合規(guī)經(jīng)營是商業(yè)銀行發(fā)展的生命線
——以某“老賴”客戶威脅勒索某銀行事件為例

◎張國盛 許南

合規(guī)經(jīng)營是商業(yè)銀行發(fā)展的生命線
——以某“老賴”客戶威脅勒索某銀行事件為例

◎張國盛 許南

在經(jīng)濟新常態(tài)下，商業(yè)銀行要保持長足、穩(wěn)健發(fā)展，必須把合規(guī)經(jīng)營作為其發(fā)展的生命線。本文從某“老賴”客戶威脅勒索銀行案例出發(fā)，引申出商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營的重要意義，進而對商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營提出了建議和對策。

商業(yè)銀行 合規(guī)經(jīng)營 生命線

一、案例分析

某銀行為某房地產(chǎn)企業(yè)授信4300萬元，借款用于房地產(chǎn)項目的開發(fā)，借款期限為1年，貸款到期后發(fā)生逾期欠息。為保護銀行信貸資產(chǎn)安全，督促該房地產(chǎn)企業(yè)盡快還款，銀行向法院提起訴訟。法院判決銀行勝訴，要求該房地產(chǎn)企業(yè)償還貸款全部本金、利息、罰息并承擔相關(guān)訴訟費用，如果該企業(yè)拒不還款，則銀行對抵押房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)，實際控制人承擔連帶責任保證。

由于企業(yè)拒絕還款，判決生效后，銀行向法院申請強制執(zhí)行，在司法執(zhí)行抵押物房產(chǎn)評估環(huán)節(jié)，企業(yè)自愿履行生效判決，償還了貸款本息及訴訟費用。

案件到此本應圓滿結(jié)束，然而在企業(yè)還款半個月后，銀行先后收到該房地產(chǎn)企業(yè)“關(guān)于商請銀行返還多收取的罰息的溝通函”“關(guān)于商請解決企業(yè)借款合同糾紛相關(guān)問題的溝通函”，其主要意圖希望銀行返還其1000余萬元款項，并揚言如果銀行不按其期望退還費用，將采取各種手段對銀行聲譽產(chǎn)生影響。

據(jù)了解，該房地產(chǎn)企業(yè)之所以在自愿履行還款義務后，又開始威脅勒索銀行的原因主要是該企業(yè)意欲使用抵押給銀行的房產(chǎn)在其他銀行借款，貸款成功后，該企業(yè)除能償還銀行借款外還能獲得多余款項。于是，該企業(yè)向小額貸款公司借款償還了銀行貸款，銀行解除抵押權(quán)后并未獲得其他銀行貸款，使該房地產(chǎn)企業(yè)無法償還小貸公司借款，進而導致其在沒有任何事實和法律依據(jù)的前提下勒索敲詐銀行，以期通過指出銀行存在違規(guī)經(jīng)營而逼迫銀行息事寧人退回部分款項。該企業(yè)聲稱，如果銀行不返還款項，將通過起訴至法院、網(wǎng)絡(luò)發(fā)布詆毀信息、證交所投訴、檢察院抗訴等形式對銀行聲譽產(chǎn)生影響，其委托代理人甚至多次通過短信、電話、微信對銀行相關(guān)經(jīng)辦人員進行人身騷擾及威脅，嚴重影響了相關(guān)經(jīng)辦人員的工作、生活，對銀行造成了較大的困擾和惡劣影響。

該企業(yè)抓住了該銀行作為上市企業(yè)，其外部形象、聲譽對其穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要這一關(guān)鍵點，在各“函”中，歪曲銀行存在多種違規(guī)違法行為，以期從銀行獲得“封口費”。該客戶的這種行徑，可以說是“老賴”客戶威脅勒索銀行的典型事件。事實上，銀行對于該筆貸款處置過程完全合規(guī)合法，不存在違規(guī)、違紀操作和違法行為。試想，如果該銀行在此筆業(yè)務操作過程中，確實存在違規(guī)行為，那就會成為該“老賴”客戶的“把柄”，事態(tài)發(fā)展的后果將難以想象。這個案例從側(cè)面警示，合規(guī)經(jīng)營是商業(yè)銀行的生命線，在任何時候，商業(yè)銀行都要牢牢把握住合規(guī)經(jīng)營這一生命線。

二、商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營的重要意義

（一）商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營是銀行可持續(xù)發(fā)展的重要前提

合規(guī)經(jīng)營是銀行規(guī)范操作行為、遏制違規(guī)違紀問題和防范案件發(fā)生，全面防范風險，提升經(jīng)營管理水平的需要。目前，經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生動力不足、經(jīng)濟增長下行壓力明顯加大、投資與消費需求不振、房地產(chǎn)市場分化加劇、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩等問題給銀行經(jīng)營管理帶來了巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行潛在風險呈現(xiàn)出復雜化、多樣化、關(guān)聯(lián)性、隱蔽性等特征，銀行業(yè)風險控制面臨壓力大、困難多等問題。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融、經(jīng)濟下行多重的沖擊和影響下，部分商業(yè)銀行暴露出經(jīng)營不規(guī)范、管理混亂和不符合監(jiān)管要求等一系列問題，商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營鏈條上的脆弱環(huán)節(jié)顯著增多，重大風險事件、違約客戶增多。商業(yè)銀行要沖破困境，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須正視發(fā)展中遇到的問題，將合規(guī)經(jīng)營視為發(fā)展的生命線，牢牢守住合規(guī)經(jīng)營這一底線。案例中的銀行正是因為牢牢守住合規(guī)經(jīng)營的底線，所以在“老賴”客戶的勒索敲詐下才能做到有理、有利、有節(jié)，有效維護銀行的合法權(quán)益和社會形象。

（二）商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營是優(yōu)化營商環(huán)境的重要要求

2016年12月7日，遼寧省第十二屆人民代表大會常務委員會第三十次會議通過《遼寧省優(yōu)化營商環(huán)境條例》，條例的出臺標志著優(yōu)化營商環(huán)境、保護各類市場主體的合法權(quán)益得到了制度的約束和保障。2017年4月，遼寧自貿(mào)區(qū)掛牌成立，在可預期的未來必將營造法制化、國際化、便利化的營商環(huán)境，形成投資貿(mào)易環(huán)境便利、金融服務完善、監(jiān)督高效便捷、法制環(huán)境規(guī)范的高水平高標準的自由貿(mào)易園區(qū)。商業(yè)銀行作為營商環(huán)境的重要一環(huán)，對于創(chuàng)造良好的經(jīng)濟金融環(huán)境，提供完善便捷的金融服務，對經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和水平顯著提升具有“引擎”的作用。在這一背景下，對商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。

三、強化商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營的對策與建議

（一）強化全員合規(guī)意識培養(yǎng)，將合規(guī)經(jīng)營落到細處、做到實處

要將合規(guī)經(jīng)營理念貫穿于商業(yè)銀行各項業(yè)務的全流程，強化全員合規(guī)意識培養(yǎng)，將合規(guī)經(jīng)營落到細處、做到實處，真正做到內(nèi)化于心、外化于行。不僅要把合規(guī)經(jīng)營放在戰(zhàn)略發(fā)展的高度，更要將合規(guī)經(jīng)營貫徹于每一項工作、每一個環(huán)節(jié)中。同時，要加強商業(yè)銀行員工隊伍建設(shè)，定期組織有針對性、實戰(zhàn)性的合規(guī)業(yè)務培訓，提高商業(yè)銀行全體員工的風險識別和防范能力，強化職業(yè)操守意識，加強考核激勵力度，提高合規(guī)考核要求，引導商業(yè)銀行員工樹立正確的業(yè)務發(fā)展與穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營相結(jié)合的發(fā)展理念。

（二）完善合規(guī)經(jīng)營制度和體制，形成合規(guī)經(jīng)營長效機制

商業(yè)銀行要結(jié)合自身情況，提升商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營管理能力，完善全面合規(guī)經(jīng)營管理水平和體系；要緊緊圍繞“控風險、穩(wěn)發(fā)展”的經(jīng)營方針，強化風險管控，完善合規(guī)經(jīng)營制度和體制，形成合規(guī)經(jīng)營長效機制；將業(yè)務規(guī)范、管理規(guī)范、經(jīng)營規(guī)范相統(tǒng)一；提高工作標準，有效防范風險，建立統(tǒng)一的標準和規(guī)范；健全以“全覆蓋、全流程、風險文化”為核心的全面風險管理體系。同時，以全面風險管理項目為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮風險合規(guī)條線的監(jiān)督管控作用；健全前、中、后臺協(xié)調(diào)運行機制和風險管控能力；密切關(guān)注重點機構(gòu)風險、重點區(qū)域風險和重點行業(yè)客戶風險，加強信用風險中的重點區(qū)域、重點業(yè)務的風險管理，提升銀行內(nèi)部審計管理和法務工作管理機制。

（三）外部監(jiān)督與內(nèi)部管理兩手都要抓，兩手都要硬

完善合規(guī)經(jīng)營制度和體制，形成合規(guī)經(jīng)營長效機制等內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上，也要有效發(fā)揮外部監(jiān)督的作用，內(nèi)部管理和外部監(jiān)督缺一不可，兩手都要抓，兩手都要硬。商業(yè)銀行要嚴格按照監(jiān)管要求規(guī)范，嚴格業(yè)務風險管控，提升合規(guī)經(jīng)營管理能力和服務水平，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮積極作用。重視客戶、媒體及輿論意見、批評和建議，廣泛收集各方對商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的合理化建議。

經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行業(yè)將面臨更加嚴峻的環(huán)境，利差空間不斷收窄，監(jiān)管政策日趨嚴格，“資金荒”與“資產(chǎn)荒”并存，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融脫媒持續(xù)沖擊，加之本文提到案例中所述的“老賴”客戶威脅勒索銀行等事件。在這一背景下，商業(yè)銀行更要牢牢把握合規(guī)經(jīng)營這一生命線，從思想意識養(yǎng)成、體制機制建設(shè)、內(nèi)外部監(jiān)管聯(lián)動等多方面著手，合法經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營，有效發(fā)揮商業(yè)銀行在經(jīng)濟發(fā)展和社會進步中的作用和使命。

（作者單位：遼寧大學）

責任編輯：張永輝