(diào)整其信貸和支付額度，并自動提供綜合金融服務(wù)方案。以此為基礎(chǔ)，銀行對于客戶前端信息的主觀調(diào)查，被傳感器實(shí)時(shí)采集的客觀數(shù)據(jù)所代替，風(fēng)控模式將從滯后性的主觀信用進(jìn)化為實(shí)時(shí)的全面客觀信用，風(fēng)控效率將得到明顯提升。而貸后監(jiān)控是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，對于確保銀行貸款安全具有至關(guān)重要的作用?？蛻舻慕?jīng)營財(cái)務(wù)狀況是不斷變化的，可能在審批授信時(shí)客戶經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況良好，但是由于各種情況的影響，導(dǎo)致客戶的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生了較大的不利變化。但是，目前銀行的貸后監(jiān)控大部分來源是人為的監(jiān)控，很多都是客戶經(jīng)理根據(jù)查訪的信息來進(jìn)行監(jiān)控，信息來源有限，監(jiān)控的內(nèi)容有限，想要改變目前的現(xiàn)狀，就需要借助于物聯(lián)網(wǎng)全面感知獲取的大量的數(shù)據(jù)，再配合智能挖掘，查詢出大量“有趣”的信息。使得能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，減少主觀印象對于信息的影響。

四、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行安全方面的應(yīng)用

與其他行業(yè)類似，銀行存在一些用傳統(tǒng)安防技術(shù)難以防范的安全隱患，比如自助銀行的安全防范尚無有效的整體解決方案。如破壞自助設(shè)備的即時(shí)報(bào)警，對自助設(shè)備附著非法物品的即時(shí)報(bào)警，對現(xiàn)場惡性搶劫事件的即時(shí)報(bào)警等，都期盼能有應(yīng)對的解決途徑。而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的安防領(lǐng)域可以獲得多方面的應(yīng)用，一是常規(guī)安防的技術(shù)延伸。由于無線網(wǎng)絡(luò)組件可以內(nèi)嵌到紅外、微波、攝像機(jī)等各類常用探測器內(nèi)部，再以無線方式傳輸數(shù)據(jù)和操作指令，這就方便了安防網(wǎng)絡(luò)的部署，特別是對文件柜、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等要害目標(biāo)的接近和操作都可以得到貼身防護(hù)。二是銀行業(yè)務(wù)流程的輔助監(jiān)管，如金庫涉庫人員的定位，錢箱定位等運(yùn)動目標(biāo)的動態(tài)管理只能依靠無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的幫助。三是應(yīng)急指揮，比如ATM機(jī)取款被劫時(shí)發(fā)出求救呼喊，現(xiàn)場聲強(qiáng)傳感模塊通過物聯(lián)網(wǎng)報(bào)警，物聯(lián)網(wǎng)控制裝置迅速啟動應(yīng)急預(yù)案并鎖閉自助行房門，發(fā)出警訊震懾劫財(cái)者，啟動音視頻設(shè)備采集取證，為后續(xù)處警人員的到達(dá)做好先期處置。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馬頤新.淺議物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其在物流金融安全監(jiān)管方面的應(yīng)用經(jīng)濟(jì)師，2017（1）

[2] 物流金融[M].北京：科學(xué)出版社，2008

[3] 國務(wù)院.物流業(yè)發(fā)展中長期規(guī)劃（2014—2020）.綜合運(yùn)輸，2014（10）

（作者單位：四川大學(xué)計(jì)算機(jī)系 四川成都 610000）

（作者為四川大學(xué)計(jì)算機(jī)系2014屆物聯(lián)網(wǎng)工程專業(yè)學(xué)生）

（責(zé)編：李雪）