金融精準扶貧的祿勸實踐與思考

張明賢

2016年，為配合省、市、縣脫貧摘帽，確保祿勸縣2016年在昆明市率先脫貧摘帽，人行祿勸支行推出了“金融支持精準扶貧六個專項行動方案”。從目前進展情況看，祿勸金融精準扶貧取得了實質性的成效，但金融精準扶貧實踐也反映出一些值得關注和思考的深層次問題，應當引起高度重視。

一、祿勸縣實施金融精準扶貧的基本情況及成效

祿勸縣國土面積4249Km2，人口48.5萬人，山區(qū)占98%，2015年全縣農民人均可支配收入6595元，是云南省第一批脫貧摘帽的12個縣（市）之一，也是昆明市首個脫貧摘帽縣，承擔著昆明市脫貧攻堅第一戰(zhàn)的重任。2016年全縣緊緊圍繞“年內全縣農村貧困人口人均純收入提高到3500以上，實現(xiàn)2個貧困鄉(xiāng)、20個省級貧困村脫貧出列，9696戶建檔立卡貧困戶32865名貧困人口脫貧”，舉全縣之力堅決打贏脫貧摘帽功堅戰(zhàn)，實現(xiàn)農村貧困人口“兩不愁，三保障”目標，抓實“五個結合”，嚴格“六個準”，實施“十大工程”，落實“七個一批”，組織“三個百日會戰(zhàn)”，各項工作扎實推進，成效明顯。

金融精準扶貧作為全縣脫貧摘帽的重要抓手和政治任務，縣委政府高度重視，年初出臺了《金融支持脫貧摘帽實施方案》（祿政辦發(fā)[2016]42號文件），縣人行為配合金融扶貧實施出臺了《金融精準扶貧行動方案》（祿銀發(fā)[2016]11號文件，組織金融機構實施金融精準扶貧六個專項行動。

（一）實施金融精準扶貧統(tǒng)計監(jiān)測行動，建立金融精準扶貧大數(shù)據(jù)平臺

通過金融精準扶貧統(tǒng)計監(jiān)測行動的實施，金融扶貧大數(shù)據(jù)平臺初步建立，實現(xiàn)了建檔立卡貧困人口基礎信息與金融信息精準對接，為全面做好金融扶貧信息的精準采集、監(jiān)測分析和統(tǒng)計評估，夯實了金融精準扶貧的信息基礎，并向縣扶貧攻堅領導小組大數(shù)據(jù)平臺提供精準的金融扶貧數(shù)據(jù)，對扶貧成效的評估和考核起到積極的促進作用。2016年9月末，祿勸金融機構發(fā)放扶貧貼息貸款累計18，552戶75，660萬元，其中向建檔立卡貧困戶發(fā)放7，884戶41，508萬元，建檔立卡貧困戶發(fā)展生產小額貼息貸款1503戶4，816萬元，易地扶貧搬遷到戶貸款6，024戶35，260萬元，易地扶貧搬遷項目貸款4，740萬元，危房改造貸款357戶1，432萬元。2016末，全縣9，696建檔立卡貧困戶32，865名貧困人口人均收入可達3500元，全部實現(xiàn)脫貧，金融精準扶貧成效顯著。

（二）實施貨幣政策工具扶持行動，金融精準扶貧成效顯著

通過貨幣政策工具扶持行動，配合財政扶貧貸款貼息政策，成功引導金融機構加大精準扶貧力度，切實對接建檔立卡貧困戶，為建檔立卡貧困戶精準脫貧提供保證。祿勸支行積極爭取支農再貸款和扶貧再貸款限額2.15億元，2016年，累計向農村信用社發(fā)放支農、扶貧再貸款4.15億元，調動了農村信用社支持“三農”和小微企業(yè)發(fā)展的積極性，促使金融機構加大精準扶貧力度，切實對接建檔立卡貧困戶。在人民銀行再貸款撬動下，全縣發(fā)放政策性扶貧貼息貸款75，660萬元，財政貼息801萬元。實現(xiàn)貸款增速比上年同期高12.49%，有貸款需求的建檔立卡貧困戶貸款獲得率達97.6%。

（三）實施特色信貸產品創(chuàng)新行動，金融可得性顯著提高

1.特色信貸產品創(chuàng)新行動成為貧困戶脫貧致富的有效途徑。金融機構在金融精準扶貧中始終充當中流砥柱的作用，他們將信貸產品與扶貧政策緊密結合，為建檔立卡貧困戶脫貧致富保駕護航。截止2016年9月末，農村信用社累計發(fā)放扶貧貼息貸款59，810萬元，受益農戶18，552戶，受益企業(yè)37戶。

2.扶貧貼息貸款精準對接建檔立卡貧困戶，解決貧困戶發(fā)展生產困難。祿勸扶貧辦與農信社建立了“小額扶貧貸款風險補償基金”機制，財政出資500萬元建立“小額扶貧貸款風險補償基金”，為小額扶貧貼息貸款提供保證。2016年9月末，農村信用社小額扶貧貼息貸款余額6，543萬元，比年初新增5，511萬元；受益農戶3，928戶。

3.“貸免扶補”貼息貸款扶持個體工商戶、小微企業(yè)發(fā)展。各金融機構與政府相關職能部門（工商聯(lián)、社保局、工會、婦聯(lián)、團委等）合作，針對個體工商戶、小微企業(yè)推出“貸免扶補”扶持貸款，帶動貧困戶脫貧。2016年9月末，“貸免扶補”貼息貸款余額13，551萬元，比年初新增8，740萬元；受益農戶2，991戶。

4.易地扶貧搬遷貸款，改善貧困戶生活條件和居住環(huán)境。2015年9月，祿勸農發(fā)行8億元易地扶貧搬遷貸款在全市率先獲得審批通過，首筆4億元貸款于10月放出，該項貸款管理采取由政府成立“祿勸縣裕農扶貧開發(fā)公司”負責運作，負責全縣51個重點扶貧村2，699戶易地扶貧搬遷和7，124戶建檔立卡貧困戶農房建設。截止2016年9月末，4億元易地扶貧搬遷貸款全部發(fā)放完畢，其中到戶貸款發(fā)放35，260萬元，受益農戶6，024戶；易地扶貧搬遷項目基礎設施建設貸款4，740萬元，受益農戶7，124戶。

5.農村農房建設貸款，改善農村居住條件大幅提升。農村信用社與財政建立了1000萬元“宜居住房貸款風險補償基金”，為農村統(tǒng)籌統(tǒng)建住房貸款提供保證。截止2016年9月末，危房改造及抗震加固貸款余額7，947萬元，比年初新增4，721萬元；受益農戶1，810戶；農村宜居農房建設貸款余額4，828萬元，受益農戶2，208戶；美麗鄉(xiāng)村建房貸款余額116萬元，受益農戶16戶。

6.農村黨員創(chuàng)業(yè)致富貸款，讓農村黨員發(fā)揮帶頭致富模范作用。農信社開展紅色信貸，為農村黨員量身打造黨員創(chuàng)業(yè)貸款，帶動貧困戶脫貧致富。截止2016年9月末，農村黨員創(chuàng)業(yè)致富貸款余額802萬元，比年初新增722萬元；受益農戶230戶。

7.勞動密集型小企業(yè)貸款，增加就業(yè)，增加貧困農戶收入。截止2016年9月末，勞動密集型小企業(yè)貸款余額700萬元，受益企業(yè)4家；帶動農戶186戶。

8.信貸支持新型農村生產經(jīng)營主體，帶動廣大農民脫貧致富。金融機構針對從事種養(yǎng)殖業(yè)的中小薇企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場給予積極的信貸支持。如對采取“公司+基地+農戶”的形式經(jīng)營的昆明云河農業(yè)科技發(fā)展有限公司、祿勸鑫得利商行、云南山斛農業(yè)科技有限公司給予累計4，620萬元的貸款支持，發(fā)展鐵皮石斛種植戶750戶，帶動農村經(jīng)濟發(fā)展，農民增收致富，實現(xiàn)較好的經(jīng)濟效益或社會效益。給予“三七”種植大戶“昆明康蕊藥業(yè)有限責任公司”和“云南百生三七種植有限公司”累計3，000萬元貸款支持，帶動400戶農戶種植三七。給予玫瑰花種植的“祿勸羅婺花卉種植專業(yè)合作社”200萬元的勞動密集型企業(yè)貸款用于發(fā)展玫瑰化種植業(yè)，帶動近20戶農戶發(fā)展玫瑰花種植。

（四）實施惠農支付服務點升級改造行動，金融服務滿意度顯著提高

實施惠農支付服務點升級改造行動，將原179個惠農服務點優(yōu)化到174個，覆蓋全縣13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，160個行政村，2，643個自然村。在原有支付功能的基礎上加載普惠金融功能，將其建設成為農村金融服務點，使其具有支付服務功能、金融知識宣傳普及功能、金融綜合服務功能。通過優(yōu)化惠農支付服務點，填補金融服務缺失，金融服務覆蓋率由之前的70%提高到100%，進一步增強農民金融風險意識，金融消費者權益保護意識，為農村金融生態(tài)環(huán)境建設打下堅實基礎。

（五）實施農村信用體系建設優(yōu)化行動，金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化

通過實施農村信用體系建設優(yōu)化行動，為精準扶貧提供強大的數(shù)據(jù)信息服務。在原有60，413戶農戶信息采集數(shù)據(jù)信息的基礎上，針對9696戶建檔立卡貧困戶，建立數(shù)據(jù)信息動態(tài)更新，補充扶貧信息數(shù)據(jù)，為精準扶貧，精準脫貧提供準確全面的信息服務。同時在農村金融改革試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)率先開展“三信”（信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶）評定，為農戶貸款提供方便快捷的服務。截止2016年9月末，評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個，信用村6個，信用戶2，581戶。

（六）實施金融基礎設施建設改善行動，金融服務覆蓋率顯著提高

通過實施金融基礎設施建設改善行動，完善了農村金融組織體系，提高了農村金融覆蓋率。自2013年以來，祿勸各金融機構不斷增加對金融基礎設施建設的投入，拓寬金融覆蓋面，農村金融缺失的現(xiàn)象不斷改善。積極開展縣域金融改革創(chuàng)新試點縣工作，在全省率先建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融綜合服務站1個，村級金融服務點11個，小微企業(yè)金融服務站1家，微小金融服務站1家。與2013年相比，2016年祿勸金融機構數(shù)5家，增加1家；金融機構營業(yè)網(wǎng)點37個，增加1個，惠農支付服務點174個，增加4個；自助銀行網(wǎng)點78個，增加48個；存取款自助設備200臺，增加152臺；POS機767臺，增加147臺；網(wǎng)上銀行開戶數(shù)5.69萬戶，增加3.04萬戶；手機銀行5.72萬戶，增加3.87萬戶；電話銀行4.39萬戶，增加1.13萬戶；銀行卡發(fā)卡量74.85萬張，增加47.58萬張，人均持卡量1.77張。

二、金融精準扶貧的思考

（一）進一步提高對金融精準扶貧的再認識

1.實施金融精準扶貧是加快脫貧摘帽的必然要求。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融活全盤皆活。充分運用金融手段加快脫貧摘帽，這是黨中央、國務院堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要戰(zhàn)略部署，是全面建成小康社會新的目標要求，是各級政府和金融部門“十三五”時期的第一要務和政治任務。到2020年，實現(xiàn)脫貧摘帽全面建成小康社會，是黨中央對全國人民作出的莊重承諾。金融是國民經(jīng)濟的命脈，實施金融精準扶貧，實現(xiàn)脫貧摘帽，是金融企業(yè)覆行社會責任的具體體現(xiàn)，更是金融部門和各級領導干部講政治的具體體現(xiàn)，實現(xiàn)脫貧摘帽，金融部門義不容辭、責無旁貸，使命光榮、責任重大。

2.實施金融精準扶貧是加快脫貧摘帽的重要抓手。中國人民銀行等七部委《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》（銀發(fā)[2016]84號）提出：深入學習領會黨中央、國務院精準扶貧、精準脫貧基本方略的深刻內涵，瞄準脫貧攻堅的重點人群和重點任務，精準對接金融要求，精準完完善支持措施，精準強化工作質量和效率，扎實創(chuàng)新完善金融服務體制機制和政策措施，堅持精準支持與整體帶動相結合，堅持金融政策與扶貧政策相協(xié)調，堅持創(chuàng)新發(fā)展與防范風險相統(tǒng)籌，以發(fā)展普惠金融為根基，全力推動貧困地區(qū)金融服務到村到戶到人，努力讓每一個符合條件的貧困人口都能按需求便捷獲得貸款，讓每一個需要金融服務的貧困人口都能便捷享受到現(xiàn)代化金融服務，為實現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面建成小康社會目標提供有力有效的金融支撐。然而，我們也應當看到，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟增速換檔、結構調整陣痛、動能轉換困難等深層矛盾有待破解，以發(fā)展普惠金融為根基，瞄準金融精準扶貧，改善農村金融環(huán)境，主動適應“三農”需求，促進各類金融資源合理有效配置，加大對扶貧攻堅的金融支持，降低金融服務門檻，加快推進農村金融改革，提升金融服務覆蓋率、可得性和滿意度，為脫貧摘帽提供金融支撐。

3.實施金融精準扶貧是加快脫貧摘帽的重要保障。金融資金與財政資金（包括民政救助及捐贈）最大的區(qū)別是金融資金需要還本付息，長期可持續(xù)，而財政資金不需還本付息，短期一次性。如果說財政資金是“輸血”的話，金融資金是“造血”。所以一定要用金融的理念去扶貧，避免產生金融道德風險。金融是配置資源的重要杠桿，在恪守信用、風險可控的條件下，金融資金可成乘數(shù)效應、無限放大。當前，金融在社會資源配置中的基礎性作用日益突出，充分運用好金融手段，加快脫貧致富步伐是脫貧摘帽的重要途徑，全社會需要對金融扶貧有全面、正確、包容的理解。

（二）進一步加強金融政策、財政政策和產業(yè)政策的協(xié)調配合

1.加強金融部門間金融政策的協(xié)調配合。一是加強上下級間金融政策的協(xié)調配合。從祿勸情況看，總行和省級金融扶貧宏觀政策明朗，但配套政策和實施細則相對欠缺或滯后，市、縣兩級自身配套的金融扶貧政策相對不足。例如，扶貧再貸款、金融監(jiān)管容仞度等沒有出臺實施細則等。二是大型金融機構和中小型金融機構履行扶貧的社會責任不對等，不利于金融資源的可持續(xù)分配。目前，祿勸縣僅有農發(fā)行和農村信用社參與金融精準扶貧。三是金融機構內部扶貧組織體系尚待加強和完善，突出金融扶貧的專業(yè)性。

2.加強金融政策與財政政策的協(xié)調配合。當前財政貼息政策是誰出政策誰配套資金，但相對而言，市、縣財政困難，資金有限，帶來的結果是市場之手（金融）充分發(fā)揮作用，而政府之手（政策）沒有充分發(fā)揮作用，不利于充分調動金融扶貧的積極性。

3.加強金融政策與產業(yè)政策的協(xié)調配合。產業(yè)問題是貧困的總根源、總癥結，產業(yè)扶貧由“輸血”向“造血”轉變，是當前金融扶貧的共識。祿勸存在的一些矛盾值得關注：一是扶貧再貸款期限錯配問題。扶貧再貸款期限最長為一年，而產業(yè)發(fā)展平均要2～3年才能見效。二是農業(yè)專業(yè)合作社缺乏資產抵押及財務制度不健全問題。三是產業(yè)發(fā)展規(guī)劃滯后導致金融支持切入點難以找準矛盾突出。四是受經(jīng)濟新常態(tài)影響，貧困地區(qū)產業(yè)資金倒流現(xiàn)象突出。

4.加強銀、證、保間金融政策的協(xié)調配合。綜合運用利率、財政、稅收、資本、期貨等政策工具分散風險。

（三）積極發(fā)展普惠金融，為金融精準扶貧插上騰飛的“翅膀”

1.積極推廣金融精準扶貧行動，提升政策層次。2016年，祿勸縣以發(fā)展普惠金融為根基，立足脫貧摘帽實際，搶抓國家大力發(fā)展普惠金融的政策機遇，主動作為，實施金融精準扶貧六個專項行動，取得了顯著的成效。但政策層次低，實踐經(jīng)驗成效有待進一步提煉、提高。

2.聚焦金融精準扶貧，推進移動金融創(chuàng)新普惠發(fā)展。在當今“無網(wǎng)絡不金融、無移動不金融”的時代，積極開展移動金融創(chuàng)新普惠示范建設，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、金融IC卡、“金融云”、“云閃付”、“非接支付”、“智慧城市建設”等現(xiàn)代信息手段，為金融精準扶貧插上騰飛的“翅膀”，讓金融真正惠普于民、服務人民。