邊疆民族地區(qū)支付“服務(wù)三農(nóng)”“精準(zhǔn)扶貧”對策研究

黃艷娜+符家丹

【摘要】扶貧開發(fā)金融服務(wù)是“四個(gè)全面”戰(zhàn)略部署的重要內(nèi)容，以普惠金融理念引領(lǐng)扶貧開發(fā)金融服務(wù)，全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平具有重要意義。本文擬通過探索邊疆民族地區(qū)基層央行支付“服務(wù)三農(nóng)”、“精準(zhǔn)扶貧”對策，提高金融服務(wù)的可獲得性，豐富惠農(nóng)支付服務(wù)功能，助力精準(zhǔn)扶貧，真正體現(xiàn)央行支付，服務(wù)三農(nóng)的作用。

金融支持精準(zhǔn)扶貧，是打贏扶貧攻堅(jiān)站的有力推手，央行支付作為金融支持精準(zhǔn)扶貧的有力推手，在惠農(nóng)資金兌付、加速農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮著重要作用，為進(jìn)一步了解目前“支付服務(wù)三農(nóng)”現(xiàn)狀和問題，讓央行支付為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供更好的金融服務(wù)，下面以廣南縣為例，對央行支付“服務(wù)三農(nóng)”、“精準(zhǔn)扶貧”取得的成效、存在問題和對策建議進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧 三農(nóng) 金融服務(wù)

一、廣南縣基本概況

廣南縣位于云南省東南部，地處滇、桂、黔三?。▍^(qū)）交界處，全縣國土面積7810平方公里，轄18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、167個(gè)村委會(huì)、7個(gè)社區(qū)居委會(huì)、2714個(gè)自然村居住著漢、壯、苗、瑤等11種世居民族。2015年末，全縣總?cè)丝?0.49萬人，其中農(nóng)業(yè)人口74.1萬人，少數(shù)民族人口49.74萬人，是國家和省級重點(diǎn)扶持縣。2015年，全縣完成地區(qū)生產(chǎn)總值90億元，財(cái)政總收入7.16億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入21448 元，農(nóng)民人均純收入7295元。2015年末全縣有7個(gè)貧困鄉(xiāng)、69個(gè)貧困行政村，有2.8萬戶11.01萬人建檔立卡貧困人口。

二、支付服務(wù)三農(nóng)的主要措施及成效

（一）支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入逐年加大

隨著國家扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的實(shí)施，轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入逐年加大，服務(wù)質(zhì)量逐步提升。截至2016年9月末，廣南縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共44個(gè)，其中有44個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入其行內(nèi)系統(tǒng)，44個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。全縣建設(shè)有1個(gè)支付服務(wù)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建立212個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，ATM機(jī)存量133臺，發(fā)展特約商戶953戶，安裝POS機(jī)969臺。全縣金融機(jī)構(gòu)開立單位銀行結(jié)算賬戶3520戶，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶125.91萬戶，累計(jì)發(fā)放銀行卡70.34萬張，網(wǎng)上銀行簽約9.36萬戶，電話銀行簽約3.57萬戶。

（二）惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)開展

各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，積極在有條件的村寨拓展惠服務(wù)點(diǎn)，為惠農(nóng)商戶提供網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、培訓(xùn)宣傳等方面的支持和幫助；鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村民委積極為惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)提供業(yè)務(wù)拓展便利，協(xié)助開展業(yè)務(wù)宣傳；縣級政府加大對惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)，每年安排專項(xiàng)預(yù)算對惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)成效顯著的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村民委和惠農(nóng)商戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。相關(guān)部門的共同聯(lián)動(dòng)，有效推動(dòng)了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用與發(fā)展。

至2016年9月末，全縣建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)212個(gè)，行政桿覆蓋率達(dá)100%。2016年1至9月累計(jì)交易筆數(shù)10.72萬筆，交易金額6007.36萬元，查詢8.54萬筆，交易筆數(shù)居全州第2位，交易金額居全州第3位。

（三）大宗農(nóng)特產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)用率逐步提升

廣南縣各銀行機(jī)構(gòu)積極拓展非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，為大宗農(nóng)特產(chǎn)品交易企業(yè)推薦適宜的轉(zhuǎn)賬支付工具，搭建轉(zhuǎn)賬支付平臺，營造良好的非現(xiàn)金結(jié)算環(huán)境，大宗農(nóng)特產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)用率逐步提升。2016年1～9月，全縣開展農(nóng)特產(chǎn)品收購的企業(yè)約9戶，約70%的農(nóng)特產(chǎn)品收購資金通過轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行結(jié)算，2016年1至9月，全縣完成農(nóng)特產(chǎn)品收購總值22939萬元，轉(zhuǎn)賬支付收購資金14744萬元，占收購總值的64%。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”助力資金周轉(zhuǎn)

廣南縣農(nóng)村信用社作為全縣農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，致力依托“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”的平臺，發(fā)揮惠農(nóng)卡，搭載存款、貸款、銀行投資理財(cái)、微信支付等多元化、立體化功能，實(shí)行農(nóng)戶借款合同“一次簽訂，一次授信、循環(huán)使用，余額控制，隨用隨貸”自主放款、自助還款的方式發(fā)放小額信用貸款。通過發(fā)放惠農(nóng)卡，讓農(nóng)戶學(xué)會(huì)借助手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，通過方便快捷的支付方式實(shí)現(xiàn)貸款、還款、轉(zhuǎn)賬等自助金融服務(wù)。截至2016年9月末，廣南縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放惠系列卡12133張，授信11.2億元，用信總額10.4億元，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行申請發(fā)放惠農(nóng)卡貸款金額23496.12萬元，還貸金額4538.85萬元。有效實(shí)現(xiàn)支付服務(wù)三農(nóng)和金融資金扶持的有機(jī)結(jié)合。

三、存在問題

（一）貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施尚有較大拓展空間

近年來，雖然金融機(jī)構(gòu)對貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備力度有所增大，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不能滿足農(nóng)村現(xiàn)代化支付需求。至2016年9月末，縣城外17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自助設(shè)備僅有70臺，大部分行政村所在地銀行自助設(shè)備覆蓋率還呈現(xiàn)零的狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村群眾需求。

（二）貧困人口文化層次低接受現(xiàn)代支付步伐慢

文化層次偏低是導(dǎo)致貧困人口致貧的主要因素之一，據(jù)了解，排除因病、因殘致貧等客觀原因外，較多貧困戶文化層次相對較低，許多貧困戶僅具有小學(xué)文化，接受現(xiàn)代化支付知識、學(xué)會(huì)使用現(xiàn)代化支付工具存在較多困難。許多惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)點(diǎn)消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)發(fā)生較少，反映出農(nóng)村群眾不愿使用、不會(huì)使用非現(xiàn)金支付功能。

（三）支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范有待加強(qiáng)

隨著網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新興電子支付工具的逐漸普及和運(yùn)用，電子銀行用戶數(shù)和交易金額日益擴(kuò)大，確保交易安全，是農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)要解決的一個(gè)重要問題。在農(nóng)村，大部分農(nóng)戶沒有密碼保護(hù)意識，許多農(nóng)戶持有的惠農(nóng)存折仍然使用原始密碼或者設(shè)置的密碼過于簡單，對安全支付知識缺乏了解，容易讓犯罪分子尋騙造成可乘之機(jī)。而眾多媒體關(guān)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的報(bào)道，在提示民眾增強(qiáng)安全意識的同時(shí)，也讓許多農(nóng)戶對于現(xiàn)代支付的接受存在一定擔(dān)憂心理。

（四）支付宣傳方式和力度有待加強(qiáng)

多年來，各金融機(jī)構(gòu)和廣大媒體雖然對支付系統(tǒng)、支付工具、支付業(yè)務(wù)開展了連續(xù)不斷的宣傳，但由于貧困地區(qū)大多交通閉塞，傳統(tǒng)的宣傳方式受時(shí)間、人員等條件限制，宣傳一般只延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，更多的村委會(huì)、村小組的農(nóng)戶很難得到長期、持續(xù)、有效的金融知識熏陶。

四、意見建議

（一）加大農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施配備力度

加快推進(jìn)貧困地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，硬件方面，合理布局ATM機(jī)和POS機(jī)，填補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)空白和服務(wù)能力不足的問題，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)及機(jī)具設(shè)備的維護(hù)，提升設(shè)備運(yùn)行的穩(wěn)定性和可用性；軟件方面，加大POS商戶的技能培訓(xùn)，讓POS商戶全面了解機(jī)具設(shè)備性能及業(yè)務(wù)功能，提升業(yè)務(wù)人員的操作技能和業(yè)務(wù)操作成功率，使現(xiàn)代支付真正惠及廣大農(nóng)村農(nóng)民。

（二）加快惠農(nóng)支付升級改造，推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+模式

2016年，云南省實(shí)施惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)全面實(shí)施升級改造工程，升級后的多媒體云POS終端基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的融合，支持惠農(nóng)資金補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品收購、商品訂購、銀行卡結(jié)算、取款、繳費(fèi)（水電氣費(fèi)、通訊費(fèi)、新農(nóng)合、新農(nóng)保等）、理財(cái)業(yè)務(wù)、小微貸款、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，真正開啟農(nóng)村支付“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”的新時(shí)代。目前，升級改造工程已進(jìn)入沖刺推進(jìn)階段，各惠農(nóng)業(yè)務(wù)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理，按照預(yù)定方案推進(jìn)升級改造各項(xiàng)工作的全面落實(shí)，使邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村農(nóng)民盡快享受“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”方便、快捷與實(shí)惠，助推農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融的共同發(fā)展。

（三）拓展非現(xiàn)金支付服務(wù)

推廣農(nóng)特產(chǎn)品收購電子支付項(xiàng)目，各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)搭建方便快捷的轉(zhuǎn)賬支付平臺，實(shí)現(xiàn)農(nóng)特產(chǎn)品非現(xiàn)金結(jié)算，讓農(nóng)戶切身體會(huì)非現(xiàn)金支付的方便、快捷、實(shí)惠，接受非現(xiàn)金結(jié)算方式。以公交金融IC卡推廣運(yùn)用為契機(jī)，從農(nóng)村公交入手，通過安裝智能卡車載機(jī)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村群眾搭乘公交閃付車費(fèi)，擴(kuò)大金融IC卡在農(nóng)村的應(yīng)用范圍。

（四）加大金融知識宣傳力度

加大金融知識宣傳力度，通過金融知識掃盲，提升農(nóng)村群眾對現(xiàn)代化支付的認(rèn)知度。一是開展送金融知識下鄉(xiāng)活動(dòng)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多形式、多渠道持續(xù)深入廣大農(nóng)村地區(qū)開展金融知識宣傳活動(dòng)，使農(nóng)村群眾運(yùn)用掌握金融支付功能；二是依托惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，探索建立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，將其建設(shè)成為集承辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、金融知識宣傳、金融消費(fèi)投訴、金融消費(fèi)服務(wù)、金融綜合協(xié)調(diào)、金融教育引導(dǎo)等功能為一體的綜合性農(nóng)村金融服務(wù)場所，滿足農(nóng)村地區(qū)人民群眾金融服務(wù)需求。

（五）加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范和支付犯罪的打擊力度

加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)知識宣傳，幫助群眾正確認(rèn)識支付風(fēng)險(xiǎn)，樹立風(fēng)險(xiǎn)自我防范意識，防止因“懼”生“拒”。相關(guān)部門要充分利用“電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺”，實(shí)現(xiàn)電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪案件的快速偵破，涉案賬戶資金的緊急止付、快速凍結(jié)，保障農(nóng)村群眾支付安全。