科技在中國銀行業(yè)的應(yīng)用與趨勢

張衢

一、銀行發(fā)展的四個科技里程碑

假如從1986年工行首次引進大型計算機開始，至今30年中，銀行運營模式經(jīng)歷了四次重大的轉(zhuǎn)型變化，成功營造了中國現(xiàn)代商業(yè)銀行運行的基本模式。

第一個里程碑標志：銀行與IT聯(lián)姻結(jié)伴。這是個顛覆式的艱難歷程，工行歷經(jīng)15年。

這是一場由作業(yè)工具引發(fā)的脫胎換骨的大革命，標志是計算機替代了算盤。從1985年啟動，直到20世紀末完成。幾百年傳統(tǒng)手工模式宣告終結(jié)，從作坊式跨入現(xiàn)代系統(tǒng)的銀行，提升了管理素質(zhì)。從此，銀行有了一種最活躍多變又不斷進步的技術(shù)因素。

轉(zhuǎn)型難點：一是計算機無情淘汰了數(shù)十萬靠算盤、手工記賬作業(yè)的中老年員工。

二是對外培訓(xùn)客戶，社會壓力很大。

三是機器貴重，電信、紙張等運行費用大增，期間經(jīng)歷數(shù)次設(shè)備更新、系統(tǒng)換代和機構(gòu)調(diào)整。如一臺ATM機30多萬元，存取款機45萬元，臺式機上萬元。

1.社會極大地感受到銀行技術(shù)進步。銀行服務(wù)電算化了，通存通兌了，機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)了。一個城市系統(tǒng)集中一個總賬，柜員變成了節(jié)點。銀行煥然一新，第一次有了“網(wǎng)點”、電子產(chǎn)品、機具、電子記賬等新概念，從此設(shè)立了科技部門。

2.注重提升員工技能與效率。有了計算機、清分機、大型點鈔機、ATM機等多種裝備，提高了員工技能素質(zhì)，提出隊伍年輕化、高學(xué)歷、專業(yè)化。后來精簡都設(shè)定年齡，也形成“年輕==效率”、“形象==服務(wù)”的偏見。

3.形成以城市行為核算的新模式。電算化啟動了集約化經(jīng)營，90年代中后期，銀行開始改革組織和作業(yè)方式，精簡網(wǎng)點機構(gòu)職能，“小而全”模式消退，扁平化架構(gòu)出現(xiàn)。人員向營銷轉(zhuǎn)移，增強了競爭力。

第二個里程碑標志：實施數(shù)據(jù)集中管理。難在技術(shù)應(yīng)用的突破，四大銀行走了15年。

這是一場管理方式徹底的大轉(zhuǎn)型。始于1999年工行“9991”工程，前3年物理集中，后3年邏輯集中，建成中國銀行業(yè)運行基本模式；隨后2005—2012年間，各大銀行也陸續(xù)完成。其意義，開啟了“一個銀行”模式，有了真正統(tǒng)一的銀行，標志著管理信息化基礎(chǔ)形成，告別經(jīng)驗式管理體系。

1.集中管理形成整體經(jīng)營力、競爭力。一家銀行通過核算系統(tǒng)集中，將國內(nèi)外機構(gòu)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、員工納入統(tǒng)一管理，實現(xiàn)了大聯(lián)網(wǎng)，真正打通了地域隔閡，強化了整體市場功能。例如，銀行卡實現(xiàn)在全國通用，集團客戶現(xiàn)金管理出現(xiàn)，消除聯(lián)行風(fēng)險漏洞等，提高了資源配置與財務(wù)效率。

2.頂層設(shè)計制度，實現(xiàn)強力有序的統(tǒng)一管理。數(shù)據(jù)集中就是經(jīng)營集權(quán)，管理權(quán)力與職責收歸總行、落到源頭，產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、資金財務(wù)、資源配置、內(nèi)控制度等統(tǒng)一由總行決策掌控，結(jié)束了原先政出多層、分散管理的經(jīng)營亂象，提升了控制力。

3.從經(jīng)驗型管理走向信息化管理。數(shù)據(jù)信息、統(tǒng)計模式與管理理念的變化，改變了銀行管理決策體系和領(lǐng)導(dǎo)方式，進入一個科學(xué)決策新階段，實現(xiàn)了管理方式的質(zhì)變。大數(shù)據(jù)起步并與國際接軌，步入信息化、精細化、現(xiàn)代化。

第三個里程碑標志：形成電子銀行體系。難在受早期內(nèi)外環(huán)境約束，銀行走了15年。

這是一場服務(wù)方式突破性的大變革，銀行作業(yè)平臺真正完全向社會開放。前10年開放PC平臺，隨智能手機出現(xiàn)銀行跨上移動平臺，向開放式、自助式、電子化服務(wù)轉(zhuǎn)移，形成了多種渠道模式，全面進入自主式、自動化、信息化。電子銀行開辟了新的市場前景和集約化經(jīng)營的新內(nèi)涵，自助模式多渠道分流、多樣化拓展，豐富了功能，緩解了服務(wù)壓力。銀行最先向網(wǎng)絡(luò)邁進，步子很大，與技術(shù)同行，讓社會受益。

1.作業(yè)系統(tǒng)從此向社會開放。過去系統(tǒng)是全封閉的，在機構(gòu)內(nèi)服務(wù)。網(wǎng)銀的全天候全方位開放，使客戶可自由自主地從全球進入系統(tǒng)。銀行開放了自己，客戶更親近忠誠。

2.成功向多渠道經(jīng)營轉(zhuǎn)型。從分流業(yè)務(wù)、柜員減負起步，到一種新運營模式脫穎而出。網(wǎng)銀與電話銀行、機具、移動支付集合構(gòu)成多渠道的體系，一個虛擬銀行異軍突起，電子交易反客為主變成了主渠道，分流達到90%，使柜臺內(nèi)涵逐步被置換，管理體制改革隨之跟進。

3.網(wǎng)銀生成新的競爭力、服務(wù)力。中國的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅個人產(chǎn)品豐富，且在對公業(yè)務(wù)上不斷突破，形成了系列化的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新成果，成為中外銀行的一個根本差異，是領(lǐng)先出彩處。

第四個里程碑標志：推出e-ICBC模式。難在創(chuàng)立整體框架體系，工行探索了15年。

這是一場營造未來經(jīng)營方式的大創(chuàng)新，基本勾畫出后10年銀行模式與路徑。它是覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的戰(zhàn)略架構(gòu)，重要意義是揭示了未來銀行模式與架構(gòu)，體現(xiàn)銀行+互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)核。這是在市場成長和技術(shù)演進中才瓜熟蒂落。

1.銀行緊緊抓住了信息流、商品流、資金流。e-ICBC模式以“三流合一”為基礎(chǔ)，展露一種經(jīng)營新動向、管理新思維。銀行有了一條獲客新渠道，增強了客戶粘性與活躍度。通過鏈接支付與融資，實現(xiàn)商品交易與金融功能的無縫結(jié)合，并積累信息數(shù)據(jù)，形成獨到的競爭優(yōu)勢。工行2015年9月發(fā)布e-ICBC新版本，表明互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略已成熟。代表信息化、互聯(lián)網(wǎng)化下的“三平臺、一中心”（融e聯(lián)、融e購、融e行、網(wǎng)絡(luò)融資中心）網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。

2.完善了“020”銀行機構(gòu)模式。虛擬與實體兩類機構(gòu)的職能逐步分離，使線上線下互動協(xié)同、交叉互聯(lián)的服務(wù)模式定型，結(jié)成聚合效應(yīng)。營造“任意一點接入、全程響應(yīng)”的全方位、一體化服務(wù)生態(tài)環(huán)境。銀行通過聯(lián)結(jié)社會的各種平臺，推動“互聯(lián)網(wǎng)+”升級發(fā)展。

3.有了客戶體驗的思想。銀行重視了銀企、銀客、銀行內(nèi)部的即時信息溝通，努力構(gòu)建信息豐富、及時交互、安全可靠的社交型金融服務(wù)平臺。

4.網(wǎng)絡(luò)信貸模式取得突破。一是創(chuàng)新設(shè)立網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)；二是確定信貸內(nèi)容模型。信貸是銀行的核心功能，是互聯(lián)網(wǎng)金融核心標志和難點，信貸上網(wǎng)才是真的成功突破。

二、對中國銀行業(yè)科技的評價

上述四次技術(shù)轉(zhuǎn)型形成的四種經(jīng)營模式，成為銀行不同發(fā)展階段的經(jīng)營標志。每走一步都以前期技術(shù)為基礎(chǔ)，交替推進、步步提升，每一次都從不同領(lǐng)域、不同層次革新了舊模式，推動了向現(xiàn)代銀行的演進，勾畫出創(chuàng)新進步的軌跡。可作這樣評價：

1.中國銀行業(yè)的科技應(yīng)用與全球銀行業(yè)是同步的，在最先進之列。

跟上了全球計算機及網(wǎng)絡(luò)通信新技術(shù)的潮流，許多技術(shù)處在領(lǐng)先地位。比較之下，中國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品最多、客戶最多、交易量最大，已經(jīng)形成完整的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。

2.問題：缺乏社會互聯(lián)網(wǎng)普及的行業(yè)應(yīng)用基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)+才提出2—3年，銀企未能順利銜接。跟西方的模式不同，他們是社會銜接度強，需求決定銀行；我們是銀行跑快了，缺少社會金融認識與行業(yè)呼應(yīng)的基礎(chǔ)，銀行成了先導(dǎo)和傳播者，做得很累。

三、科技對銀行經(jīng)營的影響

1.高科技帶給銀行高風(fēng)險。

科技使銀行風(fēng)險變得更大、更多、更寬、更危，風(fēng)控更難，風(fēng)險成本更高。總以為科技能夠解決信息不對稱問題，其實是一種悖論與誤導(dǎo)?？萍嫉淖饔檬翘岣吡诵?，適應(yīng)了社會技術(shù)發(fā)展的進程，使得銀行不落后，能夠提供信息化時代相應(yīng)的服務(wù)。應(yīng)當說手工時代的銀行風(fēng)險最小，技術(shù)是發(fā)展動力，也是新風(fēng)險之源，使經(jīng)營愈加復(fù)雜危險，這是社會發(fā)展的規(guī)律。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，所有高科技都難以改變道德風(fēng)險。信息不對稱是社會運行的規(guī)律，誰都受其支配，若從經(jīng)營根源查有三方面原因：

（1）市場信息不對稱與銀行經(jīng)營有關(guān)。與銀行市場定位不清、戰(zhàn)略不明及管理不到位有關(guān)，與銀行員工素質(zhì)能力、工作不盡職及專業(yè)失范相關(guān)，任何時期都存在。

（2）由客戶道德風(fēng)險導(dǎo)致的信息不對稱。做虛假內(nèi)容的貿(mào)易融資、承兌匯票作假，雙方聯(lián)手在交易內(nèi)容上共同欺詐欺騙銀行；采用高技術(shù)工具手段詐騙，造成巨大的風(fēng)險，這方面造成銀行的風(fēng)險損失最大。為什么電信詐騙在中國特別瘋狂？不是科技落后，而是高科技作案成為最難防控的事件，銀行、電信和有關(guān)部門都有責任。

（3）來自市場自身與行政管理的風(fēng)險。市場風(fēng)云突變、政策反復(fù)多變，來自市場與行政干預(yù)的風(fēng)險等，帶給銀行的損失損傷巨大。對這些高科技無能為力，過度金融創(chuàng)新助紂為虐加大風(fēng)險，美國金融危機結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品都有以科技支撐因素。

其他，數(shù)據(jù)運行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險，以及人們對技術(shù)風(fēng)險不了解、難識別和承擔能力不足，都提高了風(fēng)險度，銀行防不勝防。

2.高科技帶來銀行高成本。

龐大的計算機及設(shè)備投入、通信費用、人才成本很高。成本收入比即人力成本在30%—60%，而科技運行成本在10%—15%，成為銀行兩大成本開支。有兩件事記憶猶新：

（1）科技成本很高。工行早期1992年從手工作業(yè)進入計算機核算后，費用大增，主要成本事項是設(shè)備、通信費、紙張及折舊等，給經(jīng)營帶來極大的壓力。如今開支更高，大量碎片化交易和網(wǎng)絡(luò)處理成本不低，大約每筆0.1元，工行每天2億多筆，耗費不小。

南非標準銀行首席CTO對我說，銀行業(yè)務(wù)與技術(shù)已高度融合，他要保障運行安全，更關(guān)注成本，一是管控IT成本；二是選擇好立項，因為技術(shù)開支很大，不可不管。

（2）我在考察許多國際銀行中形成兩點認識。一是他們科技人員比重高，一般占10%—15%。瑞士銀行占18%，總行1萬人；二是科技投入高，成本支出占10%—15%。我對工行也做過統(tǒng)計，工行科技1.3萬人，每年投資及IT成本支出早就超過百億元，遠高于一般企業(yè)。

以為科技進入低成本時代是悖論與誤導(dǎo)，廉價不是高科技，是偽科技。問題出在核算方法上，是出自宣傳目的。例如支付平臺不賺錢，很多第三方支付公司找不到盈利模式。

這對中小銀行的壓力很大，他們很難自成體系，又不得不自立，因為科技公司服務(wù)跟不上。西方許多小銀行業(yè)務(wù)并不復(fù)雜，沒有多少創(chuàng)新，主機掛靠在大銀行，很值得我國在設(shè)計管理體系上仿效。我曾建議大銀行的科技成立科技公司，也服務(wù)于中小銀行，不能完全交給社會，或者被西方科技公司掌握，監(jiān)管應(yīng)當開放。

銀行文化的內(nèi)核是審慎保守，這是本源。作為小銀行的科技，不要被萬花筒式的過度創(chuàng)新迷惑，不要被胡里花哨的東西迷失方向。一位產(chǎn)品創(chuàng)新部老總問我，面對那么多創(chuàng)新，方向在哪里？我說很簡單，你只要做個財務(wù)評價，什么能盈利做什么，別追隨媒體，沒有經(jīng)營意義的都將消亡。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)成熟，科技含量不高。

美國是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的源頭霸主，中國還要追趕10—15年，主要差距在社會性、行業(yè)性應(yīng)用，是個經(jīng)濟基礎(chǔ)的問題。如今互聯(lián)網(wǎng)早已普及，幾個人就能夠做P2P支付平臺、眾酬項目，稱不上高科技?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的成功在市場模式，不在技術(shù)，盲目跟隨定會出事。

真正的金融高科技在銀行，具有系統(tǒng)工程優(yōu)勢，有技術(shù)、有人才。中國的銀行科技已是全球一流，要自信走自己的路。未來金融科技仍將由銀行高舉大旗，銀行優(yōu)勢在真正解決了信用風(fēng)險控制問題。銀行是資本、人才、產(chǎn)品、技術(shù)與制度的整合體，五大基本要素缺一不可（資本約束規(guī)模，人才決定經(jīng)營，產(chǎn)品服務(wù)市場，技術(shù)構(gòu)建系統(tǒng)，制度確立審慎）。僅從某個要素去取代銀行是金融無知。

金融駕馭科技，不能本末倒置。技術(shù)已不是中國銀行業(yè)發(fā)展的主要矛盾，比技術(shù)更重要的工作很多，不能偏離方向。不要過度追崇，技術(shù)源自西方，中國的銀行不要爭當實驗品，不做技術(shù)的游樂場，因為新技術(shù)風(fēng)險很大，容易受算計，銀行要對經(jīng)營安全與資本盈利負責。銀行家要成為駕馭科技的內(nèi)行，不要被科技拖死。

四、未來銀行科技的發(fā)展

1.未來銀行系統(tǒng)將有幾次更新?lián)Q代。

20多年來系統(tǒng)更新是受集約化經(jīng)營驅(qū)動，以操作層面為重點，三個出發(fā)點：一是提高柜員的服務(wù)效率；二是加強對操作風(fēng)險管控；三是推進管理信息化。未來銀行受兩方面市場的強大壓力：

（1）全面小康社會驅(qū)動銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。理財市場興起使資管與理財業(yè)務(wù)活躍，金融衍生品興起，新業(yè)務(wù)呼喚著銀行新系統(tǒng)。

（2）資產(chǎn)規(guī)模不斷擴張必然促使系統(tǒng)更新。經(jīng)營規(guī)模繼續(xù)擴張，業(yè)務(wù)更豐富與復(fù)雜化之后，舊銀行架構(gòu)將難以承載新銀行軀體。

上述因素將推進新技術(shù)應(yīng)用，新技術(shù)會誘發(fā)引導(dǎo)業(yè)務(wù)新模式。因此，未來十年仍將持續(xù)進行流程再造與系統(tǒng)整合，從中成長成熟。

2.大量添置銀行裝備是大趨勢。

我國金融機具裝備的總體水平較低，表明金融基礎(chǔ)薄弱。例如2013年末 ATM機每百萬人均保有量 382臺，西歐為 786臺，美國為1376 臺，歐美數(shù)倍于中國；且使用功能單一，以現(xiàn)金為主，而西方大量應(yīng)用于交易型業(yè)務(wù)。因此，未來裝備取向是智能升級、功能擴展與效率提升，各種離行式、自助設(shè)備數(shù)量會大增，這個基礎(chǔ)差距只能靠銀行自己去完成。

3.銀行領(lǐng)導(dǎo)者要有網(wǎng)絡(luò)思維

（1）銀行與客戶互聯(lián)對接，銀行應(yīng)用開發(fā)與業(yè)務(wù)合為一體，是兩大趨勢。具體是：

三結(jié)合：緊緊與市場與客戶需求結(jié)合，與銀行支付、融資、投資理財業(yè)務(wù)結(jié)合，與企業(yè)物流、資金流、信息流結(jié)合。

兩圍繞：重點圍繞著對公業(yè)務(wù)、財富管理及資產(chǎn)管理，開發(fā)生產(chǎn)品、消費品、投資品類金融產(chǎn)品；圍繞金融市場、資金業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)，開發(fā)證券期貨、貴金屬、資產(chǎn)證券化等金融產(chǎn)品。

（2）以網(wǎng)絡(luò)思維整合管理、優(yōu)化流程。銀行領(lǐng)先應(yīng)用的新技術(shù)很多，云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等早已從儲存、分析與終端三個層面深刻影響經(jīng)營方式。行長應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)思維構(gòu)造未來組織與業(yè)務(wù)架構(gòu)，推進電子化、信息化、自助化，這是根本。

（3）技術(shù)的漏洞需要制度管理去彌補。技術(shù)不萬全，不萬能，不能迷信。許多問題技術(shù)無法解決，許多系統(tǒng)模型先天有缺陷，許多系統(tǒng)版本質(zhì)量差，這是基本事實。任何先進技術(shù)都有軟肋，壞人能利用它，這是科技風(fēng)險的根源。因此，要通過新技術(shù)支持制度創(chuàng)新，通過完善管理去彌補技術(shù)弱點，這是永遠的管理箴言。