河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新探討

何慧

[提要] 農(nóng)業(yè)發(fā)展需要有充足的資金支持，但受目前金融市場供給約束、制度缺陷和環(huán)境制約等因素的影響，現(xiàn)有投融資機(jī)制的不健全導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展遭遇嚴(yán)重的資金制約問題。本文以河南省農(nóng)村金融現(xiàn)狀與存在的問題作為切入點(diǎn)，總結(jié)適合河南省自身省情的金融創(chuàng)新路徑。

關(guān)鍵詞：金融支持；創(chuàng)新；河南省

本文為2016年度河南省社科規(guī)劃項(xiàng)目：“河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新研究”（2016BJJ048）；2016年度信陽師范學(xué)院青年基金：“基于資本結(jié)構(gòu)視角提高河南省上市公司經(jīng)營績效的實(shí)證研究”階段性成果

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年2月10日

一、河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新的必要性

河南省是農(nóng)業(yè)大省，資金短缺是困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心問題。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融形式單一，結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融創(chuàng)新能夠有效地解決農(nóng)戶資金短缺問題，幫助農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)集聚效應(yīng)與規(guī)模優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的各種要素實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置和長期持續(xù)發(fā)展，因此農(nóng)村金融系統(tǒng)對(duì)應(yīng)地要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型發(fā)展和制度化發(fā)展。農(nóng)村金融系統(tǒng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持機(jī)制，并不僅僅反映在農(nóng)業(yè)投資需求能夠得到充足且優(yōu)化的融資服務(wù)。現(xiàn)代農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)該與農(nóng)業(yè)發(fā)展形成良好的互動(dòng)關(guān)系，以資本要素的配置為主線，促使各類廣義生產(chǎn)要素均能夠?qū)崿F(xiàn)最優(yōu)配置。

二、河南省農(nóng)村金融支持機(jī)制現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融支持政策的戰(zhàn)略協(xié)同作用待加強(qiáng)

1、政策性金融功能發(fā)揮不到位?，F(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)由于存在運(yùn)行機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)單一、功能缺位等問題，制約了其支持作用的發(fā)揮。這些問題產(chǎn)生的原因主要有：一是服務(wù)單一。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要為糧、棉、油等農(nóng)產(chǎn)品的儲(chǔ)備、收購、調(diào)銷等提供相應(yīng)的融資服務(wù)，業(yè)務(wù)對(duì)象范圍相當(dāng)局限，對(duì)其他需要信貸支持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支持力度不夠，相對(duì)限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展；二是資金來源單一。政策性金融機(jī)構(gòu)的資金主要來源是財(cái)政撥款，但現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在撥款資金不能按時(shí)到位，以及資金撥付有限無法滿足實(shí)際需求的情況。盡管政策性金融機(jī)構(gòu)還可以向中央銀行進(jìn)行借款，但這將導(dǎo)致融資成本上升；三是目前政策性銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”的經(jīng)營定位，對(duì)于一些建設(shè)周期長的城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施放貸積極性不高，導(dǎo)致部分融資需求得不到滿足。

2、村鎮(zhèn)市場的金融資源配置不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展注重城鄉(xiāng)一體以及區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，而目前河南省的金融資源配置呈現(xiàn)出一種自發(fā)性失衡的態(tài)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)出于盈利目的，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大城市，而在缺乏信用、抵押擔(dān)保資源匱乏的農(nóng)村和小城鎮(zhèn)地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)長期處于金融服務(wù)的盲點(diǎn)。目前，河南省部分區(qū)域縣鄉(xiāng)基層信用社或分支機(jī)構(gòu)占不到總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的20%。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布稀少，很難產(chǎn)生金融機(jī)構(gòu)幫助農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金，農(nóng)業(yè)發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充客戶來源的互補(bǔ)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。此外，商業(yè)銀行信貸資金大多投向城市中的大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，配合農(nóng)業(yè)建設(shè)的專項(xiàng)貸款金額較少，同時(shí)位于村鎮(zhèn)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)也沒有因地制宜制定信貸操作方案和相應(yīng)的制度。

（二）農(nóng)村金融支持力度不足

1、農(nóng)村資金來源有限。近年來，農(nóng)業(yè)建設(shè)中所需資金大部分是上級(jí)撥給的專項(xiàng)開發(fā)資金及各級(jí)財(cái)政自籌資金。在農(nóng)村服務(wù)的金融部門被逐漸邊緣化，這使得小城鎮(zhèn)、村莊和鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展缺乏必要的資金支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這一現(xiàn)象增加了城鎮(zhèn)化發(fā)展的難度。此外，農(nóng)村金融政策中也缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展明確的指導(dǎo)意見。我國長期以來給農(nóng)村地區(qū)的金融優(yōu)惠僅僅局限于部分專項(xiàng)資金的供給，對(duì)支持“三農(nóng)”以及一些重要經(jīng)濟(jì)開發(fā)的全方位優(yōu)惠政策則沒有清晰、持續(xù)的導(dǎo)向。政策性金融機(jī)構(gòu)也沒有明確地將農(nóng)業(yè)建設(shè)作為信貸支持的中心。

2、融資渠道單一。目前，河南省農(nóng)業(yè)建設(shè)資金主要來自于財(cái)政資金，資金匱乏使得農(nóng)業(yè)投資增長十分緩慢。農(nóng)業(yè)建設(shè)項(xiàng)目由于投資規(guī)模龐大、沉淀成本高、建設(shè)周期長等特點(diǎn)要求長期、集中、大額的資金來源。民間自有資金、外來資金、商業(yè)銀行貸款均無法滿足要求。河南省作為一個(gè)中部省份，財(cái)政收入畢竟有限，難以滿足所需資金。除了財(cái)政資金以外，能提供建設(shè)資金的只有政策性金融機(jī)構(gòu)，但其宗旨和定位是支持國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，并不是具體針對(duì)農(nóng)業(yè)建設(shè)。因此，政策性金融支持在城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的作用很有限。

3、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級(jí)受限。河南省是全國第二人口大省，農(nóng)村存在眾多待就業(yè)人口，就業(yè)問題嚴(yán)峻，要解決這一問題就需要充分發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，承載吸收農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力的壓力。但目前河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資困難成為其發(fā)展的重要制約因素。河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的資金來源主要以商業(yè)貸款為主，但絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和信貸模式都存在趨同問題，表現(xiàn)為擔(dān)保方式以不動(dòng)產(chǎn)抵押為主，并且金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)，沒有根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需求量身設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，很難滿足融資需求。

（三）農(nóng)村金融效率偏低

1、補(bǔ)貼性與政策性的金融支農(nóng)效果不佳。目前，河南省補(bǔ)貼性與政策性金融支農(nóng)措施效果不理想，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推動(dòng)作用不明顯。具體表現(xiàn)在：一是政策性金融的低利率對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有擠出效應(yīng)；二是政策性金融目前被錯(cuò)誤地看成一種財(cái)政補(bǔ)貼或撥款而非貸款，貸款對(duì)象還款積極性不高，在部分區(qū)域出現(xiàn)了較高違約率和較低還款率。

2、農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用不明顯。由于農(nóng)村金融政策沒有突出表現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)和導(dǎo)向作用，長期以來缺乏明確的定位，在支持基礎(chǔ)設(shè)施改善、支持農(nóng)村工業(yè)企業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、社會(huì)保障等方面都缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和持續(xù)性的政策措施，因此難以產(chǎn)生積極的效果。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑

（一）優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。目前，農(nóng)村和縣鎮(zhèn)地區(qū)是城鎮(zhèn)化的前沿陣地，任何忽略這一地方的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，甚至有的是進(jìn)入之后又后續(xù)撤出，都將會(huì)錯(cuò)失農(nóng)業(yè)發(fā)展這一巨大的發(fā)展機(jī)遇。河南省城鎮(zhèn)地區(qū)商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足，融資需求缺乏大型商業(yè)銀行的支持。要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)金融機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)該在農(nóng)村和城鎮(zhèn)地區(qū)合理布局，開設(shè)分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，基層員工可以在當(dāng)?shù)卣衅?。目前，個(gè)別大型股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)駐三四線城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城，并在分行或支行層面設(shè)立了小額信貸部門和支農(nóng)信貸部門，將在當(dāng)?shù)匚盏拇婵钪苯泳偷剞D(zhuǎn)化為貸款，這種模式可以在各類銀行推廣。

（二）加大金融支持力度，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)

1、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)發(fā)展的未來在于產(chǎn)業(yè)化，金融支持第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展就要密切關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，滿足資金融通、現(xiàn)金結(jié)算、科技進(jìn)步、保險(xiǎn)保障等金融需求。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，各類金融組織應(yīng)各司其職。以合作金融促進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以民間資本滿足農(nóng)戶短期、小額資金需求。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)則重點(diǎn)支持龍頭企業(yè)發(fā)展壯大，以強(qiáng)化龍頭企業(yè)成長、建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)化基地作為今后信貸資金支持的重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2、支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)大多是知識(shí)密集型、技術(shù)密集型企業(yè)，能源消耗低、資源約束小，是農(nóng)村發(fā)展中應(yīng)重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)。但從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，服務(wù)型企業(yè)“重知識(shí)和技術(shù)含量、輕固定資產(chǎn)”的特點(diǎn)導(dǎo)致服務(wù)業(yè)獲得的商業(yè)信貸資金規(guī)模嚴(yán)重不足，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)營養(yǎng)不良導(dǎo)致后天發(fā)育不足，商業(yè)金融支持服務(wù)業(yè)發(fā)展在總體規(guī)模和支持結(jié)構(gòu)上都存在問題。為此，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大金融支持力度，開發(fā)面向現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)的多層次信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。

（三）政策性金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化方案。農(nóng)業(yè)建設(shè)項(xiàng)目時(shí)間長、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低是商業(yè)性銀行很少關(guān)注的最重要原因。為解決這一問題，政府應(yīng)給予商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)政策性優(yōu)惠，同時(shí)通過政府發(fā)布相關(guān)文件或公布城市規(guī)劃方向來引導(dǎo)社會(huì)資金流入相對(duì)弱勢(shì)的農(nóng)村項(xiàng)目。印度和日本都在這方面做出了有益的嘗試，他們對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度不斷加大，通過利息補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)介入農(nóng)村項(xiàng)目，同時(shí)頒布一系列政策法規(guī)保障農(nóng)業(yè)融資的順利進(jìn)行。對(duì)于政策性金融機(jī)構(gòu)來說，要利用自身資金配置優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的多維目標(biāo)，必須推動(dòng)資金實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源最優(yōu)配置。一方面政策性金融機(jī)構(gòu)在對(duì)地方政府融資平臺(tái)繼續(xù)加大支持的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控、創(chuàng)新資金使用模式、促進(jìn)融資平臺(tái)的優(yōu)化升級(jí)；另一方面政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)和社會(huì)事業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，惠及更多的農(nóng)戶。

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