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    以推進(jìn)銀行卡市場(chǎng)建設(shè)為手段切實(shí)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

    2017-03-31 07:35:57張淑芳
    時(shí)代金融 2016年36期
    關(guān)鍵詞:改善農(nóng)村

    張淑芳

    【摘要】本文在介紹了遼南某縣級(jí)市農(nóng)村支付環(huán)境的基本情況之后,重點(diǎn)闡述了其力推農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)建設(shè)所采取的措施,以及由此而給農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)所帶來(lái)的成效,最后指出了農(nóng)村支付環(huán)境仍存在的主要問(wèn)題以及進(jìn)一步改善農(nóng)村支付環(huán)境的思路。

    【關(guān)鍵詞】銀行卡市場(chǎng)建設(shè) 改善 農(nóng)村 支付服務(wù)環(huán)境

    為大力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化發(fā)展,中國(guó)人民銀行遼南某縣級(jí)市支行充分利用該市被所屬分行確定為遼寧省改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境示范縣這一有利契機(jī),認(rèn)真開(kāi)展調(diào)查研究,大力推進(jìn)農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)建設(shè),在其所在的農(nóng)村地區(qū),踴躍探索能使支付服務(wù)的環(huán)境建設(shè)、質(zhì)量以及效率都不斷得以改善和提高的新思路及新途徑,更好服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    一、遼南某縣級(jí)市農(nóng)村支付環(huán)境基本情況

    2013年,遼南某縣級(jí)市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值815億元,同比增長(zhǎng)23.5%;一般地方財(cái)政預(yù)算收入以及社會(huì)消費(fèi)品的零售總額分別為50.7億元和128億元,增長(zhǎng)的百分比分別為42.5%和20%;人均的農(nóng)民純收入以及人均的城鎮(zhèn)居民的可支配收入分別為12090元和17500元,增長(zhǎng)的百分比分別為18%和19.3%。遼南某縣級(jí)市現(xiàn)有行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)27個(gè),自然村294個(gè),農(nóng)村人口73萬(wàn),占全市人口的70%;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分構(gòu)成主要包括:鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)、漁業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、果業(yè)及糧食、蔬菜種植業(yè)等。目前,全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)及自然村基本上都實(shí)現(xiàn)了通路、通電,并普及了電視和通訊網(wǎng)絡(luò),尤其農(nóng)戶收入的增加以及“新農(nóng)?!?、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策的實(shí)施,使全市農(nóng)民生活水平有了較大的改善和提高。

    (一)支付服務(wù)狀況

    1.銀行網(wǎng)點(diǎn)分布情況。截至2013年末,各銀行機(jī)構(gòu)在遼南某縣級(jí)市城鄉(xiāng)共設(shè)立分支機(jī)構(gòu)121家,其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)59家,占比49%。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)中,農(nóng)村信用社30家、農(nóng)業(yè)銀行25家、郵政儲(chǔ)蓄銀行3家、村鎮(zhèn)銀行1家,分別占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)的52%、43%、5%、2%。

    2.銀行卡發(fā)卡情況。截至2013年末,遼南某縣級(jí)市銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放銀行卡139.9萬(wàn)張,人均持卡1.35張。從持卡人分布來(lái)看,由原來(lái)主要集中在城市,現(xiàn)已逐漸向農(nóng)村拓展。

    3.銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)情況。截至2013年末,遼南某縣級(jí)市各銀行機(jī)構(gòu)共有特約商戶389家;ATM機(jī)221臺(tái),覆蓋遼南某縣級(jí)市城鄉(xiāng);POS機(jī)607臺(tái),覆蓋遼南某縣級(jí)市21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),覆蓋面達(dá)到78%。

    4.支付系統(tǒng)接入情況。截至2013年末,遼南某縣級(jí)市有12家支行級(jí)商業(yè)銀行接入了人民銀行大、小額支付系統(tǒng),接入率100%。農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)有18家接入大、小額支付系統(tǒng),占農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)31%。

    (二)支付工具使用狀況

    從近期開(kāi)展的對(duì)250個(gè)農(nóng)戶使用非現(xiàn)金支付工具的抽樣調(diào)查情況看,在銀行開(kāi)立賬戶的有169戶,占調(diào)查總數(shù)的68%;有58%的農(nóng)戶去過(guò)銀行辦理過(guò)匯款、承兌等業(yè)務(wù),有30%農(nóng)戶日常持卡消費(fèi)。農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的意愿和意識(shí)有了較大的提高

    二、力推農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)建設(shè)所采取的措施

    近年來(lái),人民銀行遼南某縣級(jí)市支行充分發(fā)揮基層央行在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用,在引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸扶持力度的同時(shí),找準(zhǔn)切入點(diǎn),采取有力措施,積極做好支付服務(wù)配套工作。

    (一)提高認(rèn)識(shí),明確意義

    為貫徹落實(shí)中央制定的一系列惠農(nóng)政策,中國(guó)人民銀行總行近年來(lái)相繼印發(fā)了《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》等文件,遼南某縣級(jí)市支行在認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)的同時(shí),組織制定了自己的規(guī)劃和實(shí)施方案,并提出要扎實(shí)推進(jìn),穩(wěn)步推廣銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù),大力發(fā)展農(nóng)村銀行市場(chǎng),力爭(zhēng)在幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯支付服務(wù)全覆蓋的戰(zhàn)略構(gòu)想,使遼南某縣級(jí)市農(nóng)村支付服務(wù)體系初步建立,服務(wù)“三農(nóng)”的作用得到充分發(fā)揮。

    (二)協(xié)調(diào)溝通,建立機(jī)制

    為贏得遼南某縣級(jí)市政府對(duì)開(kāi)展改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的支持,該市支行及時(shí)向政府詳細(xì)匯報(bào)了上級(jí)行文件精神以及支行制定的相關(guān)規(guī)劃和部署。遼南某縣級(jí)市政府要求政府職能部門(mén)全力配合人民銀行,切實(shí)把這項(xiàng)工作做實(shí)、做強(qiáng)、做大,更好地造福于全市農(nóng)民。在政府的大力支持下,成立了由政府牽頭的組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu),形成了金融辦牽頭,人民銀行推動(dòng),金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)部門(mén)配合的工作機(jī)制,為下一步工作提供了組織上的保證。

    (三)深入調(diào)研,摸清底數(shù)

    近年來(lái),隨著國(guó)家、省市振興東北老工業(yè)基地,環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)帶開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施,一些國(guó)家、省、市重點(diǎn)工程項(xiàng)目相繼落戶遼南某縣級(jí)市,極大地帶動(dòng)了全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,同時(shí)也對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)水平提出了更高的要求。對(duì)此,所在市中心支行高度重視,多次會(huì)同支行、銀聯(lián)、商業(yè)銀行等部門(mén)深入遼南某縣級(jí)市農(nóng)村開(kāi)展支付環(huán)境調(diào)查,通過(guò)組織召開(kāi)座談會(huì)、轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算會(huì)議,走訪企業(yè)、農(nóng)戶,開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查等方式,了解情況,征求意見(jiàn),并對(duì)遼南某縣級(jí)市農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)建設(shè)工作提出了具體的意見(jiàn)和要求。通過(guò)調(diào)查了解,進(jìn)一步摸清了遼南某縣級(jí)市農(nóng)村支付現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題,為下一步有的放矢開(kāi)展工作,找準(zhǔn)了定位和切入點(diǎn)。

    (四)搞好宣傳,擴(kuò)大影響

    第一,通過(guò)報(bào)刊、廣播、電視等媒體進(jìn)行廣泛宣傳,讓全市城鄉(xiāng)居民對(duì)銀行卡等非現(xiàn)金支付工具有一個(gè)感性方面的認(rèn)識(shí)和了解。

    第二,利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市及市內(nèi)繁華地帶進(jìn)行集中宣傳。通過(guò)散發(fā)宣傳單、現(xiàn)場(chǎng)解答、入戶問(wèn)卷調(diào)查等方式,讓居民了解使用銀行卡比之現(xiàn)金更具有安全可靠、方便快捷等優(yōu)勢(shì)。

    第三,發(fā)揮支行“金融課堂”的教育作用。采取“金融課堂”進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)的方式,向居民講解銀行卡、反假幣知識(shí),使廣大城鄉(xiāng)居民對(duì)非現(xiàn)金工具從感性上的認(rèn)識(shí)上升到理性上的接受。

    (五)點(diǎn)面結(jié)合,扎實(shí)推進(jìn)

    所在的市中心支行根據(jù)遼南某縣級(jí)市農(nóng)村地域遼闊、人口密集、經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)等特點(diǎn),把遼南某縣級(jí)市作為其所在地區(qū)推進(jìn)農(nóng)村銀行市場(chǎng)建設(shè)聯(lián)系點(diǎn),先后組織銀聯(lián)、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、聯(lián)社等單位到遼南某縣級(jí)市召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì),并深入××、××等鄉(xiāng)鎮(zhèn)街辦進(jìn)行實(shí)地考察,經(jīng)過(guò)反復(fù)研究論證后,在距離遼南某縣級(jí)市區(qū)較近的××街道××村由郵儲(chǔ)銀行建立第一家銀行卡助農(nóng)取現(xiàn)點(diǎn),之后各單位將齊頭跟進(jìn),在實(shí)現(xiàn)××街道全部村屯都設(shè)取現(xiàn)點(diǎn)后,再向其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)輻射,以保證銀行卡市場(chǎng)建設(shè)在平穩(wěn)中發(fā)展,在扎實(shí)中推進(jìn)。

    三、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)初顯成效

    (一)突出銀行卡特色服務(wù),擴(kuò)大銀行卡使用范圍

    幾年來(lái),遼南某縣級(jí)市轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極推廣銀行卡使用,加大銀行卡投放力度,經(jīng)統(tǒng)計(jì),到2013年末,全市持卡消費(fèi)金額占社會(huì)零售品消費(fèi)總額的17%。

    各銀行機(jī)構(gòu)還針對(duì)行業(yè)不同特點(diǎn),推廣銀行卡特色服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)廣大農(nóng)村客戶的特點(diǎn),推廣惠農(nóng)卡特色服務(wù),惠農(nóng)卡是專門(mén)為農(nóng)戶辦理,除具備借記卡所有結(jié)算功能外,還是發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的載體,同時(shí)也具備社會(huì)保障代理、財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放、公用事業(yè)代收付等特色支付結(jié)算功能,深受廣大農(nóng)村居民的歡迎。

    (二)加大自助設(shè)備的投放,改善用卡環(huán)境

    由于各銀行機(jī)構(gòu)紛紛加大自助設(shè)備的投放力度,在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布放ATM存取款機(jī),使柜臺(tái)的離柜率增加20%,減輕了柜面的壓力。各銀行機(jī)構(gòu)在其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置24小時(shí)自助銀行的同時(shí),還將一部分自助設(shè)備布放在商場(chǎng)、超市,有的走進(jìn)了大型工廠,從而拉近了百姓和銀行的距離。其中具有代表性的例子是遼南某縣級(jí)市××××集團(tuán)有限公司門(mén)前設(shè)立的ATM自助銀行。2012年,工商銀行遼南某縣級(jí)市支行整合遠(yuǎn)程技術(shù)資源,在縣郊銀行網(wǎng)點(diǎn)稀少的地區(qū)布放ATM自助銀行機(jī)具,為工人及周邊居民提供了便捷安全、優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。截至2013年末,轄區(qū)共布放ATM機(jī)221臺(tái),比2011年增加105臺(tái),增長(zhǎng)90.52%;布放POS機(jī)607臺(tái),比2011年增加323臺(tái),增長(zhǎng)113.74%;發(fā)展特約商戶389家;用卡環(huán)境明顯得到改善。

    (三)所在市首家銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)在遼南某縣級(jí)市正式運(yùn)行

    2014年1月12日,所在市首家銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)揭牌儀式在遼南某縣級(jí)市××街道××村舉行。本次揭牌儀式特意選在當(dāng)?shù)氐内s集日舉行,通過(guò)分發(fā)宣傳單、現(xiàn)場(chǎng)演示等形式向當(dāng)?shù)卮迕襁M(jìn)行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)宣傳活動(dòng),進(jìn)一步擴(kuò)大了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的普及面。該村一位農(nóng)民還在服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)取款操作,親身體會(huì)到了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的安全、便利,對(duì)此贊不絕口。截止2014年1月末,取現(xiàn)點(diǎn)共辦理取款業(yè)務(wù)10筆,金額1,570.00元,辦理查詢19筆。

    四、農(nóng)村支付環(huán)境仍存在的主要問(wèn)題

    (一)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低

    調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,全市121個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu),農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)只有59個(gè),雖然數(shù)量和市區(qū)大約持平,但是按照遼南某縣級(jí)市農(nóng)村3000多平方公里地域面積以及70多萬(wàn)的人口來(lái)看,農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯不足,而且分布也不盡合理,給農(nóng)戶辦理銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)不便。

    (二)非現(xiàn)金支付工具使用率不高

    在調(diào)查中,雖然有一些農(nóng)戶對(duì)銀行卡、支票等非現(xiàn)金支付工具有一定的了解,也認(rèn)為使用它們要比現(xiàn)金安全方便,但實(shí)際利用比率卻很低,這除了受傳統(tǒng)觀念影響外,還受其他因素的制約。

    1.支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投入滯后。諸如ATM機(jī)、POS機(jī)以及BST自助終端等銀行電子產(chǎn)品在農(nóng)村還沒(méi)有推廣普及,使農(nóng)民感到使用銀行卡極其不便。

    2.收費(fèi)制度制約了支付工具的推廣使用。如手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用增加了農(nóng)民的支出,使農(nóng)戶寧愿使用現(xiàn)金也不用其他支付工具。

    3.金融宣傳力度不夠,方式方法不對(duì)路。沒(méi)有結(jié)合農(nóng)民自身文化素質(zhì)、生活習(xí)慣、農(nóng)村特點(diǎn)等,開(kāi)展有針對(duì)性的業(yè)務(wù)宣傳。

    (三)農(nóng)村金融支付系統(tǒng)延伸“不到頭”

    目前,遼南某縣級(jí)市所有的銀行機(jī)構(gòu)都加入了人民銀行的大、小額支付系統(tǒng),形成了渠道暢通的銀行支付結(jié)算體系。但是,縣以下的銀行網(wǎng)點(diǎn)多數(shù)沒(méi)有接入該系統(tǒng),出現(xiàn)了農(nóng)村金融支付系統(tǒng)延伸“不到頭”的現(xiàn)象,使異地和跨行的結(jié)算業(yè)務(wù)都要通過(guò)縣級(jí)支行營(yíng)業(yè)部代理,從而增加了資金流通環(huán)節(jié),延長(zhǎng)了資金的在途時(shí)間,影響客戶資金的使用效益。

    五、進(jìn)一步改善農(nóng)村支付環(huán)境的思路

    進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè),應(yīng)立足遼南某縣級(jí)市農(nóng)村實(shí)際,找準(zhǔn)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的薄弱環(huán)節(jié),不斷增強(qiáng)涉農(nóng)支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的廣度與深度,增大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,豐富農(nóng)村支付服務(wù)主體構(gòu)成,全面推進(jìn)農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的使用。具體做好以下幾方面工作:

    (一)支付清算在建設(shè)有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施方面還需要進(jìn)一步推進(jìn),以便使農(nóng)村地區(qū)清算資金的效率有較大程度的提高

    1.農(nóng)村地區(qū)的金融體系還需要進(jìn)一步完善或者建立。鼓勵(lì)農(nóng)行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)一步發(fā)揮其“支農(nóng)主力軍”作用,改善網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置,拓寬結(jié)算渠道,盡可能為廣大農(nóng)戶提供方便,更好地滿足農(nóng)村多元化、多層次的支付服務(wù)需求。

    2.推進(jìn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)縱深發(fā)展。要努力對(duì)農(nóng)村地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)給予必要的支持,以使其早日直接加入到小額支付系統(tǒng)以及大額支付系統(tǒng)中去,這樣,支付清算的網(wǎng)絡(luò)才能隨之進(jìn)一步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)延伸,跨行進(jìn)行的資金清算所需要的資金運(yùn)行通道也才能更加安全、方便、快捷與高速。

    (二)不斷豐富農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具種類,推進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展

    在了解和掌握農(nóng)村企業(yè)辦理支付結(jié)算意愿或需求的基礎(chǔ)上,推行適合農(nóng)村企業(yè)的票據(jù)業(yè)務(wù),提高結(jié)算的票據(jù)含量和使用率。

    (三)加強(qiáng)金融宣傳,提高農(nóng)村現(xiàn)代支付意識(shí)

    1.加大支付服務(wù)宣傳力度,提高現(xiàn)代化支付工具對(duì)農(nóng)村地區(qū)的影響。要以農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳為基地,引導(dǎo)和幫助農(nóng)民使用各類非現(xiàn)金支付工具,減輕對(duì)現(xiàn)金的依賴性;要以媒體為宣傳載體,提高農(nóng)村客戶對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度,使他們達(dá)到從感性的接觸最終演變成理性的接受。

    2.開(kāi)展經(jīng)常性支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)。通過(guò)不定期舉辦支付結(jié)算知識(shí)培訓(xùn),提高農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平,從而更好地引導(dǎo)農(nóng)村客戶使用非現(xiàn)金支付工具,促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的不斷改善。

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