百萬醫(yī)療險成網(wǎng)紅 消費者到底買不買？先摸清楚這四大問題

潘亦純

百萬醫(yī)療險因為低價、高保額走紅，面對市面上越來越多的類似產(chǎn)品，投保人要理清四大問題再做決定為宜。

自去年眾安保險推出的尊享e生百萬醫(yī)療險產(chǎn)品在各種場合刷屏成網(wǎng)紅之后，很多保險公司也紛紛推出了百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，每款產(chǎn)品推出都引起了眾多消費者關(guān)注。消費者只需要投保幾百元，即可獲得一百萬元甚至數(shù)百萬元的醫(yī)療險保額，保單有效期為1年。

據(jù)《投資者報》記者統(tǒng)計，目前至少有眾安保險、平安健康、安聯(lián)財險、泰康人壽、華夏人壽等近10家保險公司發(fā)布了自己的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。包括平安健康的平安e生保（2017版）、泰康人壽的健康尊享B等多款產(chǎn)品。

毋庸置疑，低保費高保額對于消費者來說十分具備吸引力，那么，這些百萬醫(yī)療險各自有何特點和優(yōu)勢？此外，據(jù)記者調(diào)研，發(fā)現(xiàn)對于百萬醫(yī)療險消費者普遍關(guān)注幾個問題，包括續(xù)保是否有保障；產(chǎn)品停售后投保人是否依然享有對應(yīng)服務(wù)；出險情況是否會對下一年投保費用產(chǎn)生影響等。

近期，《投資者報》記者針對公眾關(guān)注問題，向平安健康、華夏人壽、安聯(lián)財險等4家險企發(fā)去采訪提綱，有兩家保險公司回答了相關(guān)問題。

低保費高保額是特點

據(jù)《投資者報》記者統(tǒng)計，至少有眾安保險、平安健康、安聯(lián)財險、泰康人壽等近10家險企發(fā)布了百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，具體包括眾安尊享e生，平安e生保（2017版）、安聯(lián)“臻愛醫(yī)療險”、安心保險的安心e生等多款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品價格相較于每年交數(shù)千元保費的普通醫(yī)療險來說，價格十分優(yōu)惠。

公開資料顯示，如果以100萬元保額計算、以30歲有社保的男性消費者為例，投保一份保障時間為一年的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品也僅需300元左右，泰康健康尊享B款價格較貴，大概是600元。不過據(jù)記者觀察，這款產(chǎn)品的報銷范圍及保額與其他產(chǎn)品相比也沒有太大區(qū)別，個別項目甚至還有保額限制，例如門診腎透析費用限制在10萬元到20萬元之間等。

雖然百萬醫(yī)療險產(chǎn)品價格低廉，但保障范圍卻沒有什么減少，很多社保無法報銷的藥品或者項目，百萬醫(yī)療險均能實現(xiàn)賠付。據(jù)了解，目前百萬醫(yī)療險對于住院期間發(fā)生的自費藥、進口藥、ICU病房費、手術(shù)費、護理費、門診腎透析等，均進行賠付。其中，眾安尊享e生、平安e生保、安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療險三款產(chǎn)品均是免賠額外100%報銷。華夏醫(yī)保通則將投保人分為有無社保進行區(qū)分賠付，如有社保則在1萬免賠額后進行100%賠付，如無社保則減去2萬免賠額后賠付60%。也就是說，如果投保人（有社保）的醫(yī)藥費是50萬元，社保報銷了4萬元，其他商業(yè)保險機構(gòu)理賠10萬元，那么醫(yī)保通將報銷（50萬-4萬-10萬-1萬）×100%=35萬元。如果投保人無社保，那么最后保險公司賠付為22.8萬元。由此看來，如果投保人有社保且購買了華夏醫(yī)保通，那么到最后投保人只需要繳納1萬元的費用，沒有社保則需要繳納17.2萬元的費用。

除了價格低保障多之外，各個百萬醫(yī)療險產(chǎn)品還有著各自的亮點。近期眾安保險對尊享e生進行了產(chǎn)品升級，據(jù)眾安保險方面介紹，尊享e生（2017版）最大亮點在于惡性腫瘤患者能夠?qū)崿F(xiàn)零免賠。這意味著，首次確認惡性腫瘤并在醫(yī)院接受住院治療的被保險人，自確認之日起，剩余保單年度及后續(xù)年度內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用，將不再扣除免賠額。此外，新版尊享e生保額還翻了一番，將一般醫(yī)療保險金從100萬提至300萬，惡性腫瘤醫(yī)療保險金從300萬升至600萬元，據(jù)了解，這是目前市場上百萬醫(yī)療險中出現(xiàn)的最高保額。

眾安保險健康險事業(yè)部總經(jīng)理劉海嬌對《投資者報》記者表示，未來，公司將持續(xù)關(guān)注普通人的核心醫(yī)療需求，小步快跑、快速迭代，堅持在這一領(lǐng)域有所作為。

出現(xiàn)亮點的還有平安e生保（2017版），條款顯示，這款產(chǎn)品額外推出了兩項增值服務(wù)，分別是住院前后7天的門急診報銷、癌癥綠色就醫(yī)通道。據(jù)了解，目前公司簽約合作的三甲醫(yī)院有近300家，如果客戶不幸罹患任意疾病時，公司將從掛號到住院進行全程安排。這款產(chǎn)品相較于其他百萬醫(yī)療險產(chǎn)品來說，價格也就稍貴幾十元。

不過記者注意到，平安健康的e生保（2017版）、華夏醫(yī)保通、安聯(lián)“臻愛醫(yī)療險”等百萬醫(yī)療險產(chǎn)品至少有1萬元的免賠額，即除去社保報銷之后，個人支付金額在1萬元以內(nèi)的，保險公司將不予支持賠付，超過1萬元的部分，保險公司才予以賠付。此外，上述產(chǎn)品對于投保人職業(yè)還有一定限制，一些高危職業(yè)從業(yè)人員無法投保，例如漁業(yè)生產(chǎn)船員等。

消費者普遍關(guān)注四大問題

在《投資者報》記者調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)消費者普遍關(guān)心四大問題。首先，百萬醫(yī)療險在1年保障期間賠付的次數(shù)是否有所限制？平安健康、華夏人壽、眾安保險等相關(guān)人士或客服均對記者表示，保障期內(nèi)賠付不限次數(shù)，只限額度，只要不超過規(guī)定額度，保險公司均進行賠付。不過一些產(chǎn)品有日數(shù)的限制，例如平安e生享就規(guī)定，在每一保單年度內(nèi)，因疾病或意外住院的最高給付日數(shù)為180日，累計疾病或意外住院超過180日發(fā)生的醫(yī)療費用，則不屬于保險責任范圍。

其次，保險的續(xù)保是否有保障？即進行理賠之后，下一年度是否會因此被拒保？華夏人壽方面對《投資者報》記者表示，只要連續(xù)投保且累計理賠未達到500萬元即可自動續(xù)保，不會因理賠拒絕續(xù)保。平安健康、泰康人壽、眾安保險方面也表示，相關(guān)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品不會因已發(fā)生理賠而拒保。

再次，產(chǎn)品如果停售了，消費者能否獲得繼續(xù)獲得服務(wù)？是否還能續(xù)保同樣的產(chǎn)品，亦或升級到其他產(chǎn)品。多家保險公司均對記者表示產(chǎn)品停售消費者仍將獲得服務(wù)。安聯(lián)財險方面對《投資者報》記者表示，即使產(chǎn)品全面停售，持有未滿期保單的客戶依舊能獲得保障，直至保單期結(jié)束，或保險合同的效力終止。但對于是否還能續(xù)保到同樣的產(chǎn)品，華夏人壽、安聯(lián)財險方面均未明確回復(fù)，不過要注意，上述提到的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品均為短期健康險產(chǎn)品，按照監(jiān)管規(guī)定，實際上他們都不具備保證續(xù)保的條款。不過，也有平安e生保的客服對記者表示，如果產(chǎn)品停售，那么將會升級到新的產(chǎn)品。

最后，每年所交的保費與年齡之間呈現(xiàn)何種關(guān)系？出險次數(shù)是否會對下一年投保時的保費有所影響？據(jù)了解，上述提及的保險公司的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品大多是遵循自然費率，保費隨著年齡的變化而變化。如平安e生保50～60歲有社保群體每年保費達1438元，是21～25歲的6倍左右。安聯(lián)臻愛醫(yī)療險60歲有社保群體年交保費達1169元，大約也是30歲的3倍左右。不過一些保險公司也會因理賠而對費率進行調(diào)整，華夏人壽方面告訴《投資者報》記者，醫(yī)保通條款明確產(chǎn)品費率不會因個人理賠情況而調(diào)整，但費率調(diào)整會根據(jù)實際理賠情況，針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。

百萬醫(yī)療險長遠看性價比高

綜上所述，可以看出目前市場上銷售的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品有高保額、低保費、賠付比例高等普遍特點，這類型的產(chǎn)品對于消費者來說無疑是值得購買的。特別是對于經(jīng)濟能力并不那么雄厚的20多歲年輕群體來說，社保之外可以再配置一款百萬醫(yī)療險作為補充，幾乎能解決大部分的疾病問題。

那么應(yīng)該如何挑選呢？從價格上來看，泰康健康尊享B相對于同類價格稍貴，并且賠付有規(guī)定，整體來看性價比不高。尊享e生（2017升級版）、平安e生保、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險價格都不相上下，20到30歲保費均在100元～300元之間，但眾安尊享e生的保額更高，最高都達600萬元，性價比非常不錯。如果從賠付情況來看，尊享e生（2017升級版）、平安e生保、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險均表示將在免賠額之外進行100%賠付，而華夏醫(yī)保通則有社保和無社保之分，由此看來，有社保的消費者選擇空間更加寬泛，無社保建議還是選擇賠付時無差別對待的產(chǎn)品。

這里可以提出一個假設(shè)，如果有社保、現(xiàn)年24歲的男士，一直到80歲，每一年都購買百萬醫(yī)療險到底能否有保障地度過一生？《投資者報》記者根據(jù)眾安尊享e生2017年版的費率進行了一個簡單計算，得出保費總額約為88732元，實際上與20年期年交4000元的一些終身健康險保費差別不大，但百萬醫(yī)療險保額卻高達數(shù)百萬元，由此看來，即使是從長遠角度考慮，目前市面上的百萬醫(yī)療險性價比依然很高。