城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略研究

徐錦江

摘要：城市商業(yè)銀行在其發(fā)展中不斷暴露出新的問(wèn)題，促進(jìn)城市商業(yè)銀行改造的相關(guān)政策正在不斷推出，如何實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展是城市商業(yè)銀行一直面臨的問(wèn)題。本文首先對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行了簡(jiǎn)介，然后對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行了SWOT分析，在此基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展戰(zhàn)略建議，希望能夠?qū)Τ鞘猩虡I(yè)銀行的發(fā)展起到幫助作用。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；SWOT分析；發(fā)展戰(zhàn)略

在我國(guó)，城市商業(yè)銀行正面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，能否對(duì)自身進(jìn)行正確剖析，能否成功地進(jìn)行整合和改造，能否選擇一條正確的發(fā)展道路成為銀行生存和滅亡的關(guān)鍵。本文運(yùn)用SWOT分析工具進(jìn)行銀行內(nèi)外部環(huán)境剖析，進(jìn)而提出了幾個(gè)可行的發(fā)展戰(zhàn)略，因此本文章的研究將具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1城市商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

城市商業(yè)銀行是由上世紀(jì)80年代出現(xiàn)的城市信用社發(fā)展而來(lái)的，在城市信用社不斷發(fā)展壯大的過(guò)程中，其風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。因此從上世紀(jì)90年代中期，我國(guó)開(kāi)始在城市信用社的基礎(chǔ)上逐漸進(jìn)行城市商業(yè)銀行的建立。城市商業(yè)銀行具有以下幾個(gè)特點(diǎn)，一是城市商業(yè)銀行總體來(lái)說(shuō)規(guī)模不大，屬于中小銀行；二是在東部較發(fā)達(dá)地區(qū)具有更多的中小企業(yè)，政府財(cái)政收入樂(lè)觀，同時(shí)城市居民信用狀況較好，因此在這些地區(qū)城市商業(yè)銀行數(shù)量相對(duì)更多，經(jīng)營(yíng)績(jī)效也相對(duì)更好。城市商業(yè)銀行主要是為中小企業(yè)、城市市民提供金融服務(wù)，同時(shí)在支持和推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也發(fā)揮了重要作用。

2城市商業(yè)銀行的SWOT分析

通過(guò)運(yùn)用SWOT分析工具，能夠全面系統(tǒng)地分析出城市商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，以及其面臨的外部機(jī)會(huì)和威脅，在此基礎(chǔ)上，能夠?qū)ΠY下藥，制定出相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，以幫助城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

2.1城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析

2.1.1小規(guī)模的優(yōu)勢(shì)

一方面，對(duì)城市商業(yè)銀行本身來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前的城市商業(yè)銀行普遍規(guī)模較小，其中大多數(shù)銀行的資產(chǎn)規(guī)模都不超過(guò)200億元，同時(shí)銀行內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，這就使得銀行內(nèi)外部的信息傳遞能夠快速有效進(jìn)行，銀行的日?；顒?dòng)能夠得以高效運(yùn)轉(zhuǎn)；另一方面，從城市商業(yè)銀行的服務(wù)區(qū)域來(lái)看，城市商業(yè)銀行的服務(wù)范圍局限于某一地區(qū)，這種小規(guī)模的服務(wù)范圍非常有利于對(duì)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，同時(shí)，一旦開(kāi)發(fā)出新的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，或者出臺(tái)了新的相關(guān)政策，城市商業(yè)銀行將能夠更加高效率地進(jìn)行產(chǎn)品地區(qū)推廣和政策貫徹實(shí)施。

2.1.2信息獲取和決策的優(yōu)勢(shì)

由于城市商業(yè)銀行屬于地方性的金融機(jī)構(gòu)，所以一般來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行對(duì)所在地區(qū)的金融市場(chǎng)情況，企業(yè)狀況等了解地比較透徹。在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提出融資申請(qǐng)時(shí)，城市商業(yè)銀行出于對(duì)企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、發(fā)展前景等信息的熟悉掌握，能夠更加迅速地做出是否審批的決策，這樣能夠在有效降低銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，大大提高決策效率，并能夠在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)中樹(shù)立起良好的聲譽(yù)，有助于城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐倪M(jìn)一步發(fā)展壯大。城市商業(yè)銀行的員工也多為所在地區(qū)人員，其優(yōu)勢(shì)是，這些員工更加熟悉和了解地區(qū)狀況，在獲取信息方面能夠擁有更多渠道，從而使得信息的獲取過(guò)程更加迅速，所獲取信息的質(zhì)量更加準(zhǔn)確可靠，最終結(jié)果是能夠進(jìn)一步提高銀行的決策效率。

2.2城市商業(yè)銀行劣勢(shì)分析

2.2.1產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

長(zhǎng)期以來(lái)，城市商業(yè)銀行一直處于被動(dòng)追隨其他國(guó)有商業(yè)銀行的狀態(tài)，所以在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面缺乏相應(yīng)的機(jī)制和動(dòng)力，造成了其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)比較單一，已有產(chǎn)品的功能和技術(shù)含量都比較缺乏；此外，城市商業(yè)銀行中的科技人才相對(duì)匱乏，也導(dǎo)致了其產(chǎn)品的創(chuàng)新不足。這些劣勢(shì)對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)是極其不利的。

2.2.3資金來(lái)源渠道狹窄

城市商業(yè)銀行補(bǔ)充資金的渠道非常有限，不能像其他的商業(yè)銀行可以以多種方式進(jìn)行資本補(bǔ)充。上市是補(bǔ)充資金的一條重要且有效的渠道，但是目前我國(guó)存在的已上市的城市商業(yè)銀行少之又少，大多數(shù)城市商業(yè)銀行無(wú)法滿足上市的條件。所以，這條通過(guò)上市來(lái)融資的道路對(duì)于大部分城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是行不通的，不能上市也就意味著不能通過(guò)發(fā)行可轉(zhuǎn)債來(lái)補(bǔ)充資金。上述這些劣勢(shì)將在一定程度上抑制城市商業(yè)銀行的發(fā)展，甚至有可能使其陷入資金不足的困境中。

2.2.4股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

在城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，地方政府持有最大股份，能對(duì)城市商業(yè)銀行實(shí)施絕對(duì)控制，導(dǎo)致地方政府可以對(duì)城市商業(yè)銀行的重要人事任免進(jìn)行干預(yù)和控制，使得任用的管理人員更傾向于為地方政府的利益最大化服務(wù)，這在一定程度匕影響了銀行的自主權(quán)，使銀行面臨著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.3城市商業(yè)銀行機(jī)會(huì)分析

2.3.1上級(jí)部門的利好政策

上級(jí)部門，如銀監(jiān)會(huì)，相繼出臺(tái)了各種對(duì)城市商業(yè)銀行有利的政策，比如允許外資股本在中資金融機(jī)構(gòu)中占有更大的比例，這就拓展了城市商業(yè)銀行的資金引進(jìn)渠道；在各方面幫助城市商業(yè)銀行進(jìn)行重組和改造，使城市商業(yè)銀行變得越來(lái)越規(guī)范化。同時(shí)，政府也對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行積極改造，努力幫助其實(shí)現(xiàn)上市。

2.3.2地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展

城市商業(yè)銀行主要服務(wù)于地區(qū)的中小型企業(yè)和城市居民，地方經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)能夠加快資金的運(yùn)轉(zhuǎn)速度，同時(shí)增加城市居民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，使得地區(qū)能夠營(yíng)造出良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，從而為城市商業(yè)銀行帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展機(jī)會(huì)。

2.3.3城市商業(yè)銀行的威脅分析

城市商業(yè)銀行面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。在我國(guó)，國(guó)有銀行占有絕對(duì)重要的地位，無(wú)論是從分布范圍、規(guī)范化程度、還是實(shí)力方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)城市商業(yè)銀行，同時(shí)隨著中國(guó)國(guó)際化進(jìn)程的加快，外資銀行也不斷涌入國(guó)內(nèi)，占據(jù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，這些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手正在不斷地爭(zhēng)搶和瓜分有限的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并且這些大銀行也會(huì)選擇對(duì)中小企業(yè)下手，這對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

3城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

在上述對(duì)城市商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì)以及其所面臨的機(jī)遇和威脅進(jìn)行全面分析的基礎(chǔ)上，下面將討論城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取何種發(fā)展戰(zhàn)略才能更好地走下去。

3.1跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略

目前的城市商業(yè)銀行主要是集中在所在地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，像國(guó)有銀行，外資銀行等，都在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛分布，相比之下，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍過(guò)于狹窄，局限在區(qū)域內(nèi)部將嚴(yán)重制約城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，也會(huì)影響其展開(kāi)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的對(duì)抗行為。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)走出所在區(qū)域，突破地域限制，通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)謀求更廣闊的發(fā)展空間。

3.2創(chuàng)新戰(zhàn)略

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)給各領(lǐng)域帶來(lái)的便利和好處越來(lái)越凸顯出來(lái)。城市商業(yè)銀行應(yīng)該抓住信息技術(shù)發(fā)展的契機(jī)，積極引進(jìn)先進(jìn)的信息技術(shù)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，使銀行的業(yè)務(wù)處理更加快捷智能。這樣一方面可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)成本，另一方面也可以增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，城市商業(yè)銀行還應(yīng)該積極進(jìn)行發(fā)展模式的創(chuàng)新，比如可以通過(guò)并購(gòu)、引入境外戰(zhàn)略投資者、上市等方式進(jìn)行資金引入渠道的拓展，最終實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

3.3品牌推廣戰(zhàn)略

品牌對(duì)于任何類型的企業(yè)來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的，它有時(shí)比產(chǎn)品質(zhì)量更能制約消費(fèi)者的消費(fèi)行為。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，進(jìn)行銀行品牌的宣傳推廣同樣重要和有效，尤其是在金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的形勢(shì)下。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在區(qū)域內(nèi)部以及多區(qū)域間加強(qiáng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的推廣，以贏得更多中小企業(yè)和城市居民的信賴，爭(zhēng)取到更多的市場(chǎng)份額，并與他們建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

4結(jié)論

城市商業(yè)銀行因其所處的區(qū)域情況不同，因而，它們應(yīng)該根據(jù)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、中小企業(yè)以及城市居民的情況，并結(jié)合銀行自身的能力狀況，因地制宜地選擇最適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略。發(fā)展戰(zhàn)略的探索是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，城市商業(yè)銀行應(yīng)該循序漸進(jìn)，不斷進(jìn)行嘗試和摸索，相信在國(guó)家政策利好的背景下，城市商業(yè)銀行能夠走出一條屬于自己的長(zhǎng)久發(fā)展之路。