承包經(jīng)營破解金融機構(gòu)空白地區(qū)普惠金融貸款難題的另類探討

楊文斌

十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”。以我國的當前情況來看，建立普惠金融體系的首要任務就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)或正規(guī)金融機構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供可得性金融貸款服務。金融機構(gòu)空白地區(qū)多數(shù)地處偏遠、交通不便、人口稀少、經(jīng)濟落后，整體缺乏社會保障機制，低收入人群由于自身積累能力較弱，在遭遇疾病、自然災害、意外事件、婚喪嫁娶、教育投資時，非常需要低成本小額可得性的貸款支持，但由于沒有金融機構(gòu)，正常的貸款供給基本缺失。

一、承包經(jīng)營模式的內(nèi)涵及應用

承包經(jīng)營是我國經(jīng)濟體制改革中采取的一種生產(chǎn)經(jīng)營責任制形式，最早起源于上世紀80年代的農(nóng)村土地制度改革，被稱為“家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制”（俗稱“大包干”），后來在我國的經(jīng)濟體制改革過程中，部分國企也以承包經(jīng)營的模式進行了改革。目前，我國國有企業(yè)改革基本上告別了承包經(jīng)營模式，但在農(nóng)村土地承包經(jīng)營的主體地位依然沒變，而且由耕地承包逐步向荒山、林地承包發(fā)展，同時承包經(jīng)營也已發(fā)展為眾多中小企業(yè)的一種重要經(jīng)營方式。

二、金融機構(gòu)空白地區(qū)開展普惠貸款難的原因分析

1.現(xiàn)有的政策空間難以吸引商業(yè)性金融機構(gòu)針對貧困低收人人群開展貸款業(yè)務

金融機構(gòu)的性質(zhì)決定了其以追逐利潤為經(jīng)營目標，金融機構(gòu)空白地區(qū)存在支柱產(chǎn)業(yè)單一、信貸業(yè)務成本高、收益低、貸款業(yè)務風險高的現(xiàn)狀，基本上都是被傳統(tǒng)金融機構(gòu)放棄的地區(qū)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融或許可以助力普惠金融新發(fā)展，但無法實現(xiàn)對貧困邊遠地區(qū)低收入人群的普惠

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融突破了物理空間的限制，有效降低了融資雙方的信息成本與交易成本，建立起資金供需雙方直接的溝通渠道，以互聯(lián)網(wǎng)金融解決我國金融普惠性不足的問題，被寄予無限的希望。但互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性更多地體現(xiàn)出雙向性，一方面是投資者進入金融市場獲取高收益的途徑增多；另一方面是資金需求者獲取資金的渠道增加，普通大眾可以受益于互聯(lián)網(wǎng)金融，但貧困低收入人群明顯不是互聯(lián)網(wǎng)金融的服務對象，互聯(lián)網(wǎng)金融的借款人審核同樣會把貧困低收人人群排除在外。

三、解決金融機構(gòu)空白地區(qū)普惠金融貸款的難題的現(xiàn)實意義

在金融機構(gòu)空白地區(qū)為貧困低收入人群提供小額可得性金融貸款，能最大程度上實現(xiàn)“雪中送碳”“難中救急”的作用，觸角小，但惠及面大，能讓這些低收人人群在低收入狀態(tài)下解決生存問題，維護社會穩(wěn)定，而且對低收入人群的貸款投放能夠很快形成有效需求，通過消費活動投入到實體經(jīng)濟中，又可以促進消費，拉動經(jīng)濟增長。

四、承包經(jīng)營破解金融機構(gòu)空白地區(qū)普惠金融貸款難的優(yōu)勢分析

1.政策和市場的協(xié)同作用可以充分調(diào)動商業(yè)金融機構(gòu)的積極性

盈利性是金融機構(gòu)開展業(yè)務的主要考慮因素，收益是否能夠履蓋成本是普惠金融能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，將成片金融機構(gòu)空白區(qū)的商業(yè)金融業(yè)務和普惠金融業(yè)務一并由一家金融機構(gòu)承包，可以充分發(fā)揮政策和市場的協(xié)同作用。其一，承包經(jīng)營的政策為持續(xù)經(jīng)營提供了保障。其二，市場資源的相對集中提供了一定的經(jīng)營基礎(chǔ)和動力。

2.市場化的合同契約能夠更好的聚集和發(fā)揮地方政府、承包經(jīng)營機構(gòu)的力量

其一，可以促使雙方都按約定的條款履行相關(guān)的責任。承包經(jīng)營制通過簽訂合同不但明確了雙方的權(quán)利和義務，還明確了違約承擔的后果，這從客觀上要求雙方都必須按合同的約定行使權(quán)利和履行義務，能更好的推動空白地區(qū)的普惠金融發(fā)展。其二，加大對承包經(jīng)營機構(gòu)的約束力度。盈利性是商業(yè)性金融機構(gòu)的主要經(jīng)營目標，單純的指令性考核、評比對商業(yè)性金融機權(quán)的約束力非常有限，簽訂承包經(jīng)營合同，可以明確要求承包機構(gòu)將在本地吸收的存款全部或按一定的比例投入本地區(qū)，明確投向貧困低收入人群的比例，最大程度的減少資金外流，增加空白地區(qū)的信貸總量，增強“存血、造血”機能，逐步發(fā)揮金融助推經(jīng)濟發(fā)展的效應。

五、實施承包制經(jīng)營解決金融機構(gòu)空白地區(qū)普惠金融貸款的幾點建議

1.各級政府承擔起牽頭責任，積極引導商業(yè)性金融機構(gòu)參與

金融機構(gòu)空白地區(qū)的貧困低收入人群需要普惠貸款，但普惠貸款不是慈善，不是扶貧，開展普惠貸款不是商業(yè)性金融機構(gòu)的責任，單純的政策引導不能調(diào)動商業(yè)性金融機構(gòu)向低收入人群發(fā)放普惠貸款的積極性，地方政府部門應一方面采取多項措施在政策方面提供適當?shù)目臻g，豉勵商業(yè)性金融機構(gòu)為金融機構(gòu)空白地區(qū)的貧困低收入人群提供普惠貸款；另一方面將金融機構(gòu)空白地區(qū)所有國家投入的扶貧、補貼、專項貸款和社會救助資金等所有能匯集的資源都集中起來，支付承包經(jīng)營機構(gòu)在金融機構(gòu)空白地區(qū)開展金融業(yè)務。

2.采取公開招標的方式確定承包經(jīng)營機構(gòu)，原則上以國有商業(yè)銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主

應按照招標投標法律、法規(guī)，向所有符合條件金融機構(gòu)發(fā)出招投標要約，以獨家享有金融機構(gòu)空白地區(qū)的金融業(yè)務經(jīng)營權(quán)為條件，以盡可能加大對空白地區(qū)的貸款投放為主要目的，吸引盡可能多的投標者參與公平竟爭。承包經(jīng)營機構(gòu)的選擇上原則上要以國有商業(yè)銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主，一是可以依托其成熟的業(yè)務操作系統(tǒng)、業(yè)務操作經(jīng)驗，提高普惠貸款的發(fā)放效率；二是較好的信譽保證，更易于吸收歸集貧困低收入人口的儲蓄存款，同時降低貧困低收人人口的存款損失風險。

3.實行傳統(tǒng)貸款業(yè)務和向低收人人群發(fā)放的貸款分類核算的機制，確定向低收入人群發(fā)放的貸款的比例

明確向貧困低收入人群發(fā)放的普惠貸款與商業(yè)貸款分類核算，設定向貧困低收入人群發(fā)放貸款的比例。商業(yè)貸款業(yè)務由承包經(jīng)營機構(gòu)自主發(fā)放，市場定價，自負盈虧；向貧困低收入人群提供的普惠貸款要在“免抵押、免擔保、確定期限、確定額度、財政貼息、風險共擔”的總體原則下，充分考慮到低收入人群的承受能力，堅持較低的利率發(fā)放，同時對確實沒有還款能力的，財政部門要切實承擔起風險補償?shù)呢熑巍?