對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的現(xiàn)實(shí)問題的思考

朱悅

【摘要】農(nóng)業(yè)是人類社會(huì)賴以生存的基本資料的來源，我國(guó)作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的建設(shè)發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。但是，另一反面，農(nóng)業(yè)同時(shí)又是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，很容易受到自然災(zāi)害等不可人為控制的外部環(huán)境的影響，一旦災(zāi)害發(fā)生，就會(huì)嚴(yán)重阻礙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，影響經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，中國(guó)還是遭受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重的國(guó)家之一，所以我國(guó)政府高度重視我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)與降低損失，但是由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，缺乏經(jīng)驗(yàn)，目前依然存在著覆蓋率低、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺乏，相關(guān)法律不完善等問題。本文通過對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，闡述個(gè)人的意見，以此對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到一定的借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策補(bǔ)貼；影響因素

一、引言

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與我國(guó)傳統(tǒng)的支農(nóng)救濟(jì)補(bǔ)償政策相比具有一定的優(yōu)越性。災(zāi)害補(bǔ)償?shù)呢?cái)政資金是國(guó)家無償給予給受災(zāi)農(nóng)戶的，而受災(zāi)農(nóng)戶是不需要為此付出成本的，所以，可以說受災(zāi)農(nóng)戶只是被動(dòng)地接受救濟(jì)，主動(dòng)性不強(qiáng)，減災(zāi)救助意識(shí)不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)模式?jīng)Q定了它需要以向參保農(nóng)戶收取一定的保費(fèi)形式，維持自己的運(yùn)營(yíng)以及災(zāi)后的賠償，農(nóng)戶雖然為此付出了一定的成本，但是卻可以將自己個(gè)體面臨的不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散給其他人，降低了自身風(fēng)險(xiǎn)，減少了損失。而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可以有效地提高農(nóng)戶自身的減災(zāi)救助意識(shí)。相比之下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展起到了重要的作用。

目前，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2016年7月8日這天發(fā)布的“十二五”中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)十大改革舉措可知，我國(guó)將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的改革，國(guó)務(wù)院要頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，此項(xiàng)改革措施將會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中不斷地改革完善，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，在現(xiàn)實(shí)中仍然存在覆蓋率低、風(fēng)險(xiǎn)分散渠道不健全、法律缺失等問題，限制了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要亟待解決。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程及其現(xiàn)狀分析

在我國(guó)，迄今為止，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)走過了67個(gè)春秋。1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的建立拉開了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的序幕，當(dāng)時(shí)也只是經(jīng)營(yíng)少數(shù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如農(nóng)作物、林果、畜牧和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)等。之后，隨著我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)入計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遭到了停止辦理的冬天。直到，改革開放后的1982年，才重新恢復(fù)了試辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但是由于走商業(yè)保險(xiǎn)的道路，其成本高，收益低，虧損突出的特點(diǎn)，導(dǎo)致其又一次陷入發(fā)展困境。針對(duì)這一現(xiàn)象，國(guó)家開始實(shí)行政府組織推動(dòng)，農(nóng)民互助共濟(jì)，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，結(jié)余滾存留地方建立風(fēng)險(xiǎn)基金的改革，一定程度上解決了商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的弊端，同時(shí)為進(jìn)一步深化改革與發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。1996年，我國(guó)開始實(shí)行保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是由于存在理論上的錯(cuò)誤，誤把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歸類為一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，所以這次體制改革遺憾地錯(cuò)失了成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的機(jī)會(huì)。其后，中共中央在2004年后連續(xù)發(fā)的5個(gè)農(nóng)村工作的“一號(hào)文件”中表示鼓勵(lì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并給予政策和資金支持，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)開始升溫，保險(xiǎn)公司也相繼成立。到目前，我國(guó)多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)相繼展開，但是對(duì)如何構(gòu)建一個(gè)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系尚未形成。此外，由于主要采取的政府補(bǔ)貼和商業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)運(yùn)作的辦法，在實(shí)際運(yùn)行中也存在一些問題。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

（一）我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用高

由于農(nóng)業(yè)容易受到自然災(zāi)害的威脅，自然災(zāi)害的，具有受災(zāi)面積大，時(shí)間長(zhǎng)，破壞性大的特點(diǎn)，會(huì)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本很高，再加上我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式是小規(guī)模，分散經(jīng)營(yíng)的，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，投入的人力，資金，較多，也會(huì)使得成本上升。另一方面，我國(guó)農(nóng)民的收入水平相對(duì)偏低，對(duì)于部分農(nóng)民來說無法承擔(dān)高額的保費(fèi)。如下表1所示。

從表中可以看出，近幾年來，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)是在呈上升趨勢(shì)，農(nóng)保的賠付率雖然也在逐年提高，但并沒有達(dá)到理想的程度，仍需進(jìn)一步提高農(nóng)保賠付率，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

（二）部分農(nóng)民缺乏參保意識(shí)

2001年，我國(guó)成功加入WTO，成為WTO的成員國(guó)。“綠箱”補(bǔ)貼又稱不可訴補(bǔ)貼，主要包括不具有專項(xiàng)性的補(bǔ)貼、給予基礎(chǔ)研究的援助性補(bǔ)貼，以及用于鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)研究開發(fā)、農(nóng)民退休等方面的補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是屬于“綠箱”補(bǔ)貼支持的內(nèi)容之一。像美國(guó)，法國(guó)等WTO的成員國(guó)大都利用“綠箱”政策條款支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)經(jīng)過成熟的發(fā)展，該國(guó)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的參保率可以達(dá)到90%以上，相比之下，我國(guó)部分農(nóng)民存在參保意識(shí)薄弱的問題。從農(nóng)業(yè)發(fā)展模式來看，由于每國(guó)的國(guó)情不同選擇的發(fā)展方式也不同，美國(guó)是大規(guī)模集約化農(nóng)場(chǎng)，我國(guó)是小規(guī)模，分散經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式，歷史上傳統(tǒng)的自給自足的自然經(jīng)濟(jì)占據(jù)主導(dǎo)地位，使我國(guó)農(nóng)民的小農(nóng)思想根深蒂固，傾向注重短期利益，缺乏對(duì)未來不確定風(fēng)險(xiǎn)事件的考慮，即使考慮過風(fēng)險(xiǎn)因素仍然存在僥幸心理。除此之外，一般來說農(nóng)民接受的教育程度總體普遍偏低，所以知識(shí)文化水平不足，有時(shí)對(duì)于新事物的接受需要有一個(gè)過程。另外，保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度不夠，再加上自身收入水平低，不愿意花費(fèi)過多的金錢，所以參保意識(shí)低。

（三）存在巨災(zāi)隱患及其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散體系建設(shè)緩慢

農(nóng)業(yè)是容易受到巨災(zāi)侵害的脆弱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶購(gòu)買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)因大面積干旱、暴雨、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于普通保險(xiǎn)。我們可以通過下列圖表分析我國(guó)近年來農(nóng)作物的受災(zāi)情況，如表2，圖1所示，分析近幾年我國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)狀況。

從表中可以看出，2010年到2014年，我國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積，農(nóng)作物絕收面積呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，x隨Y的增加而增加，并在未來有擴(kuò)大的趨勢(shì)，這說明，自然災(zāi)害對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的影響不可小覷。然而我國(guó)目前又嚴(yán)重缺乏再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建設(shè)，災(zāi)害損失完全集中在直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司身上，存在風(fēng)險(xiǎn)分散不充分的問題，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。