淺析現(xiàn)代商業(yè)銀行支付體系建設(shè)

徐波

【摘要】21世紀(jì)科技的飛速進(jìn)步使得紙幣的使用頻率減少，人們更加傾向于操作簡單方便的支付寶等在線支付方式，商業(yè)銀行要想在現(xiàn)代市場份額中占據(jù)地位，必須緊跟時代的發(fā)展，順應(yīng)時代的潮流，更新已有的銀行支付體系。本文從支付體系的角度出發(fā)，淺析現(xiàn)代商業(yè)銀行支付體系的建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代商業(yè)銀行；支付體系

一、背景

近年來，我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方式都發(fā)生了一定的改變，我國的商業(yè)銀行也開始推出新型的商業(yè)銀行的支付體系，現(xiàn)代化的支付和一帶一路得以實行的人命幣跨境支付都是我國商業(yè)銀行近年在支付體系的發(fā)展和完善。

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在不斷的發(fā)展使得目前的銀行支付體系已經(jīng)無法滿足相應(yīng)的需求，因此相應(yīng)的銀行支付體系也必須進(jìn)行相應(yīng)的完善，而隨著一帶一路的開展，我國的銀行業(yè)務(wù)也會擴(kuò)展到其他國家，這也使得新型銀行支付體系的構(gòu)建迫在眉睫，建立一套新的銀行支付體系也顯得額尤為重要。在過去的幾十年間，我國的銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了很大的變化，在支付方面尤為突出，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，銀行在支付渠道等多方面都發(fā)生了很大的變化，第三方支付的大批出現(xiàn)，現(xiàn)金使用次數(shù)的日益減少，電子支付逐漸替代現(xiàn)金支付，曾有人預(yù)言中國的一元紙幣將會跟隨一元硬幣的腳步隨之消失，但是目前還無法說明預(yù)言的正確性。銀行卡成為主要的支付方式，客戶將錢從銀行賬戶轉(zhuǎn)到第三方支付體系進(jìn)行支付，至此，中國的支付方式和體系都發(fā)生了很大的變化，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢。新的支付環(huán)境給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來了機(jī)遇，中小商業(yè)銀行在面臨相同問題時有著更大的風(fēng)險，因為中小商業(yè)銀行的資金構(gòu)建和支付運營體系都有著很大的缺陷，總體來說，商業(yè)銀行的面臨的主要問題就是構(gòu)建新型的商業(yè)銀行支付體系。新型支付體系的建設(shè)是一個不斷的建設(shè)過程，必須與時俱進(jìn)，與我國相似國外的一些國家也在進(jìn)行著新型支付體系的建設(shè)，對已有的支付體系進(jìn)行改革?？傮w來說我國的新型支付體系的建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。

二、現(xiàn)代支付體系建設(shè)的重要性

（一）個性化的市場需求

近年來，隨著科技的快速進(jìn)步，支付方式也變得更加多樣化，人們的選擇也更多了，現(xiàn)代商業(yè)銀行也推出許多新的業(yè)務(wù)，相關(guān)的服務(wù)以及使用更加便捷，相應(yīng)的銀行內(nèi)部管理體制在近幾年快速發(fā)展達(dá)到了一定的水平，我國的各大商業(yè)銀行都在不斷加強(qiáng)自身的管理體制，完善自我的服務(wù)缺陷，簡化銀行業(yè)務(wù)的流程以此來滿足人們多方位的市場需求。市場關(guān)系是由供給關(guān)系決定的，在一定程度上，人們對于市場某件物品的需求決定了這件物品的價值，越來越快速的社會使得人們對支付方式也提出來更高的需求，人們更加傾向于方便快捷的支付方式，現(xiàn)代商業(yè)銀行要想在市場份額中占據(jù)一定的比例就應(yīng)該更新自我的支付方式，迎合大眾的需求，這樣才會在歷史發(fā)展中保存下來。

（二）競爭

目前，國際金融市場正在面臨著激烈的競爭和洗牌，尤其是在各國交流越來越多的情況下，因經(jīng)濟(jì)發(fā)展建立起來的金融紐帶影響較多，我國的商業(yè)銀行數(shù)量較多，各大商業(yè)銀行之間的競爭也隨之增大，現(xiàn)代商業(yè)銀行除了面臨行內(nèi)競爭之外還要面臨行外的競爭，支付寶等支付方式同樣加大了銀行的競爭力，面臨如此多的壓力，商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)造自己的特色，加快完成支付體系的建設(shè)，唯有如此，商業(yè)銀行才能在競爭激烈的現(xiàn)代社會留存下來。

（三）金融行業(yè)

近年來，金融行業(yè)變得更加全球化和國際化，且金融行業(yè)綜合的趨勢越來越明顯，金融行業(yè)的競爭使得資本的流動更加快速和劇烈，金融行業(yè)的發(fā)展和銀行之間有著密切的聯(lián)系，金融行業(yè)的需求使得銀行加快構(gòu)建支付體系，來保持優(yōu)勢地位。

三、我國現(xiàn)代商業(yè)銀行支付體系存在的問題

（一）支付體系還未實現(xiàn)相互連通

新型支付體系的出現(xiàn)，使得國內(nèi)的支付體系進(jìn)一步完善，銀聯(lián)這種結(jié)算方式獲得了成功，但是各大商業(yè)銀行更加傾向于自己完善自己銀行的支付體系，各大商業(yè)銀行還未實現(xiàn)統(tǒng)一，在區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點時缺乏一定的管理，使得異地消費的功能使用起來不盡如人意，在一定程度上造成了資源的浪費，各大商業(yè)銀行在信息建設(shè)的過程中未能實現(xiàn)銀行之間的信息交流和共享，使得在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)用時較長，限制了支付行業(yè)的高速發(fā)展。

（二）尚未完全普及

雖然我國的大部分地區(qū)快速支付業(yè)務(wù)得到了發(fā)展，但在個別地區(qū)的快速發(fā)展業(yè)務(wù)還有待提高，快速支付的功能尚未完全普及，我國的現(xiàn)代商業(yè)銀行支付體系建設(shè)還有待進(jìn)一步完全普及。

（三）功能重復(fù)無法有效發(fā)揮功效

現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包含方面較多，包括支票匯票等。結(jié)算方式也較多，有銀行支票等傳統(tǒng)結(jié)算方式，也有信用卡等新型結(jié)算方式。結(jié)算方式的多樣化為客戶的支付提供便捷時，對銀行的支付體系眼球更高。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人們更多偏好于用現(xiàn)金支付，傳統(tǒng)的結(jié)算方式與新型方面在某些方面會有重合，導(dǎo)致人們在使用某些功能時會遇到重復(fù)的問題，會延長人們的處理時間，導(dǎo)致無法發(fā)揮出支付方式的正常功效。

四、銀行管理層面的難題

（一）個人信息

由于二代身份證系統(tǒng)存在一定的缺陷，所以會出現(xiàn)他人冒用或盜用身份證的情況，而且目前銀行還未成完全識別假的身份證，這對銀行的業(yè)務(wù)會有一定的干擾。個人的信息難以得到有效的保護(hù)，目前公安系統(tǒng)的信息正處于完善之中，公安部門和各大部門之間也在不斷加強(qiáng)聯(lián)系，在問題得到完美解決之前，銀行管理上都會存在一定的問題，銀行客戶的個人信息難以得到保障，會對新型的銀行支付體系的實行和推廣有一定的問題。

（二）違規(guī)情況難以處理

雖然目前我國出臺了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，但在一定的程度上銀行很難依據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》對違規(guī)人員進(jìn)行相應(yīng)的處罰，因為《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》沒有詳細(xì)給出處罰的條件，處罰的力度以及處罰的程序，所以銀行在實際操作中難以將《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》徹底實行，難以對違約行為進(jìn)行約束。

（三）個人銀行業(yè)務(wù)難以辦理

依據(jù)《儲蓄管理條例》，個人可以進(jìn)行儲蓄等功能，但是對轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)并不能運行，而《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》卻規(guī)定了個人業(yè)務(wù)可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，在沒有明確是否可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時個人銀行業(yè)務(wù)的辦理在實際過程中會遇到許多不同的問題。

五、中外支付體系對比

（一）美國的支付體系

美國的全球支付業(yè)務(wù)主要是美聯(lián)儲銀行，人們通過美聯(lián)儲銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等操作，美聯(lián)儲支付系統(tǒng)最大的優(yōu)點是提供白天借貸并進(jìn)行全額結(jié)算，美聯(lián)儲的支付系統(tǒng)是1976年正式投入使用的，它的操作中心在華盛頓在其他州還有一個中心，這兩個中心就是對美國全天的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算和統(tǒng)計。美聯(lián)儲的支付體系可以及時處理緊急大額借貸，這節(jié)約了人們在銀行辦理業(yè)務(wù)的程序時間。大大地提高了工作效率。美國一直以來要求并大力促進(jìn)人們使用電子賬戶，因為電子賬戶可以對國家的財政支出以及人們的日常消費有很好的記錄。這也會對美國國家的官員腐敗有一定的抑制作用。

（二）瑞士的銀行支付體系

瑞士銀行的支付體系主要是由瑞士國民銀行提出并進(jìn)行實行的，瑞士的支付體系主要提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)。而且在瑞士，一般企業(yè)要加入金融結(jié)構(gòu)就必須和瑞士國民銀行簽訂協(xié)議，瑞士銀行的日間支付清算只針對未加入金融體系的公司或個人而言，對于已經(jīng)加入金融體系的企業(yè)要進(jìn)行日間業(yè)務(wù)時要進(jìn)行排隊。

（三）中外銀行支付體系對比

中外商業(yè)銀行在支付體系上都具有非常高的穩(wěn)定性，美國近些年的大型事件雖然對國家的發(fā)展造成了一定的影響，但是都沒有影響到美國支付體系的發(fā)展和正常使用，我國近幾年的支付體系也非常穩(wěn)定，我國的身份證進(jìn)行了二代更新，各大支付方的實名制以及國家的遠(yuǎn)程控制，我國的支付體系十分穩(wěn)定。同時，中外的支付體系都較為先進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得國家之間的聯(lián)系緊密，各國的支付體系在互聯(lián)網(wǎng)時代都進(jìn)行了改革。但是在就覆蓋面來說的話我國的支付體系在一定程度上還沒有實現(xiàn)將支付體系推廣到全國的各個地區(qū)。二就美國而言美國基本上完成了全國覆蓋以及全國業(yè)務(wù)通行。

六、應(yīng)對措施

（一）隨時代變化

新型支付體系以及第三方支付體系的建立對銀行的工作提出了新的要求，銀行要及時調(diào)整工作的任務(wù)和重心，要及時依據(jù)消費者需求和市場需求來變換支付體系，和各大部門進(jìn)行聯(lián)系，減少銀行業(yè)務(wù)的辦理時間，為消費者提供更多的便捷。提高銀行的工作效率，及時應(yīng)對市場變化。

（二）更新管理系統(tǒng)

相較于國外銀行而言我國銀行的管理層人員較多，管理劃分不夠細(xì)密，應(yīng)當(dāng)重新規(guī)劃管理層人員，精簡部門，對各部門的任務(wù)進(jìn)行細(xì)分，加強(qiáng)各部門的協(xié)作，提高工作效率。對于新進(jìn)的員工應(yīng)當(dāng)對他們進(jìn)行一定的培訓(xùn)，在日?；顒又薪⑼晟频目荚囅到y(tǒng)，發(fā)展各員工之間的互相評價。定時組織員工了解其他國家或其他銀行的業(yè)務(wù)水平以應(yīng)對突發(fā)情況。

（三）建立懲罰機(jī)制

通過對員工負(fù)責(zé)部分的考察，建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，按照通報次數(shù)和懲罰次數(shù)來綜合評價員工，對相應(yīng)部門的負(fù)責(zé)部門實行長期追責(zé)制，這可以促使銀行工作效率的提高，對新型支付體系的提出以及以后的各種創(chuàng)新型思路都起到很好的作用。而且對員工的考察機(jī)制要建立完善的一套評價系統(tǒng)。

七、結(jié)語

新型支付體系的建設(shè)是一個不斷的建設(shè)過程，必須與時俱進(jìn)，與時代相接軌，對已有的支付體系進(jìn)行改革?？傮w來說我國的新型支付體系的建設(shè)任重而道遠(yuǎn)！

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