取長(zhǎng)補(bǔ)短 促進(jìn)供銷合作社與村鎮(zhèn)銀行融合發(fā)展

李春生

本次論壇的主題之一新型農(nóng)村合作金融組織的融合發(fā)展，非常貼合當(dāng)前農(nóng)村金融形勢(shì)。今年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》明確支持以村鎮(zhèn)銀行為代表的各類“草根”農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)探索創(chuàng)新新型農(nóng)村合作金融，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)五年農(nóng)村金融市場(chǎng)將會(huì)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。作為供銷合作社代表，我重點(diǎn)介紹三方面內(nèi)容：我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀、問(wèn)題，供銷合作社發(fā)展農(nóng)村金融的做法以及供銷合作社與村鎮(zhèn)銀行融合發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融改革不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)水平有效改善，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和提高農(nóng)民生產(chǎn)生活水平中發(fā)揮了重要作用。概括起來(lái)，當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展主要體現(xiàn)了如下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）普惠金融得到較快發(fā)展。各類金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，不斷健全金融支農(nóng)制度，提升金融支農(nóng)能力，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜。截至2015年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.4萬(wàn)億元，比年初增加2.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.7%。

（二）農(nóng)村金融組織體系不斷完善。通過(guò)多年持續(xù)努力，我國(guó)正在形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一方面，銀行機(jī)構(gòu)主導(dǎo)作用進(jìn)一步體現(xiàn)。農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款分別占全部貸款1/3和近七成。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、開發(fā)銀行不斷強(qiáng)化縣域金融服務(wù)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面持續(xù)發(fā)揮積極作用。另一方面，新型、微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織在豐富農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等方面發(fā)揮了日益重要的作用。截至2015年12月末，批準(zhǔn)開業(yè)的全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共計(jì)3676家，其中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共計(jì)2303家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共計(jì)1373家，其中村鎮(zhèn)銀行1311家，小額貸款公司8910家，農(nóng)村資金互助社49家。基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋56萬(wàn)個(gè)行政村，覆蓋率95%。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式加快創(chuàng)新。幾年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求特點(diǎn)，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品供給，其金融產(chǎn)品從傳統(tǒng)的存款、匯款、通存通兌、農(nóng)戶小額信用貸款逐步拓展到農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶擔(dān)保抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、棉糧油收購(gòu)貸款、惠農(nóng)卡等多種形式。從服務(wù)方式看，金融機(jī)構(gòu)積極探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，運(yùn)用微小貸款管理技術(shù)，擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋范圍，涌現(xiàn)了集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”等創(chuàng)新實(shí)踐，取得了良好的效果。此外，近年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入普及，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道和電子化手段開展金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也在快速涌現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融組織在“三農(nóng)”領(lǐng)域開展了有益探索。

當(dāng)前，我國(guó)正在推進(jìn)“四化同步”發(fā)展，大家都有一個(gè)共識(shí)，這其中最大的短板，就是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。而要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，很重要的一個(gè)方面，就是要促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，強(qiáng)化農(nóng)村金融的驅(qū)動(dòng)作用。尤其是在當(dāng)前適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)加快發(fā)展的今天，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由于規(guī)模經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化生產(chǎn)而產(chǎn)生的旺盛的資金需求，需要完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系來(lái)支撐。但目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供給總體不足，農(nóng)村資金需求難以得到有效滿足，導(dǎo)致地下錢莊、P2P、不規(guī)范的農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融亂象叢生，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，給農(nóng)民群眾利益帶來(lái)極大損害?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村金融仍然是制約當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要瓶頸，主要表現(xiàn)在：

一是金融支農(nóng)體系不健全。隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革的不斷深入，逐步收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，本來(lái)“重農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將重心從農(nóng)村轉(zhuǎn)到城市，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，人員銳減，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的投入相對(duì)較少。加之部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)撤并，服務(wù)于某些地區(qū)的部分農(nóng)村信用社從自身利益出發(fā)也從這些地區(qū)退出，金融網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了空白，截至2014年底，全國(guó)仍有1570個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

二是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。由于政策和體制的原因，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“只存不貸”，一直是農(nóng)村資金的抽水機(jī)，吸收的農(nóng)村資金絕大部分流出農(nóng)村，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民本身的再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)從很大程度上失去了應(yīng)有的資金“反哺”支持。2012年，主要金融機(jī)構(gòu)資金從農(nóng)村凈流出高達(dá)4630億元。

三是金融服務(wù)創(chuàng)新不夠。如目前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的貸款業(yè)務(wù)主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點(diǎn)。對(duì)于農(nóng)業(yè)大戶來(lái)說(shuō)，其資金需求少則數(shù)萬(wàn)元、多則數(shù)十萬(wàn)元，而信用社往往因受貸款額度限制，難以滿足他們生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需要。

分析這些問(wèn)題的原因，主要有以下四個(gè)方面：

一是“三農(nóng)”客戶的分散化增加了金融服務(wù)的難度。“三農(nóng)”客戶的特征是規(guī)模小、分布散、實(shí)力弱，在現(xiàn)有的組織架構(gòu)和管理模式下，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的準(zhǔn)入門檻高、決策鏈條長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)效率低。

二是信息不充分加大了金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理體系是建立在對(duì)客戶進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)部評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上的。但“三農(nóng)”客戶對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況的識(shí)別更多地要借助人品、周圍的社會(huì)關(guān)系等“軟信息”和客戶經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)等，很難做到直接套用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理制度和技術(shù)。

三是農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保制度的缺失。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融部門一般要求貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒(méi)有有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予提供服務(wù)，貸款擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問(wèn)題非常嚴(yán)重。

二、供銷合作社開展農(nóng)村金融創(chuàng)新的實(shí)踐

供銷合作社長(zhǎng)期以來(lái)扎根農(nóng)村，是為農(nóng)服務(wù)的合作經(jīng)濟(jì)組織，是黨和政府做好“三農(nóng)”工作的重要載體。中發(fā)（2015）11號(hào)文件《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》明確提出，要供銷合作社穩(wěn)步開展農(nóng)村合作金融服務(wù)，解決農(nóng)民融資難問(wèn)題。近年來(lái)各級(jí)供銷合作社圍繞為農(nóng)服務(wù)宗旨，積極探索出多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)踐。應(yīng)該看到，供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，幫助解決當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，具有一定優(yōu)勢(shì)。

第一，組織體系健全，能夠形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。供銷合作社擁有全國(guó)總社、32個(gè)省級(jí)社、335個(gè)市級(jí)社、2406個(gè)縣級(jí)社、27746個(gè)基層社的五級(jí)完整組織，發(fā)展了14.7萬(wàn)家農(nóng)民合作社，36.1萬(wàn)個(gè)農(nóng)村綜合服務(wù)社，以及遍布城鄉(xiāng)的105萬(wàn)個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，扎根深、覆蓋廣，具備開展農(nóng)村金融創(chuàng)新的組織基礎(chǔ)。

第二，與農(nóng)民關(guān)系密切，具有信息優(yōu)勢(shì)。農(nóng)民的金融訴求往往與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)密切相關(guān)。供銷合作社與農(nóng)民關(guān)系緊密，對(duì)農(nóng)戶基本信息熟悉；在涉農(nóng)領(lǐng)域擁有較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈條，對(duì)農(nóng)民的資金需求了解，可以有效解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，降低開展金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，具備制度上的兼容優(yōu)勢(shì)。合作制是合作金融的基礎(chǔ)，歷來(lái)被視為信貸合作的生命力所在。近30年的時(shí)間里，供銷合作社作為合作經(jīng)濟(jì)組織，在發(fā)展農(nóng)村商品流通，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品供銷合作和生產(chǎn)合作方面發(fā)揮著積極作用，具備進(jìn)一步整合信用合作的制度優(yōu)勢(shì)。

第四，具備品牌優(yōu)勢(shì)。供銷合作社廣泛聯(lián)結(jié)農(nóng)民和合作社，具有遍布全國(guó)的農(nóng)村商品流通網(wǎng)絡(luò)，長(zhǎng)期從事為農(nóng)服務(wù)，積累了良好的信譽(yù)，能夠獲得廣大農(nóng)民的信任，這是其他金融組織所不具備的優(yōu)勢(shì)。

基于此，近年來(lái)，各地供銷社發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，整合內(nèi)外資源，積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，成效初步顯現(xiàn)。概括起來(lái)，供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新主要有如下幾種類型：

（一）開展資金互助合作。主要由供銷合作社引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織開展資金互助合作，解決社員的融資問(wèn)題。2015年全系統(tǒng)資金互助合作組織502家，比2014年增長(zhǎng)47.2%，股金總額33.17億元，貸款余額51.84億元。

（二）參與農(nóng)村信用社改革和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。目前，各地供銷合作社參與農(nóng)信社改革的有10家，持股比例普遍較低，最高8.7%，最低的只有0.1%。目前供銷合作社參與設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有10家，進(jìn)入董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的7家，平均持股比例6.1%。

（三）發(fā)起設(shè)立小額貸款公司。小額貸款公司采取“只貸不存”的運(yùn)行機(jī)制，不吸收公眾存款，利用自身資本金經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。貸款方式多樣化，以信用貸款為主，擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款為輔，主要向農(nóng)戶和中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供短期信貸服務(wù)，貸款利率由借貸雙方自由協(xié)商。由于其進(jìn)入的門檻相對(duì)較低，許多地方供銷合作社都在積極探索。目前全系統(tǒng)持股小貸公司67家，以供銷合作總社中合聯(lián)投資有限公司發(fā)起的“中合小貸”和安徽省供銷社發(fā)起的“德善小貸”發(fā)展最為迅速。

（四）組建農(nóng)信擔(dān)保公司。擔(dān)保公司是供銷合作社系統(tǒng)參與農(nóng)村金融服務(wù)較普遍的形式之一，主要致力于解決農(nóng)民及涉農(nóng)小微企業(yè)貸款難、抵押品不足等問(wèn)題。目前全國(guó)供銷合作社系統(tǒng)持股擔(dān)保公司59家。

三、攜手村鎮(zhèn)銀行，共同發(fā)展普惠金融

眾所周知，村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代表，自2006年開始組建以來(lái)，堅(jiān)持支農(nóng)支小，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)和普惠金融的發(fā)展。在立足農(nóng)村、發(fā)展普惠金融方面，村鎮(zhèn)銀行與供銷合作社具有多方面的共通點(diǎn)和互補(bǔ)性：

一是服務(wù)對(duì)象和范圍的一致性。截至2016年6月末，全國(guó)建村鎮(zhèn)銀行共1412家，目前村鎮(zhèn)銀行已覆蓋全國(guó)31個(gè)省份的1256個(gè)縣（市、旗），縣域覆蓋面67.2%。全國(guó)供銷合作系統(tǒng)有基層社27746個(gè)，全國(guó)縣域以下的基層供銷合作社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)34萬(wàn)個(gè)，全系統(tǒng)共建立綜合服務(wù)社（中心）36.1萬(wàn)個(gè)，聯(lián)結(jié)農(nóng)戶1907.9萬(wàn)戶，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)收入711.4億元。供銷合作社和村鎮(zhèn)銀行均立足于服務(wù)農(nóng)民及各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，在為農(nóng)服務(wù)的接地氣、草根性方面具有高度一致性。

二是服務(wù)功能的互補(bǔ)和共生性。村鎮(zhèn)銀行主要定位為農(nóng)村地區(qū)的中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持信貸投放“小額、分散”，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)里的“地面部隊(duì)”，近十年來(lái)在發(fā)展農(nóng)村小額信貸方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，具有服務(wù)農(nóng)村金融的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。而供銷合作社在農(nóng)村地區(qū)還是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)村日用消費(fèi)品及再生資源回收利用四大流通網(wǎng)絡(luò)為主，在發(fā)展農(nóng)村金融方面還處于探索階段。所以供銷合作社與村鎮(zhèn)銀行在拓展為農(nóng)服務(wù)功能、提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量方面具有互補(bǔ)和共生性。

我個(gè)人認(rèn)為，供銷合作社和村鎮(zhèn)銀行將有較為廣闊的合作空間。供銷合作社如能與各地村鎮(zhèn)銀行攜手，將能夠發(fā)揮各自所長(zhǎng)，共同解決農(nóng)村金融“最后一公里”難題，共同推進(jìn)普惠金融建設(shè)。

關(guān)于雙方的合作，可以是多種形式的，一類是股權(quán)投資型。各級(jí)供銷合作社可以選擇優(yōu)質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行股權(quán)投資，共同開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，扶優(yōu)扶強(qiáng)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。還有一類是業(yè)務(wù)合作型，各級(jí)供銷合作社可以充分借助自身網(wǎng)點(diǎn)多、信息全的優(yōu)勢(shì)，篩選、培育并推薦資信度較高的合作社或社有企業(yè)給村鎮(zhèn)銀行，幫助村鎮(zhèn)銀行降低小額信貸的信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本。當(dāng)然，未來(lái)隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和雙方的深度融合，我相信還會(huì)有新的合作方式，攜手并進(jìn)，一起打造農(nóng)村金融的美好藍(lán)圖。