試論傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競爭現(xiàn)狀與對(duì)策分析

周俐萍

摘要：風(fēng)險(xiǎn)投資退出渠道的不完善，是創(chuàng)業(yè)板市場在長時(shí)期發(fā)展過程中，給我國風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域帶來的主要影響。在對(duì)二者之間的問題進(jìn)行探究的過程中需要關(guān)注的問題。在對(duì)二者之間的問題進(jìn)行探究的過程中，筆者主要討論的是創(chuàng)業(yè)板市場給我國風(fēng)險(xiǎn)投資帶來的問題、問題的產(chǎn)生的原因和問題的解決措施這三個(gè)問題進(jìn)行了探究。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)業(yè)板市場；風(fēng)險(xiǎn)投資；解決對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.59 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)利用電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行的資金融通方面的交易活動(dòng)與交易方式。包括個(gè)人對(duì)企業(yè)，個(gè)人對(duì)個(gè)人，企業(yè)對(duì)企業(yè)，具體比如微信轉(zhuǎn)賬、微信紅包、支付寶、余額寶、P2P等形式。傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)是指點(diǎn)鈔、轉(zhuǎn)賬、電子貨幣、電子匯兌、網(wǎng)上清算等等，網(wǎng)上銀行也是銀行業(yè)為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，提供服務(wù)質(zhì)量，而開辟出的新興業(yè)務(wù)，因此也屬于銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。本文的研究目標(biāo)是，針對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)特征，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大競爭態(tài)勢，提出銀行業(yè)應(yīng)該如何揚(yáng)長避短，提高服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增加社會(huì)信任度，不斷健康發(fā)展，確保銀行業(yè)的安全，積極發(fā)揮其在金融行業(yè)中的中流砥柱的作用。

一、傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

2013年末余額寶吸收資金已經(jīng)達(dá)到1850億以上，騰訊開發(fā)出了可以使用微信等方式來進(jìn)行支付購買產(chǎn)品，各種P2P網(wǎng)貸風(fēng)聲水起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也取得了營業(yè)執(zhí)照，基金公司幾乎全部在淘寶上開直營店，春節(jié)前各種“寶”類產(chǎn)品收益均沖上了6.5%以上的高位，馬年的微信搶紅包再次把互聯(lián)網(wǎng)金融推上小高潮，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，銀行業(yè)如果不對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，勢必存在被淘汰的結(jié)局，競爭機(jī)制進(jìn)入了銀行業(yè)，大浪淘沙，誰主沉浮？

二、調(diào)查問卷概述與統(tǒng)計(jì)結(jié)果

1.問卷設(shè)計(jì)概況

為了更好地了解社會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的評(píng)價(jià)，以及社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解度與信任度，課題組設(shè)計(jì)了一份調(diào)查問卷，選擇高校教師、學(xué)生和中原銀行濟(jì)源分行的職員與客戶作為樣本，分析調(diào)查分析相關(guān)情況。發(fā)放回卷160份，收回155份，回收率96.88%，有效問卷148份，有效率100%。問卷一共設(shè)計(jì)了16個(gè)問題，其中1-15為選擇題，1-5為基本信息，6-10針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的相關(guān)問題。第16題為開放式問題。

2.調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果

對(duì)于收回的調(diào)查問卷我們作了全面整理與統(tǒng)計(jì)，調(diào)查結(jié)果具體如下：

在問題5中：您對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解多少？

□很了解占3.7%；□一般了解占43.51%；□不是很了解占38.89%；□一點(diǎn)也不了解占12.04%

在問題6中：如果進(jìn)行小額存款您會(huì)選擇商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）

□互聯(lián)網(wǎng)金融占33.33%；□商業(yè)銀行占47.22%

在問題7中：如果進(jìn)行小額貸款您會(huì)選擇商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融

□互聯(lián)網(wǎng)金融占19.44%；□商業(yè)銀行占72.22%

在問題8中：如果進(jìn)行消費(fèi)您會(huì)選擇商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融（如支付寶）

□A.商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行占48.15%；□B.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品（如余額寶）占43.5%

在問題9中：您平常使用最多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是什么（可多選）

□A.免手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬占37.96%；□B.免手續(xù)費(fèi)信用卡還款占26.85%

□C.掃二維碼支付占8.33%；□D.當(dāng)面付占64.81%

在問題10中：您是否了解支付寶具有以下服務(wù)功能？請(qǐng)選了解選項(xiàng)（可多選）

○A.比較了解，自己或周圍的人使用過占72.22%；○C.聽過名字，基本不了解占57.4%

○B(yǎng).了解一些，但沒用過占40.74%；○D.完全不了占51.85%

在問題11中：：您是否了解P2P信用借款平臺(tái)

○A.比較了解，自己或周圍的人使用過占2.77%；

○B(yǎng).了解一些，但沒用過占9.25%

○C.聽過名字，基本不了解占14.81%；

○D.完全不了解占30.56%

在問題12中：假如您現(xiàn)在手中有一個(gè)可發(fā)展項(xiàng)目或一筆閑置資金，是否會(huì)用以下形式進(jìn)行融資活動(dòng)

○A.首選，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資源多，信息開發(fā)，可以找到好的融資方式占9.25%

○B(yǎng).會(huì)考慮，經(jīng)過考察分析，覺得安全可靠的情況下會(huì)選擇占27.77%

○C.能用別的方式盡量用別的，畢竟互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)更大占16.67%

○D.絕對(duì)不會(huì)使用占7.4%

在問題13中：您覺得互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要優(yōu)勢是：

○A.支付方便快捷，網(wǎng)上購物已經(jīng)不可或缺占41.67%；

○B(yǎng).隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，節(jié)約人力物力占22.22%

○C.互聯(lián)網(wǎng)信息全面多樣，有助于理財(cái)投資占8.33%；

○D.是一種時(shí)尚，占有0.92%

在問題14中：您是否曾發(fā)生過一下互聯(lián)網(wǎng)金融安全事故（可多選）：

□A.網(wǎng)上購物個(gè)人信息外泄或偽客服詐騙占25.92%；□B.網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬被騙占12.04%

□C.余額寶存款金額無故減少丟失占12.96%；□D.手機(jī)或電腦丟失泄露個(gè)人信息占13.89%

□E.遭到不法分子技術(shù)攻擊，盜取密碼導(dǎo)致金錢丟失占14.8%

□F.其他占0；□G.沒有發(fā)生過占47.22%

在問題15中：您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是：

○A.互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)不夠發(fā)達(dá)占16.67%；○C.越來越多的不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪占42.59%

○B(yǎng).網(wǎng)絡(luò)操作復(fù)雜，不易學(xué)習(xí)占4.62%；○D.網(wǎng)絡(luò)本身虛擬，讓人太不放心占24.07%

問題16中：您認(rèn)為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，商業(yè)銀行的服務(wù)與發(fā)展應(yīng)該如何改進(jìn)？

對(duì)于本開放性的問題，被調(diào)查者提出的建議主要包括以下幾個(gè)方面。1.銀行應(yīng)推出更多免費(fèi)業(yè)務(wù)，減少手續(xù)費(fèi)的收到。2.減少去柜臺(tái)的麻煩。3.拓展小微客戶。4.強(qiáng)化高凈值客戶服務(wù)。5.開發(fā)銀行新產(chǎn)品，提供更快捷更安全更易操作的服務(wù)。6.盡快加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)。7.銀行應(yīng)多偏向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。8.加大對(duì)網(wǎng)上銀行的宣傳。9.降低貨款利率，6%左右較好。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨競爭形勢的SWORT分析

針對(duì)上述調(diào)查結(jié)果，我們分析了傳統(tǒng)銀行業(yè)存在的優(yōu)勢和劣勢，并進(jìn)行了SWOT分析（圖示省略），對(duì)于機(jī)會(huì)與優(yōu)勢并舉的S0區(qū)域，應(yīng)采取增長型戰(zhàn)略。對(duì)于機(jī)會(huì)增長而劣勢明顯的W0區(qū)域，應(yīng)采取扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。對(duì)于劣勢與威脅并重的WT區(qū)域，應(yīng)采取防御性戰(zhàn)略。對(duì)于優(yōu)勢與威脅二者均較強(qiáng)大的SR區(qū)域，應(yīng)采取多元化戰(zhàn)略?；趥鹘y(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)狀，優(yōu)勢強(qiáng)勁，威脅不容小視的局面，這應(yīng)屬于SR區(qū)域，采取多元化戰(zhàn)略。也就是說銀行業(yè)應(yīng)該采取強(qiáng)強(qiáng)合作，揚(yáng)長避短，開發(fā)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新新技術(shù)，才能贏得市場和鞏固市場。

四、建議與對(duì)策

1.完善服務(wù)體系，提高服務(wù)水平

現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念是以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心。其核心是追求客戶價(jià)值最大化。因此改善服務(wù)管理，提升服務(wù)水平，增加服務(wù)價(jià)值，已成為商業(yè)銀行完善服務(wù)體系的重要選擇。一是提高服務(wù)的精細(xì)化管理水平。二是提高線上服務(wù)體驗(yàn)。三是提高服務(wù)效率。四是提高職業(yè)道德素養(yǎng)教育。

2.完善產(chǎn)品體系，提高服務(wù)能力

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是從事個(gè)人消費(fèi)信貸、小微金融業(yè)務(wù)，貸款客戶絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，一方面是要發(fā)揮優(yōu)勢，鞏固地位。另一方面是要取長補(bǔ)短，占領(lǐng)更大的市場份額。針對(duì)客戶群體金融需求的快速變化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”轉(zhuǎn)變，根據(jù)數(shù)據(jù)信息細(xì)化客戶群，在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)客戶端定制多樣化的金融服務(wù)方案，滿足不同客戶眾多體驗(yàn)訴求。

3.完善數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用能力

商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)財(cái)富管理，即通過對(duì)海量數(shù)據(jù)和信息分析，挖掘財(cái)富客戶的特征、結(jié)構(gòu)和需求，將龐大客戶群體細(xì)分成有特征的目標(biāo)客戶群，參考淘寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的營銷模式，在利用數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)上，向目標(biāo)客戶、潛在客戶提供分層、差異化服務(wù)，全面提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)積極應(yīng)用金融服務(wù)平臺(tái)、直銷銀行、移動(dòng)支付工具等電商化平臺(tái)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品界面及操作系統(tǒng)的人性化設(shè)計(jì)，以簡潔、方便為設(shè)計(jì)構(gòu)架，使其具備特有風(fēng)格，給客戶提供極致完美客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性；分析客戶偏好、提供針對(duì)性的營銷。

4.完善渠道體系，提高金融基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋率

積極推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行的改造建設(shè)，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行服務(wù)覆蓋范圍，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。重點(diǎn)加強(qiáng)自助銀行等低成本渠道的投放，提高電子渠道效能，同時(shí)推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、電子銀行有效結(jié)合，增強(qiáng)服務(wù)的便利性。積極構(gòu)建以物理網(wǎng)點(diǎn)為核心渠道、自助銀行和電子銀行為交易主渠道、大堂經(jīng)理為服務(wù)主渠道、客戶經(jīng)理為銷售主渠道的多元化渠道體系。

5.加大業(yè)務(wù)宣傳，提高品牌知名度

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用龐大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，以“行外宣傳與行內(nèi)宣傳相結(jié)合，線上宣傳與線下宣傳相促進(jìn)”的方式，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立體傳播，讓公眾了解銀行互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行要以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為單位，采用事先配置客戶關(guān)系的方式，將所有個(gè)人、公司客戶配置給客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理、柜員等，做到客戶線上線下全聯(lián)通渠道，建立有序的“圈子”傳播與交流體系，從而使自已優(yōu)勢產(chǎn)品得到快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].中國城鄉(xiāng)金融報(bào)，2013（11）.

[2]張翔，翁海華.現(xiàn)代銀行的大局與微觀[J].財(cái)經(jīng)國家周刊，2013（7）.

[3]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].新金融，2013（9）：50.

[4]胡亞妮.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖突與對(duì)策研究[D].2014（11）.

[5]麥肯錫.大數(shù)據(jù)：下一個(gè)創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的前沿[R].2011（5）.