電子貨幣對銀行業(yè)影響與發(fā)展研究

楊雯博

[摘 要] 隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用更加普及，電子貨幣也隨人們越來越頻繁的交易不斷發(fā)展壯大，進(jìn)而逐步深入到人們生活的方方面面，大大縮短了交易成本。同時，電子貨幣的發(fā)展也為銀行業(yè)的生存發(fā)展帶來挑戰(zhàn)，使銀行的相同業(yè)務(wù)客戶占有率大幅下降，對銀行本身的經(jīng)營方式帶來沖擊，銀行的傳統(tǒng)結(jié)算職能也面臨威脅。應(yīng)對當(dāng)前新形勢，銀行業(yè)應(yīng)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，國家要嚴(yán)格電子貨幣準(zhǔn)入制度，設(shè)立專門電子監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并完善電子貨幣相關(guān)法律制度。

[關(guān)鍵詞] 電子貨幣；銀行業(yè)發(fā)展；影響

[中圖分類號] F830.49 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、電子貨幣的基本概念

（一）電子貨幣的含義

電子貨幣通常指消費者所持有并以數(shù)字的形式儲存在網(wǎng)絡(luò)虛擬中，具有一定貨幣價值的交易物。電子貨幣通常分為兩種載體形式存在，一種是以IC卡為代表的儲存卡、智能卡，另一種則是以計算機(jī)作為操作平臺。通常情況下，電子貨幣是通過計算機(jī)的虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，而且普遍用于消費者購買特定IT產(chǎn)品或是在生活中部分網(wǎng)站上帶有付費業(yè)務(wù)的各種增值服務(wù)。電子貨幣由于其本身由不同的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)分別發(fā)行，并不具有現(xiàn)實的價值，因而電子貨幣的劃撥不一定需要銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。電子貨幣作為一種新興的貨幣形態(tài)，因其本身并沒有統(tǒng)一的管理規(guī)范，在交易中未必需要與存款發(fā)生緊密聯(lián)系。就現(xiàn)階段而言，電子貨幣可以在人們目前所擁有的存款的基礎(chǔ)上，作為日常生活中的一種支付方式存在。

（二）電子貨幣的發(fā)行主體

在互聯(lián)網(wǎng)的不斷推及普遍的情況下，人們逐漸學(xué)會利用網(wǎng)絡(luò)來服務(wù)生活，網(wǎng)上交易情況也變得十分普遍，電子貨幣的發(fā)行主體同樣變得越來越多。然而，貨幣發(fā)行權(quán)是中央銀行所特有的權(quán)力，因此相關(guān)的市場參與者可以通過將其自身的負(fù)債作為貨幣的權(quán)利進(jìn)行生息資產(chǎn)，并且采取發(fā)行貨幣的形式賺取無息融資或是低利息融資的回報。然而，若是法定的貨幣因此而被私人發(fā)行的電子貨幣所取代，那么這一部分可以作為政府收入的來源將會大大減少甚至是消失。

（三）電子貨幣的發(fā)展?fàn)顩r

我國電子貨幣本身不存在發(fā)行成本以及管理費用，并隨著人們快節(jié)奏的生活方式，逐步得到較為廣泛的應(yīng)用。目前，人們雖然認(rèn)識到利用電子貨幣進(jìn)行交易很便捷高效，但在實際中真正經(jīng)常使用電子貨幣來進(jìn)行在線支付結(jié)算的數(shù)量仍然不盡如人意，且使用電子貨幣進(jìn)行交易的人群主要集中在中青年。

造成此種巨大反差情況的主要原因是由于絕大多數(shù)消費者對于固有的傳統(tǒng)支付方式較為熟悉，反而對于存儲電子貨幣的虛擬平臺和新型支付工具的安全性存在擔(dān)憂。比如，使用電子貨幣時所涉及到的相關(guān)信息能否保障其安全性、隱私性，因此人們通常只是在電話費、家用水暖費、物業(yè)費等一些小額交易中使用。這不僅可以享受技術(shù)進(jìn)步和電子貨幣帶來的便利，又可在已有利益無法確認(rèn)可以得到充分保障時最大化的減少損失。就當(dāng)前的形式來說，電子貨幣的普及應(yīng)用既是人們快節(jié)奏生活的選擇，同時也是電子商務(wù)這種新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求。

二、電子貨幣具備的優(yōu)點

（一）電子貨幣可以大幅降低經(jīng)營成本

同傳統(tǒng)紙幣相比較，由于電子貨幣本身具有成本低和效率高的顯著特點。有關(guān)機(jī)構(gòu)在其發(fā)行流通的環(huán)節(jié)中，并不需要以現(xiàn)實中的貨幣進(jìn)行流通支付，這使得涉及到交易的環(huán)節(jié)都可以通過網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣的形式進(jìn)行記賬。傳統(tǒng)銀行業(yè)在這一環(huán)節(jié)中卻需要交易雙方建立個人賬戶，在進(jìn)行交易時可能存在多個賬簿且需要銀行對使用者的個人賬戶進(jìn)行定期維護(hù)和財產(chǎn)清算，如此算來，實體貨幣交易中便生生多出了許多環(huán)節(jié)；而在同樣運行此種業(yè)務(wù)的操作中，交易雙方的交易賬簿都是唯一的且不需要雙方時時檢查清算，交易步驟十分簡單、便捷，這使得在減少了許多不必要的環(huán)節(jié)后，交易雙方的交易成本得到最大程度的優(yōu)化。

（二）電子貨幣的出現(xiàn)能夠促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

電子信息技術(shù)的出現(xiàn)，帶動了電子貨幣的飛速發(fā)展，因此而延伸出來的各種業(yè)務(wù)在弱化了銀行業(yè)部分功能的同時，也愈漸契合了人們的眾多需求。由于電子貨幣不需要通過銀行就可以參與許多機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程交易活動，還可以實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等多種現(xiàn)代科技的對接，更好的將先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用于生活中，充分改善和提高普通群眾的生活水平，使之能夠享受到科技進(jìn)步帶來的便利服務(wù)。同時，由于大多數(shù)客戶平時都需要采用小額、多筆的支付方式，因此便捷的電子貨幣交易自然也就在與銀行業(yè)的競爭中擁有了較為突出的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)交易不僅填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)在服務(wù)上的空白，更滿足人們對方便快捷、安全規(guī)范的高品質(zhì)要求。

（三）電子貨幣的應(yīng)用可以有效提高監(jiān)管技術(shù)

電子貨幣是基于電子網(wǎng)絡(luò)信息平臺運行的，人們可以在互聯(lián)網(wǎng)上隨時查閱需要的相關(guān)信息，這不僅可以有效緩解銀行業(yè)所不能解決的信息不對等、暗箱操作和不便于監(jiān)管等方面的問題，還可以通過減少交易雙方的數(shù)據(jù)處理流程從而降低維護(hù)原有數(shù)據(jù)一致和現(xiàn)實交易賬簿可追溯的成本。此外，由于人們交易時所有的的資金和交易信息等隱私信息都是以電子數(shù)據(jù)的形式儲存于網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺上，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)在無外界特殊因素的情況下是可以永久、完整的將每一筆交易行為的來源和去處都詳細(xì)的記錄儲存下來，因此，有關(guān)的政府監(jiān)管人員甚至可以不需要親自到交易現(xiàn)場去檢查，僅憑后臺的監(jiān)控就可以對交易雙方的資金流向進(jìn)行監(jiān)督審查，這不但擴(kuò)大了監(jiān)管部門的監(jiān)管手段和方法，還可以提高相關(guān)機(jī)構(gòu)對反洗錢、反恐活動等對社會穩(wěn)定造成不良影響的不法行為的監(jiān)管工作效率和精準(zhǔn)度。

三、電子貨幣對銀行業(yè)生存經(jīng)營的風(fēng)險

（一）對銀行自身存在和發(fā)展挑戰(zhàn)

隨著網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代電子信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上銀行也隨之成為人們所熟知的一種應(yīng)用。時下正熱的網(wǎng)絡(luò)銀行是一種依托傳統(tǒng)銀行的信息為基礎(chǔ)，并將之與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺，這一服務(wù)可以將人們在生活中可能涉及到所有事項涵蓋在內(nèi)，并在滿足人們?nèi)粘Ｉ钪谢拘枨蟮耐瑫r，大大降低了傳統(tǒng)銀行在處理中的操作成本。這種具備便捷、低耗優(yōu)勢的網(wǎng)絡(luò)銀行自出現(xiàn)開始至今，已使得傳統(tǒng)銀行業(yè)在自身存在和未來發(fā)展規(guī)劃中受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

（二）對市場上客戶占有率的影響

目前，電子貨幣已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)中公認(rèn)的可在全球范圍內(nèi)發(fā)行流通的貨幣，在某種程度上，這一情況打破了我國中央銀行對貨幣的壟斷性發(fā)行權(quán)。并且由于許多擁有充足資金和先進(jìn)技術(shù)的團(tuán)體、組織完全可以像央行一樣發(fā)行電子貨幣，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)行信用受到了質(zhì)疑。更甚的，部分組織還會利用所懂得的技術(shù)發(fā)行與其組織文化、品牌有關(guān)的貨幣，這一現(xiàn)狀或可導(dǎo)致其組織在為顧客提供服務(wù)時直接跳過銀行處理這一環(huán)節(jié)。此外，若是人們持有儲蓄卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)在銷售商和消費者之間發(fā)生了借貸關(guān)系，那么最終兩者在進(jìn)行資金結(jié)算時的行為就類似于傳統(tǒng)銀行中的結(jié)算服務(wù)，同樣的在游戲充值、旅游和生活交通等行業(yè)也存在著此類貼近消費者感受的服務(wù)，這使得傳統(tǒng)銀行業(yè)在與之進(jìn)行較量時處于劣勢，進(jìn)而導(dǎo)致銀行在相同業(yè)務(wù)的客戶市場中的客戶占有率大幅下降。

（三）對銀行本身經(jīng)營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)是在建立自身網(wǎng)點和總行的基礎(chǔ)上，通過建立分行的方式，擴(kuò)大銀行支行的網(wǎng)點輻射范圍從而實現(xiàn)發(fā)展的目的。而如今的計算機(jī)技術(shù)卻是電子貨幣生存發(fā)展的基礎(chǔ)。所以，具備網(wǎng)點較多和計算機(jī)技術(shù)的落后特點的傳統(tǒng)銀行業(yè)與同行業(yè)機(jī)構(gòu)的競爭結(jié)果顯得差強(qiáng)人意。其次，如今越來越盛行的利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行消費現(xiàn)狀也使得因此延伸出的多種多樣化服務(wù)項目，這些項目逐漸削弱了人們與銀行之間發(fā)生信貸行為的規(guī)模，動搖了銀行業(yè)發(fā)展的根本。然而就如今的發(fā)展趨勢來看，電子貨幣必定會在未來市場中優(yōu)先占有大部分市場份額，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)若不積極尋求改革措施，那么銀行業(yè)發(fā)展將勢必會受到電子貨幣發(fā)展的沖擊。

（四）對銀行傳統(tǒng)結(jié)算職能的威脅

現(xiàn)階段下，在網(wǎng)上交易中占據(jù)一定地位的小額結(jié)算業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出越來越多樣化的發(fā)展方向，雖然銀行業(yè)中較為穩(wěn)妥、固定的業(yè)務(wù)就是結(jié)算業(yè)務(wù)，但在電子貨幣盛行的如今，也難以排除其相關(guān)業(yè)務(wù)面臨威脅的狀態(tài)。其緣由在于結(jié)算業(yè)務(wù)不單出現(xiàn)在銀行中，如今市場上的許多機(jī)構(gòu)同樣含有結(jié)算業(yè)務(wù)這一項。比如越來越受到人們重視的電子充值服務(wù)，僅僅幾塊錢可以使人們在游戲或是看視頻時免除廣告的干擾等，諸如此類的需求越來越多，并隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，相關(guān)行業(yè)的結(jié)算業(yè)務(wù)收入份額逐年加大。其次，伴隨著現(xiàn)代企業(yè)EDI的不斷進(jìn)步，許多集團(tuán)內(nèi)部也出現(xiàn)了內(nèi)部結(jié)算業(yè)務(wù)，這其中幾乎不需要通過銀行就可以將使用者的貸款進(jìn)行抵充，這一情況將致使銀行不僅僅是損失了轉(zhuǎn)賬結(jié)算的相關(guān)手續(xù)費，更甚的將可能導(dǎo)致銀行永久的失去與此相關(guān)的資金流向信息，進(jìn)而減少了銀行原有的部分職能。這一結(jié)果將使得銀行業(yè)對于企業(yè)資金監(jiān)管方面面臨著重大威脅。

四、電子貨幣發(fā)展情況下銀行業(yè)的發(fā)展策略

（一）積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷向著有利于信息化的方向邁進(jìn)時，網(wǎng)絡(luò)銀行成為了現(xiàn)階段銀行業(yè)發(fā)展的主要趨勢。在現(xiàn)代快節(jié)奏的生活中，人們愈漸趨向使用方便、快捷的網(wǎng)上在線支付完成日常的生活、工作，這在使得傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)量大幅度縮減，尤其是存貨與轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，在一定程度上，銀行業(yè)在未來競爭中的地位也會受到很大沖擊。電子貨幣在許多方面都以減少流通和交易成本而被廣泛應(yīng)用，且近幾年來不斷擴(kuò)大的電子商務(wù)行業(yè)同樣使銀行業(yè)在行使交易職能時的優(yōu)勢不復(fù)存在。而市場上的眾多涵蓋電子業(yè)務(wù)的企業(yè)、機(jī)構(gòu)也在其發(fā)展的過程中逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚱胀ㄈ罕娊榻B如何進(jìn)行個人理財和與金融增值相關(guān)的服務(wù)項目。網(wǎng)上銀行在其發(fā)展過程中，各種服務(wù)顯得更加個性、實時和互動，并隨著時間的推移愈加趨近白熱化，因此，傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、創(chuàng)新就顯得具有必要性了。現(xiàn)階段已知的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已逐漸涉足保險、證券以及網(wǎng)絡(luò)投資等多種業(yè)務(wù)發(fā)展，并且由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中所擁有的高附加值也使眾多投資者在選擇時更加青睞網(wǎng)上的電子貨幣。而銀行業(yè)在未來發(fā)展的關(guān)鍵因素就在于電子貨幣同理財增值業(yè)務(wù)、客戶咨詢解答和證券投資方面的融合有效程度。

（二）嚴(yán)格電子貨幣的準(zhǔn)入制度

目前，許多國家的電子貨幣政策中均允許信用機(jī)構(gòu)行使發(fā)行電子貨幣的權(quán)利。而我國的法律中規(guī)定，需要專門的機(jī)構(gòu)、組織對行使電子貨幣發(fā)行的單位進(jìn)行定期審查，不僅僅是對發(fā)行單位進(jìn)行審查，還要對電子貨幣的發(fā)行人進(jìn)行審查，同時貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)還需要擁有一定的起始資金，只有發(fā)行機(jī)構(gòu)擁有了一定量的自有資金，電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)才能有足夠的資金保障，進(jìn)而保證電子貨幣的價值在一定時間內(nèi)維持穩(wěn)定，從而保證其發(fā)行的電子貨幣的安全性。此外，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)對運用電子貨幣進(jìn)行投資的相關(guān)企業(yè)、組織進(jìn)行監(jiān)督審查，對電子貨幣投資的投資項目、金額比例等進(jìn)行審查規(guī)劃，嚴(yán)格管理電子貨幣發(fā)行的相關(guān)制度。

（三）防范電子貨幣業(yè)務(wù)風(fēng)險

與電子貨幣相關(guān)的機(jī)構(gòu)在設(shè)立時，必須具備行政管理、審計管理、會計核算和內(nèi)部控制機(jī)制。在電子貨幣的普及中，因其所依托的互聯(lián)網(wǎng)是一個公開、開放的信息操作平臺，因此電子貨幣存在著發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險的可能性，特別是在涉及到技術(shù)操作、程序步驟，金融層面等，甚是某些組織在從事與發(fā)行電子貨幣有關(guān)的操作或是其他一些輔助性活動時，很可能并未受到任何正規(guī)的審計監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束。因此，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要在盡可能保證其流動性的同時預(yù)防可能因此存在的交易風(fēng)險，監(jiān)管人員可以在將電子貨幣的交易行為看做是銀行中的活期存款項目，依此就可以將銀行中對于活期存款方面的要求用來約束電子貨幣儲備金設(shè)置，并在需要時對電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范要求。

（四）設(shè)立專門電子監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善電子貨幣的法律制度

參考現(xiàn)階段發(fā)達(dá)國家關(guān)于電子貨幣監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗，充分完善我國電子貨幣的相關(guān)制度建設(shè)。據(jù)了解，多數(shù)國家會成立專門負(fù)責(zé)電子監(jiān)管的組織對使用電子貨幣的企業(yè)、組織進(jìn)行控制和管理工作。而我國負(fù)責(zé)執(zhí)行該環(huán)節(jié)的部門卻是一些科技部門，負(fù)責(zé)從技術(shù)上對電子貨幣進(jìn)行管理和監(jiān)督，但其并未涉及到對國家經(jīng)濟(jì)部分的監(jiān)管。因此，我國需要在借鑒國外發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，加大對電子貨幣市場的監(jiān)督管理投入，不斷健全我國相關(guān)部門在電子貨幣方面管理技術(shù)和政策法律制度。

五、總結(jié)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息化的快節(jié)奏發(fā)展，電子貨幣的出現(xiàn)不僅減輕了人們進(jìn)行交易時的成本，同時也成為人們的生活、工作中不可或缺的一部分。因此，為了銀行業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)應(yīng)隨之進(jìn)行網(wǎng)上銀行的相關(guān)建設(shè)，豐富其自身的交易體系，更好的服務(wù)人們生活。而有關(guān)監(jiān)管部門則應(yīng)該積極建立健全相關(guān)的法律、體系，通過參考國外相關(guān)的經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展電子貨幣中凸顯的各種問題，加快完善我國互聯(lián)網(wǎng)中涉及到電子貨幣的各種監(jiān)管制度。

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