農(nóng)行浙江臨海市支行2016年金融綜合研討會(huì)綜述

毛文彬

摘 要：文章從五個(gè)方面對(duì)農(nóng)行浙江省臨海市支行與臨海市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)聯(lián)合舉辦的“2016年金融綜合研討會(huì)”進(jìn)行了綜述。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)服務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 掌上銀行

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）01-170-02

為認(rèn)真學(xué)習(xí)和貫徹落實(shí)黨的十八屆六中全會(huì)精神，進(jìn)一步更新觀念理念，提高金融應(yīng)用研究水平，更好地為全行經(jīng)營管理提供智力支持和決策參考。農(nóng)行浙江省臨海市支行與臨海市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)于2016年12月14日聯(lián)合舉辦“2016年金融綜合研討會(huì)”，會(huì)上共收到并交流論文36篇，圍繞以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主題，對(duì)加快重點(diǎn)鎮(zhèn)小城市建設(shè)、小微企業(yè)服務(wù)、信貸投放與風(fēng)險(xiǎn)控制、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、互聯(lián)網(wǎng)金融、掌上銀行、普惠金融、電子銀行和提升個(gè)人中高端客戶服務(wù)及完善基層行激勵(lì)機(jī)制等課題展開了熱烈的討論，主題鮮明、觀點(diǎn)深刻、內(nèi)容豐富，對(duì)推動(dòng)當(dāng)前農(nóng)行改革與發(fā)展起到積極的作用。現(xiàn)將主要觀點(diǎn)綜述如下：

1.農(nóng)行支持重點(diǎn)鎮(zhèn)小城市建設(shè)的路徑和措施。小城市建設(shè)是重點(diǎn)鎮(zhèn)全面發(fā)展的一次重要契機(jī)，是關(guān)乎民生，提高居民生活中質(zhì)量，轉(zhuǎn)變當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)模式，促進(jìn)人與環(huán)境和諧共處，帶動(dòng)周邊共同發(fā)展的有利舉措。但是在小城市建設(shè)中，困難和問題依然十分突出：一是融資渠道單一，資金保障有限；二是市民意識(shí)薄弱，公眾參與度較低；三是城市經(jīng)濟(jì)格局未形成，居民金融需求層次有待提高。農(nóng)行在支持重點(diǎn)小城市建設(shè)中存在的問題：一是不良貸款上升，信用風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)嚴(yán)峻；二是對(duì)公存款增長(zhǎng)瓶頸難以突破；三是有效信貸投放后勁不足；四是中小企業(yè)擴(kuò)面步伐放緩。為此，采取的對(duì)策、措施：加強(qiáng)政銀企全面合作，實(shí)現(xiàn)多贏。一是加快轉(zhuǎn)型，以產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶動(dòng)城市發(fā)展；二是加快改革，以“體制創(chuàng)新”破解發(fā)展障礙；三是強(qiáng)化資產(chǎn)營銷力度，夯實(shí)客戶儲(chǔ)備；四是加大負(fù)債業(yè)務(wù)的營銷和拓展力度；五是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)內(nèi)控管理；六是抓好文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，進(jìn)一步提升農(nóng)行社會(huì)形象。務(wù)實(shí)創(chuàng)新，智慧經(jīng)營，加快農(nóng)行小城市業(yè)務(wù)的有效、規(guī)范、健康發(fā)展，鞏固和擴(kuò)大農(nóng)行在小城市建設(shè)中的領(lǐng)軍銀行地位和作用。

2.個(gè)人信貸支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑探究。一是抓好源頭，做好認(rèn)真的貸前調(diào)查。在源頭上，重視對(duì)借款人的人品、押品、產(chǎn)品、負(fù)債、擔(dān)保及信用情況的貸前調(diào)查，對(duì)信用狀況不好、收入還貸比和資產(chǎn)負(fù)債比超過規(guī)定比例的高杠桿的借款人不予信貸準(zhǔn)入，對(duì)落后產(chǎn)能、產(chǎn)能過剩行業(yè)的借款人壓縮或退出，對(duì)優(yōu)質(zhì)樓盤的房貸積極介入支持幫助化解房地產(chǎn)庫存，對(duì)高新技術(shù)經(jīng)營實(shí)體、綠色信貸、符合條件的“三農(nóng)”客戶等給予堅(jiān)決支持。二是實(shí)事求是，做好規(guī)范的資金用途，個(gè)人信貸要把握好資金用途的真實(shí)流向，堅(jiān)決不能違規(guī)流入股市投機(jī)、高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)高杠桿領(lǐng)域。三是正視風(fēng)險(xiǎn)，做好有效的不良化解，通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，前瞻性把握風(fēng)險(xiǎn)化解時(shí)機(jī)；靈活運(yùn)用清收、核銷、轉(zhuǎn)讓、重組、回調(diào)等五個(gè)渠道，加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)度；四是大力推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，理順信貸管理體制；五是大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)形成多維度的合理比例；六是規(guī)范信貸操作，拒絕觸碰“高壓線”；七是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，明確每一個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任；建立良好信貸文化，形成審慎穩(wěn)健的信貸文化。

3.如何加快信貸投放與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。首先明確信貸投放重點(diǎn)：一是對(duì)接好政府性大項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)大企業(yè)。結(jié)合當(dāng)前臨海實(shí)際，以83省道項(xiàng)目成功投放為良好開端，對(duì)接好頭門港新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款投放，加快臨海市城市污水處理廠擴(kuò)遷建工程項(xiàng)目貸款1.5億元上報(bào)，加強(qiáng)城市生活垃圾焚燒發(fā)電廠擴(kuò)建工程項(xiàng)目跟蹤。做到眼勤、手勤、腿勤，充分利用我行政策、產(chǎn)品、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，提高大項(xiàng)目的營銷成功率。關(guān)注年度省級(jí)、市級(jí)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、五水共治項(xiàng)目、PPP項(xiàng)目等名錄、臨海市政府“十三五”規(guī)劃交通三大建設(shè)、臨海市“美麗公路”建設(shè)等項(xiàng)目，繼續(xù)加強(qiáng)銀政橫向合作聯(lián)動(dòng)，密集拜訪城投、旅投、衛(wèi)投等投資公司，獲取信息，優(yōu)先服務(wù)，搶占先機(jī)。二是服務(wù)好優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。在行業(yè)上，要重點(diǎn)關(guān)注已經(jīng)有相對(duì)成形的技術(shù)研發(fā)能力和商業(yè)模式的新興行業(yè)，比如健康醫(yī)療、新能源、影視、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等。在服務(wù)上，要發(fā)揮好科技專營機(jī)構(gòu)等的作用，運(yùn)用入園企業(yè)前期貸、科創(chuàng)貸等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，提高對(duì)新興企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋面。盡快開辦與政府風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)補(bǔ)償基金以及政策性擔(dān)保公司的增信合作業(yè)務(wù)。在客戶上，要重點(diǎn)盯住科技園區(qū)、文化創(chuàng)意園區(qū)、電子商務(wù)園區(qū)、特色小鎮(zhèn)等一些創(chuàng)新型企業(yè)，以及在新三板和省市股權(quán)交易中心掛牌的科技型企業(yè)。三是努力實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)業(yè)、新領(lǐng)域貸款投放的突破。在投行業(yè)務(wù)上，加快資金池和理財(cái)組合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)一步做大高端投行、資產(chǎn)管理、同業(yè)和票據(jù)業(yè)務(wù)，大力拓展地方債分銷、黃金拆借、利率互換等新興金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。突出投貸聯(lián)動(dòng)，通過理財(cái)資金投資實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)基金的前端股權(quán)融資，鎖定后續(xù)信貸介入機(jī)遇。重視提供綜合化融資服務(wù)，針對(duì)上市公司、集團(tuán)客戶，幫助合理搭配銀行貸款、債券發(fā)行、股票增發(fā)、融資租賃等的比重。要進(jìn)一步擴(kuò)大資產(chǎn)證券化、并購貸款等業(yè)務(wù)的運(yùn)作面，提高客戶粘合度。四是在國際業(yè)務(wù)方面，要在提高傳統(tǒng)的國際結(jié)算、結(jié)售匯業(yè)務(wù)歸行率的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)瞄準(zhǔn)“走出去”企業(yè)，通過參融通、內(nèi)保外貸和組合類交易產(chǎn)品等的運(yùn)用，提高收益回報(bào)。加強(qiáng)本外幣協(xié)同營銷，加快跨境電商支付、跨境本外幣資金池等新興業(yè)務(wù)發(fā)展。其次，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。要堅(jiān)持不懈抓好貸前風(fēng)險(xiǎn)源頭治理，抓好貸中風(fēng)險(xiǎn)有效控制，抓好潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶化解，抓好不良清收處置，抓合規(guī)經(jīng)營。全行在抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營收官的同時(shí)，要牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，大力推進(jìn)案件防控體系建設(shè)，加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理，筑牢長(zhǎng)治久安的基礎(chǔ)。

4.商業(yè)銀行防控電信網(wǎng)絡(luò)詐騙措施探討。在當(dāng)前高速發(fā)展的動(dòng)態(tài)金融環(huán)境中，金融詐騙的案件層出不窮，犯罪分子的手段也不斷更新升級(jí)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，并有愈演愈烈之勢(shì)，對(duì)人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)的和諧穩(wěn)定構(gòu)成了巨大威脅，雖然在公共場(chǎng)所都有警示標(biāo)語張貼，但上當(dāng)受騙的老百姓仍不計(jì)其數(shù)。一是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要類型：“冒充型”詐騙、“中獎(jiǎng)型”詐騙、退稅退單詐騙和利用社會(huì)熱點(diǎn)詐騙等。尤其是社會(huì)熱點(diǎn)事件也常被犯罪分子利用，犯罪分子如冒充紅十字會(huì)騙取廣大民眾的捐款救災(zāi)，大發(fā)災(zāi)難財(cái)，或是將虛構(gòu)的尋人、扶困等內(nèi)容以“愛心傳遞”的方式發(fā)布在朋友圈，不少網(wǎng)民都會(huì)轉(zhuǎn)發(fā)，但其信息所留聯(lián)系方式絕大多數(shù)為詐騙信息。二是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要特點(diǎn)：危害范圍廣、隱蔽性極強(qiáng)、專業(yè)程度高和贓款追繳難等。為此，商業(yè)銀行防范電信網(wǎng)格詐騙防控舉措：一是規(guī)范臨柜業(yè)務(wù)操作，注重業(yè)務(wù)管理監(jiān)督；二是加強(qiáng)安全防范培訓(xùn)，強(qiáng)化深度銀警合作；三是推進(jìn)“心防工程”建設(shè)，打造立體宣傳網(wǎng)絡(luò)；四是引導(dǎo)賬戶安全管理，側(cè)重電子渠道使用。五是攜手合作，群防群治。農(nóng)行要與社區(qū)、居委會(huì)、村民委等基層組織溝通、聯(lián)系，做好普及、宣傳教育工作，結(jié)合各種詐騙案例，讓人民群眾做好自身防范，并向周邊的親戚好友宣傳，特別是獨(dú)自在家的中老年易受騙群體，以此增強(qiáng)全民的防詐騙意識(shí)。

5.加快農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的策略。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的壓力和挑戰(zhàn)，農(nóng)行必須制定相應(yīng)的措施，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)才能固本強(qiáng)基，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，真正實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的提速升級(jí)。一是制定總體規(guī)劃設(shè)計(jì)，構(gòu)建長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展藍(lán)圖，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新形勢(shì)，農(nóng)行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，從全行戰(zhàn)略高度，加緊制定互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)劃設(shè)計(jì)，構(gòu)建長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展藍(lán)圖，形成進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略舉措，明確相關(guān)部門的職責(zé)分工，切實(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，加快創(chuàng)新，增強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。二是實(shí)施大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，加大數(shù)據(jù)建立和應(yīng)用。農(nóng)行應(yīng)充分采集和分析各類客戶的行為數(shù)據(jù)，整合自身的數(shù)據(jù)庫，搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)而進(jìn)一步綜合已有的內(nèi)部數(shù)據(jù)，協(xié)同外部社會(huì)化數(shù)據(jù)，進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)分析，充分發(fā)掘客戶大數(shù)據(jù)提高市場(chǎng)分析能力、客戶需求分析能力，為業(yè)務(wù)經(jīng)營提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)技術(shù)支持。在統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，深入分析客戶行為和生活形態(tài)，并在此基礎(chǔ)上有針對(duì)性地制定全流程的客戶經(jīng)營策略，更加精準(zhǔn)的為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。三是加大金融創(chuàng)新力度，打造全方位的金融生態(tài)圈。農(nóng)行要加快互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的研發(fā)，打造“金融服務(wù)集成商”。既打造門戶金融生態(tài)圈、建立電商金融生態(tài)圈、建設(shè)社交金融生態(tài)圈。四是發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，提升三農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)行應(yīng)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀和群體特征，研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的總體方案，面向長(zhǎng)遠(yuǎn)構(gòu)建農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的藍(lán)圖。按照支付帶動(dòng)融資、線下帶動(dòng)線上；商戶聯(lián)動(dòng)個(gè)人、農(nóng)村聯(lián)動(dòng)城市的策略，逐步建立起適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)用戶習(xí)慣、滿足“三農(nóng)”群體特色需求的多層次、全業(yè)態(tài)、開放融合的產(chǎn)品和服務(wù)體系，全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展。五是關(guān)心客戶體驗(yàn)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，開展跨界服務(wù)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提升客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率。六是實(shí)施積極的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。為防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在創(chuàng)新過程中可能產(chǎn)生的操作、信用、市場(chǎng)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行應(yīng)設(shè)置一定的隔離措施，采取單獨(dú)制定政策制度和業(yè)務(wù)管理辦法、強(qiáng)化規(guī)模控制、保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切溝通等有效措施，切實(shí)加強(qiáng)防范，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和傳導(dǎo)。

本次研討會(huì)還就小微企業(yè)服務(wù)、掌上銀行、普惠金融、電子銀行和提升個(gè)人中高端客戶服務(wù)及完善基層行激勵(lì)機(jī)制等課題進(jìn)行務(wù)實(shí)探討，交流經(jīng)驗(yàn)，對(duì)提升我行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平和精細(xì)化管理起到較好的促進(jìn)作用。

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：趙毅）