農(nóng)村內(nèi)置金融的建立與發(fā)展：打贏扶貧攻堅戰(zhàn)

劉建　井湛劉柳

摘 要：黨的十八屆五中全會提出了“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，而“協(xié)調(diào)”和“共享”發(fā)展理念就蘊含著實現(xiàn)共同富裕的涵義。實現(xiàn)共同富裕，完成“兩個一百年”目標，重點是打贏扶貧攻堅這場艱難的戰(zhàn)役，而完成扶貧攻堅任務關(guān)鍵是實現(xiàn)農(nóng)民的脫貧致富。黨中央適時提出了精準扶貧的工作戰(zhàn)略，文章認為在當前的扶貧攻堅中，建立發(fā)展農(nóng)村內(nèi)置金融，可以使農(nóng)民長期實現(xiàn)脫貧，走向共同富裕的道路。文章主要探究農(nóng)村內(nèi)置金融與扶貧攻堅的聯(lián)系，從內(nèi)置金融的視角來為農(nóng)村扶貧工作提供一種可行的方式方法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村內(nèi)置金融 扶貧攻堅 三權(quán)分置 扶貧扶志

中圖分類號：F832.35

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-051-03

精準扶貧的適時提出具有重大的戰(zhàn)略意義。在當前扶貧工作進入攻堅期、深水期時，如何保證農(nóng)民實現(xiàn)長久有效的脫貧是政府工作的重中之重。農(nóng)村內(nèi)置金融不僅僅是成立合作社那么簡單，而是以金融運轉(zhuǎn)的形式來團結(jié)村社成員，建立村社命運共同體，實現(xiàn)資本的利用最大化，為脫貧攻堅打下堅實的組織和物質(zhì)基礎(chǔ)。農(nóng)村內(nèi)置金融和黨中央提出“實現(xiàn)農(nóng)村土地三權(quán)分置”的觀點不謀而合，在新時期、新形勢下具有重要作用，而且長期運轉(zhuǎn)可以實現(xiàn)農(nóng)村真正意義上的脫貧致富。

一、農(nóng)村的扶貧攻堅工作

（一）扶貧工作的必要性

改革開放以來，共同富裕政策對國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高起到了非常重要的作用，而且在發(fā)展過程中其內(nèi)涵也不斷得到豐富和充實。當然，不可避免的是經(jīng)過了幾十年的發(fā)展，此政策導致了貧富差距的拉大，特別是城鄉(xiāng)之間的貧富差距令人堪憂。黨和政府關(guān)注民生，關(guān)注農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，關(guān)心農(nóng)民的生活現(xiàn)狀，扶貧工作必須要解決農(nóng)村的貧困問題。

（二）扶貧工作的重要性

扶貧工作直接關(guān)系到千萬個農(nóng)村家庭，關(guān)系到千萬個農(nóng)民的切身利益，處理得好就能實現(xiàn)全面建成小康社會的目標，就能實現(xiàn)共享發(fā)展，共同富裕；處理不好勢必將繼續(xù)拉大城鄉(xiāng)居民之間的收入差距，對解決三農(nóng)問題產(chǎn)生嚴重的阻礙。實現(xiàn)農(nóng)民的脫貧和農(nóng)村的富裕，有利于整個社會的穩(wěn)定與發(fā)展。

（三）扶貧工作的緊迫性

黨的十八大明確提出實現(xiàn)“兩個一百年”的奮斗目標，而今距離實現(xiàn)第一個一百年奮斗目標的時間已經(jīng)不足6年。在時間緊、任務重的當前，能否解決好農(nóng)民農(nóng)民的貧困問題考驗著黨和政府的工作能力。當前政府工作面臨最緊迫的問題就是實現(xiàn)農(nóng)民的脫貧、農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的繁榮。

（四）不完整意義上的脫貧

脫貧工作有兩大難題。第一是農(nóng)民脫貧后，過一段時間重新成為貧困人口的幾率大。短期內(nèi)的脫貧很大一部分原因是在政策強刺激作用下而實現(xiàn)的脫貧，并不是真正意義上的脫貧。在當前扶貧工作開展的攻堅階段，有些地方的政府官員或是因為上級政府分配的指標和任務，或是因為政績的虛榮和職務的升遷，采取財政直接補貼農(nóng)民的方式，沒有針對性地給予農(nóng)民技術(shù)的支持和思想的引導，導致很大一部分農(nóng)民拿著財政補貼來的錢度過了一段難關(guān)，但是不能實現(xiàn)永久或長時間的脫貧致富。第二是扶貧易，扶志難，所以扶貧重在扶志。長久以來，農(nóng)民就認為農(nóng)村是搞普遍種植和養(yǎng)殖的地方，要創(chuàng)業(yè)就得去大城市，要創(chuàng)業(yè)就得離開農(nóng)村，就得具備相當高的知識和能力。此外，有些農(nóng)民認為自己天生就是塊種地的料，做不了生意，所以農(nóng)村的創(chuàng)業(yè)文化和氛圍還沒形成，就被扼殺在了搖籃里，導致了一批有想法、有能力、有沖勁的農(nóng)民無法實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想。農(nóng)民難以創(chuàng)業(yè)主要是這兩大原因，一是沒有創(chuàng)業(yè)環(huán)境，二是在傳統(tǒng)認知和思維觀念影響下，產(chǎn)生了對自己的嚴重質(zhì)疑和自卑。實現(xiàn)農(nóng)村的真正脫貧，就得讓農(nóng)民重新定位自己，重新思考自己的能力。不是所有的農(nóng)民都必須要通過種植來實現(xiàn)脫貧，要鼓勵和支持一部分有想法的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，走集約化種植和養(yǎng)殖的道路。

二、農(nóng)村內(nèi)置金融

所謂內(nèi)置金融，就是指在農(nóng)村村社組織的內(nèi)部置入以資金互助合作為核心的金融平臺，它建立在土地集體所有制的基礎(chǔ)上，以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)的統(tǒng)分結(jié)合雙層經(jīng)營體制為依托，并與所有制和經(jīng)營體制相匹配，農(nóng)民的集體成員權(quán)、家庭承包權(quán)、農(nóng)戶財產(chǎn)權(quán)都可以成為其抵押品。內(nèi)置金融是相對于農(nóng)村外部金融而言的，為了彌補外置金融“貸款難、抵押難”的缺陷而應運產(chǎn)生，內(nèi)置金融已經(jīng)成為了農(nóng)民村社組織的一部分，它以村社為邊界，以村社成員為主體，以社員交納的會費為運行資金，為村社社員服務，收益由社員共享。

農(nóng)村內(nèi)置金融的發(fā)展已經(jīng)有一段時間的歷史了，從2004年湖北省監(jiān)利縣王埦村養(yǎng)老資金互助社開始，到現(xiàn)在運營收益良好的河南省信陽市郝堂村的夕陽紅養(yǎng)老資金互助社，農(nóng)村內(nèi)置金融由最初的實驗、試點逐步形成了一套調(diào)研、發(fā)動、創(chuàng)建，到安全運轉(zhuǎn)、后期跟蹤，以及不斷升級換代的綜合服務系統(tǒng)。在中國鄉(xiāng)村建設院的積極倡導和悉心指導下，湖南、河北、河南、廣東、湖北、貴州等省已經(jīng)建立了若干個農(nóng)村內(nèi)置金融合作社，這些資金互助合作社在當?shù)卣闹С窒拢谵r(nóng)村村民的逐步接受和參與下，不斷地在發(fā)展壯大，已經(jīng)取得了較矚目的成績，這將為內(nèi)置金融合作社在全國其他地方的實驗推廣提供了經(jīng)驗，同時也為全國鄉(xiāng)村及合作社提供咨詢和培訓工作。

三、內(nèi)置金融能實現(xiàn)農(nóng)民脫貧致富的幾點原因

（一）農(nóng)民手中未充分利用的資金多

我國農(nóng)村居民的可支配收入在逐年增加，生活水平較前些年也有了很大的提高，只是農(nóng)民手中的資金沒有充分利用。以河南省信陽市郝堂村為例，在郝堂村夕陽紅資金互助合作社成立以前，2009年郝堂村人均收入4000元左右，打工收入約占70%，農(nóng)業(yè)收入占30%左右，比全國平均水平低20%。盡管人均只有4000元，但是郝堂村地人口有著將近2300人，如果將農(nóng)民手中一年收入的1/10集中起來，那將是100萬的資金。在這樣一個比較貧窮的農(nóng)村，農(nóng)民手中都有著這么多可支配收入，更不用提發(fā)展水平中等的農(nóng)村了。

郝堂村絕大部分村民在夕陽紅資金互助合作社成立以前，手里的錢都是直接存入銀行，每年就等著收入幾百塊錢的利息，除此之外，再無別的投資和收益。不僅是郝堂，在全國其他地區(qū)這種情況比比皆是，農(nóng)民的知識和眼界畢竟有限，而且在小農(nóng)經(jīng)濟環(huán)境下孕育出來的農(nóng)民天生就比較保守，期待固定穩(wěn)健的收入，農(nóng)民不敢而且也沒有意識拿著血汗錢去投資和理財。農(nóng)民不知道利用金融的方式來進行對資金的管理、利用，其效率遠遠高于普通的投資。

（二）村社內(nèi)信息對稱，貸款風險可控

近年來，越來越多的進城務工人員選擇了回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，這些回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員接觸到了城市新鮮的事物，認識到農(nóng)村有可挖掘和開發(fā)的產(chǎn)業(yè)，所以他們選擇回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)?；剜l(xiāng)后，遇到的第一個難題就是創(chuàng)業(yè)啟動資金的缺乏。農(nóng)村內(nèi)置金融的建立就可以為這部分人提供創(chuàng)業(yè)的啟動資金，只不過要想得到貸款就必須有抵押物品和入股老人的擔保，在村莊內(nèi)部，土地、房屋都可以抵押，而且可以在村內(nèi)流轉(zhuǎn)。銀行雖然接受土地做抵押，但是其積極性不高，貸款的金額和難度都遠遠超過內(nèi)置金融。銀行有自己的顧慮，主要是因為土地不是一個正規(guī)的金融抵押物，而且銀行對于農(nóng)民的信息較為匱乏，導致了農(nóng)民貸款的風險難以操控，進而形成了農(nóng)民貸款難、銀行追貸難的“雙難”局面。內(nèi)置金融在這方面，就有著外置金融所無法比擬的優(yōu)越性。一是農(nóng)村是熟人社會，在村莊內(nèi)，村民是講信用的，而且在村莊內(nèi)每個人的經(jīng)營能力和還貸能力都是比較透明的。二是農(nóng)村土地的所有權(quán)是屬于村集體的，通過內(nèi)置金融就能夠?qū)崿F(xiàn)土地有序流轉(zhuǎn)和充分利用。村民貸款時，以林地和承包地作抵押，就算村民還不起貸款，但他所抵押出去的土地可以在村集體內(nèi)部進行流轉(zhuǎn)，就會有人去管理和種植這部分抵押出去的土地，避免了以前在銀行抵押之下土地荒蕪現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（三）促進實現(xiàn)土地所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和承包權(quán)的三權(quán)分置

隨著城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的深入發(fā)展，越來越多的農(nóng)民勞動力涌入城市，特別是隨著戶籍制度改革的不斷深化，越來越多的農(nóng)民工在就業(yè)的城市取得了暫住證和居住證，逐漸享受到同城市居民一樣的部分基本公共服務。農(nóng)民工及其隨遷子女在城市的落戶，農(nóng)民工在城市的長期打工，使得農(nóng)村的土地出現(xiàn)了擱置或閑置的現(xiàn)象?，F(xiàn)階段已經(jīng)有相當一部分農(nóng)戶將承包的土地流轉(zhuǎn)給他人經(jīng)營，實現(xiàn)了承包主體與經(jīng)營主體分離，從而使承包經(jīng)營權(quán)進一步分解為相對獨立的承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)。

農(nóng)村內(nèi)置金融主要是通過土地房屋的股權(quán)化、土地銀行、信托經(jīng)營和流轉(zhuǎn)交易來促進土地所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和承包權(quán)的三權(quán)分置，進而實現(xiàn)擱置或閑置土地、房屋的最大化利用，實現(xiàn)農(nóng)民和進城務工人員的最大化受益。在建立內(nèi)置金融的農(nóng)村里，村民的資金、份額土地權(quán)、宅基地、承包地和房屋都可以股權(quán)化，集約經(jīng)營，按股分享收益。村民可以將其承包地、宅基地、房屋、農(nóng)產(chǎn)品等作為存款存入村莊的內(nèi)置金融合作社，實現(xiàn)統(tǒng)一經(jīng)營與管理，分享長期存款收益。村民還可以將承包地、宅基地、房屋、農(nóng)產(chǎn)品信托交給村里內(nèi)置金融統(tǒng)一經(jīng)營，分享信托產(chǎn)品收益。農(nóng)民如果離開農(nóng)村進城打工或者在城市落戶后，隨時可以通過內(nèi)置金融完成流轉(zhuǎn)變現(xiàn)受益。

農(nóng)村現(xiàn)階段的發(fā)展狀況是普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場等多元經(jīng)營主體并存，要想構(gòu)建新型的復合型的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，就必須提高農(nóng)村土地統(tǒng)一化經(jīng)營和集約化管理的水平。農(nóng)村內(nèi)置金融的建立將會促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的集約化、專業(yè)化、組織化、社會化程度，讓農(nóng)民切切實實感受到三權(quán)分置帶來的利益與好處，增加農(nóng)民的收入，并且解決進城務工人員的后顧之憂，實現(xiàn)農(nóng)村扶貧攻堅工作的進一步突破，真正實現(xiàn)農(nóng)村有序健康發(fā)展。

（四）增強農(nóng)民的主體性地位，扶貧扶志

扶貧工作的一大難題是扶貧難扶志。只有提高農(nóng)民的主體性地位，讓農(nóng)民真正成為扶貧工作的活動者和參與者，才能有效且長期地推動扶貧工作的繼續(xù)開展。在扶貧過程中，倘若農(nóng)民組織化水平低下、自我發(fā)展和創(chuàng)業(yè)能力弱、缺乏主體意識，勢必會阻礙農(nóng)民主體作用的發(fā)揮，所以扶貧要先扶志，扶志就必須從思想觀念上提高農(nóng)民的主體認識能力。

內(nèi)置金融主要從四個方面推動農(nóng)村扶貧工作的開展，提高農(nóng)民和農(nóng)民工的生活收入水平。一是有貸款創(chuàng)業(yè)意向的農(nóng)民可以通過本村的內(nèi)置金融來實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)資金的籌集；二是進城務工的農(nóng)民通過信托經(jīng)營和流轉(zhuǎn)交易等方式，將土地房屋進行村內(nèi)流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)村勞動力的有償退出；三是不愿或者喪失勞動能力經(jīng)營土地的農(nóng)民，可以將土地集中交給村社的內(nèi)置金融，把土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)到內(nèi)置金融合作社，由合作社統(tǒng)一進行經(jīng)營管理，農(nóng)民實現(xiàn)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)帶來的收益；四是內(nèi)置金融合作社通過放貸、經(jīng)營等形式贏得的收益，向參加合作社的股民發(fā)放年底分紅，特別是對入股老年人的分紅，將會有效地減輕農(nóng)村養(yǎng)老壓力。以上四種經(jīng)營形式，都最大化地吸引了農(nóng)民的參與，特別是老年人參與。此外，老年人的參與還實現(xiàn)了與青年人之間的雙向良性互動，以信陽市郝堂村為例，年輕人要開農(nóng)家樂飯館需要去合作社貸款，除了必要的土地、房屋作為抵押之外，年輕人還需要找入股的老人作為擔保人，一位入股的老年人可以擔保貸款5000元；而老年人入股的資金多都是由子女提供的。

以本村農(nóng)民為主體性地位的內(nèi)置金融，得到了村民的支持和加入，有了內(nèi)置金融，村民之間相互聯(lián)系的紐帶作用更加明顯，村民和“村兩委”、當?shù)卣g的聯(lián)系更加密切，使村社土地集體所有制和集體經(jīng)濟、統(tǒng)分結(jié)合雙層經(jīng)營體制、村黨支部領(lǐng)導下的村社共同體成員民主自治成為名副其實，這在一定程度上提高了農(nóng)民的組織化水平。從觀念上要讓農(nóng)民充分認識到，農(nóng)民就是建設鄉(xiāng)村的主體。廣大農(nóng)民的切身利益得以保障，在扶貧工作的努力下得到了實惠，其創(chuàng)造潛能就會充分涌現(xiàn)，主體作用、主動作為的能力定會不斷提高。農(nóng)民的主體性地位確定和增強了，做起事來更有底氣了，而且還會激發(fā)村民對村莊干實事的動力，探索適合本地發(fā)展的模式，實現(xiàn)農(nóng)民長期脫貧致富。

四、內(nèi)置金融建立存在和應注意的幾點問題

（一）農(nóng)村內(nèi)置金融的建立需要領(lǐng)路人

從現(xiàn)有的幾個農(nóng)村內(nèi)置金融來看，都是在社會組織和當?shù)卣餐珜еС窒陆⒉l(fā)展壯大的。中國鄉(xiāng)建院院長李昌平認為內(nèi)置金融在當代農(nóng)村具有很大的發(fā)展前景，河南省信陽市郝堂村的“平橋區(qū)夕陽紅資金互助合作社”就是在他和當?shù)卣囊皇种С窒陆⑵饋淼?，現(xiàn)在郝堂村的合作社已經(jīng)成為了全國內(nèi)置金融的典范，而且郝堂村還被評為首批中國美麗鄉(xiāng)村之一，每天前往村子里參觀學習的人員絡繹不絕。郝堂村之所以能建立起來內(nèi)置金融合作社，和當?shù)卣膽B(tài)度密不可分。信陽是金融改革試驗區(qū)，政府態(tài)度較為開放，所以在2009年李昌平和信陽鄉(xiāng)村建設協(xié)作者中心理事長禹明善來到了郝堂村，開展了內(nèi)置金融合作社建設的初步探索。在合作社籌集資金時，李昌平他們依然遇到了很大的障礙，因為農(nóng)民沒有見到任何收益，就讓他們先交入股費（年滿60歲以上的老人每人一次性上交2000元），絕大多數(shù)村民都對此產(chǎn)生了懷疑。在充滿質(zhì)疑的眼光中，李昌平和禹明善帶頭籌資15萬元，村委會籌集了2萬元，他們又找了村里7位德高望重且有經(jīng)濟實力的老人，每人出資2萬元，此外還有第一批嘗試入股的15位老人，他們每人出資2000元，這樣合作社的啟動資金34萬元才算基本籌齊。

（二）農(nóng)村內(nèi)置金融在個別農(nóng)村現(xiàn)階段不適合建立

目前內(nèi)置金融雖然在全國已經(jīng)有了較為成功的初步探索和試驗，但是也并不代表內(nèi)置金融適合所有的農(nóng)村。建立內(nèi)置金融的農(nóng)村要滿足幾個特點，一是所在的農(nóng)村有貸款和發(fā)展的需求，在一些風景優(yōu)美、環(huán)境適于人居的農(nóng)村，農(nóng)家樂和生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)有著巨大的消費需求和發(fā)展優(yōu)勢。中國在進行城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的后期，不可避免地會出現(xiàn)逆城市化現(xiàn)象，現(xiàn)階段雖然逆城市化現(xiàn)象不明顯，但是也已經(jīng)有了苗頭，從農(nóng)村現(xiàn)在火爆的旅游業(yè)就可以看出。二是農(nóng)村村民要有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，雖然說一個村可以集中很多資金，但前提是村民或者部分村民要有一定的資金作為基礎(chǔ)，這樣的情況在一個村民普遍極端貧窮的農(nóng)村并不太適用。像貴州、四川的部分農(nóng)村現(xiàn)階段還是要靠政府的財政支持和技術(shù)指導，等村內(nèi)有了投資的需求，再建內(nèi)置金融就水到渠成了。三是內(nèi)置金融是以土地、宅基地和房屋等物品作為貸款抵押的，在已經(jīng)逐漸向城鎮(zhèn)化過渡的鄉(xiāng)村、部分已經(jīng)建設完成的新農(nóng)村和拆遷后的城中村，農(nóng)民的耕地和宅基地已經(jīng)被挪為他用，農(nóng)民喪失了可抵押的物品，而且農(nóng)民在外打工較穩(wěn)定，生活較富裕，這樣的農(nóng)村是不適合建設內(nèi)置金融的。

（三）內(nèi)置金融應考慮本村的實際需求，適度調(diào)整

內(nèi)置金融應對不同村民、不同小組的需求進行調(diào)查評估，以需求為導向設計村社內(nèi)置金融的功能，以回應各類不同主體的需求和潛在需求，爭取最大村民的參與。這是郝堂內(nèi)置金融設置的遵循點。農(nóng)村內(nèi)置金融以需求定資金規(guī)模，以村民的建議為改進重點。在沒有建立起以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為邊界的村社內(nèi)置金融合作社之前，村社內(nèi)置金融的規(guī)模并不是越大越好，而是應該根據(jù)農(nóng)民的需求來確定內(nèi)置金融的發(fā)展規(guī)模。

內(nèi)置金融合作社也不是解決農(nóng)村各類問題的萬能良藥，它仍需要繼續(xù)不斷豐富和發(fā)展。李昌平也深知內(nèi)置金融面臨的風險和問題，他指出盡量控制內(nèi)置金融合作社的規(guī)模，要適應農(nóng)村內(nèi)部對金融的需求。我們希望內(nèi)置金融先解決農(nóng)民的燃眉之急，進而實現(xiàn)讓農(nóng)民脫貧致富。此外，合作社還可以獲取適當?shù)睦?，這些利息可以將農(nóng)民組織起來，又可以作為村內(nèi)公共資金來投資建設養(yǎng)老院和基礎(chǔ)設施，緩解現(xiàn)階段農(nóng)村養(yǎng)老負擔過重的問題。

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（作者單位：劉建，燕山大學法學學士 河北秦皇島 066004；井湛，山東師范大學 山東濟南 250000；劉柳，山東農(nóng)業(yè)大學 山東泰安 271000）

（作者簡介：劉建，燕山大學法學學士，研究方向為農(nóng)村經(jīng)濟、基層治理；井湛，山東師范大學管理學學士，研究方向為行政管理、公共管理理論；劉柳，山東農(nóng)業(yè)大學法學學士，研究方向為經(jīng)濟法理論。）

（責編：賈偉）