互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律問(wèn)題

王玉臻

(長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院，長(zhǎng)春 130122)

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互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律問(wèn)題

王玉臻

(長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院，長(zhǎng)春 130122)

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)慢慢進(jìn)入人們的視野。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是借貸關(guān)系得以存續(xù)的載體，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的中介平臺(tái)，借貸雙方發(fā)生借貸關(guān)系。作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，從產(chǎn)生起就與龐大的金融市場(chǎng)需求相適應(yīng)，蓬勃發(fā)展，但由于缺乏法律規(guī)制，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展出現(xiàn)異化。通過(guò)對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析，探討了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律問(wèn)題，提出完善建議。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)+；法律監(jiān)管；征信體系

1 互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本理論

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定可知，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也叫作“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)”，是依法設(shè)立的金融信息中介機(jī)構(gòu)，是提供借款人和出借人資金融通信息的第三方機(jī)構(gòu)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速前進(jìn)。2007年，依托互聯(lián)網(wǎng)的“拍拍貸”作為首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，創(chuàng)設(shè)了金融新模式。相較于建筑等實(shí)體經(jīng)濟(jì)泡沫式的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)逆流而上，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)有數(shù)千萬(wàn)的小微企業(yè)受益于該類(lèi)型的借貸方式，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸也緩解了企業(yè)對(duì)于資金的需求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)受到了社會(huì)的青睞。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)+模式下依托網(wǎng)絡(luò)的中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)，對(duì)其相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，我國(guó)頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，從雙方的權(quán)益角度出發(fā)，更好地維護(hù)雙方借貸合同的相關(guān)利益，為該種借貸模式保駕護(hù)航。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題及成因分析

2.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要問(wèn)題

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低。據(jù)部分統(tǒng)計(jì)資料顯示，擁有大量注冊(cè)資金的借貸平臺(tái)不到20%，注冊(cè)資金少就很容易造成平臺(tái)在高風(fēng)險(xiǎn)下的承受能力不足，當(dāng)平臺(tái)發(fā)生緊急情況或投資者撤回資金，出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，平臺(tái)自身將難以承受，如果無(wú)法彌補(bǔ)平臺(tái)、資金的漏洞，將會(huì)對(duì)平臺(tái)本身的運(yùn)行和交易雙方造成極大的負(fù)擔(dān)。因此，過(guò)低的準(zhǔn)入門(mén)檻無(wú)法保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行。

第二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)退出機(jī)制不健全。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因?yàn)闇?zhǔn)入門(mén)檻低，吸引了大量的投資者，但每年也有很多借貸平臺(tái)因?yàn)橥顺鰴C(jī)制隨意而停止?fàn)I業(yè)，引發(fā)了跑路、提現(xiàn)困難等問(wèn)題。在退出市場(chǎng)的過(guò)程中，缺少關(guān)于退出程序的相應(yīng)法律規(guī)制，涉及交易雙方合法權(quán)益保障的法律也很少。當(dāng)借貸平臺(tái)退出市場(chǎng)時(shí)，首先要考慮的是投資人的主要利益，投資人為平臺(tái)注入資金，這是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的主要資金來(lái)源，整個(gè)交易過(guò)程中都以投資人的資金為支撐。在平臺(tái)退出市場(chǎng)時(shí)，需要對(duì)正在進(jìn)行的交易進(jìn)行清算，對(duì)還沒(méi)有償還的資金或已經(jīng)進(jìn)行的交易要提前通知，當(dāng)出現(xiàn)資金漏洞時(shí)，要及時(shí)彌補(bǔ)，借貸平臺(tái)在退出市場(chǎng)時(shí)要最大限度地保證借貸雙方的利益。

第三，缺乏有效的信用系統(tǒng)。我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為新型借貸方式，相較于傳統(tǒng)的借貸方式，有其自身薄弱的環(huán)節(jié)，比如，傳統(tǒng)借貸模式征信系統(tǒng)相對(duì)健全，對(duì)于借款人的信息審查更為全面，保證了出借人的利益。而網(wǎng)絡(luò)借貸方式對(duì)于借款人的信用調(diào)查力量不足，無(wú)法真正了解借款人的信譽(yù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提高，在后期發(fā)生糾紛時(shí)，會(huì)給投資者帶來(lái)巨大的損失。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的成因分析

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管相關(guān)法律規(guī)范缺失。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下的借貸模式的監(jiān)管，現(xiàn)行法有《合同法》，參照借款合同的相關(guān)規(guī)定，2017年的《民法總則》關(guān)于民事法律行為的規(guī)定，以及擔(dān)保法中的相關(guān)規(guī)定。另外，有最高院關(guān)于民間借貸案件的司法解釋?zhuān)约耙恍盒修k法。針對(duì)一些特定現(xiàn)象，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了相關(guān)政策，但是都不能有效解決監(jiān)管問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)依然存在著風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法事先防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，監(jiān)管制度存在缺陷。監(jiān)管部門(mén)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，借貸平臺(tái)雙方具體合同的訂立、履行、終止等，包括合同涉及的資金流向是否符合訂立的目的，都要進(jìn)行監(jiān)管，這不是靜止的監(jiān)管過(guò)程，而是連續(xù)性的監(jiān)管，不能僅僅對(duì)平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管，要在未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)予以阻止。因此，在平臺(tái)的具體運(yùn)行過(guò)程中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控，應(yīng)從預(yù)防和具體借貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管控入手，將損失降到最低，不能局限于問(wèn)題發(fā)生后的監(jiān)管與處理，否則不利于平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也不利于市場(chǎng)的穩(wěn)定。應(yīng)采取實(shí)時(shí)跟進(jìn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管措施，對(duì)平臺(tái)日常的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)督。

3 解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問(wèn)題的建議

3.1 完善相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體及監(jiān)管職責(zé)

第一，從立法角度對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸加以規(guī)范。結(jié)合民間借貸的借貸雙方需求，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為第三方，建議及時(shí)制定網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)的法律法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)借貸行為制定專(zhuān)門(mén)的法條，從法律層面上對(duì)借貸模式加以規(guī)范，包括針對(duì)該借貸模式的具體適用情形、具體借貸合同的產(chǎn)生及生效、具體的借貸合同利率、雙方當(dāng)事人的資金等規(guī)制。要明確借貸雙方的合同權(quán)利及義務(wù)，與時(shí)俱進(jìn)。

第二，明確監(jiān)管主體及協(xié)助部門(mén)的職責(zé)。參照現(xiàn)行法進(jìn)行的監(jiān)督主要是在問(wèn)題出現(xiàn)后的監(jiān)管，此時(shí)損失依然發(fā)生，而網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的備案制度使風(fēng)險(xiǎn)加大，容易使主體資格不合格的借貸主體進(jìn)入平臺(tái)，由此導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的不良發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)發(fā)展受到損害。現(xiàn)實(shí)中借貸第三方停業(yè)比例較高，歇業(yè)率居高不下，這些問(wèn)題都需要監(jiān)管主體從源頭上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，既要降低風(fēng)險(xiǎn)，又要避免監(jiān)管部門(mén)人力資源等配置的浪費(fèi)。因此，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)帶頭進(jìn)行監(jiān)管，并要求工商部門(mén)協(xié)同監(jiān)管，共同營(yíng)造穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境。

3.2 規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)制度

第一，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貨平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式加以規(guī)范，提高P2P借貸平臺(tái)的最低注冊(cè)資本。目前，大部分P2P借貸平臺(tái)的注冊(cè)資本較低，但平臺(tái)上的資金流量額卻已達(dá)到了數(shù)百億規(guī)模。P2P借貸平臺(tái)面向全國(guó)所有有借款需求的人，因此，應(yīng)對(duì)P2P借貸平臺(tái)的注冊(cè)資本進(jìn)行限制，如提高數(shù)額，可參照商業(yè)銀行注冊(cè)資本的相關(guān)要求。

第二，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貨平臺(tái)的退出機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)+的大環(huán)境下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有其自身的特征，應(yīng)結(jié)合其特征完善平臺(tái)市場(chǎng)退出機(jī)制，保護(hù)出借人的利益，遵循企業(yè)工商注銷(xiāo)登記制度。應(yīng)完善平臺(tái)市場(chǎng)退出機(jī)制，保護(hù)投資人的利益，建立預(yù)警與破產(chǎn)相互銜接的退出程序，防止高危平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，保護(hù)出借人的資金安全，維護(hù)整個(gè)P2P借貸市場(chǎng)的行業(yè)秩序。

3.3 依托個(gè)人征信系統(tǒng)，建立完善信用體系

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)無(wú)法真正發(fā)展的重要原因是我國(guó)沒(méi)有完善的公民信用體系，征信系統(tǒng)欠缺。就國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀而言，全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信體系還在建設(shè)中，人民銀行的信用系統(tǒng)也具有局限性，基于保護(hù)公民個(gè)人隱私的角度考慮，P2P借貸平臺(tái)更不可能從商業(yè)銀行處獲得公民的信用信息，因此，應(yīng)完善全國(guó)個(gè)人信用體系。

[1] 零壹財(cái)經(jīng).中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2014[K].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2014.

[2] 李朝暉.個(gè)人征信法律問(wèn)題研究[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2008.

[3] 張偉.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問(wèn)題研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2013，(09)：140-141.

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Relevant legal problems of P2P network lending under the background of Internet+

WANG Yu-zhen

(Changchun University of Finance and Economics, Changchun 130122, China)

With the popularization of Internet, P2P network lending platform has gradually entered people′s field of vision. P2P network lending platform is the carrier of debtor-creditor relationship, and the relationship between two sides is implemented through intermediary platform for network lending. As a product of financial innovation, it has adapted to the demand to financial market with vigorous development, but alienation occurred due to the lack of legal regulation. Through the analysis of the current situation of P2P network lending, this paper discusses the legal problems in P2P network lending and puts forward some suggestions.

P2P network lending; Internet+; Legal supervision; Credit system

2017-01-18

王玉臻(1984-)，女，講師，碩士研究生。

F832.4

A

1674-8646(2017)05-0046-02