互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問(wèn)題初探

張家口市正博高級(jí)中學(xué) 董治廷

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問(wèn)題初探

張家口市正博高級(jí)中學(xué) 董治廷

法律是治國(guó)之重器，良法是善治之前提。十八屆四中全會(huì)的主題為依法治國(guó)，“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局中包含了全面依法治國(guó)，可見(jiàn)法律在國(guó)家治理中的重要地位，尤其是在改革進(jìn)入深水區(qū)和攻堅(jiān)期的今天，互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展使得我國(guó)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面捷報(bào)頻傳，但是由于法律具有穩(wěn)定性、滯后性等特點(diǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在法律層面上出現(xiàn)了一定的問(wèn)題，同時(shí)也為經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)了阻力。

互聯(lián)網(wǎng) 監(jiān)管 法律規(guī)制

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的東風(fēng)帶動(dòng)了電子商務(wù)的產(chǎn)生，自阿里巴巴旗下的淘寶風(fēng)靡全國(guó)后，各種購(gòu)物網(wǎng)站、強(qiáng)大的物流系統(tǒng)、第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融也開(kāi)始蓬勃發(fā)展起來(lái)。但是這種依托網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的金融體系卻存在著特別嚴(yán)重的法律監(jiān)管漏洞，給經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了極大地不良影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及其主體

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的新興詞匯，可以泛指一切運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)虛擬社區(qū)來(lái)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)資金中介作用的行為。

互聯(lián)網(wǎng)金融的各方主體具有多樣性。首先是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，即傳統(tǒng)商務(wù)中的各方交易主體。其次是傳統(tǒng)的金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展擴(kuò)寬了傳統(tǒng)的金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，不再局限于傳統(tǒng)的金融支付、結(jié)算方式。再次是介于這兩者之間的一類主體，它可以被視為是前述兩類主體的一種融合，這類主體一般運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)設(shè)平臺(tái)從事金融服務(wù)。

現(xiàn)在廣為人知的應(yīng)該是以眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。其中我們現(xiàn)在廣為接觸的應(yīng)該是以微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形，從微信紅包到目前借助于微信平臺(tái)展開(kāi)的外賣訂購(gòu)、滴滴打車、眾籌等一系列的線上支付活動(dòng)，使得微信平臺(tái)不再僅僅只是一個(gè)日常的社交工具，而是具備了互聯(lián)網(wǎng)+金融的運(yùn)營(yíng)模式。這種運(yùn)營(yíng)模式使得金融行業(yè)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展日漸豐富，但是從另一方面來(lái)說(shuō)，這種網(wǎng)上交易的方式也給金融方面的監(jiān)管帶來(lái)了很大的難度。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既充滿朝氣，又面對(duì)荊棘。近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，依托網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的淘寶、美團(tuán)、輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是在這些網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)引發(fā)的法律問(wèn)題同樣不容小覷。這既來(lái)源于傳統(tǒng)金融行業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)，又加之互聯(lián)網(wǎng)金融在新時(shí)代背景下自身的風(fēng)險(xiǎn)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融模式都是平地而起，天生存在技術(shù)、制度和法律上的不足，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

(一)行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不清晰

由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)基數(shù)大、用戶多，因此商家在入駐互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)時(shí)幾乎無(wú)門檻，這也間接導(dǎo)致了法律監(jiān)管在這方面很難實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。據(jù)筆者所知，在一些網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)，比如美團(tuán)、糯米等的美食外賣平臺(tái)上，商家只要有產(chǎn)品就可入駐該平臺(tái)，這造成了在美團(tuán)、糯米等美食外賣商家眾多，給法律監(jiān)管也帶來(lái)了諸多問(wèn)題。

(二)監(jiān)管原則有待確認(rèn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，例如在淘寶上，法律的監(jiān)管原則尚不明確。在淘寶商家與客戶之間時(shí)常發(fā)生一些諸如圖片與描述與實(shí)際情況不符、客戶惡意評(píng)論、商家信譽(yù)低等方面的問(wèn)題，而當(dāng)出現(xiàn)這種問(wèn)題時(shí)，法律一般都束手無(wú)策。這主要還是法律層面的監(jiān)管原則尚不明確的問(wèn)題。因此法律層面的監(jiān)管首先要解決傳統(tǒng)金融業(yè)的固有問(wèn)題，然后在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，確定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的范圍，再將其納入法律的調(diào)整體系，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特有的問(wèn)題在傳統(tǒng)金融法律監(jiān)管的基礎(chǔ)上加以規(guī)范，方能發(fā)揮法律層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管工作。

(三)缺乏監(jiān)管協(xié)同體制

在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，法律雖有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，但是卻缺乏相關(guān)的協(xié)同體制。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的犯罪問(wèn)題沒(méi)有專門的管理、督查體制，這在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融問(wèn)題的督察方面存在分工不明顯、職責(zé)交叉等問(wèn)題，加大了網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的難度。

(四)金融創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制回應(yīng)慢

由于法律本身的穩(wěn)定性、滯后性，使得法律層面的監(jiān)管制度也就有其特性，面對(duì)日漸發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，監(jiān)管制度只能在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中或是出現(xiàn)了某一類問(wèn)題后才能得到制定和完善，這樣的發(fā)展模式使得前期出現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題不能得到解決，也就只能使得相對(duì)人“有苦說(shuō)不出”。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

(一)提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻

對(duì)入駐互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的商家加大審查與核實(shí)，對(duì)于一些信譽(yù)低、產(chǎn)品質(zhì)量差的商家要堅(jiān)決將其抵制在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的大門外。就美團(tuán)外賣來(lái)說(shuō)，相關(guān)督察部門要嚴(yán)格監(jiān)察預(yù)備入駐商家的衛(wèi)生情況，避免出現(xiàn)“黑作坊”，從根本上杜絕低信譽(yù)商家欺騙消費(fèi)者的情況，保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益。

(二)制定具體監(jiān)管原則

法律的具體條文不可能涉及到金融發(fā)展問(wèn)題的方方面面，這就需要我們制定具體的法律監(jiān)管原則，兼顧效率和公平。例如建立互聯(lián)網(wǎng)金融投訴熱線。就淘寶上消費(fèi)者的惡意投訴和刷單情況來(lái)說(shuō)，若消費(fèi)者的評(píng)價(jià)與商家實(shí)際情況不符合，那么商家或消費(fèi)者可以撥打相關(guān)監(jiān)管電話，對(duì)其進(jìn)行投訴。接到投訴后，相關(guān)部門需要對(duì)其進(jìn)行調(diào)查與處理。

(三)建立專項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體制

在國(guó)家執(zhí)法機(jī)構(gòu)建立相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)執(zhí)法機(jī)構(gòu)，將網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管做到專業(yè)化、具體化。比如說(shuō)，在各地區(qū)的行政機(jī)構(gòu)中撥出專業(yè)人員，組織成互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查小組，解決有法無(wú)人執(zhí)行的局面，嚴(yán)格要求互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

(四)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有法律之中

在金融行業(yè)例如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律都在不斷完善之中，而這些本身就屬于金融法律，將互聯(lián)網(wǎng)金融的法律納入現(xiàn)有法律，可減小金融法律在執(zhí)行方面的難度。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融盡管方面的挑戰(zhàn)也越來(lái)越大。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律制度建設(shè)刻不容緩，只有將互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管具體化、規(guī)范化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)才會(huì)向著規(guī)范化、秩序化發(fā)展，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

[1]陳一稀.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].金融發(fā)展評(píng)論, 2013年第12期

[2]參見(jiàn)徐亮.論網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)制——網(wǎng)絡(luò)金融立法構(gòu)想[J].河北法學(xué),2005年8月刊

[3]參見(jiàn)周小苑.互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始加裝“安全閥”[N].人民日?qǐng)?bào)海外版, 2013年12月9日第6版

[4]閆立良.劉士余：互聯(lián)網(wǎng)金融不能觸碰兩條法律紅線[N].證券日?qǐng)?bào),2013年12月6日第3版