黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系問(wèn)題與對(duì)策探析

趙芳++張玉靜

摘 要：黑龍江省作為我國(guó)重要的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)于全省農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的支撐作用。通過(guò)對(duì)黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出體系中存在的主要問(wèn)題，并提出相對(duì)應(yīng)的完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：黑龍江??；農(nóng)村金融服務(wù)體系；對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）26-0099-02

一、黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

黑龍江省近幾年一直在積極貫徹落實(shí)中央一號(hào)文件的指示，逐漸加大金融支農(nóng)的力度，努力構(gòu)建多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系。2012—2015年期間，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在法人機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)、相關(guān)從業(yè)人數(shù)以及資產(chǎn)總額方面均呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，如表1所示。

資料來(lái)源：2012—2015年《黑龍江省金融運(yùn)行報(bào)告》

雖然近幾年黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)的增加與范圍的擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金不足的現(xiàn)狀有一定的緩解，但仍然存在一定的資金供求矛盾，對(duì)于大部分農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，生產(chǎn)資金仍面臨籌措難的現(xiàn)狀。由于黑龍江省的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程相對(duì)較慢，大部分農(nóng)戶(hù)仍以小規(guī)模的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式為主。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性，農(nóng)戶(hù)一般在一年內(nèi)就能歸還貸款，因此相比現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式而言不僅資金的需求量較小，而且貸款的需求期限也較短。這就導(dǎo)致大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更傾向于向一般農(nóng)戶(hù)提供短期小額貸款。但隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，資金周轉(zhuǎn)期限逐漸延長(zhǎng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨逐漸無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多元化貸款需求的狀況。

隨著黑龍江省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸的需求也逐漸隨之提高。但由于黑龍江省農(nóng)村信用體系并不完善，導(dǎo)致涉農(nóng)信用貸款出現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，全省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款逾期率也在逐年上升。這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不得不逐步縮小農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模，使得農(nóng)業(yè)貸款資金的供給也隨之減少。

二、黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題

1.農(nóng)村信貸資金大量外流，金融組織資源供不應(yīng)求

黑龍江省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)提供信貸等服務(wù)成本較高、收益較低，并具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，因此導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金從農(nóng)村逐漸流向城鎮(zhèn)，從農(nóng)業(yè)逐漸流向工業(yè)。再加上黑龍江省農(nóng)村金融組織資源配置不足，供不應(yīng)求，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需大量“輸血”。從全省來(lái)看，黑龍江省每年農(nóng)民自籌資金約為 85 億元，政府財(cái)政等相關(guān)部門(mén)可籌資約 30 億元，農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)只能提供資金約 130 億元，而全省每年所需要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金大約為300 億元，還存在約55 億元的資金缺口，而且該金融缺口還隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全

黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的不健全主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，黑龍江省現(xiàn)有的部分正規(guī)金融組織機(jī)構(gòu)并沒(méi)有發(fā)揮其功能作用?，F(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的辦理離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的支持，但在大部分農(nóng)村這些金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民享受不到現(xiàn)代金融所提供的相關(guān)服務(wù)。其次，合作金融組織機(jī)構(gòu)存在缺位的現(xiàn)象，這使得農(nóng)信社發(fā)展逐漸商業(yè)化，無(wú)法準(zhǔn)確定位，不利于中小型農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。體系中缺少能良好運(yùn)作支農(nóng)資金的省級(jí)專(zhuān)項(xiàng)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。最后，當(dāng)前我國(guó)對(duì)于非正規(guī)金融所采取的措施主要是限制其發(fā)展，由于國(guó)家政策限制，黑龍江省民間金融組織無(wú)法得到較好的發(fā)展，因此，黑龍江省大部分農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶(hù)主要采取“半地下”的民間借貸形式。

3.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品品種單一，業(yè)務(wù)種類(lèi)較少

隨著我國(guó)農(nóng)村由小規(guī)模的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向集約化的現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)過(guò)渡，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的需求量也不斷增加，對(duì)信用貸款的需求期限也越來(lái)越長(zhǎng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的小額度、短期限的信用貸款已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的真正需求。尤其是一些農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)，在農(nóng)村根本沒(méi)有相應(yīng)的融資渠道，導(dǎo)致其發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)瓶頸。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款條件過(guò)于僵化，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民逐漸多元化的信貸需求。同時(shí)，由于相關(guān)業(yè)務(wù)較少，營(yíng)不補(bǔ)虧，國(guó)有銀行不得不逐漸從農(nóng)村撤離，保留下來(lái)的以農(nóng)村信用社為主的其他農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在功能性缺陷，電子信息技術(shù)建設(shè)落后，部分業(yè)務(wù)甚至還需要使用傳統(tǒng)的手工服務(wù)。與城市相比較，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品品種單一，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，服務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型主要集中于存、貸款等金融類(lèi)業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類(lèi)相對(duì)較少，相關(guān)融資業(yè)務(wù)均以間接融資為主，因此結(jié)構(gòu)較為單一，中間業(yè)務(wù)僅有小部分銀行業(yè)務(wù)，如結(jié)算、匯兌等，種類(lèi)較少。銀行投資業(yè)務(wù)，如信托基金、證券等基本為空白，無(wú)法滿(mǎn)足黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺失

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件具有較強(qiáng)的依賴(lài)性，對(duì)自然災(zāi)害的抵抗力相對(duì)較弱，因此，作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供信貸的主體。然而，由于黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的缺失，導(dǎo)致涉農(nóng)信貸出現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，全省部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款逾期率也在逐年上升。然而黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)方面的業(yè)務(wù)不多，無(wú)法為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)貸款所提供的各種產(chǎn)品與業(yè)務(wù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并提供良好的安全保障。

三、完善黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議

1.強(qiáng)化資金組織工作，拓展農(nóng)村存款業(yè)務(wù)

首先，要提高黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，加強(qiáng)資金組織工作，拓展農(nóng)村存款業(yè)務(wù)。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)員工的激勵(lì)機(jī)制，樹(shù)立責(zé)任意識(shí)，組織各類(lèi)相關(guān)活動(dòng)，以促進(jìn)農(nóng)村存款的良性增長(zhǎng)。其次，要合理營(yíng)銷(xiāo)，注重方法與技巧，對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)要多加重視、積極營(yíng)銷(xiāo)，采用合理的方法來(lái)提高農(nóng)村信用社等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力。最后，要加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度，打造良好的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)品牌形象。

2.完善與改革農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

黑龍江省政府應(yīng)結(jié)合本省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體情況，以為服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為根本，進(jìn)一步完善與改革農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行提高涉農(nóng)信貸的資金投入，減少涉農(nóng)信貸資金從農(nóng)村向城市、從農(nóng)業(yè)向工業(yè)的流失。銀行應(yīng)加快改變其業(yè)務(wù)與服務(wù)的范圍，增強(qiáng)資金流動(dòng)，提高涉農(nóng)貸款的投放，降低農(nóng)戶(hù)的貸款權(quán)限，使其融資渠道多元化。與此同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)信社在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的主導(dǎo)作用，與其他金融機(jī)構(gòu)一起構(gòu)建一個(gè)廣覆蓋、更完善的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。除此之外，政府也要提供更多的相關(guān)政策與支持舉措來(lái)完善與改革農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，加大農(nóng)村金融支農(nóng)力度，爭(zhēng)取讓更多的涉農(nóng)信貸資金與社會(huì)資金流入農(nóng)村，從而推動(dòng)黑龍江省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速而穩(wěn)定的發(fā)展。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)民多元化的信貸需求

加大農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力度，促進(jìn)金融服務(wù)產(chǎn)品品種與業(yè)務(wù)種類(lèi)的多樣化開(kāi)發(fā)，從而解決農(nóng)戶(hù)逐漸多元化的信貸需求問(wèn)題。從全省來(lái)看，應(yīng)大力完善農(nóng)村電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)化操作，提升業(yè)務(wù)效率。在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，拓展銀行中間業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的融資渠道與支付、結(jié)算渠道。部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，但也應(yīng)適當(dāng)引進(jìn)銀行投資業(yè)務(wù)，如信托基金、證券等，支持信托公司、證券公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)村，積極拓展業(yè)務(wù)，為黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮供給引導(dǎo)作用。

4.改善農(nóng)村信用環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

針對(duì)涉農(nóng)信貸出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患這一問(wèn)題，黑龍江省各個(gè)農(nóng)村地區(qū)應(yīng)在政府的領(lǐng)導(dǎo)下維護(hù)社會(huì)信用的秩序，加快建設(shè)農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村的不良信用環(huán)境，為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信用貸款服務(wù)提供安全保障，促進(jìn)農(nóng)村金融的和諧與穩(wěn)定。由于農(nóng)業(yè)容易受到自然環(huán)境因素的影響，黑龍江省每年都會(huì)因?yàn)樽匀粸?zāi)害的原因?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成一定的損害，農(nóng)戶(hù)作為直接受害者往往需要承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，僅僅依靠社會(huì)救助與政府財(cái)政資金的補(bǔ)貼作用實(shí)在有限，無(wú)法彌補(bǔ)因自然災(zāi)害給農(nóng)民帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與落實(shí)將使得農(nóng)民獲得更多的安全保障。因此，黑龍江省應(yīng)該積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主動(dòng)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作交流，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)，為農(nóng)民提供適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以減少因自然災(zāi)害而對(duì)農(nóng)業(yè)所造成的影響，使農(nóng)民具有穩(wěn)定的收入，從而進(jìn)一步促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與穩(wěn)定。

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