探究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策

杜明軒

【摘 要】伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也發(fā)生了深刻的變化。文章結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響，并為如何在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下帶動商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)進(jìn)行策略分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；策略

在虛擬營銷業(yè)務(wù)范圍的深入拓展下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛地應(yīng)用到金融領(lǐng)域，最為典型的就是余額寶的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺以其自身技術(shù)優(yōu)勢，根據(jù)客戶需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行發(fā)展的有效結(jié)合，在不同程度上降低了商業(yè)銀行發(fā)展的信息化成本費(fèi)用。為了更好的促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，有關(guān)人員需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)和基本形式，采取有效措施發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的積極促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.特點(diǎn)

（1）存取款簡易化

金融企業(yè)發(fā)展的重要功能是存取款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)工具融入到金融行業(yè)，使存取款業(yè)務(wù)變得簡易快捷，并且金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下，能夠為消費(fèi)者提供更多的移動支付方式，并通過第三方擔(dān)保的形式來完善消費(fèi)者金融消費(fèi)體驗。最大限度地顯示出快捷，簡化的功能。

（2）信息對稱性高

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)信息的有效交換，提升信息的開放性、共享性和交互性，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域發(fā)展信息不對稱的問題。

（3）風(fēng)險性

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時間較短，還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)約束其運(yùn)行發(fā)展，在具體管理操作的過程中存在不同程度的風(fēng)險。

2.基本模式

（1）第三方支付

第三方支付伴隨電子商務(wù)發(fā)展得到了更深入的發(fā)展，一些擁有實(shí)力和信譽(yù)保證的非銀行機(jī)構(gòu)在應(yīng)用相應(yīng)信息安全技術(shù)的情況下能夠和銀行建立相應(yīng)的關(guān)系，完成在線貨幣支付。

（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

這種借貸平臺是一種點(diǎn)對點(diǎn)形式的借貸形式，是資金借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)中介進(jìn)行交易的形式，貸款利率的確定方式有兩種，一種是放貸人的競標(biāo)，一種是互聯(lián)網(wǎng)中介根據(jù)借貸人的方式進(jìn)行確定的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對銀行資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)影響最大，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)融資平臺實(shí)現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行融資業(yè)務(wù)的分流處理。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)形式將會得到進(jìn)一步的擴(kuò)大，擁有貸款價格的定價權(quán)，由此會在無形中減少商業(yè)銀行貸款額度。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要針對的對象是中小型企業(yè)，具有貸款時間短、貸款類型多樣化的特點(diǎn)。除了最早的阿里信貸之外，還出現(xiàn)了紅頂創(chuàng)投、宜信網(wǎng)、拍拍貸等多種形式的信貸公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和商業(yè)銀行信貸模式實(shí)之間體現(xiàn)了一種重要的互補(bǔ)關(guān)系，在二者的融合和相互滲透影響下會為企業(yè)發(fā)展帶來更多的利潤。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響表現(xiàn)在3個方面：第一，第三方支付平臺對商業(yè)銀行存款的分流作用。用戶不僅可以通過網(wǎng)銀、郵局、手機(jī)充值等方式為第三方支付賬戶充值，而且還可以在指定的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)現(xiàn)金的充值，使得第三方支付平臺資金來源脫離了相應(yīng)的銀行體系，具有吸收存款的能力。第二，第三方理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展借助相應(yīng)的技術(shù)平臺形成方便、快捷、收益高的理財產(chǎn)品。第三，大眾理財?shù)膶?shí)現(xiàn)。大眾理財一方面能夠減少活期存款的流失；另一方面會吸納更多社會資金來完善商業(yè)銀行體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

在銀行利率的改革發(fā)展下，銀行存貸款利率差不斷變小，由此提升了中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的地位。第一，在第三方支付平臺的深入發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的替代銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展形式，主要表現(xiàn)在網(wǎng)購支付結(jié)算形式替代傳統(tǒng)銀行的支付、結(jié)算形式。第二，傳統(tǒng)銀行理財和代理業(yè)務(wù)發(fā)展面臨更多的競爭。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下更好發(fā)展商業(yè)銀行的策略

1.加強(qiáng)和第三方支付平臺合作

商業(yè)銀行發(fā)展涉及到的業(yè)務(wù)形式雖然種類多，但是基本都停留在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展層面，無法滿足大眾對金融服務(wù)的多樣化需求。第三方支付能夠更全面的把握客戶基本需求，業(yè)務(wù)范圍也更加廣泛，為此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)和第三方支付平臺的交流合作，更全面的把握客戶的基本支付需求，完善網(wǎng)上銀行功能和業(yè)務(wù)服務(wù)形式。

2.提升中間業(yè)務(wù)規(guī)模

受利率市場化的影響，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定提升需要尋找新的利潤增長點(diǎn)，在探索銀行中間業(yè)務(wù)形式和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式差異的情況下提升商業(yè)銀行中間服務(wù)發(fā)展規(guī)模。第一，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行風(fēng)險管理提供處理工具、手段的作用。第二，通過中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷完善商業(yè)銀行的基本服務(wù)功能。

3.加強(qiáng)商業(yè)銀行和電子商務(wù)平臺的合作交流

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式最為成功的代表是余額寶和阿里小貸，而獲得成功的重要原因是在多年的發(fā)展中積累了大量的客戶和大數(shù)據(jù)信息。商業(yè)銀行想要更好的實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，需要加強(qiáng)和電子商務(wù)平臺之間的合作交流，通過營銷方式吸引更多的商業(yè)銀行客戶，為中小企業(yè)客戶提供更好融資服務(wù)。

四、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展下，越來越多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)在人們生活中發(fā)揮了重要的作用，同時也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展模式帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。為了更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，需要有關(guān)人員在把握互聯(lián)網(wǎng)金融特征和基本模式的基礎(chǔ)上，積極總結(jié)經(jīng)驗，借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)優(yōu)勢從網(wǎng)絡(luò)平臺完善、合作交流、創(chuàng)新經(jīng)營等方面更好地促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。

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