互聯(lián)網(wǎng)下校園貸的發(fā)展與規(guī)制探討

王雪云

摘 要 近來(lái)，“裸條借貸”一詞頻頻出現(xiàn)在公眾面前，媒體報(bào)道越來(lái)越多。由于申請(qǐng)貸款門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單且拿錢速度快等因素，“裸條借貸”得到一些女大學(xué)生的青睞。本文基于從“裸條借貸”事件出發(fā)，探討校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)其存在的問(wèn)題進(jìn)行深入分析，從明確監(jiān)管主體職責(zé)、完善監(jiān)管制度和規(guī)范、加強(qiáng)平臺(tái)自身建設(shè)、加強(qiáng)學(xué)生教育管理幾方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下校園貸的規(guī)制提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 校園貸款 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 監(jiān)管

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.02.367

一、問(wèn)題的提出

在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的新形勢(shì)下，由于金融行業(yè)的發(fā)展、國(guó)家“普惠金融”政策的實(shí)行以及當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)需求的迅猛增長(zhǎng)，類似于專門針對(duì)大學(xué)生的P2P平臺(tái)的校園貸應(yīng)運(yùn)而生，在各大高校如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，在大學(xué)生的日常消費(fèi)活動(dòng)中扮演了重要的角色。然而，2016年以來(lái)，“校園貸”屢屢傳出“欠下巨額債務(wù)的學(xué)生跳樓”、“裸照借款”、“暴力催收”等亂象。

去年5月以來(lái)，就有很多媒體曝光了大學(xué)生“裸條借貸”現(xiàn)象，然而，“裸貸”現(xiàn)象并未戛然而止，“裸照”進(jìn)一步發(fā)酵為“裸視頻”被曝光出來(lái)，出現(xiàn)在公眾視野，引起了新一輪的輿論風(fēng)波，不禁讓人瞠目結(jié)舌。同時(shí)，讓人們知曉還有另一新名詞——“肉償”，若沒(méi)有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款，就需要用“肉償”作為“代價(jià)”。所謂“肉償”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是由放貸人或其代理人作為中介，要求借貸人一般為女孩通過(guò)賣淫或者是被“包養(yǎng)”的方式來(lái)獲得資金以償還貸款。如今，“裸貸”已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，由此衍生出“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式，選擇裸持借貸的借款人也由此陷入“惡性循環(huán)”。

二、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校園貸的特點(diǎn)

1.放貸門檻低與流程簡(jiǎn)單：

校園貸通過(guò)在校園內(nèi)貼廣告、微信朋友圈、QQ群、發(fā)短信、打電話等多種方式宣傳“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”、“每天前1千名借款免息”、“閃電借款”等類似誘人的貸款標(biāo)語(yǔ)，憑身份證即可獲得幾千甚至上萬(wàn)的貸款，如此低的門檻就可以申請(qǐng)到貸款，使那些經(jīng)不住誘惑或者無(wú)償還能力的學(xué)生輕而易舉地掉入“陷阱”。此外，目前市面上的校園借貸公司各自為政，沒(méi)有大數(shù)據(jù)共享機(jī)制，一個(gè)學(xué)生可以在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)貸款，很容易出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”的情況，陷入“借貸-消費(fèi)-借貸-還貸”的惡性循環(huán)之中，最終債臺(tái)高筑。

2.隱形費(fèi)用較高與高額的逾期違約金：

本人以某一校園借貸平臺(tái)為例，對(duì)其進(jìn)行了深入分析，歸納出以下八項(xiàng)常見(jiàn)的費(fèi)用。

（1）貸款利息：該平臺(tái)目前的利率范圍為10%-24%。經(jīng)過(guò)查找與計(jì)算，此平臺(tái)借貸的最高年利率是同期銀行借款年利率的4倍。

（2）逾期罰息：出現(xiàn)逾期情況時(shí)，之前的正常利息費(fèi)用將停止計(jì)算，逾期1-10天的時(shí)間將收取0.05%的逾期罰息，在10天以上的將收取0.1%的逾期罰息。

（3）逾期管理費(fèi)：與上一條相同，出現(xiàn)逾期情況時(shí)，之前的正常借款管理費(fèi)用也將停止計(jì)算，逾期1-10天的時(shí)間按照0.1%收取逾期管理費(fèi)，在10天以上的按照0.5%收取逾期管理費(fèi)。

（4）充值費(fèi)：充值資金按0.5%收取轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，充值費(fèi)上限100元。

（5）提現(xiàn)費(fèi)：提現(xiàn)金額按0.3%收提現(xiàn)費(fèi)，該項(xiàng)費(fèi)用不設(shè)上限。

（6）借款服務(wù)費(fèi)：根據(jù)借款人的信用等級(jí)收取，借款成功后一次性繳納。該平臺(tái)把借款人信用劃分為7個(gè)等級(jí)，最高等級(jí)（AA）費(fèi)率為0%，第四等級(jí)（C）費(fèi)率為2%，最低等級(jí)（HR）費(fèi)率為5%。

（7）借款手續(xù)費(fèi)：在借款成功之后，一次性交納500元的手續(xù)費(fèi)。

從以上七種不同的收取費(fèi)用可知，借貸平臺(tái)對(duì)于借款所收取的費(fèi)用數(shù)目繁多，如果綜合考慮這些費(fèi)用利率來(lái)看，一些大學(xué)生在實(shí)際借貸中需要承受的借款利率很有可能大大超出了平臺(tái)所公示的利率。

（8）神秘的“代理費(fèi)”：為了進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)，圈占所屬“地盤”，校園貸平臺(tái)往往會(huì)通過(guò)設(shè)校園代理的方式去為平臺(tái)爭(zhēng)取更多的客戶資源，代理人拉人貸款獲得提成獎(jiǎng)勵(lì)。此外，如果代理人主動(dòng)去拉別人成為中介，還可以從借款人手里額外多抽取一定比例的中介費(fèi)。因此，一些大學(xué)生會(huì)遇到通過(guò)校園中介借款時(shí)還需繳納代理費(fèi)的情況。

（二）國(guó)內(nèi)外校園貸發(fā)展現(xiàn)狀之比較

國(guó)內(nèi)外的大學(xué)生都存在需要貸款用于學(xué)業(yè)、消費(fèi)的情況，但國(guó)內(nèi)外在貸款條件、借貸經(jīng)營(yíng)方式、透明程度和借貸風(fēng)險(xiǎn)上都存在有不同之處。國(guó)外校園貸發(fā)展現(xiàn)狀表現(xiàn)在以下幾方面：一是放貸門檻高，不存在嚴(yán)格意義上的“校園貸”；二是“未來(lái)精英的目標(biāo)人群十校友融資”經(jīng)營(yíng)方式，利用社交網(wǎng)絡(luò)降低違約率； 三是專注于貸款再融資業(yè)務(wù)，收費(fèi)透明，還款方式靈活；四是平臺(tái)審核嚴(yán)格，將借貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。國(guó)內(nèi)校園貸發(fā)展現(xiàn)狀表現(xiàn)在以下幾方面：一是放貸門檻低，校園貸以“消費(fèi)貸”為主；二是“暴力催款”觸碰法律警戒線；三是收費(fèi)不透明，成為變相高利貸；四是面向全國(guó)大學(xué)生，審核不嚴(yán)，借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。

三、校園貸存在的問(wèn)題及原因分析

（一）校園借貸平臺(tái)方面

校園借貸的本質(zhì)是某些第三方借貸平臺(tái)，通過(guò)以高息的方式向在校大學(xué)生發(fā)放貸款獲利。這些平臺(tái)由于放款門檻低、對(duì)借款人的資質(zhì)審核不嚴(yán)或者根本不進(jìn)行審核，也不考慮大學(xué)生的還貸能力，為學(xué)生提供超出負(fù)荷能力的借款資金，一味放款，最后坐等家長(zhǎng)買單，誘導(dǎo)和助長(zhǎng)學(xué)生肆意借款、過(guò)度消費(fèi)，給學(xué)生造成更深層次的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，引發(fā)種種校園悲劇出現(xiàn)。對(duì)于大多數(shù)的校園貸來(lái)說(shuō)，唯一的門檻就是在校大學(xué)生。低門檻的借貸，看似光鮮的校園金融，絕非“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”這般詩(shī)情畫意。校園貸的產(chǎn)生，在本質(zhì)上其與高利貸并無(wú)多大差別，由此一來(lái)將一些大學(xué)生逼上了絕境。

（二）學(xué)生自身方面

如今，隨著時(shí)代的發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)觀念已經(jīng)發(fā)生巨大改變，他們對(duì)一些商品和服務(wù)有超前的消費(fèi)需求，想通過(guò)借貸或者透支信用卡來(lái)提前購(gòu)買自己所需。大學(xué)生在校期間的生活費(fèi)大多數(shù)是由父母給予，有限的生活費(fèi)滿足不了不斷的超前消費(fèi)需求。而校園借貸正是瞅準(zhǔn)在校大學(xué)生這一商機(jī)，設(shè)下高利貸、利滾利、“裸條放款”等圈套，而大學(xué)生離開(kāi)家庭后不久步入大學(xué)生活，其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和甄別能力比較弱，一不小心禁不住誘惑就會(huì)陷入其中。很多學(xué)生對(duì)貸款背后的高額利息帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)持以無(wú)視態(tài)度，置若罔聞，對(duì)與自己消費(fèi)能力極不相對(duì)稱的商品通過(guò)借貸進(jìn)行大肆消費(fèi)，最終面臨債務(wù)困境，有的不得不“拆東墻補(bǔ)西墻”因而陷入借款死循環(huán)。

（三）家長(zhǎng)和學(xué)校方面

據(jù)了解，很多大學(xué)生在步入大學(xué)之后，經(jīng)濟(jì)來(lái)源有限，錢用之少之，加上花費(fèi)開(kāi)支較之以往劇增，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)觀一旦未擺正，很容易陷入“泥潭”。他們需要家長(zhǎng)和學(xué)校更多的指導(dǎo)與幫助。校園貸能迅速蔓延的另一重要原因還有家長(zhǎng)的“溺愛(ài)”和學(xué)校的“息事寧人”。家長(zhǎng)在面對(duì)小孩非理性消費(fèi)造成的“突如其來(lái)的賬單”，常常選擇忍住心中惱怒為孩子犯的錯(cuò)買單，擔(dān)心孩子不能順利畢業(yè)乃至接受法律制裁，避免給孩子一生名譽(yù)帶來(lái)受損。同時(shí)，校方也更傾向于采取規(guī)勸家長(zhǎng)的態(tài)度讓其早日還錢解決眼前事情，多有抱著“多一事不如少一事”的心理。這種心理會(huì)助長(zhǎng)相關(guān)平臺(tái)無(wú)風(fēng)控放貸的“積極性”，也不利于學(xué)生形成正確的理財(cái)觀，樹立責(zé)任意識(shí)。

（四）相關(guān)監(jiān)管部門方面

高利貸、利滾利、“裸條借貸”等一系列校園借貸亂象的背后，折射出相關(guān)監(jiān)管部門的缺位。目前針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面沒(méi)有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)加以依照，加之相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，導(dǎo)致監(jiān)管一直處于盲區(qū)，亟需負(fù)責(zé)該區(qū)域的監(jiān)管部門將監(jiān)管落實(shí)到位。尤其當(dāng)校園借貸行為一旦轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上接頭、線下交易時(shí)，監(jiān)管就難上加難。相關(guān)金融監(jiān)管部門沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)這一塊在監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)方面做出系統(tǒng)化地制定與建設(shè)，同時(shí)在社會(huì)上、校園中有關(guān)方面的宣傳力度不大。

四、新形勢(shì)下校園貸的規(guī)制措施

（一）明確監(jiān)管主體職責(zé)

管理校園貸平臺(tái)的責(zé)任是多方監(jiān)管主體聯(lián)動(dòng)的，不是僅靠某一方的積極與努力。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)與教育部、各高校內(nèi)部聯(lián)系起來(lái)，將幾方各部門的責(zé)任明確下來(lái)，發(fā)揮各方主動(dòng)性和積極性一起努力管理好校園貸平臺(tái)，盡快建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制及對(duì)應(yīng)處置機(jī)制。與此同時(shí)，高校的輔導(dǎo)員要密切關(guān)注周圍同學(xué)的異常消費(fèi)行為，各個(gè)學(xué)校的學(xué)生會(huì)等學(xué)生骨干隊(duì)伍也可通過(guò)建立“信息聯(lián)盟”，共享各校園貸平臺(tái)的實(shí)際貸款率等重要信息，分享校園貸平臺(tái)“黑名單”，為本校學(xué)生篩選出安全規(guī)范的平臺(tái)，避免校園貸悲劇的出現(xiàn)。

（二）完善監(jiān)管制度和規(guī)范

相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)積極轉(zhuǎn)變思維，將監(jiān)管重點(diǎn)從線下轉(zhuǎn)移到線上，對(duì)線上監(jiān)管工具進(jìn)行更新。對(duì)于有關(guān)監(jiān)管部門，需要從以下三大方面入手：第一，建立科學(xué)監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為。一是建立民間借貸的監(jiān)測(cè)體系；二是建立民間借貸登記備案系統(tǒng)；三是建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能；四是加大金融違法懲處力度，依法查處、嚴(yán)厲打擊高利貸及相關(guān)違法犯罪行為，凈化民間金融市場(chǎng)。 第二，營(yíng)造良好的民間借貸法制環(huán)境，亟需建立健全相關(guān)法律、法規(guī)。一是把民間借貸法律制定下來(lái)，以法律條文形式固定下來(lái)賦予民間借貸的合法性；二是打擊違法的金融活動(dòng)，保障民間借貸群體的合法權(quán)益；第三，建立利率定價(jià)機(jī)制，遏止民間借貸中的“高息”投機(jī)行為。 另外，對(duì)大學(xué)生這一群體應(yīng)加強(qiáng)教育防范意識(shí)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育，加大金融知識(shí)教育宣傳，開(kāi)展相關(guān)主題活動(dòng)，使其樹立健康向上且理性的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。

（三）加強(qiáng)平臺(tái)自身建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)加快改變經(jīng)營(yíng)模式和觀念，以正確態(tài)度處理借貸這一問(wèn)題，注重自身建設(shè)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)要在法律、法規(guī)許可的范圍內(nèi)，發(fā)揮積極作用。筆者認(rèn)為可以采取以下幾點(diǎn)措施：第一，借貸平臺(tái)必須要與學(xué)生簽訂具有法律效力的借貸合同，并在與學(xué)生簽借貸合同之前應(yīng)將各項(xiàng)事宜以合約方式準(zhǔn)確、清晰地告知對(duì)方，貸款學(xué)生本人要親筆簽字；第二，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)做到審批流程被嚴(yán)格規(guī)范下來(lái)，在審核規(guī)格和條件過(guò)程中要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)做進(jìn)一步細(xì)致的審核，充分考慮學(xué)生的實(shí)際還款能力等多種因素之后對(duì)大學(xué)生進(jìn)行放款。第三，借貸平臺(tái)借款人每筆款項(xiàng)的真實(shí)用途必須清楚地知道，切忌不管不顧借貸人用途，任由各種用途泛濫，因此可以對(duì)錢款去向建立款項(xiàng)追蹤的相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行及時(shí)查詢，避免借款人進(jìn)行非法活動(dòng)，與此同時(shí)也可知曉學(xué)生的消費(fèi)能力情況。

（四）加強(qiáng)學(xué)生教育管理

在大學(xué)生教育管理方面，校方和家長(zhǎng)應(yīng)提高重視，加強(qiáng)關(guān)心與教育，幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、理性的消費(fèi)觀念，提高學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。家長(zhǎng)應(yīng)該定期了解詢問(wèn)孩子的生活狀況、經(jīng)濟(jì)狀況，同時(shí)有意識(shí)地培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力。學(xué)校應(yīng)定期進(jìn)行金融知識(shí)教育，引導(dǎo)在校生樹立正確的金融觀，防止大學(xué)生“瞻前不顧后”，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

注釋：

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