農(nóng)村金融發(fā)展再臨考

錢玉娟

中央一號文件聚焦金融服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)村金融機構(gòu)指明業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重點和方向。

指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第14份中央一號文件于日前發(fā)布了。在這份全文約1.3萬字、題為《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》的文件中，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展的突出問題提出了更為具化的政策措施。

“今年的中央一號文件在農(nóng)村金融方面作出了大篇幅的規(guī)定，相較往年寫得也是最長、最多的。”中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任唐仁健表示，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展在“十三五”期間，投資和建設(shè)的需求很大，任務(wù)很重。特別是在經(jīng)濟下行、財力增收困難的背景下，如何籌集農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的建設(shè)資金，是個大問題。

與此同時，業(yè)內(nèi)分析人士指出，中央一號文件也為農(nóng)村金融機構(gòu)指明了下一步業(yè)務(wù)發(fā)展的重點和改革創(chuàng)新的大方向。

定方針

《中國經(jīng)濟信息》記者注意到，與去年作出的“加快推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本”相比，今年中央一號文件給出的目標(biāo)變?yōu)椤凹涌燹r(nóng)村金融創(chuàng)新確保‘三農(nóng)貸款投放持續(xù)增長”。

另外，文件還針對行業(yè)內(nèi)非法集資、金融詐騙等事件從城市蔓延到農(nóng)村的態(tài)勢，首次提出了“要嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法”的相關(guān)表述。

顯而易見，過去的一年中，在農(nóng)村金融發(fā)展中表現(xiàn)最為突出的便是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融的發(fā)展，其中涉及非法集資或詐騙等問題尤為惡劣。對此，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負責(zé)人認為，中央一號文件中出臺的新規(guī)定，將有助于農(nóng)村金融規(guī)范化，加速包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在內(nèi)的相關(guān)金融機構(gòu)洗牌，進一步凈化行業(yè)環(huán)境，對規(guī)范化運作的平臺型金融機構(gòu)或企業(yè)來說，是一大利好消息。

值得注意的是，在這份助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的文件中，銀行業(yè)也被寄予厚望。中央一號文件指出，支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度。同時文件還提出，支持國家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行風(fēng)險補償機制和資本金補充制度，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度。

相關(guān)銀行業(yè)機構(gòu)對此也作出了積極回應(yīng)。中國農(nóng)業(yè)銀行日前出臺的《關(guān)于貫徹落實中央一號文件精神 服務(wù)“三農(nóng)”做強縣域的若干意見》中指出，要積極做好涉農(nóng)重大工程和項目金融服務(wù)，加強與發(fā)改委、農(nóng)業(yè)部等部門合作，建立涉農(nóng)重大項目工程包，大力拓展高標(biāo)準農(nóng)田、重大水利工程、“美麗宜居鄉(xiāng)村”建設(shè)等重大建設(shè)項目。

不僅如此，中國農(nóng)業(yè)銀行表示還將拓展“三農(nóng)”新主體和新業(yè)態(tài)金融服務(wù)，有效提升對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務(wù)深度，支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，力爭2017年拓展專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）10萬戶。著力加強特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)金融服務(wù)，進一步強化縣域小微企業(yè)和個人金融服務(wù)。

唐仁健還進一步表示，對于“三農(nóng)”而言，強調(diào)財政支農(nóng)投入總量的增加才是關(guān)鍵。對此，中央一號文件要求要把農(nóng)業(yè)農(nóng)村作為財政支出優(yōu)先保障的領(lǐng)域，確保農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入適度增加。更為重要的是，文件中對相關(guān)方法舉措也作出了更為具化的表述。

強助推

“確保農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入，要下功夫用好用活存量，做好整合和撬動兩篇大文章。”唐仁健分析指出，整合就是通過對存量資金統(tǒng)籌整合，撬動就是把有限的財政資金當(dāng)做“藥引子”，吸引金融和社會資本更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。

具體來看，一則要用好用活存量資金，提高資金的使用效能，把一分錢掰成兩分錢用，實現(xiàn)兩手抓；二是用財政有限的資金撬動金融和社會資本投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

既然要合理高效地用活存量，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的支農(nóng)過程便不可忽視?！吨袊?jīng)濟信息》記者了解到，僅“十三五”期間，國開行將發(fā)放脫貧攻堅貸款1.5萬億元，其中2017年計劃發(fā)放4000億元，精準支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、易地扶貧搬遷、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、教育衛(wèi)生改善等領(lǐng)域。

而要撬動其他金融機構(gòu)與社會資本更多地投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村，中央一號文件也提出了更多機制和辦法，大體包括七類：一是政府和社會資本合作，也就是大家很熟悉的PPP。二是實行以獎代補。三是貸款貼息。四是建立擔(dān)保機制，向市縣一級延伸，其他渠道、其他行業(yè)也可建立涉農(nóng)的擔(dān)保體制。五是建立風(fēng)險補償基金，主要是考慮貸款銀行出現(xiàn)風(fēng)險時怎么給予一定補償。六是設(shè)立各類農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的投資基金。七是加大政府債券，特別是專項債券，加大對地方農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項目的支持。

在采訪過程中，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負責(zé)人也表示，旗下開展的“旺農(nóng)貸”、“旺農(nóng)保”、“旺農(nóng)付”等業(yè)務(wù)正是文件中提到需要撬動的“金融和社會資本”，而文件具體細化的機制和辦法或有助于企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)進一步深入農(nóng)村，有可能為螞蟻金服在農(nóng)村業(yè)務(wù)的探索創(chuàng)新帶來更大發(fā)展空間。

唐仁健也強調(diào)，若能實施好以上舉措，或在很大程度上緩解“十三五”時期農(nóng)村建設(shè)這個龐大的資金缺口，不僅能建立起金融和社會資本“下鄉(xiāng)”的“導(dǎo)流渠”，也能疏通資金回流農(nóng)村的“毛細血管”，助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進。

補短板

有觀點認為作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融領(lǐng)域中，傳統(tǒng)金融的模式已經(jīng)無法更好地服務(wù)大眾，尤其是“三農(nóng)人群”，使得農(nóng)村金融日漸成為我國金融體系中的一塊短板，而以京東金融、螞蟻金服、宜信普惠等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力量的出現(xiàn)，不但能有效提高農(nóng)村金融效率，且正在補齊三農(nóng)發(fā)展過程中的短板或缺口。

國內(nèi)首部三農(nóng)互金藍皮書《中國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》（下文統(tǒng)稱“藍皮書”）中顯示，我國目前農(nóng)村金融的需求缺口高達3.05萬億，目前只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。

91金融創(chuàng)始人、董事長、CEO許澤瑋告訴《中國經(jīng)濟信息》記者，“需求缺口下，單純依靠傳統(tǒng)金融機構(gòu)的力量，很難實現(xiàn)覆蓋?！敝袊缈圃贺斀?jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究室主任、藍皮書主編李勇堅也給出了一組數(shù)據(jù)支持這一論點。

據(jù)測算，2020年三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模將達到3200億元，其中，電商大數(shù)據(jù)模式預(yù)計占據(jù)200億元，線下風(fēng)控模式大概2500億元，供應(yīng)鏈金融模式占據(jù)500億元。

“中央一號文件提出調(diào)整種植結(jié)構(gòu)、全面振興奶業(yè)、發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營等要求，都對涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予了支持與鼓勵。”在接受《中國經(jīng)濟信息》記者采訪的過程中，宜信租賃總經(jīng)理毛芳竹認為，文件為像宜信租賃這樣的農(nóng)村金融工作者提供了明確的指導(dǎo)。

“特別是從市場角度出發(fā)，我國農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營、機械化生產(chǎn)水平的不斷提高，農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種糧大戶等農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體對高性能、復(fù)合型、智能化等大型農(nóng)機具的需求日益旺盛。”毛芳竹指出，伴隨農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈的全流程需求，資金匱乏成為現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)的難點。有別于傳統(tǒng)的信貸模式，國家在近年來推出了一系列政策對農(nóng)機融資租賃業(yè)務(wù)予以明確鼓勵，使得這一業(yè)務(wù)模式在農(nóng)村市場逐步活躍起來。

據(jù)了解，宜信普惠作為一家金融科技類公司，在農(nóng)村金融市場早已累積了近十年的經(jīng)驗，目前業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋93個農(nóng)村地區(qū)。而宜信普惠融資租賃作為旗下專業(yè)的農(nóng)機金融服務(wù)機構(gòu)，早在2012年時便在農(nóng)機行業(yè)推出農(nóng)機融資租賃服務(wù)，為購機資金匱乏的農(nóng)戶提供有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的融資服務(wù)。

實際上，如何深入農(nóng)村腹地、幫扶農(nóng)村經(jīng)濟，讓農(nóng)民享受到和城市一樣的優(yōu)質(zhì)消費和普惠金融服務(wù)，早在2015年初便成為京東在企業(yè)發(fā)展中重點關(guān)注的問題。

京東不僅提出了包括工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略、生鮮電商戰(zhàn)略和農(nóng)村金融戰(zhàn)略農(nóng)村電商“3F戰(zhàn)略”，并且憑借“電商下鄉(xiāng)+農(nóng)產(chǎn)品進城”兩條腿走路，收效顯著。數(shù)據(jù)顯示截至2016年10月，京東金融已經(jīng)在全國1500個縣、30萬個行政村開展業(yè)務(wù)。

在消費金融、供應(yīng)鏈金融、理財、眾籌、支付等多條線都實現(xiàn)了穩(wěn)固發(fā)展的京東金融，為開展農(nóng)村金融戰(zhàn)略打下了良好的基礎(chǔ)。京東農(nóng)村金融負責(zé)人在接受《中國經(jīng)濟信息》記者采訪時指出，針對農(nóng)村特點和農(nóng)民需求開發(fā)的“京農(nóng)貸”解決了涉農(nóng)企業(yè)融資，京東還通過支付、白條等讓農(nóng)民更好地享受消費，“京東下一步會將逐漸成熟的多條業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用到廣大農(nóng)村地區(qū)，打造全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融，滿足農(nóng)民在生產(chǎn)、收購、加工、銷售等多個環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的資金需求?！?/p>

不甘落后的螞蟻金服也于2016年1月成立了農(nóng)村金融事業(yè)部，經(jīng)過一年多實踐，探索出了服務(wù)三農(nóng)用戶的三種農(nóng)村金融服務(wù)模式——

通過網(wǎng)絡(luò)方式為全國范圍的“三農(nóng)”用戶提供綜合金融服務(wù)，包括支付、保險、信貸等服務(wù)的數(shù)據(jù)化金融平臺模式；在信息化和金融服務(wù)欠缺的縣域、鄉(xiāng)村，螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴村淘合伙人、中和農(nóng)信（中國扶貧基金會發(fā)起成立的小額貸款社會企業(yè)）等線下“熟人”，為用戶提供貸款等金融服務(wù)的“線上+線下”熟人模式；面向龍頭企業(yè)的大型養(yǎng)殖戶，與中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司（以下稱中華保險）聯(lián)手，提供從貸款到銷售的金融及生態(tài)服務(wù)的供應(yīng)鏈金融模式。

螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負責(zé)人向《中國經(jīng)濟信息》記者提供了一組數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務(wù)的三農(nóng)用戶分別達到1.5億、1.3億、3300萬。

促創(chuàng)新

備受關(guān)注的是，今年中央一號文件中刪除了“互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的相關(guān)表述，但以另一種方式進行了更為具體的闡述。

在螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負責(zé)人看來，中央一號文件“鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)，推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建”的表述，無疑是個利好消息，“這與螞蟻金服‘讓信用等于財富，以及‘為世界帶來微小而美好的改變的價值理念不謀而合?！?/p>

而對當(dāng)前已經(jīng)在1500個縣、30萬個行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，并構(gòu)建起了一個以農(nóng)民個體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品消費者及眾多合作伙伴為核心的農(nóng)村金融生態(tài)圈的京東金融而言，擁有9億人口的農(nóng)村市場，誘惑力相當(dāng)巨大。《中國經(jīng)濟信息》記者了解到，京東金融已于日前宣布將深耕農(nóng)村金融作為其2017年六大戰(zhàn)略之一。

事實上，不但有京東金融、螞蟻金服、宜信普惠等金融科技巨頭將布局農(nóng)村金融視為重大戰(zhàn)略，一些“年輕有為”的金融科技企業(yè)也紛紛響應(yīng)中央一號文件提出的“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新確?！r(nóng)貸款投放持續(xù)增長”的目標(biāo)，努力把握這一發(fā)展機遇。

91金融正是其中積極的年輕探路者。它不僅在北京延慶大莊科鄉(xiāng)開展精準幫扶工作，還在貴州石門鄉(xiāng)政府聯(lián)合創(chuàng)建符合當(dāng)?shù)貙嶋H情況和特色的“鄉(xiāng)村工坊”，實現(xiàn)造血式扶貧?！拔磥恚覀儠M一步助力貴州等農(nóng)村區(qū)域借助‘互聯(lián)網(wǎng)+等渠道打開銷路，提升當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入，或?qū)?fù)制建立更多的‘鄉(xiāng)村工坊，幫助農(nóng)民實現(xiàn)‘本土化就業(yè)，深入實踐農(nóng)村脫貧攻堅工作。”許澤瑋在接受《中國經(jīng)濟信息》記者采訪時表示。

他還進一步強調(diào)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)滲透到農(nóng)村基層，發(fā)展農(nóng)村各類經(jīng)濟都需要“互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新”的形式予以支持和推動，但與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，金融科技類企業(yè)在開展農(nóng)村業(yè)務(wù)時確實會面臨諸多挑戰(zhàn)，例如要尋求更廣闊的資金渠道、開發(fā)更大的市場、降低風(fēng)險成本與人力成本。

不過，金融科技企業(yè)的優(yōu)勢也十分明顯。在許澤瑋看來，互聯(lián)網(wǎng)金融可以加大農(nóng)村金融市場的供給，提高農(nóng)戶、農(nóng)民融資的可獲得性，擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍?！盁o論是互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸，還是互聯(lián)網(wǎng)理財，互聯(lián)網(wǎng)上的資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等各個方面都可以為農(nóng)村提供更便捷的金融服務(wù)體驗?！蓖瑫r，能夠?qū)崿F(xiàn)交易雙方的直接溝通，有效減少中介作用，提高交易效率，降低交易成本。

實際上，不論傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是金融科技類企業(yè)，在中央一號文件聚焦“三農(nóng)”問題，突破解決農(nóng)村金融發(fā)展難點、問題的過程中，都將迎來更多發(fā)展空間?！半m然雙方在風(fēng)險管理、成本把控、客戶規(guī)模等方面存在差異，但彼此是互補的關(guān)系?！币诵牌栈菹嚓P(guān)負責(zé)人在接受《中國經(jīng)濟信息》記者采訪時坦言，希望有越來越多的金融機構(gòu)能夠進入這一市場，不斷滿足大量農(nóng)村客戶的潛在資金需求，將農(nóng)村普惠金融的蛋糕做大。

對此，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部負責(zé)人也進一步表示，未來將一如既往地加深在農(nóng)村金融方面的實踐，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，與更多金融機構(gòu)等合作伙伴一起服務(wù)三農(nóng)用戶，助力我國農(nóng)業(yè)面向現(xiàn)代化、規(guī)?；l(fā)展。