轉危為機迎挑戰(zhàn)力求農商行可持續(xù)發(fā)展

顧萬源

（江蘇紫金農村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行）

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展嚴重沖擊著銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融當前主要傾向于城市，但是隨著信息技術的高速發(fā)展、網(wǎng)絡與智能的普及，必將蔓延到農村市場，居安思危，轉危為安，農商行更應該加快轉型的步伐，無論在產品類型和服務水平上都要有所創(chuàng)新，在激烈的金融市場競爭中立于不敗之地。

互聯(lián)網(wǎng)金融農商行可持續(xù)發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物以迅雷不及掩耳之勢崛起壯大，數(shù)度引起了各商業(yè)銀行鬧錢荒等困境，互聯(lián)網(wǎng)金融的大行其道顛覆了“躺著都能掙錢”的金融領域。據(jù)相關數(shù)據(jù)，余額寶使用客戶量已達8000多萬，規(guī)模突破5000億元，每分鐘進賬300萬，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對實體銀行業(yè)造成了巨大的沖擊與慘重的損失。在此困境下，我們實體銀行業(yè)怎樣絕處逢生引人深思，尤其是以傳統(tǒng)業(yè)務為經(jīng)營核心的農村商業(yè)銀行面對這樣的高危機，抓住機遇，利用自身已有優(yōu)勢，求轉型促創(chuàng)新，尋求農商銀行的可持續(xù)發(fā)展道路已迫在眉睫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對實體銀行的沖擊

1、利率優(yōu)勢導致是銀行的存款流失

2013年，余額寶類產品平均年化收益率是6%，而當前銀行的活期存款年利率是0.35%，相差近20倍。雖然在今年余額寶的收益率有所下降，但是其年化收益率還是維持在4.5%左右。存款是銀行經(jīng)營的基礎，尤其是對秉承傳統(tǒng)銀行業(yè)務的農村金融機構更是如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)挖掘走了實體銀行的存款，尤其是活期存款，而活期存款是商業(yè)銀行獲得存貸差的重要組成部分，利差性收入是當前銀行業(yè)的主導收入，互聯(lián)網(wǎng)金融的利率優(yōu)勢嚴重影響了實體銀行的利潤。

2、虛擬交易帶來的成本沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融進行的全部是依托于網(wǎng)絡的虛擬交易，24小時滿負荷運轉，零成本，從客戶層面講，無需排隊等待，可以自由選擇產品種類，切實全面降低了客戶的時間成本和交易成本，足不出戶即可完成交易，獲取收益。而實體銀行建立在中心街道、樓宇大廈，租金高昂。

互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體廣泛，由網(wǎng)絡技術迅速發(fā)展引起的數(shù)以億計的網(wǎng)民數(shù)量龐大，且互聯(lián)網(wǎng)金融對理財規(guī)模的要求低，一般情況下，1元起步，1元就有收益，而且這種收益每天會按時進入賬戶，其理財產品聚沙成塔積少成多，這種低成本聚集的巨大的資金規(guī)模是實體銀行難以做成的。

另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡信用卡、虛擬銀行卡、線上小企業(yè)貸款、線上小企業(yè)商務貸款將會是一種趨勢，這也會對銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務造成巨大的沖擊。

三、多重舉措，助農商行崛起

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展嚴重沖擊著銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融當前主要傾向于城市，但是隨著信息技術的高速發(fā)展、網(wǎng)絡與智能的普及，必將蔓延到農村市場，居安思危，轉危為安，農商行更應該加快轉型的步伐，無論在產品類型和服務水平上都要有所創(chuàng)新，在激烈的金融市場競爭中立于不敗之地。

1、立足三農站穩(wěn)腳跟

由于城鄉(xiāng)二元結構的存在，導致我國農村和城市市場差異化極其明顯，多年來，農商行始終把“服務三農服務中小”為宗旨，有著天然的客戶基礎，農商行大多分布在城郊，扎根于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，地方色彩濃厚，幾十年來，農村金融機構與百姓建立了深厚的情感，因此一定要牢牢抓住其自身的區(qū)域性這一先天優(yōu)勢，深深把業(yè)務扎根于農村農民以及中小企業(yè)，給予他們情感的依賴和心理的信任！農村商業(yè)銀行應該始終立足三農，開發(fā)更多農戶產品，服務好農戶，以農戶、個體工商戶和城鄉(xiāng)居民為主要客戶群，與百姓不離不棄，站穩(wěn)農村市場的腳跟，與農民互惠互利。

2、拓寬產品彌補短板

開發(fā)個性化、差異化的產品，尤其是開發(fā)與農戶息息相關的農村特色產品，提升重要客戶對農商行的依存度，豐富理財業(yè)務種類，開發(fā)高收益的理財產品，滿足客戶的理財需求，讓百姓切實體會到高回報的收益成果。充分與第三方合作，彌補農商行貸記卡、與商戶合作等領域的不足，全面拓寬產品市場。

截至2012年上半年，中國銀行業(yè)的電子銀行交易替代率普遍超過60%，農村商業(yè)銀行應該順應金融市場發(fā)展的趨勢，要把互聯(lián)網(wǎng)作為一種可供利用的渠道和工具，提高電子銀行的替代率水平，將我們的產品通過互聯(lián)網(wǎng)走的更遠。例如，提高手機銀行使用率，在線申請我們農商行的卡片，在線受理貸款申請，在線審核數(shù)據(jù)的真實有效性，在線完成各種手續(xù)繁瑣的業(yè)務等，讓我們產品也能夠在線交易，農商行實體網(wǎng)點與在線交易結合，城鄉(xiāng)客戶全盤吸收，既能維護老客戶，還能吸引新客戶。

3、服務創(chuàng)新贏取信任

銀行之間的競爭終歸是服務的競爭，服務是一種附加值，在各個銀行產品大體相同、價格無大差異的前提下，銀行的服務水平競爭將進入白熱化階段。服務不僅僅是單一的微笑，專業(yè)的全面的到位的讓客戶滿意的服務才是至上的服務，受傳統(tǒng)封閉體系的影響，農村商業(yè)銀行在服務方面與大型的商業(yè)銀行存有很大的差距，農商行應該改進服務模式，走進客戶的心里，贏得客戶對銀行服務真正的信賴，對優(yōu)質客戶提供貼身一對一的服務，定期進行電話上門回訪，及時了解客戶的需求，打造微信微博等信息平臺，與客戶交流互動，為客戶處理問題，解決難題，做老百姓真正放心與依賴的銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術的智能產物，作為中小型機構的農商行更要審時度勢，順應時代的潮流，跟隨互聯(lián)網(wǎng)的步伐，及時更新創(chuàng)新，轉危為機，把握機遇，尋求與市場相適應的產品與服務，力爭可持續(xù)健康發(fā)展！