甘肅省省屬金融機構(gòu)支農(nóng)扶貧的成效、困境及對策建議

■/甘肅省省屬國有金融機構(gòu)監(jiān)事會課題組

一、甘肅省省屬金融機構(gòu)支農(nóng)扶貧取得的主要成效

2017年，甘肅省省屬金融機構(gòu)堅持穩(wěn)中求進的工作總基調(diào)，緊緊圍繞金融服務(wù)實體經(jīng)濟這一基本要求，立足以支農(nóng)支小和精準(zhǔn)扶貧為傾斜重點，進一步調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，著力加大支農(nóng)貸款投放力度，有力地促進了全省農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。截至8月末，全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達到2779.41億元，較年初增加179.79億元，總量和增量分別占各項貸款總量和增量的80.08%和72.93%。截止9月末，甘肅銀行涉農(nóng)貸款余額達到453.59億元，較年初增長44.07億元，增幅10.76%。僅這兩家省屬銀行機構(gòu)，涉農(nóng)貸款余額達到3200多億元，比年初增加220多億元。

（一）突出重點任務(wù)，深入推進金融精準(zhǔn)扶貧

今年以來，甘肅省農(nóng)村信用社堅持以省委省政府扶貧攻堅決策部署為引領(lǐng)，先后制定下發(fā)了《關(guān)于進一步做好2017年金融支持扶貧開發(fā)工作的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于支持深度貧困縣（區(qū)）脫貧攻堅工作的指導(dǎo)意見》，進一步加大了金融扶貧工作的力度。一是大幅度增加貧困縣涉農(nóng)貸款投放金額。積極引導(dǎo)貧困縣農(nóng)信社用足用活支農(nóng)再貸款和扶貧再貸款政策，全力支持扶貧開發(fā)工作。截至8月末，58個貧困縣和17個插花貧困縣涉農(nóng)貸款較年初凈增157.28億元，占全省農(nóng)信社涉農(nóng)貸款增量的84.8%；二是積極支持產(chǎn)業(yè)扶貧貸款項目。著力促進白銀、張掖、天水三市的農(nóng)信社實施產(chǎn)業(yè)扶貧貸款項目，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈提升，探索實施“信貸+龍頭”的產(chǎn)業(yè)帶動發(fā)展模式；三是加快落實精準(zhǔn)扶貧小額貸款投放。促進天水、平?jīng)鰞墒袊@提高扶貧小額貸款質(zhì)效，積極配合縣（區(qū)）政府開展“回頭看”工作，重點幫助和引導(dǎo)貧困戶立足生產(chǎn)、用好信貸資金，持續(xù)推進精準(zhǔn)扶貧小額貸款穩(wěn)定發(fā)展。截至8月末，天水、平?jīng)鰞墒?4家行社精準(zhǔn)扶貧小額貸款啟動以來，已累計發(fā)放23.41萬戶、116.63億元。

甘肅銀行積極推進產(chǎn)業(yè)扶貧，壯大縣域經(jīng)濟發(fā)展。積極與省財政廳協(xié)作，出臺產(chǎn)業(yè)扶貧貸款工程實施方案，未來5年實施1000億元規(guī)模。積極與各縣級政府對接制定縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，梳理項目和客戶名單，籌劃組建擔(dān)保公司，為貸款發(fā)放做了前期準(zhǔn)備工作。

（二）立足實體經(jīng)濟，著力調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

甘肅省農(nóng)村信用社牢牢把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟的基本任務(wù)，緊扣農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，著力調(diào)整優(yōu)化貸款支出結(jié)構(gòu)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)貸款大幅上升。省聯(lián)社制定下發(fā)《全省農(nóng)村信用社2017年農(nóng)戶貸款計劃的通知》等一系列文件，提出了涉農(nóng)貸款“兩個不低于”和農(nóng)戶貸款全年凈增245億元的目標(biāo)計劃，創(chuàng)新實施“信合+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場”等信貸模式。截至8月末，農(nóng)戶貸款余額達到2041.01億元，較年初增加122.58億元，增長6.38%。其中，支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)貸款258.83億元，支持種養(yǎng)大戶0.37萬戶15.04億元，支持家庭農(nóng)場126個1.64億元，支持農(nóng)民專業(yè)合作社965個26.2億元，支持龍頭企業(yè)148戶16.32億元，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)829個2.08億元，支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)基地281個1.35億元。加強小微貸款方面，省農(nóng)信社制定下發(fā)了《關(guān)于加強和改進小微企業(yè)金融服務(wù)工作的實施意見》等，引導(dǎo)全省農(nóng)信社單列信貸計劃、加大資金傾斜，確保小微企業(yè)貸款“三個不低于”目標(biāo)。到8月末，全省農(nóng)信社小微企業(yè)貸款余額1520.46億元，較年初增加102.79億元，分別占各項貸款總量和增量的43.69%和40.08%；小微企業(yè)貸款戶數(shù)28.22萬戶，較年初增加4760戶；小微企業(yè)申貸獲得率98.82%，較年初增加1.68個百分點。

（三）找準(zhǔn)市場定位，大力推廣農(nóng)村小額貸款

甘肅省農(nóng)村信用社根據(jù)省政府把推廣農(nóng)戶小額信用貸款作為為民辦“14件、23項”實事之一的要求，提出利用三年時間，每年授信450億元，實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款全覆蓋。一是提高了農(nóng)村集體和農(nóng)戶的評級授信面。大力推動信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，提升信用評級的效率和覆蓋面，截至8月末，共創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）113個，信用村2559個，信用村民小組11931個。評級授信農(nóng)戶達到381.6萬戶，授信面80.6%，授信總額1671.7億元。二是擴大了農(nóng)村小額信貸的授信范圍、用途和額度。將農(nóng)戶小額信用貸款支持范圍擴展到所有農(nóng)戶，特別是對家庭經(jīng)濟條件差的農(nóng)戶，只要有貸款意愿、有誠信意識，都納入評級授信范圍，全面開展評級授信工作。將農(nóng)戶小額信用貸款用途由傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)，擴大到了農(nóng)村建房、婚嫁、醫(yī)療、上學(xué)等消費需求和運輸、物流等小本創(chuàng)業(yè)多方面。將農(nóng)戶小額信用貸款授信額度由原來的最高5萬元提高到了15萬元，對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，提高到30萬元。三是簡化了農(nóng)村貸款流程。改變農(nóng)戶貸款逐級授權(quán)、層層審批的貸款發(fā)放流程，推行了農(nóng)戶憑福農(nóng)卡和身份證在授信限額內(nèi)隨時貸款、無需審批、無需抵押擔(dān)保的制度，并在各網(wǎng)點設(shè)立“小額信貸專柜”，指定專人辦理農(nóng)戶小額信用貸款，最大限度地簡化貸款手續(xù)、方便農(nóng)戶辦貸。

甘肅銀行扶貧小額信貸工作啟動后，省上先后下達了3年貸款投放任務(wù)65.95億元，該行于2016年6月底全部發(fā)放完畢，提前完成投放計劃。僅定西市惠及建檔立卡貧困戶14.66萬戶，占全市建檔立卡貧困戶的97.86%。

（四）發(fā)展普惠金融，健全農(nóng)村便民服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

省屬金融機構(gòu)積極推進普惠金融發(fā)展，積極擴展優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局，大力布放三農(nóng)終端和惠民終端，通過建立便民金融服務(wù)點、鏈接“農(nóng)村電商”平臺、發(fā)展自助銀行和移動互聯(lián)網(wǎng)金融等，擴大了基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面。一是加快實施金融服務(wù)“村村通”工程。今年以來，省農(nóng)信社布放三農(nóng)服務(wù)終端2921臺、惠民終端6132臺、其他自助機具3494臺，涵蓋現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、繳費、自助貸款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，覆蓋了全省85.2%的行政村和89.5%的農(nóng)牧民。二是積極推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。省農(nóng)信社依托全省便民金融服務(wù)點，開展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村電商”業(yè)務(wù)，初步構(gòu)建了聯(lián)通社區(qū)、覆蓋城鄉(xiāng)、輻射村社的便民金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有效解決了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題。三是促進服務(wù)提升強化各類代理業(yè)務(wù)。省聯(lián)社積極加強金融創(chuàng)新，不斷擴大各類涉農(nóng)代理服務(wù)業(yè)務(wù)，至8月末，全省農(nóng)信社代理發(fā)放強農(nóng)惠農(nóng)“一冊明、一折統(tǒng)”資金146.30億元，發(fā)行惠民一卡通287萬張。累計發(fā)行社?？?66.84萬張，激活使用社會保障卡244.76萬張。本年度代理的安全飲水、易地搬遷、棚戶區(qū)改造項目資金14.2億元。

（五）推進金融創(chuàng)新，積極拓寬支農(nóng)信貸渠道

省聯(lián)社繼續(xù)將兩權(quán)抵押貸款試點作為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的一項重要工作來抓?？偨Y(jié)“兩權(quán)”抵押試點經(jīng)驗。以全省“兩權(quán)”抵押試點現(xiàn)場會為契機，總結(jié)提煉全國、全省試點工作的好做法、好經(jīng)驗，指導(dǎo)試點行社借鑒創(chuàng)新貸款模式，釋放“兩權(quán)”抵押擔(dān)保潛能，提升兩權(quán)抵押貸款試點效果。建立試點工作督導(dǎo)機制，采取調(diào)查研究、現(xiàn)場指導(dǎo)等方式，組織人員深入一線督促試點工作進度，幫助試點行社解決工作中存在的難題。突出信息交流的引領(lǐng)作用，及時傳導(dǎo)兩權(quán)抵押貸款新政策、新導(dǎo)向和新模式，強化了對兩權(quán)抵押貸款試點工作的持續(xù)推動，試點行社“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)放工作穩(wěn)步推進，截至8月末，六家試點行社兩權(quán)抵押貸款達到4.32億元。

甘肅銀行2016年啟動申報發(fā)行40億元“三農(nóng)”專項金融債券，已于今年3月和8月成功發(fā)行2期3年期債券25億元，主要支持了龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，興辦的農(nóng)產(chǎn)品加工、園林綠化建設(shè)、鄉(xiāng)村特色旅游、農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生、冷鏈物流等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

二、省屬金融機構(gòu)支農(nóng)扶貧存在的困難和問題

（一）脫貧攻堅任務(wù)艱巨，信貸供求矛盾突出

甘肅省農(nóng)村信用社短期存款規(guī)模大于長期存款規(guī)模，長期貸款規(guī)模大于短期貸款規(guī)模，資金供需緊張，流動性風(fēng)險增大。近年來，由于“三農(nóng)”發(fā)展迅速和精準(zhǔn)扶貧力度不斷加大，涉農(nóng)信貸資金剛性需求持續(xù)增長，但是，受市場競爭等因素影響，農(nóng)信社系統(tǒng)存款增長動能下降，嚴(yán)重制約信貸資金增加。全省農(nóng)信社整體存貸比已經(jīng)達到90%以上，其中有20多家行社的存貸比已經(jīng)超過100%，加之短期存款規(guī)模大于長期貸款規(guī)模的不相匹配，全省農(nóng)信社資金短缺問題比較突出，流動性風(fēng)險不容忽視。

甘肅銀行的信貸結(jié)構(gòu)中，涉農(nóng)貸款資金總量和占比也比較低。截止2016年末，貸款余額1072億元。該行為認(rèn)真貫徹落實“一號工程”，努力加大對“三農(nóng)”和精準(zhǔn)扶貧扶持力度，涉農(nóng)貸款余額超過400億元，占比仍不及貸款總額的40%。

（二）經(jīng)濟下滑趨勢未止，不良貸款包袱沉重

長期以來，農(nóng)村金融服務(wù)供給不足一直是制約我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。特別是在經(jīng)濟下行壓力下，隨著農(nóng)產(chǎn)品價格低迷等因素綜合影響，農(nóng)信社系統(tǒng)存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險不斷暴露。省農(nóng)信社前幾年發(fā)放的貸款回收困難問題逐漸暴露，債務(wù)違約明顯增多，部分行社不良貸款反彈較大，發(fā)展質(zhì)效不高問題逐漸顯現(xiàn)。受利率市場化的影響，特別是由于自主定價能力和主動負(fù)債管理能力弱，風(fēng)險識別、檢測和管控不力，成本核算意識和成本控制技術(shù)缺乏，傳統(tǒng)經(jīng)營模式?jīng)]有根本扭轉(zhuǎn)，部分行社經(jīng)營效益出現(xiàn)下滑。同樣的原因，受經(jīng)濟下行，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不景氣形勢影響，甘肅銀行的不良貸款中農(nóng)、林、牧、漁業(yè)成為不良貸款重災(zāi)區(qū)，其不良貸款額占全行不良貸款額的77.06%。

（三）涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，農(nóng)村普惠金融推進緩慢

經(jīng)調(diào)查了解，甘肅省農(nóng)村信用社系統(tǒng)和甘肅銀行普遍存在支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，在服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民方面缺乏內(nèi)在動力，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進入信貸市場存在障礙。對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)不夠，缺少品牌叫得響、客戶認(rèn)知度高的新型產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)、利率定價機制、政策咨詢平臺等尚未建立?？h域法人金融機構(gòu)體系建設(shè)還不完善，法人治理體制、經(jīng)營機制、內(nèi)控制度等與現(xiàn)代農(nóng)商銀行相比還有較大差距，仍然以傳統(tǒng)存貸規(guī)模擴張支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，轉(zhuǎn)型升級較慢。支農(nóng)和扶貧信貸產(chǎn)品和方式改革創(chuàng)新相對滯后，面向農(nóng)村的金融服務(wù)，尤其是推進普惠金融比較緩慢。

三、強化省屬金融機構(gòu)支農(nóng)扶貧工作的對策建議

甘肅省省屬金融機構(gòu)要進一步緊密圍繞全省扶貧攻堅戰(zhàn)略部署和重點任務(wù)，聚焦金融精準(zhǔn)扶貧主戰(zhàn)場，切實在轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新機制、強化擔(dān)當(dāng)?shù)确矫婕哟罅Χ?，堅持以支持甘肅全面建成小康社會為己任，開創(chuàng)金融企業(yè)發(fā)展與甘肅省經(jīng)濟社會發(fā)展共生共榮的良好局面。

（一）增強服務(wù)大局意識，提高市場戰(zhàn)略地位

省屬金融機構(gòu)應(yīng)堅持以全省“十三五”規(guī)劃、“一帶一路”建設(shè)項目、“三重三一”、精準(zhǔn)脫貧“一號工程”為重點，進一步發(fā)揮好農(nóng)信社支持“三農(nóng)”發(fā)展和脫貧攻堅的主力軍作用，持續(xù)加大支農(nóng)貸款資金規(guī)模，提高信貸占比。堅持以縣域經(jīng)濟、鄉(xiāng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展為主線，大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品加工倉儲物流企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖小區(qū)和專業(yè)大戶等實體經(jīng)濟發(fā)展。應(yīng)緊密結(jié)合甘肅省農(nóng)村實際，積極填補農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)空白，進一步擴展和優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點布局，加快功能改造，增加電子機具等投放數(shù)量，全面構(gòu)建聯(lián)通社區(qū)、覆蓋城鄉(xiāng)、輻射村社的便民金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極創(chuàng)新開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”形式的支農(nóng)支小便民金融服務(wù)信貸產(chǎn)品，扶持涉農(nóng)服務(wù)“小微”企業(yè)和農(nóng)戶家庭作坊做大做強。

（二）加快經(jīng)營體制改革步伐，完善支農(nóng)良性運行機制

鑒于農(nóng)村信用社經(jīng)營體制的特殊性，加快農(nóng)村信用社改制。改制中應(yīng)通過市場化途徑吸收政府注資或國有企業(yè)法人入股，設(shè)置國有控股股權(quán)架構(gòu)，健全公司法人治理體制，強化“三農(nóng)”服務(wù)功能。應(yīng)防止管理權(quán)失控和服務(wù)主體定位改變現(xiàn)象，確保增強農(nóng)信社省級法人實力，提高對各市縣行社綜合監(jiān)管、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和技術(shù)服務(wù)能力，保持縣級農(nóng)信社和農(nóng)商行支持縣域“三農(nóng)”發(fā)展主體地位總體穩(wěn)定。加快由省聯(lián)社入資控股對縣級農(nóng)信社進行農(nóng)商行改制，對現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行進行升級改制為農(nóng)商行。對一些改制早發(fā)展好的農(nóng)商行著手進行推薦上市準(zhǔn)備工作，以此促進全省農(nóng)信社系統(tǒng)整體向規(guī)范的農(nóng)村商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變過渡。甘肅銀行應(yīng)不斷完善現(xiàn)代企業(yè)制度，使公司治理環(huán)境、基礎(chǔ)模式、架構(gòu)及運行機制更加規(guī)范、健全和完善，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，確定合理的發(fā)展戰(zhàn)略和利潤目標(biāo)。

（三）創(chuàng)新“三農(nóng)”供給需求改革，形成新型服務(wù)產(chǎn)品

改變目前甘肅省農(nóng)村金融供給不足的局面，加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度，要在供給和需求兩方面強化改革。一是推進農(nóng)村金融供給側(cè)改革，以促進金融機構(gòu)多元化、多樣化為中心，實現(xiàn)金融組織機構(gòu)體系創(chuàng)新，使金融機構(gòu)和網(wǎng)點更接近現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求。二是根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，創(chuàng)新服務(wù)模式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，以提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。三是廣泛開展農(nóng)村普惠金融教育，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融意識、信用意識、法律意識和負(fù)債經(jīng)營意識，防止盲目投資和過度負(fù)債。四是進行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營管理能力，提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)雙創(chuàng)的成功率。五是在推進土地流轉(zhuǎn)實現(xiàn)適度規(guī)?；?jīng)營基礎(chǔ)上，通過合作組織龍頭企業(yè)帶動，逐步提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的組織化程度，降低進入市場成本，提升承載能力，切實發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的積極作用。

（四）積極參與政府重大政策落實，增強金融企業(yè)發(fā)展后勁

地方金融機構(gòu)在落實省委、省政府決策部署，促進全省經(jīng)濟社會發(fā)展中承擔(dān)著重要責(zé)任，為了進一步調(diào)動積極性，更加有所作為，地方金融機構(gòu)應(yīng)在重大項目對接、財政業(yè)務(wù)合作、加快綠色金融戰(zhàn)略發(fā)展和普惠金融等方面加強與政府部門的合作。考慮到地方金融機構(gòu)支農(nóng)資金投放比重和實際貢獻因素，政府部門也應(yīng)在農(nóng)林牧、社保、醫(yī)療、衛(wèi)生、教育等行業(yè)和棚戶區(qū)改造、安全飲水等涉農(nóng)項目資金方面給予傾斜支持；逐步設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制，專項用于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險處置；成立農(nóng)村信貸不良資產(chǎn)管理公司和全省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司，強化地方金融機構(gòu)不良資產(chǎn)管理和“三農(nóng)”服務(wù)支持力度。

[1]胥輝.2020年甘肅實現(xiàn)全面小康的挑戰(zhàn)與希望〔N〕.第一財經(jīng)日報，2010年3月9日.