互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢
——以比特幣為例

潘迪，高偉偉

互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢
——以比特幣為例

潘迪，高偉偉

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，洗錢給社會帶來的風險日益增加。近期比特幣勒索病毒事件，使得互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢再次備受關(guān)注。通過分析國內(nèi)外比特幣洗錢案例，結(jié)合比特幣全球性、去中心化、匿名性以及健壯性等特點，深入剖析我國互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢存在的問題。我國有必要采取針對性措施，如建立健全相關(guān)法律法規(guī)，強制實行實名制且設定支付上限，提高互聯(lián)網(wǎng)反洗錢監(jiān)測技術(shù)，加大國際間反洗錢合作力度。

互聯(lián)網(wǎng)金融；反洗錢；比特幣

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透到各行各業(yè)，移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具為人們的日常生活帶來了極大便利。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興技術(shù)，在極大地降低交易時間和成本的同時，也為犯罪分子提供了機會。2017年5月，比特幣（Bitcoin）勒索病毒席卷了全球大量的組織機構(gòu)和個人，受害者的電腦被黑客鎖定，需支付價值300美元（約合人民幣2 069元）的比特幣才可解鎖。5月12日至13日，我國共出現(xiàn)29 000多個感染W(wǎng)anna Cry1.0勒索病毒的IP。與此同時，全球近30萬臺電腦遭受攻擊。硅谷網(wǎng)絡風險建模公司Cyence首席技術(shù)官GeorgeNg稱，此次比特幣勒索病毒攻擊造成全球電腦死機的直接損失約80億美元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融洗錢再次成為公眾關(guān)注的焦點。

一、比特幣的基本概念和特征

比特幣，也稱“比特金”，是一種由開源的P2P軟體產(chǎn)生的電子數(shù)字貨幣，是一種網(wǎng)絡虛擬貨幣。比特幣由中本聰于2008年設計開發(fā)，其通過特定算法大量計算產(chǎn)生，俗稱“做礦工挖礦”。所謂“挖礦”本質(zhì)上是用計算機程序去解決一項復雜數(shù)學問題，互聯(lián)網(wǎng)會自動調(diào)整數(shù)學問題的難度，讓整個互聯(lián)網(wǎng)大約每10分鐘得出一個正確答案。隨后，比特幣網(wǎng)絡會產(chǎn)生一定量的比特幣作為賞金，發(fā)放給得出正確答案的人。在2009年比特幣誕生初期，每筆賞金為50個比特幣，隨后比特幣總量以約每10分鐘50個的速度勻速增長。當比特幣總量達到1 050萬個時，每筆賞金減半為25個，當總量達到1 575萬個時，賞金再次減半為12.5個。比特幣初創(chuàng)的前4年間，有1 000萬個比特幣被制造出來，而根據(jù)它的設計原理，預計將在2140年，比特幣將被全部開采出來，總量大約2 100 萬個［1］。

用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上直接購買比特幣，比特幣的交易方式略復雜于普通的電子貨幣。類似于電子郵件中的電子貨幣，交易的雙方都需要擁有類似電子郵箱的“比特幣錢包”或者和電郵地址一樣的“比特幣地址”。和收發(fā)郵件一樣，匯款方通過電腦或者智能手機，將比特幣直接匯入對方郵箱或者地址。比特幣地址和私鑰是對應的，他們的關(guān)系類似于銀行卡和密碼，比特幣地址可以記錄你擁有的比特幣，你也可以隨時生成一個新的比特幣地址來存放比特幣。每個比特幣地址被生成時，都會有一個相對應的私鑰，這個私鑰可以證明你對這個比特幣的所有權(quán)。

比特幣有如下特征。一是全球性。即比特幣是全球的貨幣，而不專屬一國或多國，它是全球網(wǎng)絡發(fā)展的產(chǎn)物，不管身在何處，都可以進行挖掘、收購，全球范圍內(nèi)，它可以在任意一臺電腦上進行管理。二是去中心化。即比特幣沒有發(fā)行機構(gòu)，也就不可能操縱發(fā)行，它的發(fā)行，是通過開源的P2P算法實現(xiàn)的。三是匿名、免稅、免監(jiān)管、無國界?？缇场⒖鐕膮R款，會經(jīng)手許多外匯管制部門，而且交易會被記錄在案，但比特幣交易，直接輸入數(shù)字地址，點一下鼠標，大量的資金就過去了，不經(jīng)過任何監(jiān)管部門，也不會留下任何跨境交易記錄［2］。四是健壯性。比特幣完全依賴于P2P網(wǎng)絡，沒有發(fā)行中心，所以外部無法關(guān)閉它。比特幣的價格會出現(xiàn)波動、崩盤，盡管俄羅斯、冰島、玻利維亞等幾個國家宣布比特幣是非法貨幣，但比特幣和它龐大的P2P網(wǎng)絡卻不會消失［3］。

二、比特幣洗錢案例

2017年初，央行有關(guān)部門約談部分比特幣交易平臺負責人，重申比特幣交易平臺不得違規(guī)從事融資融幣等相關(guān)金融業(yè)務，更不得參與洗錢活動等。比特幣從產(chǎn)生到現(xiàn)在，交易價格上漲230萬倍，而且現(xiàn)在7成的交易量都在中國進行。由于比特幣可以現(xiàn)金購買，也可以隨時兌換，不少海外電子商務網(wǎng)站都接受比特幣支付，因此，國內(nèi)的一些電信網(wǎng)絡詐騙團伙盯上了這一新型的交易平臺，把比特幣交易平臺當成了洗錢的通道。

2014年8月5日，黑龍江省綏化市某公司的會計董女士在QQ上與該公司財務總監(jiān)劉女士聊天時，被騙走了1 200萬元。騙子冒充財務總監(jiān)劉女士的方法并不新穎，而在專案組隨后對銀行卡轉(zhuǎn)賬的調(diào)查中，有了重大的發(fā)現(xiàn)，騙子將錢分3筆轉(zhuǎn)入3個賬號，種種跡象表明，此案的洗錢方式與傳統(tǒng)洗錢方式不同。由于犯罪金額數(shù)目巨大，犯罪嫌疑人想在短時間內(nèi)提取全部現(xiàn)金需要幾百張銀行卡，難度極大。但是，犯罪嫌疑人利用比特幣公司進行洗錢，方便快捷且難以追蹤。犯罪嫌疑人之所以選擇通過比特幣交易平臺洗錢，是因為比特幣的交易平臺存在著許多管理漏洞。

2014年1月份，美國一家比特幣交易網(wǎng)站Bitlnstant首席執(zhí)行官施瑞姆被美國FBI逮捕，與他一同被逮捕的還有比特幣經(jīng)紀人和毒品交易網(wǎng)站“絲綢之路”用戶費埃拉。根據(jù)刑事指控書，施瑞姆負責幫助費埃拉將現(xiàn)金兌換成比特幣，而后者在施瑞姆知情的情況下在“絲綢之路”網(wǎng)站上開設比特幣地下交易錢莊，以幫助不法分子進行匿名毒品交易。“絲綢之路”是一個利用比特幣交易的黑市購物網(wǎng)站，主要交易毒品、武器等違禁物品，該網(wǎng)站交易時采用的是虛擬貨幣比特幣，匯率則和美金掛鉤。也就是說，對于購買毒品的人來說，比特幣可以說是必需之物。

三、中國比特幣現(xiàn)狀以及監(jiān)管存在的難點

中國目前從事比特幣“挖礦”的人數(shù)已達10多萬人，他們就像100年前的淘金者一樣，挖掘和創(chuàng)造著比特幣。經(jīng)過5年的努力，中國的算力已經(jīng)達到了全世界的75%以上，同時，全世界75%的比特幣由中國制造。2014年，每天50萬元電費產(chǎn)出100個比特幣，僅電費成本每枚就要5 000元。中國目前已經(jīng)形成了一套完整的比特幣產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)鏈，相對應的金融衍生品也隨之出現(xiàn)，如國內(nèi)的第一家接受比特幣支付的實體店車庫咖啡，壹基金宣布接受比特幣的捐贈，光大銀行推出“中金在線比特幣私募基金”托管服務等［4］。在比特幣飛速發(fā)展的同時，也暴露出了金融監(jiān)管存在的難點，比特幣洗錢的隱蔽性、匿名性、高科技性和及時性讓監(jiān)管部門對于資金去向判斷非常困難，比特幣游離于法律法規(guī)和監(jiān)管之外。

比特幣是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，但它仍不應該脫離法律的規(guī)范和監(jiān)管。首先，國內(nèi)對比特幣的法律地位認定不太準確［5］。盡管中央銀行認定比特幣為虛擬商品，但比特幣明顯具有金融屬性，是一種虛擬貨幣。虛擬商品一詞無法全面涵蓋它的本質(zhì)屬性，這使得相關(guān)部門無法準確開展法律監(jiān)管，比特幣的監(jiān)管在一定程度上仍處于盲區(qū)［6］。

比特幣價值高、流通性極強。2009年初，1美元就可以買到1 300枚比特幣，但目前一枚比特幣的市值已超過1 800美元，比特幣價值比黃金更高。比特幣在8年內(nèi)瘋長了230萬倍，甚至還有上漲空間。當前，世界上僅有少數(shù)幾個國家認定比特幣是非法貨幣，絕大部分國家依然接納比特幣。由于比特幣不受傳統(tǒng)金融的地域限制，僅需在國內(nèi)外不同平臺上進行交易便可以直接實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，無論何時何地，只需要一臺接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦或手機，便可完成交易。操作便捷、換匯便利使得比特幣成了犯罪分子洗錢的絕佳途徑。

比特幣具有隱蔽性。比特幣不依靠特定的貨幣機構(gòu)發(fā)行，密碼學的設計使得比特幣擁有者更安全，且可隨時轉(zhuǎn)移或支付。用于洗錢的比特幣沒有隱藏成本，只需要建立一個新的郵箱地址，就可以完成比特幣支付和實現(xiàn)比特幣跨國、跨境的匯款，不經(jīng)過任何的監(jiān)管機構(gòu)，不會留下任何跨境交易記錄［7］。銀行也沒辦法收手續(xù)費，也不會有所謂的額度限制，可疑資金也無法被準確追蹤。最為關(guān)鍵的是，比特幣交易平臺并不需要實名制，難以進行身份識別，使得反洗錢工作變得更加困難。

比特幣具有高科技性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，開展反洗錢工作最大的障礙就是碎片化所形成的信息分割［8］。比特幣交易平臺運用賬戶成千上萬的交易記錄讓反洗錢的工作效率大大下降。比特幣的產(chǎn)生是通過高科技算法而生，它的操作者當中更是不乏主導這次比特幣勒索病毒事件的黑客們，反洗錢工作想與這些高智商罪犯斗爭，最重要的還是提升自己的科技素養(yǎng)。我國此方面人才匱乏，使得我們對比特幣反洗錢工作的效率被大大降低。

四、防范互聯(lián)網(wǎng)金融比特幣洗錢

比特幣本身并不違法，只是它自身的特性易被不法分子利用。如果對比特幣監(jiān)管得當，便能推動互聯(lián)網(wǎng)金融和新型金融衍生品的發(fā)展。防范互聯(lián)網(wǎng)金融比特幣洗錢，可以從以下幾個方面著手。

健全相關(guān)法律法規(guī)。我國目前的反洗錢法未有針對性地解決互聯(lián)網(wǎng)金融中洗錢出現(xiàn)的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，各種各樣的虛擬貨幣橫空出世。國家應該高度重視，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入國家主要監(jiān)管部門的工作當中，嚴厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的活動，從制度上約束互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢，維護公眾利益和市場安全。

實名制。無論是礦池，還是比特幣的儲存轉(zhuǎn)賬業(yè)務，都必須做到絕對的實名制。實際上，比特幣是基于P2P的原理，不需要第三方的相互支付。如果實行實名制，數(shù)字交易平臺相當于銀行，這樣不僅使得數(shù)字交易平臺更安全可靠，更有利于監(jiān)管部門查找線索，減小反洗錢工作的強度，提高反洗錢工作的效率。

支付上限。不法分子之所以盯住比特幣之類的數(shù)字貨幣洗錢，另一大原因是比特幣可以進行大額的交易。監(jiān)管部門可以合理設置數(shù)字貨幣的支付上限，變相加大洗錢的難度，在一定程度上有效控制不法分子利用數(shù)字貨幣平臺洗錢。

提高國家互聯(lián)網(wǎng)反洗錢監(jiān)測技術(shù)。集中人力、物力升級針對互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的相關(guān)監(jiān)測技術(shù)和設備，建立私人秘鑰托管制度，主動收集交易數(shù)據(jù)。同時，建立大額交易記錄監(jiān)測系統(tǒng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的可控性。此外，還需加大科技投資，升級自身軟、硬件系統(tǒng)，遵循反洗錢法律法規(guī)，完整記錄客戶的身份資料和交易情況。

加強國際合作。犯罪分子之所以選擇網(wǎng)絡洗錢，是因為網(wǎng)絡的無地域限制對洗錢有著便利性。因此，國家之間的信息溝通是反洗錢工作中不可或缺的一部分。當然，我國很早就參加了國際間的反洗錢組織，更是歐亞反洗錢組織（EAG）的創(chuàng)始成員之一［9］。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢方面，我國仍需要借鑒他國先進的反洗錢經(jīng)驗，學習先進的反洗錢技術(shù)，與各國聯(lián)手打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢，維護國際網(wǎng)絡金融安全。

五、結(jié)語

比特幣的出世令更多人知道了數(shù)字貨幣存在，然而數(shù)字貨幣絕不是曇花一現(xiàn)。比特幣可能在未來消失或者被替代，但其他類似于比特幣的數(shù)字貨幣依然會出現(xiàn)。遺憾的是，受限于現(xiàn)有的技術(shù)水平，反洗錢工作困難重重。比特幣的出現(xiàn)既有偶然性，也有必然性，它是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種產(chǎn)物。在反洗錢進程中，中國必須捍衛(wèi)人民幣地位［10］，充分關(guān)注比特幣等數(shù)字貨幣，借助比特幣以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的機會，重新設計網(wǎng)絡監(jiān)管法制。應根據(jù)市場的發(fā)展進行分類管理，加強反洗錢工作力度，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，更好地促進數(shù)字貨幣的健康、規(guī)范發(fā)展。

[1]陳道富，王剛.比特幣的發(fā)展現(xiàn)狀、風險特征和監(jiān)管建議[J].學習與探索，2014（4）.

[2]王文利，李斌.網(wǎng)絡經(jīng)濟下反洗錢監(jiān)管的難點與對策[J].商業(yè)經(jīng)濟，2009（2）.

[3]武曉晶，張彥軍.虛擬貨幣洗錢風險研究及政策建議：以比特幣為例[J].甘肅金融，2014（11）.

[4]賈麗平.比特幣的理論、實踐與影響[J].國際金融研究，2013（12）.

[5]樊云慧.比特幣監(jiān)管的國際比較及我國的策略[J].法學雜志，2016（10）.

[6]劉剛，劉娟，唐婉容.比特幣價格波動與虛擬貨幣風險防范：基于中美政策信息的事件研究法[J].廣東財經(jīng)大學學報，2015（3）.

[7]徐歆禕.比特幣的法律問題及其監(jiān)管[D].上海：華東政法大學，2016.

[8]謝杰，張建.“去中心化”數(shù)字支付時代經(jīng)濟刑法的選擇：基于比特幣的法律與經(jīng)濟分析[J].法學，2014（8）.

[9]李春，徐南.控制跨境洗錢難點問題研究[J].犯罪研究，2008（5）.

[10]溫小鄭，王暕，王允楠.比特幣對金融體系影響的探索與思考[J].西安郵電大學學報，2013（5）.

（編輯：唐龍）

F832.1

A

1673-1999（2017）09-0052-03

潘迪（1994—），男，安徽財經(jīng)大學金融學院2016級碩士研究生，研究方向為銀行經(jīng)營與管理；高偉偉（1994—），女，安徽財經(jīng)大學會計學院2016級碩士研究生，研究方向為公司財務。

2017-05-31

2017年安徽財經(jīng)大學科研創(chuàng)新基金項目“商業(yè)銀行反洗錢的風險及其防范”（ACYC2016059）。