從機動車輛保險角度分析當前保險業(yè)現(xiàn)狀

【摘 要】隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們生活水平的不斷提高，對機動車的需求量也呈現(xiàn)著穩(wěn)居不下的態(tài)勢。據(jù)2015年中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示，民用汽車擁有量從1978年的135.84萬輛，到2015年的14598.11萬輛，實現(xiàn)了井噴式的增長。就在高速的經(jīng)濟發(fā)展帶動機動車輛需求的同時，機動車輛保險應(yīng)運而生。然而，在我國機動車輛保險業(yè)務(wù)高速發(fā)展的背后，也同時存在著銷售難理賠難等保險人與投保人彼此不信任的問題，這種不信任持續(xù)蔓延，一定程度上制約了保險市場的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險現(xiàn)狀；機動車輛保險；車險理賠；保險欺詐

保險業(yè)是國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一。近年來，隨著人民投保意識及需求的多樣化，保險業(yè)尤其是商業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風險也得到有效的防范。與此同時，商業(yè)保險在很大程度上可以彌補社會保險關(guān)于險種不齊全、保障范圍有限等問題，給投保人帶來一個嚴格意義上更無憂無慮的環(huán)境，理應(yīng)得到消費者的大力追捧?？墒聦嵣?，在我們面前仍舊橫亙著一片名為“不信任”的沼澤，需要我們進一步去探索。就以我們生活中最容易接觸到的機動車輛保險為例做以下分析。

一、機動車輛保險概述

機動車輛保險是以機動車輛因意外事故和自然災(zāi)害所造成的車輛損失及其對第三者的賠償責任為保險標的的一種運輸工具保險[]。車險屬于不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立保險?；倦U包括第三者責任險和車輛損失險；附加險包括全車盜搶險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險。我們通常所說的交強險也屬于廣義的第三者責任險。交強險是強制性險種，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。

生產(chǎn)力水平的提高、科學技術(shù)的發(fā)展使人類社會走向文明，汽車文明在給人類生活以交通便利的同時，也給人類帶來了因汽車運輸中的碰撞、傾覆等意外事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡。不僅如此，隨著生產(chǎn)力水平的提高，科學技術(shù)的進步，風險事故所造成的損失也越來越大，對人類社會的危害也越來越嚴重。機動車輛在使用過程中遭受自然災(zāi)害風險和發(fā)生意外事故的概率較大，特別是在發(fā)生第三者責任的事故中，其損失賠償是難以通過自我補償?shù)?。因此，一般在新車入戶辦理保險時，保險銷售會在第一時間告知車主新車的危險系數(shù)以及盡可能多的購買車險險種的必要性，以吸引車主更多的購買車險險種。這個時候就不得不提出關(guān)于保險理賠的問題。

二、車險理賠服務(wù)的現(xiàn)狀及相關(guān)分析

（一）我國車險理賠的現(xiàn)狀

最近幾年，隨著我國機動車輛保險事業(yè)的不斷發(fā)展，機動車輛保險理賠過程中出現(xiàn)的高額理賠、理賠矛盾問題以及機動車輛保險理賠存在的欺騙行為日益嚴重。這給機動車輛保險投保人和被保險人的正當權(quán)益帶來傷害的同時，也給我國機動車輛保險行業(yè)的發(fā)展帶來不利的影響。為進一步健全完善我國機動車輛保險理賠服務(wù)行業(yè)的競爭體系，推動我國機動車輛保險行業(yè)的健康有序發(fā)展，解決這些問題成為影響我國機動車輛保險事業(yè)快速發(fā)展的重要因素之一。[]

（二）國外車險理賠現(xiàn)狀

與經(jīng)濟發(fā)展相對應(yīng)，歐美國家經(jīng)濟發(fā)達，其保險市場有長久的發(fā)展歷史，也有著全球最成熟的車險理賠服務(wù)系統(tǒng)。美國所建立的機動車輛保險理賠體系體現(xiàn)了充分體現(xiàn)了這個國家追求創(chuàng)新與競爭的精神，它的保險市場競爭力在國際上有著最高的地位；英國是全球最早啟用車險概念的國家，因此英國的保險市場也被譽為世界上最為科學、最為成熟的機動車輛保險市場；日本的機動車輛保險已經(jīng)成為了國家為人民服務(wù)的工具，且同業(yè)競爭壓力小，保險雙方關(guān)系融洽。這些發(fā)達國家在機動車輛保險理賠服務(wù)方面的成功經(jīng)驗都值得我們進一地學習和借鑒。

（三）車險理賠問題出現(xiàn)的關(guān)鍵

一直困擾我國機動車輛保險行業(yè)的“車險理賠難”主要體現(xiàn)在前端銷售誤導(dǎo)、保險責任爭議、理賠流程繁瑣、損失核定爭議、車險經(jīng)營環(huán)境五個方面。[]當然，拋開這五個宏觀上的大環(huán)境，在我看來理賠難的中心就是保險人和投保人的彼此不信任，而這種不信任一方面體現(xiàn)了人們對利益的追逐與不愿吃虧的心理防線；另一方面也在向我們訴說著相關(guān)理賠法律規(guī)章條例背后的漏洞。因而解決理賠問題不能從某個單一方面入手，解決過程也不是一蹴而就的。

（四）完善理賠服務(wù)的建議

企業(yè)的經(jīng)營理念和運營機制應(yīng)該是彼此貫穿、相互包容且統(tǒng)一結(jié)合的，不能將其簡單地割裂開來。[]機動車輛保險作為金融服務(wù)行業(yè)重要組成部分，忽略金融行業(yè)的客觀經(jīng)營規(guī)律，粗放型的比拼理賠速度必不能長久。改變目前國內(nèi)車險行業(yè)人才匾乏的不利局面，以高端管理人才為主導(dǎo)，利用高科技手段輔助管控風險、明確服務(wù)對象、打造高素質(zhì)的理賠團隊，從理賠理念轉(zhuǎn)變的源頭提升理賠服務(wù)水平，提供更加貼近客戶實際需求具有核心競爭力的理賠增值服務(wù)，可以有效解決機動車輛保險理賠服務(wù)存在的問題。

三、保險欺詐概述

（一）保險欺詐的定義

1992年，國際保險學術(shù)會議對保險欺詐做出了如下定義：“保險欺詐是故意使用保險合約來謀取利益的行為，這一行為是基于被保險方的不正當目的為出發(fā)點的?！盵]我國的全國保險業(yè)標準技術(shù)委員會對保險欺詐的定義概括為：“保險欺詐是投保人、被保險人或是受益人故意虛構(gòu)保險標的，在沒有發(fā)生保險事故的時候謊稱發(fā)生了保險事故，甚至是故意偽造事故發(fā)生的現(xiàn)象，或者是在由于保險合約規(guī)定以外的原因造成的保險事故發(fā)生后虛造、編造相關(guān)證明、資料或是證據(jù)，或者是為獲得更多的理賠數(shù)額而夸大事故發(fā)生的程度，向保險人提出索賠或是給付請求的行為?！盵]

（二）機動車輛保險欺詐的定義

機動車輛保險欺詐是指投保人或是相關(guān)主體利用虛假的信息或是夸大機動車輛保險事故發(fā)生的情況或是掩蓋事實的真相等手段來騙取相應(yīng)賠償金額的非法犯罪行為。[]可見，機動車輛保險欺詐同保險欺詐的含義相比，區(qū)別在于保險標的為機動車輛，而保險欺詐涉及的主體及使用的手段等是相同的。

（三）機動車輛保險欺詐的原因

在保險欺詐中，最容易引起保險欺詐的原因就是保險合約雙方當事人就保險標的或是保險事故等具體信息掌握的程度是不一致的，存在差異性。由于保險合約的履行，需要多方人員的共同參與，就產(chǎn)生更多參與人之間的信息不對稱等，如保險人與保險代理人之間，保險經(jīng)紀人與投保人之間和保險評估與保險人之間的信息不對稱等。梅耶森曾經(jīng)將信息不對稱簡單分為道德風險和逆向選擇兩類，將“由交易主體之間選擇的錯誤行動引起的問題為道德風險”，而將“由交易主體之間的錯誤報告信息所引起的問題為逆向選擇”。因此，保險相關(guān)主體之間的信息不對稱極大的增加了保險欺詐存在的可能性。

（四）國外機動車輛保險反欺詐經(jīng)驗與啟示

國外對機動車輛保險反欺詐管理的措施主要包括制定和完善專門的法律法規(guī)，成立專門的機動車輛保險反欺詐機構(gòu)，加強對機動車輛保險反欺詐的宣傳教育工作以及重視對反欺詐專業(yè)人才的技能培訓。由此，我們可以知道，要有效治理和防治保險欺詐需要社會各個部門的共同參與充分協(xié)調(diào)。這不僅僅只是保險公司的事情，還需要其他部門以及社會公眾共同的努力，只有這樣，保險欺詐才能得到真正有效的治理。

四、營造健康保險環(huán)境的重要性

保險行業(yè)在推動我國經(jīng)濟發(fā)展，維護金融體系和社會保障體系等方面發(fā)揮著十分重要的作用。保險行業(yè)可以通過將投保人繳納的保費集中收集起來用在其他高收益的投資項目上，從而將人們手中閑置的資金流向和應(yīng)用于其他領(lǐng)域或項目。這樣不僅提高了要素資源的配置，而且促進了資本市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整。保險行業(yè)的經(jīng)濟補償特點，可以為受災(zāi)企業(yè)或是受害人的損失提供一定的資金補償，進而有利于企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展和受害人盡快恢復(fù)正常生活水平。此外，保險行業(yè)的發(fā)展還可以帶動稅收收入和就業(yè)水平的提高，所以保險行業(yè)的健康發(fā)展對我國經(jīng)濟和社會民生等方面的發(fā)展具有重要的作用。

[參考文獻]

[1]李加明《保險學》.上海財經(jīng)大學出版社.

[2]李謙之《我國機動車輛保險理賠服務(wù)問題研究》.

[3]王超《我國機動車輛保險理賠問題研究》.

[4]彭傳姿《平安財險公司車險理賠服務(wù)問題研究》.

作者簡介：張雨婷（1995.04.02）女，漢族，安徽阜陽人，安徽財經(jīng)大學金融學院，2014級本科生，金融學專業(yè)