國家助學(xué)貸款運(yùn)行中的問題與對策
——以吉林省為例

周 禹

國家助學(xué)貸款運(yùn)行中的問題與對策
——以吉林省為例

周 禹

作為教育公平的助推器，國家助學(xué)貸款對資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)起到了重要作用。本文以吉林省國家助學(xué)貸款運(yùn)行現(xiàn)狀為例，分析存在的問題，并從完善機(jī)制建設(shè)、規(guī)范貸后管理、加強(qiáng)誠信監(jiān)督的角度探究助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康和可持續(xù)發(fā)展的對策。

教育；助學(xué)貸款；生源地；高校

隨著我國高等教育學(xué)費(fèi)制度改革的深入，貧困學(xué)生就讀難的問題日益突出。國家提出“不讓一個(gè)貧困大學(xué)生失學(xué)”的目標(biāo)，在此背景下，我國了借鑒一些國外成功經(jīng)驗(yàn)，建立起多元化的貧困生助學(xué)資助體系，并于1999年出臺(tái)了國家助學(xué)貸款政策，逐步成為高校中資助力度最強(qiáng)、覆蓋面最廣、最有助于解決貧困生經(jīng)濟(jì)困難問題的資助政策之一，極大推動(dòng)了高等教育大眾化進(jìn)程。助學(xué)貸款的基本模式是政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行幫助家庭貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)。其業(yè)務(wù)體系分為生源地信用助學(xué)貸款和高校助學(xué)貸款，即以學(xué)生在家庭所在地縣(市)、區(qū)學(xué)生資助管理部門申請或在校園地申請為主要區(qū)分。

一、吉林省國家信用助學(xué)貸款的運(yùn)行概況和存在的問題

吉林省是農(nóng)業(yè)和教育大省，有省屬公辦高校42所，在校生60余萬人，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約占在校生人數(shù)的20%。因管理難度大、成本及違約風(fēng)險(xiǎn)高，造成商業(yè)銀行對助學(xué)貸款業(yè)務(wù)缺乏積極性而難以普遍推行。2006年，吉林省助學(xué)貸款招標(biāo)出現(xiàn)流標(biāo)。在此情況下，作為政策性銀行的國家開發(fā)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，自2010年始開辦生源地助學(xué)貸款，逐步成為吉林省助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主力銀行。截至2016年末統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，國家開發(fā)銀行吉林省分行已累計(jì)發(fā)放高校助學(xué)貸款8.97億元，余額0.76億元，發(fā)放生源地貸款9.71億元，余額7.83億元。貸款投放范圍覆蓋全省9個(gè)市（州）、60個(gè)縣（區(qū)）及全部省屬高校。

近年來，助學(xué)貸款的政策和管理制度雖然不斷改進(jìn)，但仍未能兼顧各方利益建立起成熟完善的體系，存在如下問題：

（一）總體違約率偏高

截至2016年末，高校助學(xué)貸款當(dāng)期回收率89.37%，累計(jì)自付本息回收率71.49%，生源地助學(xué)貸款當(dāng)期回收率98.47%，累計(jì)自付本息回收率97.63%。總體累計(jì)自付本息回收率79.91%，與其他省份對比排名相對靠后。

（二）本息催繳困難

目前，吉林省高校貸款的主要問題集中在貸后本息的催繳方面。畢業(yè)生就業(yè)后流動(dòng)性較大，很多預(yù)留的聯(lián)系方式已經(jīng)更改，由于高校不能及時(shí)掌握學(xué)生的聯(lián)絡(luò)信息，貸后催繳工作存在一定難度，目前利息違約情況已時(shí)有發(fā)生。2006-2011年度高校助學(xué)貸款已大規(guī)模進(jìn)入還本期，貸款本金的催繳工作將面臨更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。生源地貸款的運(yùn)行時(shí)間也已滿7年，問題主要體現(xiàn)在各縣級(jí)資助中心經(jīng)驗(yàn)不足，需進(jìn)一步熟練掌握生源地貸款流程及系統(tǒng)操作等方面。另外，也同樣即將面臨大規(guī)模到期貸款本金的催繳工作。

（三）信貸管理難度激增

總體來說，吉林省助學(xué)貸款受理學(xué)生數(shù)量逐年上升，總合同量已達(dá)到342836筆，發(fā)放量接近20億，信貸管理強(qiáng)度和難度、處理特殊事件的數(shù)量和復(fù)雜程度與日俱增。各高校及資助中心在管理過程中業(yè)難免出現(xiàn)紕漏，合作機(jī)構(gòu)教師的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以控制。學(xué)生、家長的投訴數(shù)量，各級(jí)資助中心與開發(fā)銀行協(xié)同處理特殊事件次數(shù)也大幅增加，為維系聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)相對投入了更多精力。

（四）貸款審核流于形式

無論是生源地貸款還是高校貸款，其本質(zhì)是為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決學(xué)費(fèi)問題。此外，由于助學(xué)貸款一直遵循“應(yīng)貸盡貸”原則，縣級(jí)和高校資助中心對于貸款的認(rèn)定主要是通過學(xué)生持有“貧困證明”的方式實(shí)現(xiàn)的。高中、村（居）委會(huì)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府民政部門對于學(xué)生是否貧困的審核的把關(guān)并無明確嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)界限，往往造成真正家庭貧困的學(xué)生對此項(xiàng)證明開具困難，而相對富裕、有一定家庭背景的學(xué)生獲得貧困證明后實(shí)際獲得了申請助學(xué)貸款的資格。

二、吉林省國家信用助學(xué)貸款運(yùn)行中存在的問題成因

（一）政府支持角度

雖然省政府對吉林省生源地助學(xué)貸款始終在資金及宣傳方面給予大力支持，但在實(shí)際實(shí)施的過程中，對于國家助學(xué)貸款的投入效果仍然不足。

第一，部分資助中心定位不明。目前，各級(jí)助學(xué)貸款資助中心均掛靠在各級(jí)教育部門，絕大部分工作人員均為兼職人員，很多教師沒有獨(dú)立編制，每年地方提供的辦公經(jīng)費(fèi)也存在不足。第二，約束機(jī)制缺失。很多教師信貸管理知識(shí)不足，而且他們的貸后管理業(yè)績與個(gè)人職業(yè)發(fā)展關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，部分縣市人員更換得比較頻繁。此外，目前實(shí)行的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金獎(jiǎng)補(bǔ)周期較長且方式單一，不能很好的約束中心教師。第三，市級(jí)資助中心職能缺位。生源地助學(xué)貸款均為省對縣區(qū)的直接對口管理模式，各市級(jí)資助中心管理職能缺失，長春等地的資助中心曾經(jīng)主動(dòng)與分行聯(lián)系，希望開展合作，但沒有得到省教育廳的答復(fù)。貸后管理機(jī)制不夠完善。部分縣市對本息回收工作重視程度不足，未形成有效催收機(jī)制，僅依靠電話、郵件等傳統(tǒng)催收方式。第四，除教育部門外，民政等相關(guān)部門對于助學(xué)貸款政策的配合度不夠，主要體現(xiàn)在貧困生認(rèn)定方面。

（二）從銀行管理角度

吉林省助學(xué)貸款由國家開發(fā)銀行全面覆蓋，由于開行本身的機(jī)構(gòu)性質(zhì)和其他一些客觀因素，暴露出一些問題需要進(jìn)一步改進(jìn)和完善。

第一，機(jī)制層面。開發(fā)銀行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)采取與外部資助中心合作的機(jī)制性模式，以批發(fā)的方式解決資助貧困學(xué)生的個(gè)人問題，工作人員少，管理流程與環(huán)節(jié)多，每年召開一次專題會(huì)議，與資助中心教師面對面溝通的機(jī)會(huì)不多，很難及時(shí)掌握各縣市業(yè)務(wù)開展具體情況。第二，貸后管理層面。有些符合核銷標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人逾期貸款沒有第一時(shí)間核銷，致使貸款長期掛賬，造成分行在財(cái)會(huì)管理成本方面的負(fù)擔(dān)。第三，科技系統(tǒng)層面。通過調(diào)查，多數(shù)已逾期學(xué)生反映無法收到銀行關(guān)于扣款、逾期等重要信息的官方通知，希望通過系統(tǒng)予以解決。

（三）從高校協(xié)同角度

很多高校表示，平時(shí)教學(xué)工作繁忙，所以對助貸方面并未給予關(guān)注?？傮w來看，高校對助學(xué)貸款的還款工作，由其是生源地貸款的還款關(guān)注度不足，造成助貸運(yùn)行的整體環(huán)節(jié)缺失。

第一，誠信教育缺失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，60%以上的高校不會(huì)對學(xué)生進(jìn)行誠信教育，尤其是對于助學(xué)貸款的介紹以及還款細(xì)則等方面，高校都是一種不夠重視的態(tài)度，這導(dǎo)致了貸款無法順利展開。第二，難以進(jìn)行協(xié)同催收。雖然有些高校在學(xué)生畢業(yè)以后也會(huì)幫助銀行進(jìn)行貸款的追繳，不過效果并不理想，并沒有專人負(fù)責(zé)，只是由各院系的教師代為催繳，而有些學(xué)生更換聯(lián)系方式以后，便無能為力。

（四）從學(xué)生自身角度

學(xué)生作為借款和還款主體，無論從溝通交流和誠信意識(shí)來看，其行為本身對于助學(xué)貸款流程的整體運(yùn)行具有決定性影響。

第一，貧困家庭學(xué)生及共同借款人對網(wǎng)絡(luò)還款操作生疏，各中心經(jīng)常接待要求現(xiàn)場還款的學(xué)生，而且主動(dòng)還款意愿不強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)個(gè)人征信記錄出現(xiàn)不良后才與銀行和資助中心聯(lián)系，引起不必要的糾紛。第二，部分資助學(xué)生很難取得聯(lián)系，有的是因?yàn)槁?lián)絡(luò)方式經(jīng)常更換，有的是因?yàn)楣ぷ鳝h(huán)境不定，甚至有的是意外身故，都增加了聯(lián)絡(luò)的成本。第三，學(xué)生總體誠信意識(shí)不足，且依照吉林省目前就業(yè)形勢，2016年畢業(yè)生就業(yè)率81.99%，部分貸款學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難。

三、建議與對策

1.繼續(xù)加大政策支持力度，加強(qiáng)資助中心建設(shè)。省教育廳應(yīng)盡快明確各資助中心與人員的定位，穩(wěn)定經(jīng)辦人員隊(duì)伍，增設(shè)貸款管理的專職人員，使其具有獨(dú)立編制，補(bǔ)足地方助貸中心的辦公經(jīng)費(fèi)，增強(qiáng)培訓(xùn)資助中心和高校經(jīng)辦教師的信貸管理知識(shí)。在受理量不斷加大的形勢下，增加激勵(lì)手段，以提升經(jīng)辦人在貸款管理中對本息回收工作的重視程度。同時(shí)，省政府應(yīng)對助貸工作加強(qiáng)總體安排，協(xié)調(diào)其他部門予以有效配合，統(tǒng)一出臺(tái)貧困生認(rèn)定辦法，按照要求為真正的貧困學(xué)生開辟綠色通道。

2.加強(qiáng)銀政高層謀劃，完善機(jī)制建設(shè)。在貸款管理上銀行與教育部門緊密溝通，適當(dāng)增加考核壓力，建設(shè)完善的約束機(jī)制與獎(jiǎng)懲辦法；應(yīng)加強(qiáng)橫向比較，對各地工作開展情況適時(shí)通報(bào)。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金返回機(jī)制細(xì)則，切實(shí)提高教師的工作積極性。

3.進(jìn)一步提升銀行貸后管理效率。首先明確助學(xué)貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，降低管理成本。其次提升助學(xué)貸款系統(tǒng)實(shí)用性，對于逾期、扣款等關(guān)鍵性貸款環(huán)節(jié)信息，能夠第一時(shí)間以短信或郵件方式告知學(xué)生，增強(qiáng)貸款催收工作的主動(dòng)性。最后加強(qiáng)銀行與合作機(jī)構(gòu)工作人員溝通，提升業(yè)務(wù)培訓(xùn)與會(huì)議召開頻率，及時(shí)掌握各地貸后管理工作的動(dòng)態(tài)情況。

4.進(jìn)一步做好在校誠信教育宣傳，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款工作存在“貸前看生源，貸中、貸后看高校”的特點(diǎn)，學(xué)生在校期間的誠信教育至關(guān)重要，高校教師是最能掌握學(xué)生動(dòng)態(tài)的“第一開關(guān)”。要加強(qiáng)高校經(jīng)辦人員信貸知識(shí)培訓(xùn)，提升學(xué)生誠信意識(shí)，組織高校教師編寫貸款催收工作操作模板，解決學(xué)校崗位輪換問題，嘗試在學(xué)生畢業(yè)檔案中附加個(gè)人誠信及貸款信息記錄。此外，要發(fā)動(dòng)留校工作學(xué)生的社會(huì)力量，最大限度地掌握學(xué)生畢業(yè)后動(dòng)向。

5.增加學(xué)生和家長的還款渠道。目前，吉林省助貸學(xué)生均通過支付寶進(jìn)行還款，部分家長由于知識(shí)所限，反映對于操作不夠熟悉。因此應(yīng)大力推廣POS機(jī)還款方式，POS機(jī)中的各項(xiàng)功能無地域限制，學(xué)生可以在任何助貸中心及高校的POS機(jī)上進(jìn)行提前還款申請和還款操作。截至2016年末，全省只有南關(guān)區(qū)和農(nóng)安、集安、伊通、樺甸、通化5個(gè)縣的資助中心和吉林大學(xué)1所高校安裝了助學(xué)貸款還款專用POS機(jī)，應(yīng)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。

6.積極推廣優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)。在有效解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地實(shí)際情況，積極為學(xué)生和企業(yè)之間搭建交流互動(dòng)的橋梁，將金融支持延伸到助學(xué)貸款高校畢業(yè)生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，提高受助學(xué)生還款能力，促進(jìn)助學(xué)貸款的良性循環(huán)。目前，開發(fā)銀行吉林省分行已連續(xù)5年舉辦助學(xué)貸款學(xué)生專場招聘會(huì)，推動(dòng)助貸學(xué)生有效就業(yè)，同時(shí)增強(qiáng)其還款能力，使得助學(xué)貸款業(yè)務(wù)良性運(yùn)行。各地區(qū)開展助學(xué)貸款工作以來，也形成了一系列的成功經(jīng)驗(yàn)與做法，如招募大學(xué)生志愿者協(xié)助開展貸款受理與管理工作，全面覆蓋高中預(yù)申請工作等。

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G526

A

1671-6531（2017）09-0035-03

周禹/國家開發(fā)銀行吉林省分行職員，碩士（吉林長春130000）。

責(zé)任編輯：郭一鶴