淺述我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策

中國(guó)銀行廣西壯族自治區(qū)分行 吳邦杰

淺述我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策

中國(guó)銀行廣西壯族自治區(qū)分行 吳邦杰

近年，中國(guó)銀行在適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新能力在增強(qiáng)，但與此同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)趨于復(fù)雜，凈資產(chǎn)回報(bào)率持續(xù)走低，為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整和后危機(jī)時(shí)代國(guó)際市場(chǎng)情況，提升收入創(chuàng)造能力正成為中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型重要方向。本文對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對(duì)策，以期提供參考。

商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新現(xiàn)狀 對(duì)策

中國(guó)銀行業(yè)近年業(yè)務(wù)規(guī)模也迅速擴(kuò)大，在凈利差收窄增速放緩情況下，銀行正在處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的拐點(diǎn)期，一方面各行的非息收入占比在提高；另一方面非銀金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)加大，如余額寶2015年余額達(dá)6207億元資金，超過四大行大多數(shù)省分行的存款。因此銀行業(yè)必須充分運(yùn)用現(xiàn)有資源，進(jìn)行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的轉(zhuǎn)型。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

(一)現(xiàn)有金融產(chǎn)品種類多，但對(duì)于對(duì)客戶的需求差距仍然很大

目前四大行的金融產(chǎn)品種類均超過千種，單看數(shù)字已經(jīng)相當(dāng)龐大，但實(shí)際上產(chǎn)品與客戶個(gè)性需求對(duì)接的程度低，各行某一時(shí)間段主推產(chǎn)品偏少，并受制于風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管要求等因素制約，大多數(shù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新僅是圍繞原有產(chǎn)品改進(jìn)和完善，真正實(shí)現(xiàn)突破的金融產(chǎn)品種類少，而且由于產(chǎn)品效益創(chuàng)造能力和人員素質(zhì)差異，各產(chǎn)品在銀行內(nèi)部地位仍有存較多不平衡。

(二)現(xiàn)有金融產(chǎn)品支撐下的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，對(duì)資本形成的損耗和占有較大

目前，中國(guó)銀行業(yè)金融資產(chǎn)量已超200萬億元大關(guān)，國(guó)有四大行均排進(jìn)全球前10，并且近年各行更強(qiáng)調(diào)表外業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)債、租賃融資、理財(cái)投資等產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。如浦發(fā)行2016年上半年表外融資已占到傳統(tǒng)貸款的33.68%，成為非息收入提高主渠道。但同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速不斷下降，從2013年的12.8%下滑到1.9%，ROE從2013 年3月的21%，下降到了2016年6月的15.16%，國(guó)內(nèi)大行主要受益于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體量擴(kuò)大，與國(guó)外的先進(jìn)同業(yè)相比輕資本經(jīng)營(yíng)道路仍然任重道遠(yuǎn)。

(三)商業(yè)銀行對(duì)支持中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展上的產(chǎn)品創(chuàng)新仍需加強(qiáng)

雖然銀監(jiān)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管制定了“三個(gè)不低于”的主要考核指標(biāo)但在實(shí)際操作過程中，中小企業(yè)融資難、融資貴的問題仍然較突出，而中小企業(yè)正是國(guó)家提出的創(chuàng)新型社會(huì)發(fā)展的最主要?jiǎng)恿χ?，在融資脫媒現(xiàn)象日趨廣泛的情況下，大型企業(yè)融資需求正在開始遠(yuǎn)離銀行，中小企業(yè)業(yè)務(wù)尚未成為我國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整重點(diǎn)方面和內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力。

(四)商業(yè)銀行主流的理財(cái)產(chǎn)品與市場(chǎng)的發(fā)展變化有脫節(jié)

以產(chǎn)業(yè)基金的發(fā)展為例，我國(guó)越來越多的產(chǎn)業(yè)基金開始以市場(chǎng)化方式運(yùn)作，為切實(shí)形成帶動(dòng)效應(yīng)很多產(chǎn)業(yè)基金不再約定固定收益，但是銀行用以對(duì)接的理財(cái)產(chǎn)品固定利率、剛性兌付的局面沒有根本的改變；另外，大多數(shù)銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)基金投資的評(píng)審機(jī)制相對(duì)落后，評(píng)審仍以類信貸評(píng)審為標(biāo)準(zhǔn)，基本不參與劣后級(jí)投資；其次，隊(duì)伍專業(yè)性要進(jìn)一步提高，產(chǎn)業(yè)基金運(yùn)作基本上跳出了傳統(tǒng)銀行范疇，對(duì)實(shí)操水平和風(fēng)控能力要求更高，但目前各商業(yè)銀行特別是在省分行層面及地市分行層面，該類人才缺乏。

(五)商業(yè)銀行提供互聯(lián)網(wǎng)融資的能力和業(yè)務(wù)規(guī)模還要進(jìn)一步擴(kuò)大

國(guó)內(nèi)各行在互聯(lián)融資實(shí)踐中形成了兩大模式一類是線下信貸線上化模式；另一類是P2P模式。第一類以建行的“善融商務(wù)”和中行的“網(wǎng)絡(luò)通寶”為代表，通過核心企業(yè)打通上下游信息流、物流和現(xiàn)金流，以提供高效的授信支持；第二類以平安銀行“陸金所”和招商銀行“小企業(yè)e家”為代表，但主要是以第三方機(jī)構(gòu)的名義進(jìn)行管理和運(yùn)營(yíng)，以便進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行鑒于信息處理、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶維護(hù)能力所限，開展的互聯(lián)網(wǎng)融資活動(dòng)仍處于起步階段，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資的產(chǎn)品一般集中在供應(yīng)鏈產(chǎn)品上，規(guī)模小。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題分析

(一)新常態(tài)下銀行面臨更復(fù)雜的金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑選擇

在2008年金融危機(jī)之后商業(yè)銀行為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制不得不向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)回歸；同時(shí)，又由于凈利差持續(xù)收窄，贏利空間受到進(jìn)一步擠壓，傳統(tǒng)擴(kuò)張模式挑戰(zhàn)加大。由于近年我國(guó)的銀行業(yè)受益于新興市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)，銀行實(shí)力大幅增強(qiáng)，但考慮全球跨國(guó)銀行這幾年的戰(zhàn)略變動(dòng)具有的不確定性和復(fù)雜性，國(guó)內(nèi)銀行如何在穩(wěn)定性與靈活性、在專業(yè)性和多元化之間做好平衡是一個(gè)頗具挑戰(zhàn)的工作。

(二)各銀行之間的產(chǎn)品趨同、業(yè)務(wù)趨同，核心競(jìng)爭(zhēng)力不突出

對(duì)“大而全”的追求仍是國(guó)內(nèi)大行的主要方向，雖然銀監(jiān)不允許單獨(dú)設(shè)立市場(chǎng)份額指標(biāo)考核，但各大行對(duì)市場(chǎng)份額考核仍然較看重；另外，國(guó)內(nèi)行吃“大魚”、做大項(xiàng)目的熱情仍然不減，重點(diǎn)業(yè)務(wù)高度相似；其次，近年各行在運(yùn)營(yíng)上求全，多數(shù)行已經(jīng)持有證券、保險(xiǎn)、基金、租賃等牌照。但也可看到，我國(guó)銀行在多元化、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面仍不突出，如五大行海外機(jī)構(gòu)較大一部份凈潤(rùn)貢獻(xiàn)來自“外存內(nèi)貸”的內(nèi)部收入。

(三)業(yè)務(wù)全面但不夠強(qiáng)大，導(dǎo)致投入產(chǎn)生效率不高

我國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)平均增速在2017年度預(yù)計(jì)會(huì)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，投入產(chǎn)出效率在降低，重要產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力尚不突出，表外產(chǎn)品與全球先進(jìn)同業(yè)差距明顯，如證券承銷、債券承銷、并購財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)未有行進(jìn)入全球十強(qiáng)，而且從大型銀行多數(shù)附屬子公司的資產(chǎn)回報(bào)率低于集團(tuán)平均水平，多元化經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，效益創(chuàng)造能力有限。

(四)大型銀行網(wǎng)點(diǎn)資源豐富但高價(jià)值產(chǎn)品和復(fù)雜產(chǎn)品的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低

在經(jīng)歷了一段時(shí)間撤并潮后，各大銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已趨于穩(wěn)定，但網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效率并沒有得到根本性提升，工、農(nóng)、中、建、交五行網(wǎng)均利潤(rùn)2015年末分別為1689萬元、768萬元、1705萬元、1608萬元、2112萬元，遠(yuǎn)低于招行的3379萬元。并且網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)職能單一，基層網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)立發(fā)起授信業(yè)務(wù)、理財(cái)資產(chǎn)端業(yè)務(wù)、提供綜合服務(wù)的能力欠缺，而且人員出現(xiàn)老齡化趨勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)人力投入對(duì)利潤(rùn)拉動(dòng)作用不明顯。

(五)監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出更嚴(yán)格要求

2015年全國(guó)共有268家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遭到處罰，罰金超2.5億元，被罰金額部分行超過1.6億元，涉及的問題業(yè)務(wù)和產(chǎn)品種類多。監(jiān)管處罰加重暴露出業(yè)務(wù)管理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程上的一些共性問題。如在反洗錢工作中，由于系統(tǒng)缺陷商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中無法對(duì)洗錢情形進(jìn)行有效的識(shí)別可能帶來極高的監(jiān)管處罰。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策

(一)在業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)上回歸客戶第一的理念

國(guó)有大銀基本上以建設(shè)國(guó)際一流銀行、最好的銀行為最終目標(biāo)，這就需要有為國(guó)際一流客戶服務(wù)的能力。只有圍繞客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，伴客成長(zhǎng)，才能走向卓越。國(guó)際一些先進(jìn)行如富國(guó)銀行長(zhǎng)期奉行“滿足客戶的所有金融需求，并幫助他們?nèi)〉秘?cái)務(wù)上的成功”的思路；花旗銀行把集團(tuán)的基本戰(zhàn)略定為“致力于提供簡(jiǎn)單、創(chuàng)新及負(fù)責(zé)任的金融解決方案，為客戶創(chuàng)造最佳效益”。

(二)認(rèn)真選好零售對(duì)公業(yè)務(wù)的組合發(fā)展策略，降低資本消耗

合理選擇好業(yè)務(wù)發(fā)展組合至關(guān)重要，以三菱日聯(lián)銀行為例，在零售業(yè)務(wù)上其通過收購和參股東南亞的泰國(guó)、越南、菲律賓等銀行發(fā)展零售和中小企業(yè)業(yè)務(wù)帶來了豐厚回報(bào)，近年其海外業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)達(dá)45%，海外非日客戶超75%。同時(shí)，該行又大力發(fā)展“輕量化”公司業(yè)務(wù)，目前其國(guó)際融資業(yè)務(wù)，市場(chǎng)份額全球領(lǐng)先，在全美排名前5。我國(guó)大型銀行特別具有國(guó)際化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的大行，在國(guó)際上建立一定的市場(chǎng)地位以及品牌之后，更應(yīng)該在構(gòu)建好零售業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、大力發(fā)展輕資本公司業(yè)務(wù)方面下功夫。

(三)保持差異化的領(lǐng)先的產(chǎn)品戰(zhàn)略

一是做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)場(chǎng)景化方案。在設(shè)計(jì)出標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品的同時(shí)又要保持產(chǎn)品變動(dòng)的靈活性。比如，目前國(guó)內(nèi)的以房貸產(chǎn)品較為標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)客戶經(jīng)濟(jì)條件的差異化和資金流的動(dòng)態(tài)變化跟蹤不夠，在場(chǎng)景細(xì)分方面還有大的改善空間；二是做好精細(xì)化產(chǎn)品定價(jià)。在利率完全市場(chǎng)化的背景下，建立精細(xì)化的價(jià)格體系，主動(dòng)適應(yīng)多變的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，因時(shí)因事而變；三是做好產(chǎn)品營(yíng)銷組合化。以公司產(chǎn)品為突破高效整合零售產(chǎn)品，以個(gè)金和公司的綜合貢獻(xiàn)評(píng)價(jià)整體收益率；四是打造移動(dòng)銀行，實(shí)施科技“云戰(zhàn)略”。重點(diǎn)發(fā)展“基礎(chǔ)平臺(tái)+多應(yīng)用”模式拓展增值服務(wù)外延，對(duì)一些較復(fù)雜但有標(biāo)準(zhǔn)模式的傳統(tǒng)授信類業(yè)務(wù)進(jìn)行電子化；對(duì)客戶個(gè)性化的問題也可利用云平臺(tái)進(jìn)行溝通，形成專業(yè)服務(wù)便捷通道。

(四)緊跟國(guó)家戰(zhàn)略方向，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

國(guó)家政策選擇在目前情況下對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響更深遠(yuǎn)，國(guó)家通過強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策、投資政策等宏觀調(diào)控政策協(xié)調(diào)配合，綜合運(yùn)用財(cái)政政策、貨幣政策、監(jiān)管政策杠桿和工具的情況下，大型商業(yè)銀行更有必要針對(duì)性的優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，積極開拓綠色金融、普惠金融、綜合金融、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等新興金融領(lǐng)域，落實(shí)“一帶一路”等重大國(guó)家戰(zhàn)略，支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和重點(diǎn)工程項(xiàng)目建設(shè)。

四、結(jié)束語

由于我國(guó)各大商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡，企業(yè)文化、人才結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理理念不盡相同，形成差異化發(fā)展格局不論對(duì)單一機(jī)構(gòu)還是國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展都不可或缺。因此，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展不應(yīng)只注重大而全，而是要形成比較優(yōu)勢(shì)并持續(xù)鞏固，這樣才能在世界的競(jìng)爭(zhēng)舞臺(tái)上以專業(yè)而非規(guī)模取勝。

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