防范網(wǎng)絡金融詐騙助力互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

閆悅

摘要：在當下互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，網(wǎng)絡金融風險呈現(xiàn)出蔓延速度快、隱蔽性強、潛伏期長、外溢效應明顯的特點。網(wǎng)絡金融欺詐手法不斷翻新，更是加劇了支付風險防控的難度，給公眾財產(chǎn)安全造成危害。本文以銀行卡風險管理在網(wǎng)絡金融發(fā)展中發(fā)揮著重要作用的基礎上，論述網(wǎng)絡金融業(yè)務現(xiàn)狀、網(wǎng)絡金融主要欺詐類型、主要表現(xiàn)特點以及防范措施。

關鍵詞：網(wǎng)絡金融；風險；銀行卡產(chǎn)業(yè)；欺詐

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

一、網(wǎng)絡金融業(yè)務現(xiàn)狀

2016年，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了平穩(wěn)較快發(fā)展。在發(fā)卡方面，截至2016年末，全國銀行卡發(fā)卡總量預計超過62億張，同比增長14.5%。在移動支付方面，根據(jù)人民銀行《2016年第三季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，僅2016年第三季度，銀行業(yè)金融機構共處理網(wǎng)上支付業(yè)務116.07億筆，金額達433.93萬億元，同比增長了41.34%和0.26%；移動支付業(yè)務66.29億筆，金額35.33萬億元，同比分別增長了45.97%和94.45%。非銀行支付機構共處理網(wǎng)絡支付業(yè)務440.28億筆，金額26.34萬億元，同比分別增長了106.83%和105.82%，移動支付在支付市場的地位日益重要。近年來，支付機構憑借快捷支付、移動支付等新業(yè)務迅速提升滲透率和市場規(guī)模，并將觸角延伸到理財和供應鏈融資的多個領域。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，金融業(yè)務的場景正在經(jīng)歷不斷的拓展與創(chuàng)新，應用方式已經(jīng)滲透到生活的方方面面。網(wǎng)絡金融的發(fā)展也進入實質性階段，各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛參與這場變革，進而引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)客戶需求和服務模式的深刻變化，客戶體驗、開放共生和大數(shù)據(jù)應用逐步成為網(wǎng)絡金融的典型特征，支付安全則亦成為金融行業(yè)難以回避的挑戰(zhàn)。同時，越來越多的不法分子借助新型通訊技術，利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間，實施電信網(wǎng)絡新型詐騙犯罪，由其是最近發(fā)生多起電信網(wǎng)絡新型詐騙惡性事件引起了社會各界的廣泛關注。

二、網(wǎng)絡金融主要欺詐類型

目前，國內網(wǎng)絡金融欺詐損失最嚴重的主要欺詐為電信詐騙，手段最多樣的主要欺詐為非面對面詐騙，偽卡欺詐和盜用身份欺詐位列第三、第四。下面重點論述一下前三種主要欺詐類型。

（一）網(wǎng)絡金融電信欺詐轉賬

電信欺詐是指犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡和短信方式，編造虛擬信息，設置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉賬。

由于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)泄露形勢日益嚴峻，電信欺詐開始由撒網(wǎng)式盲騙轉向精準式詐騙，并呈現(xiàn)跨渠道、長期潛伏、專業(yè)劇本化的趨勢：一是不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)上泄露的數(shù)據(jù)進行關聯(lián)分析，掌握了受害人的詳細情況，從而精準詐騙；二是不法分子利用商業(yè)銀行各電子渠道登錄、簽約、交易等防控手段不同的特點，進行多渠道聯(lián)合作案。例如對釣魚網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)泄露數(shù)據(jù)關聯(lián)獲得的客戶信息，通過電話銀行進行密碼驗證和余額查詢，再通過網(wǎng)銀支付或第三方快捷支付方式盜取資金；三是在微信群、QQ群、論壇、社交網(wǎng)站中長期潛伏，觀察分析每個人的行為特點、說話習慣和崗位角色，時機成熟再伺機作案；四是重金引誘心里學方面的專業(yè)人士編寫詐騙劇本，提高詐騙的成功率。

（二）網(wǎng)絡金融非面對面欺詐

非面對面欺詐指不法分子竊取卡片主賬號、PIN碼、有效期等賬戶信息后，通過互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付等非面對面渠道發(fā)起的欺詐交易；或以短信、電話等方式誘騙持卡人向指定賬戶發(fā)起的欺詐轉賬交易。

第一，非面對面欺詐的重要特征是商戶無法現(xiàn)場審核持卡人身份和卡片真實性，因此從受理端防范此類欺詐的難度相對較大；其次，互聯(lián)網(wǎng)交易渠道無法驗證卡片磁道信息，欺詐分子只需竊取卡號和其他相關信息，就可以進行欺詐交易，作案難度大大降低。第三，互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付等創(chuàng)新支付業(yè)務具有地域界限淡化和匿名性等特點，不僅為欺詐分子跨區(qū)域遠程作案提供了便利，也大大增加了事后案件追蹤和調查的難度。

（三）網(wǎng)絡金融境內＼境外偽卡欺詐

網(wǎng)絡金融境內＼境外ATM機取現(xiàn)案件也頻頻發(fā)生，主要集中于馬來西亞、泰國等東南亞國家。由于目前境內借記卡發(fā)卡行尚未建立24小時的交易監(jiān)控和應急處置機制，無法及時制止欺詐事件，因此對網(wǎng)絡金融境外欺詐風險的防范能力還相對較弱。

三、網(wǎng)絡金融欺詐類型的主要表現(xiàn)特點

（一）電信欺詐轉賬的主要表現(xiàn)特點

第一步是非法獲取客戶信息，主要包括客戶的姓名、身份證號、銀行卡號、交易密碼、手機號、身份職業(yè)、家庭住址等信息，獲取手段主要包括購買互聯(lián)網(wǎng)上泄露的各類數(shù)據(jù)進行關聯(lián)分析，利用身份證號、手機號等方式登錄網(wǎng)上銀行或手機銀行進行密碼暴力猜解，以及通過偽基站和釣魚網(wǎng)站直接誘騙客戶自行輸入。

第二步是確定作案對象，主要包括根據(jù)身份職業(yè)、健康狀態(tài)、房產(chǎn)等篩選作案對象和通過多渠道查詢客戶賬戶，選取余額多的作為作案對象等。

第三步是騙取受害人信任，其詐騙劇本和手法多樣，如冒充公檢法詐騙、猜猜我是誰冒充熟人詐騙、網(wǎng)絡購物退款詐騙、機票改簽詐騙、重金求子詐騙、冒充政府發(fā)放補助補貼詐騙等。

第四步是騙取客戶資金，主要手法可分為三種：一是直接誘導受害人通過ATM機或電子銀行將資金轉移到不法分子的銷贓銀行卡；二是誘導受害人在其電腦中安裝木馬后遠程操控其電腦，通過網(wǎng)上銀行將資金轉移到不法分子的銷贓銀行；三是不法分子利用手機木馬截獲短信驗證碼或直接騙取短信驗證碼等方式，通過銀行賬號支付或第三方支付的方式購買點卡、游戲卡、電話卡等虛擬商品，再迅速將其出售并將所得資金轉移到銷贓銀行卡。

第五步是詐騙資金的洗白變現(xiàn)，對于銷贓銀行卡中的詐騙資金，不法分子通常會快速通過網(wǎng)上銀行、手機銀行或ATM機轉賬等方式以接近ATM機取現(xiàn)上限的金額快速轉移到其它銷贓銀行卡中，最后通過ATM機直接取現(xiàn)，完成整個詐騙過程。

（二）非面對面欺詐的主要表現(xiàn)特點

通過互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付等創(chuàng)新支付渠道實施竊取賬戶信息、非法冒用、網(wǎng)絡釣魚等欺詐犯罪，主要包括三大類：

一是通過釣魚網(wǎng)站、聊天工具等手法，騙取客戶個人身份信息和銀行卡賬戶信息，包括制作假網(wǎng)站冒充銀行網(wǎng)銀、竊取QQ等聊天工具信息后冒充客戶朋友或親戚騙取客戶個人身份信息和賬戶信息，之后實施冒用。二是竊取客戶身份信息和銀行卡賬戶信息后通過互聯(lián)網(wǎng)渠道、電購/郵購（MO/TO）渠道測試卡片或竊取資金。此類欺詐交易大多集中于航空機票、酒店等商戶類型。三是虛假購物網(wǎng)站欺詐，即制作虛假商戶網(wǎng)站，并在后臺將虛假購物網(wǎng)站與欺詐分子自己的支付訂單相聯(lián)，當持卡人在虛假網(wǎng)站購物后進行支付時，表面上為自己支付，實則是為欺詐分子的訂單付款。

（三）境內＼境外偽卡欺詐的主要表現(xiàn)特點

網(wǎng)絡金融境外欺詐風險集中于“假驗資”大額欺詐案和偽卡ATM機取現(xiàn)案，從交易特征看，主要有以下特點：

“假驗資”案件交易商戶多為澳門地區(qū)的珠寶類商戶。“假驗資”案單筆欺詐金額巨大、交易間隔時間緊密、交易時間多為夜間及凌晨左右?！皞慰ㄈ‖F(xiàn)”案件主要特征是卡片ATM機交易頻率異常，且欺詐交易持續(xù)時間較長。

四、網(wǎng)絡金融欺詐的主要防范措施

（一）電信欺詐轉賬防范

加強個人銀行開戶及開通業(yè)務功能環(huán)節(jié)的風險防控；加大對銀行柜面轉賬交易的風險核查力度；做好客戶身份資料及交易記錄保管工作；加強可疑交易監(jiān)控；加強持卡人宣傳教育。

（二）非面對面欺詐防范

非面對面欺詐在各類創(chuàng)新支付業(yè)務中較為突出，因此防范非面對面欺詐在源頭上必須加強創(chuàng)新業(yè)務全生命周期各環(huán)節(jié)風險防控。收單機構在創(chuàng)新業(yè)務中將承擔更多業(yè)務職能，因此防范非面對面欺詐要求發(fā)卡機構、收單機構、第三方機構、持卡人等多方協(xié)作、多管齊下，共同防范業(yè)務風險。從發(fā)卡機構角度，基于創(chuàng)新業(yè)務全流程管理，從業(yè)務開通、業(yè)務定制、交易驗證等各環(huán)節(jié)均須防范非面對面欺詐。例如加強創(chuàng)新業(yè)務開通環(huán)節(jié)身份審核；加強部分創(chuàng)新支付業(yè)務定制風險防控；加強交易環(huán)節(jié)的身份驗證措施、提高交易驗證強度；加強交易限額實施動態(tài)管理、細化限額管理措施、對高風險第三方平臺設置更為嚴格的限額管理規(guī)則；加強IP地址交易監(jiān)控；加強持卡人個人身份信息管理；加強持卡人宣傳教育。

（三）境外欺詐風險防范

加強借記卡境外交易授權管理；建立大額交易監(jiān)控機制；建立借記卡交易限額管理機制；建立7×24小時應急處理機制。

綜上，支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進程不斷加速，越來越多的參與者加入支付市場的競爭，商業(yè)銀行、非銀行支付機構、互聯(lián)網(wǎng)支付公司等產(chǎn)業(yè)各方共同推動了支付市場的多元化發(fā)展，支付介質也正加速從PC端向移動端遷移，形成了以NFC近場支付、二維碼掃碼支付為代表，手環(huán)、手表等智能移動終端支付為補充的移動支付新格局。當前，支付行業(yè)正處于規(guī)范發(fā)展和優(yōu)化調整的新階段，如何更好地服務經(jīng)濟社會和大眾民生，確保支付安全，是每個行業(yè)參與者的歷史使命。要牢記“支付安全永遠在路上”，正確處理發(fā)展與安全的關系，全面加強個人信息安全保護，提升支付交易安全強度，切實營造健康、可持續(xù)的支付發(fā)展環(huán)境。

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