我國“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀研究

彭彬戰(zhàn)，王青華

（西安思源學(xué)院，陜西 西安 710038）

我國“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀研究

彭彬戰(zhàn)，王青華

（西安思源學(xué)院，陜西 西安 710038）

近年來由于“校園貸”引發(fā)的對在校大學(xué)生造成侵害的案例不斷增多，在社會上產(chǎn)生了許多不良影響，“校園貸”也作為一個新的事物，逐漸引起了社會、學(xué)校、家庭和政府有關(guān)部門的關(guān)注。文章在探討了新時期“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了存在的問題，最后提出了有效規(guī)制目前校園貸不良的發(fā)展現(xiàn)象，預(yù)防借貸危機產(chǎn)生，有效保護大學(xué)生合法權(quán)益的策略與建議。

校園貸；大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)金融；借貸危機

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，產(chǎn)生了新時期的“校園貸”業(yè)務(wù)，深受大學(xué)生的青睞，一方面為大學(xué)生的消費、生活費用支出提供了一定的便捷性，但是另一方面也存在很大的安全風(fēng)險，部分大學(xué)生沒有合理規(guī)劃，甚至于為了滿足虛榮心而在不同借貸平臺借款，常常拆東墻補西墻，使部分大學(xué)生深陷于無法還款的壓力中，使大學(xué)生在經(jīng)濟、心理受到巨大打擊，嚴(yán)重影響到了大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)與生活，更有甚者因為借貸壓力太大而選擇輕生。文章以新時期“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀為視角進行了研究分析，并針對存在的問題，提出了一些可行性的解決對策。

1 “校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，大學(xué)生深陷非法“校園貸”而引起的自殺，受到侵害的案例層出不窮，無論是給大學(xué)生自己的學(xué)習(xí)與生活，還是家庭、學(xué)校、社會都帶來了巨大的影響。2017年暑假，北京高校大學(xué)生范某在暑假回家后，給家人留下遺書后失蹤，在2017年8月5日，在水中發(fā)現(xiàn)了范某的尸體。之后，范某的父母和學(xué)校老師收到范某多個校園借貸平臺的催款電話與短信，隨即報警，調(diào)查發(fā)現(xiàn)范某2016年開始從一個借貸平臺借款1500元，后來由于償還不起，又從其他借貸平臺貸款，從而產(chǎn)生了拆西墻補東墻的局面，致使最后無力還款，遭到威脅，走向絕路。非法“校園貸”就這樣毀了一個大學(xué)生的生命，值得讓人反思，同時還有其他如裸條貸、分期貸等校園貸方式引起的社會問題，是校園貸發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的主要體現(xiàn)。

團中央學(xué)校公眾號文章：《大學(xué)生陷非法“校園貸”溺亡，當(dāng)心類似典型案例》，詳細(xì)分析了目前實踐中常見的非法“校園貸”典型案例，同時也是教育部重申禁止的典型非法校園貸方式，引起了廣大學(xué)生的廣泛關(guān)注。第一種是不良貸款：部分非法借貸平臺通過虛假宣傳、隱瞞真實的利率與利息、管理費用、降低放貸門檻等方式，使大學(xué)生在超出消費、還款能力的范圍內(nèi)貸款，致使無力還款，將沉重的還款負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給了家庭；第二是高利貸形式：最高法對于民間借貸的利息都有著明確的規(guī)定，一些借貸平臺表面上的利息雖然未超過國家的相關(guān)規(guī)定,但是其隱含了許多的管理費用、保證金等隱形費用,計算下來的利息,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律規(guī)定，也就是說，以上所謂的“校園貸”表面的低利息騙取了大學(xué)生的信任，從而使大學(xué)生陷于無力還款的境地。第三，傳銷貸：借貸平臺利用召集大學(xué)生做代理或銷售的方式，發(fā)展下線，賺取人頭費。第四種是刷單貸：以貸款購物刷單獲取傭金名義實施詐騙。第五種是“裸條貸”：女大學(xué)生通過拍裸照的方式獲得貸款，當(dāng)無力還貸時，借貸方會以流出裸照為要挾，從而達(dá)到騙財偏色的目的。第六種是多頭貸：大學(xué)生從多個借貸平臺予以貸款，用其中一個平臺的貸款去償還其他貸款平臺費用；第七種是培訓(xùn)貸：以培訓(xùn)的的名義吸引大學(xué)生，費用采取分期付款的方式，致使大學(xué)生上當(dāng)受騙。

2 校園貸發(fā)展中存在的問題

（1）校園貸審批程序不健全，材料審核不嚴(yán)謹(jǐn)。部分“校園貸”平臺貸款審批手續(xù)過于簡單，材料審核方式也流于形式，促使了部分大學(xué)生盲目貸款，超過了還款能力。部分“校園貸”平臺放貸手續(xù)只需要大學(xué)生提供身份證、學(xué)生證照片，關(guān)注其微信公眾號即可，借貸平臺在掌握了學(xué)生信息后就給放貸?？此坪唵?、方便、快捷的貸款手續(xù)背后，實際上隱藏著巨大風(fēng)險與危害。一方面，簡單的“校園貸”手續(xù)，促使了一些自制力較差的大學(xué)生盲目貸款，過度消費，養(yǎng)成了不良消費習(xí)慣。另一方面，部分學(xué)生在進行校園貸款時偷用或冒用他人身份證信息進行貸款，給被冒用身份信息的學(xué)生帶來了損失與煩惱。

（2）校園貸實際利率高，違約代價大。部分“校園貸”平臺的實際貸款利率已遠(yuǎn)超過了銀行的利率，違反了法律的相關(guān)規(guī)定。一些“校園貸”平臺打著零利率，2小時到賬的噱頭進行虛假宣傳，在大學(xué)生申請貸款后就會以賬戶管理費、保證金等名義額外收取相關(guān)費用。同時大學(xué)生校園貸款的違約成本也很大。一旦到其不能還款時，每天收取貸款金額的 0.5%—1%作為違約金，同時保證金也將無法退回，實際高額的違約金在一定程度上無疑增加了大學(xué)生還款的難度，致使所借款項在短期內(nèi)無法很快還清，所欠金額也越來越多，本金像滾雪球一樣越滾越大。

（3）逾期后催款方式不合理。非法“校園貸”平臺在大學(xué)生無法還款時，會采取一些不合理的方式進行催款，以便更快回籠資金，暴力催款給大學(xué)生的心理造成了很大傷害，部分學(xué)生在無法承受這種壓力的情況下會走向極端，采取搶劫、盜竊等方式解決問題。在裸貸中，當(dāng)逾期無法還款時，平臺會以女大學(xué)生的裸照相威脅，有時會提出非法要求。當(dāng)“校園貸”的大學(xué)生發(fā)生逾期還款時，平臺會使用一些暴力催收的方式進行催

債。例如采取非法拘禁、在校園中張貼催款公告、給借款人手機通訊錄中群發(fā)短信、給父母打電話等方式進行催收欠款。部分學(xué)生為了不讓父母知道，則會采取向其他借貸平臺進行繼續(xù)借款的方式予以還款，但當(dāng)資金鏈斷裂時，就會陷入更大的債務(wù)漩渦中。當(dāng)部分學(xué)生無法承擔(dān)高額的違約金時，會選擇加入平臺，在校園里作“校園貸”的代理，介紹、拉入更多的大學(xué)生貸款，從而降低自己的違約金。

3 規(guī)范校園貸健康發(fā)展的策略與建議

（1）建立網(wǎng)絡(luò)注冊審核制度。工商行政部門在面對網(wǎng)絡(luò)公司注冊時，應(yīng)實施嚴(yán)格審核注冊信息，防止不良目的網(wǎng)絡(luò)平臺進入校園貸市場對社會造成影響。對于注冊公司的基本金要求也應(yīng)該提高，畢竟作為一個正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺有一定的資本金是基本要求。注冊成功后頒發(fā)特許經(jīng)營許可證方可進入網(wǎng)絡(luò)金融市場。

（2）對于正規(guī)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的貸款條例、利息、收費等需進行公示。對于創(chuàng)業(yè)性貸款、助學(xué)性貸款應(yīng)由學(xué)校提供詳細(xì)的證明文件，其利息不應(yīng)高于銀行同期貸款利率；對于消費性貸款必須由監(jiān)護人知曉，對于虛假報告和未經(jīng)監(jiān)護人確認(rèn)的貸款不給予法律保護。此外，網(wǎng)絡(luò)平臺必須確認(rèn)借款人信息，要求借款人在放貸前提供詳細(xì)的身份證明。

（3）提高大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的防范意識。要建立日常校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)測機制，相關(guān)部門應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。建立不良“校園貸”實時預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)“校園貸”發(fā)展趨勢，并對此做出風(fēng)險分析評估。高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生干部要密切關(guān)心學(xué)生大額異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生日常消費行為問題，然后以社交軟件、電話、短信、校園電臺等形式向?qū)W生發(fā)布提示預(yù)警訊息。

4 結(jié)語

校園貸的產(chǎn)生是互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)的產(chǎn)物，是一種新型的貸款方式，操作流程簡單，到款速度較快，但是存在巨大的安全風(fēng)險，運行機制不完善，監(jiān)督機制也不健全，給貸款無法還款的大學(xué)生身心及心理都造成了巨大的侵害。因此，在今后高校教育中應(yīng)重視引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，提升防范意識，同時希望政府部門也應(yīng)加強監(jiān)管，規(guī)范“校園貸”運行機制。

［1］鄭春梅，賈珊珊.博弈視角下我國校園貸平臺規(guī)范發(fā)展的機制設(shè)計［J］.對外經(jīng)貿(mào)，2016，（9）:120－122.

［2］陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討［J］.農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2016，27，（13）:118-119.

［4］瞿嬋.論校園借貸消費的法律風(fēng)險及規(guī)制［N］.佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016，（7）.

［5］鄭春梅，賈珊珊.博弈視角下我國校園貸平臺規(guī)范發(fā)展的機制設(shè)計［J］.對外經(jīng)貿(mào)，2016，（9）.

陜西省高教工委高校輔導(dǎo)員工作研究課題““校園貸”風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制研究”（課題編號：2017FKT39）階段性成果之一

彭彬戰(zhàn)（1978-），男，陜西蒲城人，講師，大學(xué)本科，主要研究方向：思想政治教育。