淺析互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

黃飛

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，眾籌、第三方支付、P2P網(wǎng)貸等多種模式應(yīng)運(yùn)而生。它有著成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的優(yōu)點(diǎn)，但是也存在著管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大的問題。本文在互聯(lián)金融行業(yè)的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管的必要性、建議和監(jiān)管的影響這幾個(gè)方面詳細(xì)的分析了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；前景；監(jiān)管

近年來，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更好的條件，互聯(lián)網(wǎng)金融也實(shí)現(xiàn)了飛速的增長。螞蟻微貸、眾籌、P2P等平臺(tái)都相繼出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出多種模式趨勢(shì)。這給消費(fèi)者們提供了更加便利的金融消費(fèi)渠道，但是同時(shí)也帶來了一系列的風(fēng)險(xiǎn)和問題。一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，不是任其荒蠻肆意的生長，也不是在嚴(yán)格的監(jiān)管之下的中斷發(fā)展。要想互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有更好地發(fā)展空間，就必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)范不斷完善。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

近幾年來，計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展普及使得與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的金融模式也快速的發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是發(fā)展蓬勃。一方面突破了傳統(tǒng)的金融模式，網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)已經(jīng)與人們的日常生活相融合；另一方面在互聯(lián)網(wǎng)的依托之下，P2P借貸、第三方支付等新的金融活動(dòng)形式也應(yīng)運(yùn)而生。

就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)依舊不減。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，金融行業(yè)的服務(wù)多樣化，人們的衣食住行等都在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷前行。在未來將面臨著，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸步入規(guī)范階段；線上線下交流，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融模式結(jié)合；建立完善的體系可以為交易提供大平臺(tái)：綜合化的發(fā)展趨勢(shì)明顯等發(fā)展趨勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展的同時(shí)，勢(shì)必也存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)。如法律法規(guī)缺失風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)。

我國現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對(duì)的是傳統(tǒng)金融行業(yè)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)這種具有獨(dú)特性、流動(dòng)性的新興金融模式，還是處于剛剛起步的階段，比沒有特別完善的法律規(guī)范，交易會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定性，容易陷入法律盲區(qū)和糾紛之中。

市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中，有部分是傳統(tǒng)金融行業(yè)也會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。缺乏有效的擔(dān)保，各方的信息會(huì)被披露，會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱和信用問題。我國的大數(shù)據(jù)大技術(shù)都沒有跟上發(fā)展，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)量不高。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也極有可能過于創(chuàng)新或創(chuàng)新不足，從而現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)脫軌，會(huì)使發(fā)展遇到瓶頸有失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

安全風(fēng)險(xiǎn)一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的崩潰。安全問題會(huì)出現(xiàn)在電腦系統(tǒng)軟件存在的計(jì)算機(jī)病毒中，它會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)的交易受到威脅，利益受損。并且如果數(shù)據(jù)處理的不夠安全得當(dāng)那么數(shù)據(jù)處理中心就容易造成信息的泄露。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融造成交易過程中一些非理性的參與，比如P2P平臺(tái)有一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資，在互聯(lián)網(wǎng)的開放性下大力的宣傳，投資者往往不一定能充分認(rèn)識(shí)投資失敗對(duì)個(gè)人的影響，從而會(huì)出現(xiàn)某些人的非理性投資參與。為了避免出現(xiàn)類似情況有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有大量用戶、涉及的金額也龐大，因而出問題時(shí)很難通過市場(chǎng)出清方式解決。并且互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣流動(dòng)速度快，金額大，一旦出現(xiàn)問題很難控制，還會(huì)造成難以預(yù)想的金融動(dòng)蕩，引起比較嚴(yán)重的社會(huì)問題，因此，有必要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，將問題解決在發(fā)生之前。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新的模式，它打破了以往的金融壟斷格局，促進(jìn)了資本融通的渠道。也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新的金融模式，所以有可能在創(chuàng)新模式上出現(xiàn)重大失誤。就像在P2P的平臺(tái)中，上線短短一個(gè)月的時(shí)間眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，或許成為最短命的P2P網(wǎng)貸公司。該公司表示，由于整個(gè)管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的缺失，造成了公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所有的投資都造成了無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題也是普遍存在的。金融機(jī)構(gòu)可能開發(fā)和推銷風(fēng)險(xiǎn)過高的產(chǎn)品，騙取消費(fèi)者的信任，讓其購買高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣消費(fèi)者投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)也大大的提升了。在互聯(lián)網(wǎng)金融中征信體系沒有得到完善，會(huì)有一些企業(yè)在沒有資金充足的情況就私自開展業(yè)務(wù)，動(dòng)用客戶的擔(dān)保金，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的利益。還有安全風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)容易遇到病毒的入侵，信息隱私有泄露的可能性，資金也有被盜的危險(xiǎn)。所以，從風(fēng)險(xiǎn)方面來看，加強(qiáng)監(jiān)管是尤為必要的。

除去上述問題，互聯(lián)網(wǎng)交易的不穩(wěn)定性、信息的可靠性等方面也有各類的問題，所以監(jiān)管是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，更加有效的促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)的繁榮下去，就更要強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

四、互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有流動(dòng)性，我國的某些法律法規(guī)存在著部分的漏洞，要不斷的查缺補(bǔ)漏，逐漸建立起互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。填補(bǔ)法律的空白區(qū)，明確法律盲區(qū)、提升門檻、提升用戶的信用度、加大信息的公開度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化。同時(shí)也要使用一些自律的監(jiān)管方法，建立內(nèi)部控制機(jī)制，在實(shí)施監(jiān)管的過程中，發(fā)揮其自身的組織作用，完善該行業(yè)的自我監(jiān)督、管理。建立自律規(guī)范和約束懲戒機(jī)制，在經(jīng)營資格、業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)、資金管理等方面制定明確的行業(yè)自律規(guī)則，建立信譽(yù)機(jī)制，接受公眾監(jiān)督，開展自律管理。

（二）構(gòu)建計(jì)算機(jī)安全體系

研究開發(fā)先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，為構(gòu)建安全體系提供保障，盡量避免資料外泄、支付不安全、金融詐騙等問題，減低互聯(lián)網(wǎng)中存在的安全漏洞。注重互聯(lián)網(wǎng)金融的軟硬件開發(fā)，不斷突破制約，開發(fā)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。才能改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中心系統(tǒng)的管理，維護(hù)其安全運(yùn)行。強(qiáng)化數(shù)據(jù)的運(yùn)行管理，能夠保障大數(shù)據(jù)的運(yùn)行流暢，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換、信息共享。

（三）調(diào)整監(jiān)管的策略

要做到科學(xué)管理、規(guī)范管理，與時(shí)俱進(jìn)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的水平。能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷變化的情況和風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的對(duì)策，不是一成不變的監(jiān)管，而是使用監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等措施，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制。監(jiān)管方式能有所創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)時(shí)的監(jiān)測(cè)，運(yùn)用各方信息，積極地探索新的發(fā)展方向。

（四）加強(qiáng)各個(gè)行業(yè)間的交流互動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、傳統(tǒng)金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)等各方面要注意資源的整合，各個(gè)行業(yè)間交流互動(dòng)，充分提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展效率。各個(gè)部門之間相互協(xié)調(diào)、加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管，能使互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管更加完善。提高行業(yè)間的交流和溝通，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的影響

涉及了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P平臺(tái)、眾籌、網(wǎng)絡(luò)小貸、等眾多金融業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的推動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)了迅速的發(fā)展，這也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)很多的問題。所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管是毋庸置疑的。一方面，監(jiān)管會(huì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。監(jiān)管后，行業(yè)會(huì)更加規(guī)范的發(fā)展，也會(huì)形成良性競(jìng)爭(zhēng)，有利于加速金融創(chuàng)新的步伐。另一方面，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織的建設(shè)和法律的完善，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

六、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展迅速，總體呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢(shì)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了助力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融包含了各種類型的服務(wù)，因此就出現(xiàn)了各種各樣的問題。所以。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)需要監(jiān)管、自律，也需要整治。做到科學(xué)有效的監(jiān)管，避免一管就停滯一放就雜亂的現(xiàn)象。