P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的若干民事法律問(wèn)題

摘要：近年包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（又稱(chēng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生深刻的影響。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的工具實(shí)現(xiàn)借貸，它與傳統(tǒng)的民間借貸比較，涉及的相關(guān)民事法律問(wèn)題更為寬泛。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；線(xiàn)上交易；民間借貸；電子合同；居間合同

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28；D630文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）05-0213-02

作者簡(jiǎn)介：周舟（1989-），女，漢族，廣西人，廣州大學(xué)法學(xué)院，碩士研究生，研究方向：刑法。

一、關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)

在中國(guó)人民銀行等十部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》①中把個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸界定為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。民間借貸是指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)，俗稱(chēng)“線(xiàn)下交易”。區(qū)別于傳統(tǒng)的民間借貸，其特點(diǎn)就是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的工具實(shí)現(xiàn)借貸，俗稱(chēng)“線(xiàn)上交易”。它借助了具有“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)工具實(shí)現(xiàn)借貸。

二、關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同的成立及生效

（一）我國(guó)法律關(guān)于電子合同的規(guī)定

我國(guó)《合同法》規(guī)定的“書(shū)面合同形式”包括數(shù)據(jù)電文?！半娮雍贤奔磳儆跀?shù)據(jù)電文?！峨娮雍灻ā发诘谌龡l規(guī)定了可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。如果當(dāng)事人約定了使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書(shū)，不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?、?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等四部門(mén)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》③第二十二條規(guī)定，各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)保證其真實(shí)性。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同的成立

根據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同需采取要約、承諾方式，采用書(shū)面形式訂立的，合同自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)成立。因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸是“線(xiàn)上交易”，故雙方要在網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)上借助數(shù)據(jù)電文即簽訂電子合同的方式確定雙方的借貸關(guān)系。根據(jù)《電子簽名法》第十四條規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力。即只要借貸雙方在網(wǎng)站平臺(tái)達(dá)成借款協(xié)議并形成可靠的電子簽名合同，其借貸關(guān)系即依法成立。例如在被稱(chēng)為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)催收獲勝第一案中，原告上海某金融信息服務(wù)有限責(zé)任公司訴被告李某某、吳某某、上海某塑膠制品有限公司借款合同糾紛一案中④，上海市黃浦區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為“全體出借人與被告李某某明通過(guò)原告網(wǎng)站達(dá)成的借款協(xié)議合法有效，借貸雙方均應(yīng)嚴(yán)格履行”。

（三）自然人之間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同的生效

《合同法》第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同是實(shí)踐合同，即貸款人提供借款時(shí)生效，自然人之間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同亦參照此規(guī)定，提供貸款時(shí)合同生效。最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》⑤第九條規(guī)定，具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件，其中第（二）項(xiàng)里的，以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶(hù)時(shí)。

三、關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任

在純中介平臺(tái)模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)與借款人、出借人之間為居間合同?，F(xiàn)實(shí)中如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)存在下列不規(guī)范操作或不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的，存在承擔(dān)民事責(zé)任的有下列幾種情形：

（一）因居間違約導(dǎo)致的民事責(zé)任

《合同法》第四百二十五條規(guī)定，居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告。否則造成委托人利益受損的后果由居間人承擔(dān)損害賠償責(zé)任并不得要求支付報(bào)酬。即如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)存在故意隱瞞重要事實(shí)或者未盡勤勉義務(wù)而導(dǎo)致信息虛假，損害借貸雙方利益的，就要承擔(dān)以上的懲罰。

（二）因借款擔(dān)保導(dǎo)致的民事責(zé)任

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十二條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)存在如上為借貸提供擔(dān)保情形的，將承擔(dān)因借款擔(dān)保導(dǎo)致的民事責(zé)任。

（三）因個(gè)人信息侵權(quán)導(dǎo)致的民事責(zé)任

在P2P平臺(tái)進(jìn)行交易的主體，必須經(jīng)過(guò)注冊(cè)，成為平臺(tái)會(huì)員后方能開(kāi)始借貸行為。為了維護(hù)交易安全，都需要網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制以確保雙方身份真實(shí)。因此，P2P平臺(tái)需要儲(chǔ)存大量的個(gè)人信息，如姓名、年齡、住址、聯(lián)系方式、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、名下財(cái)產(chǎn)情況等重要資料。如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)個(gè)人信息的保密工作不到位，因自己過(guò)錯(cuò)致使客戶(hù)資料泄露，造成客戶(hù)損失的，承擔(dān)因個(gè)人信息侵權(quán)導(dǎo)致的民事責(zé)任。

（四）承擔(dān)因借款人非法集資導(dǎo)致的民事責(zé)任

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)：一是“背對(duì)背”以“線(xiàn)上電子合同”的形式完成交易；二是存在“一對(duì)多”的交易（即多個(gè)出借人配款借給單一借款人），例如剛剛上面提到的案子，原告上海某金融信息服務(wù)有限責(zé)任公司訴被告李某某、吳某某、上海某川塑膠制品有限公司借款合同糾紛一案中，就是80名出借人各自通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)與借款人李某某達(dá)成一年期50萬(wàn)元借貸法律關(guān)系。如果借款人借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以非法占有為目的，編造謊言，捏造或者隱瞞事實(shí)真相，騙取不特定多數(shù)人的資金且數(shù)額較大的即涉嫌集資詐騙，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未盡到核查義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺(tái)上發(fā)布大量虛假借款標(biāo)。則對(duì)造成出借人的損失承擔(dān)連帶民事賠償責(zé)任。

[注釋]

①中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、工商總局、法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì).國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室<關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)>（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)），中國(guó)人民銀行網(wǎng)站京ICP備05073439號(hào).

②<中華人民共和國(guó)電子簽名法>（第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過(guò)），中國(guó)人大網(wǎng)京ICP備06005931號(hào).

③中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室<網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法>（銀監(jiān)會(huì)令[2016]1號(hào)）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)網(wǎng)站ICP備05072642號(hào).

④上海市黃浦區(qū)人民法院<民事判決書(shū)>[（2014）黃浦民二（商）初字第176號(hào)]，匯法網(wǎng)京ICP證140452號(hào).

⑤最高人民法院<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定>（法釋〔2015〕18號(hào)），最高人民法院網(wǎng)京ICP備12013311號(hào).