P2P網(wǎng)貸，如何從亂到治

系列組合拳紛至沓來(lái)

隨著P2P網(wǎng)貸亂象的不斷涌現(xiàn)，監(jiān)管部門也屢有發(fā)聲，而相關(guān)的監(jiān)管政策也正在完善當(dāng)中。2015年12月28日，《P2P監(jiān)管細(xì)則暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）正式發(fā)布，并向社會(huì)征求意見。該“辦法”是由“國(guó)務(wù)院法制辦公室網(wǎng)站”而非“銀監(jiān)會(huì)”首先發(fā)布，足見其分量。

“辦法”明確了網(wǎng)貸平臺(tái)的定義，它不屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也不提供增信服務(wù)，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)，只作為一個(gè)信息服務(wù)平臺(tái)存在。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也首次被明確，即銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室和地方金融監(jiān)管部門。因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接下來(lái)除了要領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照之外，還需要到相關(guān)部門備案，具備足夠的信息安全等級(jí)。

值得關(guān)注的是，此次的“辦法”還給出了一個(gè)業(yè)務(wù)“黑名單”，這對(duì)于那些希望從一站式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方向進(jìn)行探索的網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，并不是什么好消息。比如，“辦法”明確指出網(wǎng)貸平臺(tái)不能自融，不能歸集資金池，不能擔(dān)保，不能公開推介，不能發(fā)放貸款，以及不能拆分期限等。此外，還必須選擇銀行來(lái)做資金存管，以保證資金的可控性。

不僅如此，“辦法”還明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)不能有線下業(yè)務(wù)，從而避免類似“e租寶事件”的再次發(fā)生。事實(shí)上，如今市場(chǎng)中出現(xiàn)的多種亂象，都牽扯到上述的部分業(yè)務(wù)類型。

可以看出，面對(duì)如今的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的種種亂象，此次發(fā)布的“辦法”顯得很有針對(duì)性。從輿論來(lái)看，其發(fā)布之后歡迎之聲也的確占到了主流。市場(chǎng)需要重整，有業(yè)內(nèi)人士指出，如若按照“辦法”行事，目前90%的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都不得不進(jìn)行整改，而一些中小型的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至面臨關(guān)門的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)前文中提到的人人貸和積木盒子等，已經(jīng)開始了自我整改。

改變，從聒噪的營(yíng)銷開始

隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)，吆喝之聲也是此起彼伏。生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的它們，除了在線上喊破嗓門，也開始在線下瘋狂發(fā)力地推。我們先從噱頭漫天飛的線上營(yíng)銷說(shuō)起。線上營(yíng)銷制造點(diǎn)噱頭，只要不過(guò)分本無(wú)可厚非，但隨著去年年初網(wǎng)貸跑路潮的不斷出現(xiàn)，仍若無(wú)其事地進(jìn)行噱頭轟炸，這個(gè)行業(yè)就有點(diǎn)自?shī)首詷?lè)了。

早在去年年初，就有好事的網(wǎng)友總結(jié)出了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)必備的“十大裝逼宣傳噱頭”。這其中，千萬(wàn)美元風(fēng)投、第三方資金托管、國(guó)內(nèi)最安全、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和“0”逾期“0”壞賬等，都嚇得筆者“不要不要的”。而在有記者進(jìn)行深入調(diào)查時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，很多民間P2P網(wǎng)貸平臺(tái)甚至一筆業(yè)務(wù)也沒(méi)有做成。

比如，有媒體曝光的這家名為華贏凱來(lái)的資產(chǎn)管理公司。它以線下理財(cái)業(yè)務(wù)為主，官網(wǎng)卻稱其致力于打造投資者教育運(yùn)營(yíng)商第一品牌和互聯(lián)網(wǎng)金融超市型服務(wù)平臺(tái)。多么高大上??！但事實(shí)上，華贏凱來(lái)實(shí)際負(fù)責(zé)人旗下的互利網(wǎng)金融平臺(tái)華金所成立一年來(lái)，其平臺(tái)上毫無(wú)任何業(yè)務(wù)產(chǎn)生。

除了線上營(yíng)銷，用戶認(rèn)可度更高的線下平臺(tái)同樣是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)們的重要戰(zhàn)場(chǎng)，而明星代言則成了他們的新寵。這其中，我們最熟悉的，或許就是最近在電視上和公交站牌等地方時(shí)常能看到的羽泉組合代言借貸寶了。其實(shí)，范冰冰、朗朗、胡歌和唐嫣等都已經(jīng)是P2P網(wǎng)貸行業(yè)各個(gè)山頭的代言人了。不僅僅是代言，任泉、李冰冰和黃曉明甚至還“身先士卒”，投資入股了網(wǎng)貸平臺(tái)—財(cái)加。

在有了明星代言之后，一款易拉寶、一套小桌椅、一堆毛絨玩具，這就成了很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的地推標(biāo)準(zhǔn)配置。邀請(qǐng)路過(guò)的大媽或者學(xué)生掃描二維碼安裝注冊(cè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的APP，然后填寫邀請(qǐng)碼獲得毛絨玩具之類的小禮物—在線下，網(wǎng)貸平臺(tái)們都是這么玩兒的。有意思的是，這招數(shù)也的確有效，每次都能吸引不少人流。而掃碼的人，甚至連P2P網(wǎng)貸是什么都不知道，打開APP之后迎接他們的則是前文講到的“十大裝逼宣傳噱頭”。

類似的營(yíng)銷手段，早已在P2P網(wǎng)貸行業(yè)層出不窮。噱頭之下，不少投資者開始卸下防備，盲目投資，最終導(dǎo)致了一個(gè)又一個(gè)跑路潮和網(wǎng)貸亂象的出現(xiàn)?？梢哉f(shuō)，聒噪的營(yíng)銷方式，已是P2P網(wǎng)貸想要從亂到治的一個(gè)重要考驗(yàn)。

重建信任，任重道遠(yuǎn)

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額創(chuàng)紀(jì)錄突破萬(wàn)億元人民幣，達(dá)到1.18萬(wàn)億人民幣，較2014年增長(zhǎng)259%。然而，這么大的市場(chǎng)卻仍有一根敏感的神經(jīng)。對(duì)于帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的P2P行業(yè)來(lái)講，用戶黏性弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，極易對(duì)投資者信心造成影響。

e租寶被查、大大集團(tuán)涉案、陜西10多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路……，最近不斷曝出的P2P網(wǎng)貸負(fù)面消息，以及讓人生厭的各種噱頭式營(yíng)銷，使公眾對(duì)于P2P網(wǎng)貸這個(gè)還算年輕的行業(yè)的新鮮感逐漸喪失。而隨著跑路潮的加劇，“受害者”不斷現(xiàn)身說(shuō)法，這個(gè)行業(yè)甚至還出現(xiàn)了嚴(yán)重的信任危機(jī)。而近期密集的投資者提現(xiàn)現(xiàn)象，正是信任坍塌的重要體現(xiàn)。

據(jù)第三方支付人員透露，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域年末出現(xiàn)了一次資金贖回高峰，好在高峰之后幾天影響漸小。除了線上交易出現(xiàn)波動(dòng)以外，線下交易也明顯受到了問(wèn)題平臺(tái)的影響。愛(ài)錢進(jìn)CEO楊帆對(duì)媒體表示，問(wèn)題平臺(tái)事件對(duì)傳統(tǒng)線下模式?jīng)_擊非常大，依靠線下理財(cái)和地推模式攬客的網(wǎng)貸平臺(tái)成交量大幅下降。一些原本打算簽的單后來(lái)都被取消了，還有不少投資人要求贖回。

有悲觀者認(rèn)為，如今的P2P網(wǎng)貸亂象帶來(lái)的信任危機(jī)，很難在短期內(nèi)消除。不過(guò)，也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，行業(yè)危機(jī)的到來(lái)并不全是壞事，甚至有點(diǎn)“瑞雪兆豐年”的作用—可以淘汰掉那些實(shí)力不濟(jì)的“劣幣”。

事實(shí)上，如今監(jiān)管正在逐步到位，政策出臺(tái)后相關(guān)的部門也給出了積極的反饋。北京、上海、深圳和重慶等地目前已經(jīng)暫停了互聯(lián)網(wǎng)金融等金融類公司的注冊(cè)登記，北京工商局下架了所有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告。此外央行也表態(tài)，其要將符合要求的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)范疇。這對(duì)亟需重建投資者對(duì)其的信任的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)們來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一陣春風(fēng)。

而更大的變革，則來(lái)自P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震表示，網(wǎng)貸行業(yè)去年全年的交易“破萬(wàn)億”具有標(biāo)志性意義—量變有可能促成質(zhì)變，P2P網(wǎng)貸可能在新一代技術(shù)革命驅(qū)動(dòng)下將迎來(lái)黃金十年。網(wǎng)貸領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者們，顯然也看到了這一點(diǎn)。目前面對(duì)緊迫的過(guò)渡期整改壓力，不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)開始著手對(duì)平臺(tái)內(nèi)的問(wèn)題進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和整改。

在中融民信資本管理有限公司總裁冷厲看來(lái)，此次整改應(yīng)從兩方面入手。一方面展開自我整改，從崗位流程、滿標(biāo)效率、資金是否及時(shí)到達(dá)借款人手中，以及在發(fā)標(biāo)過(guò)程中是否出現(xiàn)錯(cuò)誤等方面進(jìn)行調(diào)查，確保業(yè)務(wù)流程的合法合規(guī)，拒絕鋌而走險(xiǎn)。另一方面要對(duì)投資人、公眾及員工傳遞正確信息—網(wǎng)貸行業(yè)是受到國(guó)家認(rèn)可、大力推進(jìn)的創(chuàng)新行業(yè)。雖然存在一些違規(guī)平臺(tái)，但整體行業(yè)是在向著健康穩(wěn)定的方向發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)

低準(zhǔn)入門檻讓P2P網(wǎng)貸行業(yè)變得魚龍混雜，P2P網(wǎng)貸業(yè)缺少一個(gè)靠譜的行業(yè)規(guī)范來(lái)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這也是整個(gè)中國(guó)P2P網(wǎng)貸業(yè)的先天不足。想要糾正這一先天不足，就需要用重拳，打擊掉一部分野雞P2P網(wǎng)貸。政策監(jiān)管，巨頭入局，都是好的現(xiàn)象。