大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為存在的問題及對(duì)策研究

劉艷瓊

摘要：指出了隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，在校大學(xué)生已成為網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)市場的重要組成部分，但在校大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸惡性案例頻頻見諸報(bào)端，不僅造成了嚴(yán)重的生命安全事故，也造成了經(jīng)濟(jì)損失和名譽(yù)傷害，并引發(fā)社會(huì)的廣泛熱議。通過比較分析在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的幾宗典型案例，分析了典型案例折射的共性社會(huì)問題，并針對(duì)問題提出了可行性對(duì)策。

關(guān)鍵詞：在校大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F724.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16749944（2017）05019102

1引言

隨著移動(dòng)終端智能化程度不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融也趁勢(shì)得到迅速發(fā)展。P2P（Peer-to- Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸是資金需求方基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速解決資金需求的一種借貸方式，借貸過程無需實(shí)體金融的介入和參與，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要形式，可以實(shí)現(xiàn)資金需求雙方的快速匹配。因當(dāng)前我國監(jiān)管和法律法規(guī)的缺位、行業(yè)準(zhǔn)入門檻低等原因，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)近年來得到爆發(fā)式增長。

大學(xué)生消費(fèi)群體是消費(fèi)市場的一個(gè)重要組成部分，一方面大學(xué)生消費(fèi)潛力巨大，消費(fèi)觀念新潮，消費(fèi)需求旺盛，消費(fèi)形式多元化，因此使大學(xué)生成為各大消費(fèi)市場不可忽視的重要力量，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場開發(fā)者亦是如此，校園借貸在近幾年也得到快速發(fā)展。“2011年以來，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)以年均500%的速度爆發(fā)式增長。2013年，全年成交額超過2000億元人民幣[1]”。另一方面，在校大學(xué)生的消費(fèi)缺少計(jì)劃性和節(jié)制性，追求超前消費(fèi)或奢侈消費(fèi)不計(jì)后果，而這一群體的消費(fèi)支出主要依賴父母補(bǔ)給，無獨(dú)立收入來源。借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸滿足消費(fèi)需求日益增多，校園借貸惡性案件也隨之增多，其后果的嚴(yán)重性引發(fā)社會(huì)的廣泛關(guān)注。

2案例分析法的對(duì)象與方法

近年來，在校大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸案例頻發(fā)，筆者通過綜合應(yīng)用比較分析及調(diào)研取證等研究方法，選取大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸案件12起作為本文的研究基礎(chǔ)。主要有“鄭州大學(xué)因無力償還60萬元網(wǎng)貸跳樓自殺案”、“漳州高校大學(xué)生深陷百萬高利貸失蹤案”、“湖南郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸案”、“女大學(xué)生入‘裸貸陷阱案”、“中山大學(xué)生在借貸網(wǎng)賺利息差，20多萬放貸無法追回案”等典型案例。從新聞熱度、社會(huì)反響、涉案金額、維權(quán)方式、追債方式和受害大學(xué)生的心理承受力等角度選取具有或兼具其中特征的案例作為研究對(duì)象。從多角度選取案例作為文本研究的主體，從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸案例的多樣性總結(jié)歸納出共性問題，確保案例分析結(jié)果的客觀，選取的案例數(shù)量保證研究結(jié)果的準(zhǔn)確性。本文從角度和文本研究的數(shù)量盡可能保證研究結(jié)果貼近真實(shí)，保證研究結(jié)果的客觀性。

3典型案例分析結(jié)果

通過典型案例分析法，比較分析出以下結(jié)果。

3.1典型案例發(fā)生的根本原因

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸原本是網(wǎng)絡(luò)金融市場交易的一部分，近年來之所以惡性案件頻發(fā)，究其最根本的原因是在校大學(xué)生無相應(yīng)的償還能力，資不抵債，不能按時(shí)、按條約還款。

3.2在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要類型

按照大學(xué)生深陷網(wǎng)絡(luò)借貸的類型，可以將案例分為三大類：①大學(xué)生主動(dòng)借貸，本人注冊(cè)若干個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)賬號(hào)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸；②大學(xué)生為幫助他人，出借身份證、學(xué)生證等證件和個(gè)人信息幫助其他人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸；③大學(xué)生為了賺錢，通過網(wǎng)絡(luò)借貸賺取利息或者通過網(wǎng)絡(luò)借貸籌集資金創(chuàng)業(yè)。

3.3在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的社會(huì)影響

在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸已成為受眾廣、接受度高的一種借貸方式，“61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款或網(wǎng)貸消費(fèi)”[2]，每一起在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸案例的發(fā)生都引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和討論。社會(huì)對(duì)在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸案例的關(guān)注，不僅是因?yàn)樵谛４髮W(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸案例反映了當(dāng)代大學(xué)生的物質(zhì)需求，其惡性結(jié)果的發(fā)生更透視高等教育金融知識(shí)、理財(cái)觀念、法律意識(shí)的缺失，也反映了社會(huì)對(duì)大學(xué)生培養(yǎng)質(zhì)量的關(guān)注和期待。

3.4在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的不良后果

在選取的典型案例中，通過分析發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸不僅是經(jīng)濟(jì)行為，更產(chǎn)生生命安全、財(cái)產(chǎn)損失、名譽(yù)侵害、精神傷害等方面的不良后果。在選取的案例中，在校大學(xué)生自殺、失蹤等生命安全受到威脅的有12起，占總案例的100%。在各個(gè)案例中，名譽(yù)侵害、精神傷害和財(cái)產(chǎn)損失是每個(gè)案件的共性結(jié)果。

4典型案例反映的問題及分析

4.1借貸的盲目性和隨意性

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了資金供給方與資金需求方的快速匹配，但是“在網(wǎng)絡(luò)借貸中，由于貸款者與借款者雙方之間的整個(gè)交易過程都是在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)的，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身又具有較高程度的隱藏性和跨空間等特點(diǎn)，借貸雙方在沒有面對(duì)面的接觸上很難獲得某些重要的信息，這造成了網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)中較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題”[3]。借貸的盲目性和隨意性在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸雙方都得到體現(xiàn)。

就出借方而言，依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查找資金需求方。以在校大學(xué)生作為借款方出借資金，出借方不能完全評(píng)估貸款人的資金償還能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，表現(xiàn)出資金借出的較大隨意性。在不能確保資金安全和貸款方會(huì)遵守借貸協(xié)議的前提下，為實(shí)現(xiàn)資金的快速匹配，有資金需求就出借、降低借貸門檻表現(xiàn)了出借方的借貸盲目性。

在校大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金需求方，該群體的借貸有著盲目性和隨意性，從借貸動(dòng)機(jī)上看，非理性消費(fèi)和過度的物質(zhì)需求是導(dǎo)致在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸惡性案例頻發(fā)的直接原因，單純滿足自身的消費(fèi)需求而借用資金，錯(cuò)誤評(píng)估消費(fèi)需求與自身償還能力，在不了解借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約后果的嚴(yán)重性、利息的計(jì)算方法等方面的金融知識(shí)和法律常識(shí)下，隨意選取網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足資金需求或出借個(gè)人信息進(jìn)行借貸。

4.2借貸后果的代際轉(zhuǎn)移性

通過分析在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的諸多典型案例，借貸后果主要有人身傷害、經(jīng)濟(jì)損失、名譽(yù)傷害、精神傷害等，借貸后果表現(xiàn)出明顯的代際轉(zhuǎn)移性，即后果主要由在校大學(xué)生的父輩或者家庭承擔(dān)。超過在校大學(xué)生本人消費(fèi)償還能力的貸款總額、因網(wǎng)絡(luò)借貸造成的人身傷害或精神損失大部分都轉(zhuǎn)嫁到在校大學(xué)生的父輩或者家庭，由他們?nèi)コ袚?dān)借貸償還責(zé)任和解決與借貸平臺(tái)的相關(guān)糾紛，當(dāng)在校大學(xué)生本人因難以承擔(dān)借貸造成的嚴(yán)重后果選擇自殺、自殘、失蹤或?qū)е戮裾系K時(shí)，也是由父輩或者家庭主要去承擔(dān)喪失子女的精神痛苦，或承擔(dān)照顧撫慰有精神障礙子女的責(zé)任。

借貸后果的代際轉(zhuǎn)移性是當(dāng)前父母與在校大學(xué)生子女的關(guān)系定位決定的，子女在接受高等教育期間，雖然子女在法律上已經(jīng)成年，但仍然由父母承擔(dān)主要的撫養(yǎng)責(zé)任，提供物質(zhì)支持和精神慰藉。子女也依然把家庭當(dāng)做主要經(jīng)濟(jì)來源和庇護(hù)場所。

4.3傷害的難以彌補(bǔ)性

在校大學(xué)生的網(wǎng)貸所造成的經(jīng)濟(jì)償還責(zé)任、精神傷害甚至人身傷害等后果對(duì)在校大學(xué)生和家庭都是難以彌補(bǔ)的。就經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而言，雖然我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定“民間借貸的利息率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，但是從在校大學(xué)生的網(wǎng)貸典型案例分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺(tái)借款不僅要償還遠(yuǎn)高于銀行同期借款利率四倍的利以及服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等，逾期還要償還滯納金、違約金等。以“女大學(xué)生校園貸30萬元需還50萬元，放貸人網(wǎng)曝“裸條””為例，“……提供多種放款方式，但周利率達(dá)到30%，經(jīng)過幾個(gè)月的滾雪球，現(xiàn)在本息已經(jīng)達(dá)到50多萬元”[4]，其所造成的經(jīng)濟(jì)償還總額不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)償還能力，甚至超過家庭的償還能力。為了維護(hù)子女的名譽(yù)或免于網(wǎng)貸平臺(tái)的催款，有些家庭不得不賣房或者拿出畢生積蓄代為償還，使部分家庭因網(wǎng)貸致貧或返貧。

4.4網(wǎng)貸監(jiān)管事后追責(zé)的滯后性與事前防范缺失并存

2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡稱通知），該《通知》對(duì)加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治，提出了指導(dǎo)性意見，對(duì)高校教育和引導(dǎo)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸行為有積極指導(dǎo)意義。但《通知》不具有法律強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)，不能作為違法行為的處罰依據(jù)，對(duì)網(wǎng)貸的行業(yè)規(guī)范、準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有做出定性規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸的管理和處罰仍然處于灰色地帶，無明確法律條文可依，無專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。網(wǎng)絡(luò)借貸案例的發(fā)生因此表現(xiàn)出事后追責(zé)的滯后性與事前防范缺失并存的特征。

基于校園網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例的分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前幫助在校大學(xué)生網(wǎng)貸維權(quán)的組織機(jī)構(gòu)有公益組織、教育主管部門等，維權(quán)方式主要以個(gè)人或者家庭自發(fā)尋求幫助為主，鮮見具有執(zhí)法和處罰權(quán)的政府機(jī)構(gòu)如公安、法院等組織的身影?！皥F(tuán)組織聚焦個(gè)案幫助大學(xué)生擺脫校園貸“綁架””案大學(xué)生以主動(dòng)在維權(quán)平臺(tái)發(fā)布求助信息得到公益服務(wù)平臺(tái)——共青團(tuán)中央青少年維權(quán)在線的幫助?！按髮W(xué)男生身陷百萬高利貸失蹤”案在事發(fā)后，安撫、疏導(dǎo)和研究對(duì)策的主體是學(xué)校方面和高校主管部門。校園借貸的門檻低、手續(xù)簡單便捷、受眾面廣等特征決定了事前防范難度大。因取證難、無法可依等原因，事后追責(zé)，處罰難度大，無法從源頭有效維護(hù)在校大學(xué)生的各項(xiàng)權(quán)益。因此會(huì)出現(xiàn)“個(gè)別被欠款的同學(xué)向薌城公安分局縣前派出所報(bào)案，不過因?yàn)檫@是民間借貸行為，警方并未受理”（大學(xué)男生身陷百萬高利貸失蹤案），“她也曾經(jīng)試過報(bào)警，但是派出所因?yàn)闆]有確鑿的證據(jù)，并未立案”[5]的現(xiàn)象。

5規(guī)范大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的對(duì)策

大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一把雙刃劍，一方面網(wǎng)絡(luò)借貸幫助大學(xué)生解決小額資金需求，樹立金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠信意識(shí)，另一方面網(wǎng)絡(luò)借貸在校園的迅速擴(kuò)張對(duì)于涉世未深、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的在校大學(xué)生而言，容易誘發(fā)過度消費(fèi)和巨額借款物理償還等問題，給自身和家庭帶來難以承受的損失和傷害。因此，理性看待在校大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為，既利用其便利性，也要從多個(gè)方面齊抓共管，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的良性發(fā)展。

5.1明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入門檻，完善監(jiān)管制度

無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)是當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的基本現(xiàn)狀。網(wǎng)絡(luò)借貸資金和技術(shù)準(zhǔn)入門檻低，當(dāng)前宏觀層面并無網(wǎng)絡(luò)借貸的資金準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，平臺(tái)只要在工商部門進(jìn)行注冊(cè)，利用P2P軟件系統(tǒng)就可以進(jìn)行網(wǎng)貸交易，技術(shù)簡單、成本低。準(zhǔn)入門檻低造成大量無資質(zhì)平臺(tái)進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)市場，使行業(yè)發(fā)展不規(guī)范。缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不僅讓該行業(yè)得不到健康有序發(fā)展，也造成維權(quán)難和執(zhí)法難。因此，當(dāng)前國家職能應(yīng)從宏觀層面，把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融管理領(lǐng)域，明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入門檻，完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場運(yùn)營機(jī)制。建立專門的P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格審查和監(jiān)管平臺(tái)的運(yùn)營制度、監(jiān)管平臺(tái)的放貸流程、貸款人身份信息審查流程、貸款償還利息費(fèi)用等，及時(shí)披露和打擊P2P網(wǎng)貸市場的不法行為。

同時(shí)，把在校大學(xué)生合理納入小額信貸市場，有條件向大學(xué)生開放小額信用卡服務(wù)。從2015年起，大多數(shù)銀行停止大學(xué)生辦理信用卡，這雖然有效遏制大學(xué)生信用卡壞賬，但這種“一刀切”的做法完全封死了大學(xué)生資金正規(guī)借貸渠道。在當(dāng)前征信系統(tǒng)不斷完善的基礎(chǔ)上，把大學(xué)生納入小額信用市場，大學(xué)生的消費(fèi)記錄、貸款記錄、還貸記錄是評(píng)估個(gè)人征信的重要依據(jù)，也是銀行等機(jī)構(gòu)放貸的重要依據(jù)。

5.2學(xué)校層面，加強(qiáng)學(xué)生通識(shí)教育和消費(fèi)觀教育

就P2P網(wǎng)貸而言，幫助大學(xué)生正確評(píng)估關(guān)于平臺(tái)運(yùn)營模式、借貸風(fēng)險(xiǎn)、借貸利率和隱形費(fèi)用，以及自身消費(fèi)償還能力，是防范校園借貸事件的關(guān)鍵。作為負(fù)有教育培養(yǎng)責(zé)任的高等教育學(xué)校，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)通識(shí)教育，把教育往“寬”處延伸，利用課堂、自媒體、學(xué)生活動(dòng)等渠道普及金融姿勢(shì)、法律知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，幫助大學(xué)生建立辨別“新生事物”的能力。重視和加強(qiáng)個(gè)人信息安全教育，個(gè)人信息不僅是個(gè)人的基本情況和隱私，更是不法分子想利用和獲取的信息。保護(hù)個(gè)人信息安全，不隨意出借和泄露個(gè)人信息是保障自身信息和財(cái)產(chǎn)安全的前提。因此高校需要重視校園文化和校風(fēng)建設(shè)，遏制鋪張浪費(fèi)和盲目攀比等不正之風(fēng)，引導(dǎo)適度消費(fèi)和合理消費(fèi)。

6結(jié)語

遏制在校大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸惡性事件關(guān)鍵在于“防范”，難點(diǎn)在于“打擊”，重點(diǎn)在于“行業(yè)規(guī)范”，這需要多方合力，需要國家職能部門的作為，需要高校的教育，需要個(gè)人的甄別和防范，是個(gè)多方聯(lián)動(dòng)和多管齊下的過程。

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