農信社移動支付發(fā)展方向淺析移動支付發(fā)展狀況

唐家存

（江蘇紫金農村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行）

移動支付浪潮對傳統(tǒng)發(fā)卡機構來說既是革命，也是機遇。相比60年代已經(jīng)開始發(fā)行銀行卡并擁有巨大的銀行卡存量負擔的歐美，我國轉向移動支付的沉沒成本更低。這種情況同樣體現(xiàn)在大型國有銀行與小銀行之間。而移動支付的出現(xiàn)也為小銀行提供了一絲“逆襲”大型國有銀行的可能。

農信社移動支付發(fā)展方向

根據(jù)IBM對全美500家零售商進行的調查結果，2012年全美移動支付成交額在整體中的占比達16%，而2011年這一比例僅為9.8%。僅僅一年時間，美國移動支付成交額占比增長了6.2%。

同樣，中國也處在全球普及移動支付的浪潮中。據(jù)《2013年中國手機銀行用戶調研報告》顯示，隨著智能機的普及，我國臺式電腦上網(wǎng)網(wǎng)民比例持續(xù)下降與手機上網(wǎng)網(wǎng)民比例保持快速增長，手機支付將超電腦成最常用支付方式。13年首選手機支付的用戶比例為46.97%，與去年相比上漲16.97%。據(jù)《2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》，2013年我國移動支付交易規(guī)模增長率為707%，遠高于銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等增速。

數(shù)據(jù)表明，我國在移動支付上的發(fā)展狀況，與世界先進水平幾乎是持平的。引用支付寶首席財務官井賢棟的觀點：“在銀行卡領域，我們落后歐美20年，在芯片卡時代，我們落后5年，而在電子支付領域，我們的差距僅有1年，甚至更短?！?/p>

在移動支付的爆發(fā)式增長面前，國內銀行卡發(fā)卡機構也意識到危機與機遇，紛紛推廣各自的移動支付業(yè)務。2011年，中國銀聯(lián)推出“銀聯(lián)在線支付”，支持在手機端移動支付。2013年，在招商銀行在進入移動支付領域兩年后，又與中國移動在移動支付的資金結算、系統(tǒng)對接及開發(fā)等方面展開了深入合作。

農信社發(fā)展移動支付的可行性

移動支付浪潮對傳統(tǒng)發(fā)卡機構來說既是革命，也是機遇。相比60年代已經(jīng)開始發(fā)行銀行卡并擁有巨大的銀行卡存量負擔的歐美，我國轉向移動支付的沉沒成本更低。這種情況同樣體現(xiàn)在大型國有銀行與小銀行之間。而移動支付的出現(xiàn)也為小銀行提供了一絲“逆襲”大型國有銀行的可能。

農信社面對的市場多是受教育程度不高、接受新鮮事物較慢的農村群眾，智能手機普及率和移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率遠沒有城市高，從另一個角度來看，農村從PC端互聯(lián)網(wǎng)支付甚至銀行卡支付直接轉向移動支付的成本更低。據(jù)中國人民銀行副行長劉士余給出的數(shù)據(jù)，我國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個金融網(wǎng)點，平均1個營業(yè)網(wǎng)點要服務近2萬人。該數(shù)據(jù)很好的體現(xiàn)了我國農村支付結算的供需矛盾突出的現(xiàn)狀。而與此同時，智能手機正在中國農村地區(qū)迅速普及，在2012年剛開始上網(wǎng)的新網(wǎng)民中，農村新網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例已達到73.3%。因此，以手機為載體的移動支付的快速興起，為改善中國農村支付環(huán)境帶來了機遇。對農村信用社來說，移動支付不但將加強金融機構對偏遠農村服務的輻射力，也提供了移動支付市場中的“藍?！惫╅_拓。

農信社移動支付的發(fā)展方向

1技術層面

放棄RFID、NFC等移動支付方式，將重心放在移動互聯(lián)網(wǎng)支付上。

RFID需要除手機以外的外接設備支持，而NFC需要手機自帶的硬件支持。農村手機配置一般較低，支持NFC的手機普及率也較低；而RFID需另外購買設備，增加了使用成本。

2012年，主打便攜式刷卡器的“拉卡拉”虧損1億，2013年仍將投入大筆資金到升級設備上，因此，若以硬件方式在農村推廣移動支付消耗的成本過大。隨著3G/4G網(wǎng)絡的普及，流量資費的下降，以網(wǎng)頁、客戶端、第三方支付工具等方式的移動支付的使用門檻會越來越低，效率越來越高。不依賴硬件解決方案，意味著更低的硬件成本、更廣的適應人群和更優(yōu)的支付體驗。

2業(yè)務層面

與阿里巴巴、京東等大型購物網(wǎng)站建立接口，并與支付寶、微信支付等第三方支付工具建立接口。

在東南亞的一些國家，移動支付成為當?shù)剞r民小額匯款轉賬的主要方式，作為彌補金融基礎設施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點服務的重要手段，這種創(chuàng)新和發(fā)展對中國具有的借鑒意義不大。而在中國，移動支付最常用的功能是網(wǎng)絡購物。據(jù)艾瑞咨詢報告顯示，2013年我國移動支付用戶最常使用的業(yè)務中，“網(wǎng)絡購物”以46.0%的比例高居榜首，“轉賬匯款”以19.5%的比例穩(wěn)居第二。由于手機購物打破了時間和地域限制，利用了消費者碎片化的時間，使得網(wǎng)絡購物和網(wǎng)上支付隨時隨地都可能發(fā)生，成為吸引消費者的重要原因。因此，農信社的移動支付業(yè)務應首先支持和完善其網(wǎng)購功能。

而據(jù)中國IT研究中心發(fā)布的《2014年Q1中國移動網(wǎng)購市場調研報告》顯示，用戶經(jīng)常使用的移動購物網(wǎng)站中，淘寶、天貓、京東分列一、二、三位，比例分別為83.8%、22.4%、19.8%。因此，與阿里巴巴、京東等大型購物網(wǎng)站建立接口，可用較低的代價滿足多數(shù)用戶的需求；與支付寶、微信支付等第三方支付工具接口，可更廣泛的覆蓋如生活繳費、購買彩票等各種其他需求。

開展“手機支付，好禮相送”活動。

各大銀行為推廣手機支付均實施了使用手機支付就送禮等活動，但主要都集中在城市。農信社亦可借鑒。首次成功使用手機支付后就送小禮品，可快速促進農村群眾學習并體驗移動支付，加速移動支付在農村的推廣。

移動支付存在的問題

移動支付的安全性是重中之重。據(jù)《2012年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶調查報告》，各年齡段對移動支付擔心最多的均為移動支付的安全性。而2014七夕節(jié)爆發(fā)的“XX神奇”手機病毒，再次讓人們對移動支付的安全性產生擔憂。據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的《中國移動支付安全報告》顯示，后臺消息、簽名漏洞、短信欺詐、后臺電話、清除數(shù)據(jù)、靜默安裝等六類漏洞中，簽名漏洞對移動支付安全性的威脅最為嚴重。黑客可以利用這個漏洞，對正常的支付工具或網(wǎng)銀客戶端進行篡改，而篡改之后，程序的數(shù)字簽名不會發(fā)生改變，因此也很難被發(fā)現(xiàn)。