運用實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)方式清收不良貸款

運用實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)方式清收不良貸款

◇陳靜姜殿平

實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度是指當事人之間在權(quán)利義務(wù)不存在爭議的前提下，雙方可通過協(xié)商方式解決擔(dān)保物，協(xié)商不成的，擔(dān)保物權(quán)人可以向法院申請?zhí)幹脫?dān)保物。由于該制度從程序法上完善了我國擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)處理機制，可有效縮短周期，體現(xiàn)效率價值，極大保護銀行的合法權(quán)益，目前部分銀行也在摸索實踐。

一、申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的優(yōu)勢

1、縮短了時間，加快了法律清收進程。如某分行第一筆申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件，從法院受理到進入執(zhí)行階段僅歷時1個月，通過對借款人（抵押人）的個人商用房的評估、拍賣，最終成交，覆蓋了全部貸款本金、利息及訴訟費用。對于個人車輛類貸款，特別是通過公安等渠道控制住車輛的，較快的處置能夠減少價值的貶損。

2、對于抵押物被其他法院首封的貸款額度較大案件，通過申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)掌握處置主動權(quán)。某行的法人客戶某公司貸款進入不良，在得知他行對我行的抵押物進行了查封，并欲進行處置的前提下，雖然我行具有優(yōu)先受償權(quán)，但首封法院的處置程序我行參與的可能性較小，不可控的因素較多，與法院的協(xié)調(diào)溝通難度增大，為使我行能夠盡可能的掌握處置主動權(quán)，法院1個月下達了裁定，為我行快速進入執(zhí)行程序爭取了時間，為我行申請首封法院的移送創(chuàng)造了條件。

二、運用實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)存在的問題

（一）部分基層法院仍然依據(jù)起訴案件訴訟費標準收費，訴訟費支出并未減少。由于法律上并未對實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的收費標準進行規(guī)定，因此該地區(qū)法院在受理申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件時，雖按照特殊程序立案，但卻不按件收費而按標的額收費，因此降低訴訟成本的優(yōu)勢未能體現(xiàn)。

（二）各法院在處理該類案件時，方式和程序不統(tǒng)一。有些法院不是進行程序性審查，而是比照普通程序立案、送達、開庭審理，耗時費力。甚至有的法院在開庭時由于被申請人缺席，卻不適用缺席判決，而駁回我行申請，我行另訴增加了時間成本。

（三）某法院在審理實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件中，因貸款未到期而欲駁回我行申請或部分支持。我行有很多貸款尚未到期，但債務(wù)人已發(fā)生合同約定的違約情形，貸款行已發(fā)送了《貸款提前到期通知書》。但有部分法官在審理實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件中，因?qū)Ψ揭蛸J款期限問題提出異議，而駁回申請；或者是僅對已到期部分債權(quán)支持我行申請，人為地將抵押物進行了分割，造成后續(xù)處置困難。在兄弟行中該類案件也有成功案例，但由于無統(tǒng)一的標準，法官的自由裁量權(quán)較大，導(dǎo)致結(jié)果會有差異。

（四）通過該程序處置完抵押物后，對于我行未受償?shù)膫鶛?quán)，通過另行起訴進行追索，訴訟費產(chǎn)生了一部分重復(fù)支出。有部分案件僅是為了取得核銷要件，如果通過另行訴訟進行追索，我行需再墊付訴訟費、公告費等相關(guān)費用，又與“杜絕無效益訴訟”存在沖突，使該類案件進入兩難境地。

三、實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的法律依據(jù)

《物權(quán)法》第195條規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當參照市場價格”。

《民事訴訟法》在第十五章“特別程序”中單獨增設(shè)“實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件”一節(jié)，第196條規(guī)定：“申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔(dān)保財產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出”；第197條規(guī)定：“人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)，當事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當事人可以向人民法院提起訴訟”。

四、實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序的實務(wù)操作

（一）立案程序?qū)崉?wù)操作及注意事項

1、實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序管轄法院

（1）實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序歸擔(dān)保財產(chǎn)所在地或擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院管轄

一是不動產(chǎn)抵押。不動產(chǎn)所在地和不動產(chǎn)抵押登記地基層人民法院均有管轄權(quán)。

二是動產(chǎn)浮動抵押。根據(jù)《物權(quán)法》第181條：“經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押……”第189條：“企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八十一條規(guī)定的動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。”

三是權(quán)利質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押中，除有權(quán)利憑證的票據(jù)、債券、存單、倉單、提單外，其他權(quán)利質(zhì)押均需要到相關(guān)主管部門進行登記，該類案件應(yīng)當由辦理登記的主管部門所在地基層人民法院受理。以票據(jù)、債券等權(quán)利憑證出質(zhì)的，可向接收質(zhì)押行所在地基層人民法院提出實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請；以存款單出質(zhì)的，可向存款銀行所在地基層人民法院提出實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請；以倉單、提單出質(zhì)的，可以倉單、提單載明的貨物存放地或提貨地基層人民法院提出實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請。

四是動產(chǎn)抵押。由于抵押物未被抵押權(quán)人占有，如有明確的動產(chǎn)倉儲地的，應(yīng)向倉儲地基層人民法院提出實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請。如無證據(jù)證明動產(chǎn)所在地，可在抵押人所在地基層人民法院提出實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請。

（2）管轄沖突

擔(dān)保物為多個且分散在數(shù)個法院轄區(qū)內(nèi)。此類案件可以選擇其中一個法院，針對同一抵押合同項下抵押物一并提出申請。

向兩個或兩個以上有管轄權(quán)法院提出申請的，由最先受理的法院管轄；提出實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請并被受理后，擔(dān)保財產(chǎn)所在地變化不影響法院的管轄權(quán)。

2、申請人與被申請人

（1）申請人

《民事訴訟法》第196條規(guī)定申請人為“擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人”。依照本條規(guī)定，有權(quán)申請人民法院實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人包括兩類：

一是擔(dān)保物權(quán)人。申請擔(dān)保物權(quán)包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)。擔(dān)保物權(quán)人包括抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人和留置權(quán)人。抵押權(quán)，是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。質(zhì)權(quán)，是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)或者權(quán)利證書等出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)等優(yōu)先受償。留置權(quán)，是指債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。由于抵押權(quán)是不轉(zhuǎn)移標的物占有的擔(dān)保物權(quán)，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，抵押權(quán)人不能直接將標的物拍賣、變賣，一般需要申請人民法院實現(xiàn)抵押權(quán)。而質(zhì)物和被留置的財產(chǎn)由質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人占有，他們實現(xiàn)質(zhì)權(quán)或者留置權(quán)時，雖然自主性較大，穩(wěn)妥考慮還是申請法院進行處置為佳。二是其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人?，F(xiàn)實中可能會出現(xiàn)以下情況：一種情況是債務(wù)履行期滿，債務(wù)人未履行債務(wù)時，質(zhì)權(quán)人控制著質(zhì)物，又不馬上行使質(zhì)權(quán)，其結(jié)果可能是質(zhì)物價格下跌，甚至發(fā)生毀損、滅失等。另一種情況是留置權(quán)人長期持續(xù)占有留置財產(chǎn)而不實現(xiàn)，造成留置財產(chǎn)自然損耗或者貶值。為了避免質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人怠于行使權(quán)利，侵害出質(zhì)人、債務(wù)人合法權(quán)益，物權(quán)法第二百一十九條規(guī)定，出質(zhì)人可以請求質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后及時行使質(zhì)權(quán)；質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人可以請求人民法院拍賣、變賣質(zhì)押財產(chǎn)。第二百三十六條規(guī)定，債務(wù)人可以請求留置權(quán)人在債務(wù)履行期間屆滿后行使留置權(quán)；留置權(quán)人不行使的，債務(wù)人可以請求人民法院拍賣、變賣留置財產(chǎn)。

（2）被申請人

實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的被申請人包括擔(dān)保人，申請人為抵押人、出質(zhì)人、財產(chǎn)被留置的債務(wù)人情形下的擔(dān)保物權(quán)人，以及擔(dān)保財產(chǎn)的實際占有人。在主債務(wù)人未以自有財產(chǎn)提供擔(dān)保的情況下，主債務(wù)人不是擔(dān)保物權(quán)法律關(guān)系中的直接義務(wù)人或直接權(quán)利人，故不需列為實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的被申請人。但在審查過程中，法院如對主債務(wù)合同的效力、期限、履行情況等事實存有疑問，或認為可能存在爭議的，也可能傳喚主債務(wù)人并就有關(guān)事實詢問主債務(wù)人。

3、需提交的證據(jù)材料

申請人提出實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請的，應(yīng)當提交申請書并附有主合同、擔(dān)保物權(quán)合同、抵押權(quán)登記證明或者他項權(quán)利證書、權(quán)利質(zhì)權(quán)的權(quán)利憑證或者出質(zhì)登記證明及能夠證明實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件成就的有關(guān)證據(jù)材料，如證明債務(wù)已屆清償期、合同約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)情形發(fā)生等證據(jù)材料。

4、作為第二順位抵押權(quán)人時的處理方式

在我行作為第二順位擔(dān)保物權(quán)人的情況下，亦可申請執(zhí)行法院將拍賣、變賣擔(dān)保物價款受償?shù)氖Ｓ嘟痤~予以留存，用以清償我行債權(quán)?？山ㄗh法院在裁定中表述為：“對被申請人×××的×××擔(dān)保財產(chǎn)準予采取拍賣、變賣等方式依法變價，申請人×××對變價后所得款項超出順位在先的×××擔(dān)保債權(quán)的部分，在×××元的范圍內(nèi)優(yōu)先受償”。

5、對被申請人的送達

各地法院的做法不一，有些法院在發(fā)現(xiàn)被申請人下落不明時，依據(jù)案件事實清楚、債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、登記手續(xù)和權(quán)利憑證齊備的，可直接作出準予實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的裁定。如法院認為事實和法律關(guān)系還有待進一步查清，一般會裁定駁回申請，并告之另行提起訴訟。

（二）審理程序?qū)崉?wù)操作及注意事項

1、審理期限

從立案之日起三十日內(nèi)或公告期滿后三十日內(nèi)審結(jié)，經(jīng)法院院長批準，可延長三十日。

2、終審級別

擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)案件一審終審，準予拍賣變賣擔(dān)保財產(chǎn)的裁定做出即生效。

3、審理方式

一般是獨任制審理方式，但擔(dān)保標的額超過受案基層人民法院訴訟級別管轄范圍或受案基層人民法院認為案件重大、疑難需要組成合議庭進行審理的，也可以組成合議庭進行審理。

4、審理內(nèi)容

最高人民法院副院長在全國法院商事審判工作座談會上發(fā)表《當前商事審判中需要注意的幾個法律適用問題》講話。依據(jù)該講話內(nèi)容，對于實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的審查，在性質(zhì)上屬于“形式審查”。主要審查四要素：

（1）擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)的條件是否成就

擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)條件包括法定條件即債務(wù)人履行期限屆滿不能履行債務(wù)，也包括擔(dān)保合同約定的可以實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，通常是指合同約定的履行期限屆滿。

（2）擔(dān)保物權(quán)是否有效成立

主要審查主合同和擔(dān)保合同的法律效力；擔(dān)保物是否屬于法律禁止抵押、質(zhì)押的；對于辦理登記才設(shè)立物權(quán)的，是否辦理登記；對于交付才設(shè)立物權(quán)的，是否已交付給擔(dān)保物權(quán)人。

（3）主債務(wù)履行期是否屆滿

屆滿包括還款到期，也包括債權(quán)人提前收貸（借款合同中約定的提前收貸條件）。

（4）擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)是否受到限制

限制擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)的情形主要包括：依據(jù)破產(chǎn)法規(guī)定的具有優(yōu)先權(quán)的職工債權(quán)；國家稅收優(yōu)先權(quán)；建設(shè)工程款及商品房買受人優(yōu)先權(quán)；船舶優(yōu)先權(quán)；土地出讓金優(yōu)先權(quán)。

5、撤訴與調(diào)解

實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序中申請人撤回申請的，法院可做出允許撤回申請的裁定。但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事調(diào)解工作若干問題的規(guī)定》第二條規(guī)定，法院對適用特別程序的民事案件不予調(diào)解，因此，實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件不適用調(diào)解。

如果雙方當事人在案件審查過程中有和解意向的，可以考慮在法院仍裁定準予實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)后，在執(zhí)行程序中進行和解。

6、法院的審理結(jié)果

人民法院受理申請后，應(yīng)當對擔(dān)保物權(quán)人等的申請進行審查，經(jīng)審查，分別情形，作出裁定：一是符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)。符合法律規(guī)定，主要指的是符合物權(quán)法的規(guī)定，即具備實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件，如債務(wù)是否確實發(fā)生，債務(wù)數(shù)額有無異議，擔(dān)保物權(quán)是否生效，債務(wù)人的債務(wù)到期有無履行，等等。這些條件必須都滿足，才談得上實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的問題。因此，符合這些法律規(guī)定，意指具備實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的一切條件，人民法院應(yīng)當裁定拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)。拍賣是抵押權(quán)實現(xiàn)的最為普通的一種方式。拍賣也稱為競賣，是指以公開競爭的方法將標的物賣給出價最高的買者。以拍賣的方式實現(xiàn)抵押權(quán)有很大的優(yōu)點，因為拍賣是以公開競價的方式出賣標的物，拍賣的價款能夠最大限度地體現(xiàn)拍賣財產(chǎn)的價值，從而充分發(fā)揮抵押財產(chǎn)對債權(quán)的擔(dān)保作用。按照本法第二百四十七條的規(guī)定，拍賣可以由人民法院主持進行，也可以委托商業(yè)性拍賣機構(gòu)進行拍賣。擔(dān)保標的物不適于拍賣的，人民法院可以委托有關(guān)單位變賣或者自行變賣。變賣，是指交由商業(yè)部門收購或者代為出售出賣財物，換取現(xiàn)款。為了保障變賣的價格公允，變賣擔(dān)保財產(chǎn)應(yīng)當參照市場價格。二是不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請不符合法律規(guī)定的情況，如雙方對債務(wù)是否履行存在爭議，對抵押合同的有關(guān)條款或者抵押權(quán)的效力問題存在爭議等。這些問題實際上是實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的前提條件尚不具備，如果雙方對此類事情發(fā)生爭議，就談不上實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的問題。人民法院受理申請后，經(jīng)審查，不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當事人可以向人民法院提起訴訟。

7、擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償范圍

我行主張的主債權(quán)本金、利息、違約金等其他費用，均可在擔(dān)保合同約定范圍內(nèi)依法享有優(yōu)先受償權(quán)。

《物權(quán)法》第173條規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費用。但實踐中，有的行政登記部門操作不規(guī)范，在辦理房地產(chǎn)抵押登記、股權(quán)出質(zhì)登記等擔(dān)保物權(quán)登記時，會發(fā)生登記范圍與合同約定不一致的情況，如合同中約定擔(dān)保范圍包括主債權(quán)、利息、違約金、實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費用等，在行政登記證明或他項權(quán)證上載明的擔(dān)保范圍僅為本金。在實踐中，也有僅支持本金優(yōu)先受償、對利息及其他費用不支持優(yōu)先受償?shù)陌咐?。結(jié)合上述《物權(quán)法》對擔(dān)保范圍的規(guī)定，我行應(yīng)主張，在合同各方意思表示真實、一致且內(nèi)容合法的情形下，不能因不規(guī)范的行政行為而影響當事人實體權(quán)益的實現(xiàn)。在貸款本金已經(jīng)合法登記的情況下，登記效力應(yīng)及于合理的利息、違約金等其他費用，我行可在據(jù)以登記的擔(dān)保合同約定的范圍內(nèi)依法享有優(yōu)先受償權(quán)。

（三）執(zhí)行程序?qū)崉?wù)操作及注意事項

1、申請強制執(zhí)行

如被申請人拒絕履行或未全部履行準予拍賣變賣擔(dān)保財產(chǎn)的裁定，我行可在裁定做出2年內(nèi)向法院申請強制執(zhí)行。

2、強制執(zhí)行中的自動履行

如抵押物足額覆蓋貸款全部本息及實現(xiàn)債權(quán)費用的，如被申請人在強制執(zhí)行程序中以現(xiàn)金一次性償還我行貸款全部本息及實現(xiàn)債權(quán)費用，執(zhí)行法院可以“執(zhí)行完畢”方式結(jié)案。

3、實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)執(zhí)行程序與普通訴訟執(zhí)行的區(qū)別

一般情況下，實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的執(zhí)行案件，不得執(zhí)行擔(dān)保財產(chǎn)以外的財產(chǎn)；同時不對被執(zhí)行人采取強制申報財產(chǎn)、限制出境、限制高消費、在征信系統(tǒng)記錄或通過媒體公布其不履行義務(wù)的信息等執(zhí)行措施。

4、救濟方式

《民事訴訟法》第一百七十九條也規(guī)定：“人民法院在依照本章程序?qū)徖戆讣倪^程中，發(fā)現(xiàn)本案屬于民事權(quán)益爭議的，應(yīng)當裁定終結(jié)特別程序，并告知利害關(guān)系人可以另行起訴?！笨梢姡瑢崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序的權(quán)利救濟上為擔(dān)保物權(quán)人和利害關(guān)系人設(shè)定了另行訴訟解決民事權(quán)益爭議的渠道，但目前相關(guān)法律及司法解釋并未對案外人賦予異議權(quán)。

因?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件程序作出的民事裁定書，具有一裁終局的法律效力，在準予拍賣裁定作出后，如何對利害關(guān)系人的民事權(quán)益進行救濟？根據(jù)《民事訴訟法》第五十六條、第二百二十五條、第二百二十七條的規(guī)定，在準予拍賣、變賣裁定作出之前，如果債務(wù)人、擔(dān)保人等利害關(guān)系人認為許可拍賣裁定確認的實體權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在爭議，主張抵押合同無效，可以向人民法院另行提起異議之訴，此時特別審查程序終結(jié)，當事人之間的實體爭議通過訴訟程序解決；根據(jù)民事訴訟法有關(guān)第三人的規(guī)定，在準予拍賣、變賣裁定作出后，利害關(guān)系人可以提出第三人之訴撤銷原裁定；進入執(zhí)行程序的，相關(guān)利害關(guān)系人如果認為執(zhí)行程序、執(zhí)行措施違反法律規(guī)定，可以對執(zhí)行行為提出異議、提出案外人異議或者異議之訴，執(zhí)行法院經(jīng)審查依職權(quán)作出中止執(zhí)行的裁定。

五、運用實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序與普通訴訟程序?qū)Ρ确治?/h2>

與普通程序相比，實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序具有以下優(yōu)勢：一是案件審理周期縮短，有利于加快不良貸款處置和清收。根據(jù)《民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序應(yīng)在立案之日起三十日內(nèi)或者公告期滿后三十日內(nèi)審結(jié)，且實行“一裁終局”，有利于加快推進不良資產(chǎn)處置進程，節(jié)約時間成本。二是有利于減少不良貸款利息損失，降低債權(quán)實現(xiàn)成本。實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序在節(jié)約時間的基礎(chǔ)上，可有效減少不良貸款的利息損失，盡量減少抵押財產(chǎn)的減值風(fēng)險。此外，不同于普通程序按標的額收費，實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序應(yīng)按件收費，大大減少了主張債權(quán)的成本。三是有利于控制擔(dān)保鏈風(fēng)險擴散。實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序不針對連帶保證擔(dān)保人，擔(dān)保物處置完畢后若債權(quán)仍未完全受償?shù)?，保證擔(dān)保人僅就該剩余部分承擔(dān)責(zé)任，有利于控制擔(dān)保鏈風(fēng)險的傳導(dǎo)和延伸。

雖然實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序具有一定優(yōu)勢，但實踐中仍有以下因素制約其使用：一是部分借款糾紛案件當事人下落不時，法院無法有效送達相關(guān)法律文書，由此導(dǎo)致特別程序適用受限；二是申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序是針對“物”的訴訟，因此法院僅能針對擔(dān)保物進行裁定，但在銀行的借款合同糾紛中，擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)可能無法完全覆蓋債權(quán)。因此，在利用特別程序后，如仍不能完全覆蓋債權(quán)，則還需要再提起普通民事訴訟，由此導(dǎo)致訴累增加。三是由于實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序主要適用于擔(dān)保法律關(guān)系較為明確的案件，若被申請人提出異議的，法院通常不會審查被申請人所提出的異議在實質(zhì)上是否成立，而直接裁定終止程序。四是對于以某項特定的動產(chǎn)或不動產(chǎn)設(shè)定抵押且辦妥抵押登記，但按照“房隨地走”或主從合一的法律規(guī)定，抵押范圍涵蓋登記以外財產(chǎn)的案件，在適用該特別程序時，法院一般不會對抵押登記以外的財產(chǎn)是否屬于抵押范圍進行認定，而僅支持銀行對已辦理登記的財產(chǎn)所享有的抵押權(quán)進行裁定。在進入執(zhí)行階段后，執(zhí)行法院原則上也是按照生效裁定所確定的內(nèi)容進行強制執(zhí)行，由此可能導(dǎo)致適用該程序時抵押權(quán)不能夠完全實現(xiàn)。

因此，在對不良貸款進行清收時，銀行對有擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)，一般可考慮適用實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序，以加快清收進程。但考慮到擔(dān)保物權(quán)處置實效及其他相關(guān)因素，在具體案件中，應(yīng)綜合權(quán)衡普通程序與實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序的利弊。一方面，在當前經(jīng)濟下行環(huán)境壓力下，擔(dān)保物處置司法制度不完善。各種因素導(dǎo)致評估價格過高以及部分競拍人存在撿漏心理，往往出現(xiàn)司法流拍，導(dǎo)致銀行高價格抵貸后再不得不低價處置抵押物，從而導(dǎo)致債權(quán)出現(xiàn)敞口；另一方面，實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序雖能有效節(jié)約審理時間，但執(zhí)行階段與普通程序無異，在此過程上原本有代償能力的擔(dān)保人可能實施財產(chǎn)轉(zhuǎn)移等逃避債務(wù)手段，或者受第三方債權(quán)人主張權(quán)利導(dǎo)致喪失代償能力，從而影響銀行債權(quán)利益。

六、工作中的相關(guān)啟示

（一）做好貸款管理基礎(chǔ)工作，避免后續(xù)法律清收存在隱患。

在貸款管理過程中，認真做好主合同、擔(dān)保合同簽訂工作，及時依法辦理抵押登記手續(xù)、注意保存好他項權(quán)利證書等相關(guān)書面材料，確保相關(guān)材料真實有效，為后續(xù)貸款清收工作奠定基礎(chǔ)。要關(guān)注擔(dān)保物上是否存在限制擔(dān)保物優(yōu)先權(quán)實現(xiàn)的情形，及時排查風(fēng)險。在借款人出現(xiàn)約定違約情形時，要按照合同約定宣布貸款提前到期，并向借款人送達有關(guān)告知文件，密切跟蹤借款人（擔(dān)保人）資產(chǎn)變化情況，及時采取有效措施，避免借款人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，逃避銀行債務(wù)。

（二）熟悉掌握擔(dān)保物權(quán)相關(guān)法律規(guī)定，加強與法院溝通協(xié)調(diào)。

《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國民事訴訟法的解釋》第361條至374條對實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)管轄、申請人、立案、受理、審查、裁定、保全、和救濟做出了相應(yīng)規(guī)定，2016年3月頒布實施的《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國物權(quán)法若干問題的解釋（一）》細化了物權(quán)方面的法律規(guī)定，兄弟行的一些成功案例也給我行提供了具體可行的操作指引。應(yīng)抓住有利契機，主動同法院溝通，對于符合實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案例及時向法院提出申請，取得法院對銀行清收不良資產(chǎn)工作的理解和支持。

（三）合理運用外聘律師操作實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

由于我省高院并未出臺實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的相關(guān)細則及指導(dǎo)意見等文件，各地基層法院基于人手有限、人員素質(zhì)、經(jīng)費等原因不愿操作該程序，即使有些基層法院大膽創(chuàng)新的，但在實際審理過程中適用標準也不統(tǒng)一。可考慮借助外聘律師與法院良好的溝通渠道，挑選一部分較適合的案件通過風(fēng)險代理方式申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，爭取在本地區(qū)基層法院打下良好基礎(chǔ)。

（四）選擇合適的案件合理有效運用實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度

實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度無疑是銀行清收不良資產(chǎn)的有力武器之一，但如果擔(dān)保物的價值不能完全覆蓋全部債務(wù)，有可能擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)后，對于未覆蓋的剩余債務(wù)，還需要向法院提起訴訟，繼續(xù)追索借款人、保證人，最終需要兩個程序，花費更多的時間和精力。因此，在運用選擇該種方式時，應(yīng)考慮擔(dān)保物的實際價值能否覆蓋債權(quán)本息及相關(guān)費用、債務(wù)人或保證人是否有充足的還款能力等因素。

綜上，在采取司法手段清收不良貸款時，要綜合考慮擔(dān)保物及其他擔(dān)保方式的實際狀況，選擇恰當?shù)那迨粘绦?，以切實提高不良貸款清收處置實效。

【作者單位：工商銀行遼寧省分行】