京東金融：“3F”全產(chǎn)業(yè)鏈玩法

董莉

通過眾籌、貸款、白條和理財(cái)?shù)韧緩剑采w農(nóng)戶從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，

再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求。

云陽(yáng)縣棲霞鎮(zhèn)，距離重慶市區(qū)300公里，因道教祖師爺張三豐在棲霞宮修道成仙而得名，地勢(shì)上以山地和丘陵為主，有著豐富的煤礦、鐵礦及頁(yè)巖礦儲(chǔ)備，當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)為礦業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及柑橘、獼猴桃和油菜種植業(yè)。

四川省歷來有食用菜籽油的傳統(tǒng)，因而油菜種植面積很廣，棲霞鎮(zhèn)有著號(hào)稱萬畝的油菜花田。44歲的鄔前坤是棲霞鎮(zhèn)土生土長(zhǎng)的農(nóng)民，在當(dāng)?shù)亻_了20多年的雜貨店，鄉(xiāng)親們都叫他老鄔。老鄔從小家里就種油菜，跟很多村民一樣，收獲的油菜籽榨油品質(zhì)優(yōu)異，苦于不認(rèn)識(shí)什么人，基本都是自家食用和就近銷售，不大能賣到更遠(yuǎn)的地方。

如今，“老鄔家”菜籽油的品牌已經(jīng)銷往全國(guó)多個(gè)地方，替他打通銷路的是京東金融。通過主題為“時(shí)間總在流逝，但味道可以傳承，留住小時(shí)候的味道”的項(xiàng)目，老鄔一周之內(nèi)在京東眾籌平臺(tái)上將自家生產(chǎn)的288升菜籽油推向了全國(guó)，改造了幾十年來他和父母自己耕種，親手榨取后再到鎮(zhèn)上趕場(chǎng)銷售的傳統(tǒng)產(chǎn)銷模式，還申請(qǐng)了一個(gè)商標(biāo)“老鄔家”。

“土特產(chǎn)由于沒有規(guī)模化，很難達(dá)到要求，因而被擋在銷售流通渠道以外，有太多好的農(nóng)產(chǎn)品像老鄔這樣自產(chǎn)自銷，京東金融通過眾籌的模式幫他們?cè)囁！本〇|農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔介紹，為了幫助農(nóng)民解決銷路難題，去年4月，京東農(nóng)村眾籌“戀鄉(xiāng)村”系列上線，聯(lián)合京東商城的采銷渠道搭建了一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品推廣和銷售的平臺(tái)，目前已經(jīng)成功眾籌了30余個(gè)項(xiàng)目。

打通鄉(xiāng)村白條與理財(cái)

老鄔是京東金融農(nóng)村眾籌產(chǎn)品線上第一個(gè)“吃螃蟹的人”，讓老鄔收益的眾籌項(xiàng)目是京東農(nóng)村金融戰(zhàn)略的組成部分。

2015年9月，京東金融發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，在京東農(nóng)村電商的3F戰(zhàn)略框架下，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略（Factory to Country）、生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table）和農(nóng)村金融戰(zhàn)略（Finance to Country），打造涵蓋農(nóng)民從農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)到銷售，回籠資金后再?gòu)某鞘匈?gòu)買工業(yè)品、農(nóng)資等物品，用于消費(fèi)、理財(cái)和再投資的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。在具體實(shí)踐上，一條產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)寝r(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，主要服務(wù)農(nóng)戶生產(chǎn)端和銷售端的需求；另一條是工業(yè)品下鄉(xiāng)，重點(diǎn)關(guān)注小店店主進(jìn)貨資金的需求，以及農(nóng)戶在消費(fèi)生活金融全方位的需求。

從戰(zhàn)略發(fā)布到現(xiàn)在一年多的時(shí)間里，為配合“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”的上行通路，京東農(nóng)村金融開發(fā)出了京農(nóng)貸和農(nóng)村眾籌產(chǎn)品線，成立了重慶小貸公司，專注于農(nóng)村信貸；同時(shí)，打通“電商下鄉(xiāng)”的下行通道中，京東金融發(fā)現(xiàn)，資金是農(nóng)村小店的血液，為此將理財(cái)和白條之間的界限打通，整合鄉(xiāng)村白條和農(nóng)村理財(cái)創(chuàng)新出京東開店寶，讓更多農(nóng)民通過理財(cái)享收益，借助白條不再囊中羞澀。

從2015年12月開始做京東金融推廣員，老鄔除了眾籌還會(huì)從京東進(jìn)貨，也會(huì)把自家小店作為載體，用白條幫村民在京東上代購(gòu)他們需要的東西。

現(xiàn)在鄔前坤已經(jīng)成為了棲霞鎮(zhèn)的電商帶頭人，在鎮(zhèn)政府幫助下負(fù)責(zé)棲霞鎮(zhèn)農(nóng)特產(chǎn)資源的整合和電商渠道的開拓。老鄔的愿望是把家鄉(xiāng)的辣椒、香菇、粉絲等土特產(chǎn)推向全國(guó)。

距離北京三小時(shí)車程的天津薊縣郭家溝有著“塞上水鄉(xiāng)”之稱，進(jìn)村不遠(yuǎn)便能看見劉建東的開的特產(chǎn)店，他將當(dāng)?shù)爻霎a(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品賣給來郭家溝的游客，生意一直不溫不火。

后來，他的小店和京東金融合作，他也因此成為了京東金融的農(nóng)村合伙人。在京東農(nóng)村金融業(yè)務(wù)推廣員的介紹下，劉建東購(gòu)買了京東開店寶，既獲得了可觀的理財(cái)收益，又擁有了同等額度的白條，打開了在京東商城上進(jìn)貨的通路，切切實(shí)實(shí)地解決了他的資金壓力和進(jìn)貨難題。

現(xiàn)在他的店里除了各種郭家溝特產(chǎn)之外，還有iPad擺在貨架前，前來采購(gòu)的村民可以借助iPad現(xiàn)場(chǎng)咨詢和選購(gòu)京東商城和京東金融的產(chǎn)品，游客也會(huì)前來詢問與京東商城及京東金融有關(guān)的事情，小店熱鬧了不少。

像老鄔和劉建東這樣，從對(duì)互聯(lián)網(wǎng)一無所知的普通村民，變成京東農(nóng)村電商戰(zhàn)略下的推廣者、使用者和受益者的人。

種地“不花錢”

在產(chǎn)品發(fā)力的同時(shí)，京東金融以金融手段助力國(guó)家“精準(zhǔn)扶貧”戰(zhàn)略的落地實(shí)施。去年2月，京東集團(tuán)和國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組共同簽署了《電商精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，共同探索“產(chǎn)業(yè)扶貧、創(chuàng)業(yè)扶貧”和“用工扶貧”三大模式，力爭(zhēng)在十三五期間打造200個(gè)扶貧示范縣。

通過聯(lián)合規(guī)劃用地附近的現(xiàn)有合作社，或者新建合作社的方式，京東農(nóng)村金融吸引了大量農(nóng)民加入，并形成了集中連片的京東示范田；在示范田范圍內(nèi)，“京農(nóng)貸”為農(nóng)戶提供低息貸款，合作社為農(nóng)戶免費(fèi)提供土壤改良和無人機(jī)植保等全生產(chǎn)流程管理服務(wù)；糧食收獲后，由合作社統(tǒng)一收購(gòu)并進(jìn)行深加工，加工后的成品交由京東商城統(tǒng)一銷售，銷售完成后，農(nóng)民再用回籠資金償還京東農(nóng)村金融的貸款，實(shí)現(xiàn)了全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)和全生產(chǎn)過程可追溯，降低了流通成本。

此外，統(tǒng)一深加工提高了產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度，其附加值也得到了提升，在企業(yè)利益不受損的基礎(chǔ)上，讓農(nóng)民種地“不花錢”。項(xiàng)目一期已經(jīng)在河南扶溝、許昌鄢陵、漯河臨潁等地成功落地，共發(fā)放了1200萬貸款，覆蓋了3萬多畝種植面積，惠及了400余戶農(nóng)戶家庭，扶溝縣的村民張亞輝就是其中的典型代表。

在此之前，張亞輝一直做著飾品類的小生意。2014年，他在與天道裕民公司的陸總交流過后，加入了中國(guó)扶貧開發(fā)協(xié)會(huì)、京東集團(tuán)、北京天道裕民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司聯(lián)合發(fā)起的“農(nóng)民種地不花錢”項(xiàng)目，并托管了7000多畝地。

由于對(duì)扶溝縣當(dāng)?shù)厍闆r比較熟悉，他被選為當(dāng)?shù)鼐〇|農(nóng)資服務(wù)中心主管，管理了七八個(gè)人的小隊(duì)伍。他們?cè)诜鰷峡h大力推廣京東農(nóng)資，幫助農(nóng)民更好的擴(kuò)大再生產(chǎn)的同時(shí)，還提升了農(nóng)民對(duì)電商的接受程度。

在加入這個(gè)項(xiàng)目之前，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民一家的年收入水平約3萬元，扣除各類前期投入，家庭毛收入平均為2萬元左右。通過這個(gè)項(xiàng)目，農(nóng)戶把土地托管給合作社，每年一畝地平均可以獲得2000元左右的收入，如果按照每戶平均擁有的6～10畝地來測(cè)算，每家一年可以多獲得1～2萬元左右的額外收入，生活狀況得到了改善。

未來，張亞輝還想通過自己的努力把扶溝縣做成項(xiàng)目示范點(diǎn)，并向周邊輻射，造福于更多的農(nóng)民。據(jù)了解，授信規(guī)模達(dá)3000萬元的二期項(xiàng)目也在河南省啟動(dòng)，未來還將總結(jié)河南的落地經(jīng)驗(yàn)，為在江蘇、黑龍江、內(nèi)蒙古等地的貧困縣的推廣打基礎(chǔ)。

一年來，京農(nóng)貸和40余家涉農(nóng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，全面服務(wù)各類種養(yǎng)殖農(nóng)戶，服務(wù)了17個(gè)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)大?。粸榻鉀Q農(nóng)戶進(jìn)貨難題應(yīng)運(yùn)而生的鄉(xiāng)村白條已經(jīng)累計(jì)為10萬個(gè)店主和廣大農(nóng)村百姓提供了消費(fèi)信貸服務(wù)；讓農(nóng)民資產(chǎn)保值增值的農(nóng)村理財(cái)吸引了近30萬的購(gòu)買人次。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型風(fēng)控

京東金融運(yùn)用鄉(xiāng)村白條、京農(nóng)貸、農(nóng)村理財(cái)、農(nóng)村眾籌一年來已覆蓋1500個(gè)縣，30萬個(gè)行政村。從京東農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展以來，業(yè)務(wù)在農(nóng)村遇到兩大難題，一個(gè)是農(nóng)民意識(shí)問題，大家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有一些認(rèn)識(shí)不足；另外是數(shù)據(jù)缺失問題。

“京東金融有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，我們也將其運(yùn)用到了整個(gè)消費(fèi)信貸和產(chǎn)業(yè)鏈分析中，然而農(nóng)村的數(shù)據(jù)并不是很完整，也不具有連續(xù)性。”洪潔說，“為解決農(nóng)村金融發(fā)展的痛點(diǎn)，我們建立了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型風(fēng)控解決方案，通過借助線下的渠道能力，配合數(shù)據(jù)分析和利用，將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈整合在一起?！?/p>

為此，京東農(nóng)村金融打造了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的2.0版京農(nóng)貸風(fēng)控解決方案，同時(shí)與青花瓷軟件（北京）有限公司合作，嚴(yán)格進(jìn)行貸前、貸中、及貸后的風(fēng)險(xiǎn)防控，推行全程風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化、流程化管理，以核心企業(yè)為中心，向上游農(nóng)戶及下游經(jīng)銷商提供全方位的金融服務(wù)。

青花瓷軟件專注于畜牧養(yǎng)殖行業(yè)、向行業(yè)核心企業(yè)提供ERP軟件產(chǎn)品及服務(wù)15年，青花瓷軟件總裁朱同發(fā)認(rèn)為，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的好不好關(guān)鍵看數(shù)據(jù)，中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)殖現(xiàn)狀屬于點(diǎn)多、面廣，生產(chǎn)規(guī)模小并且缺乏資金支持。和京東金融合作是因?yàn)閮牲c(diǎn)：第一，全線上放貸、信用放貸；第二，通過與京東金融結(jié)合，再配合農(nóng)行把互聯(lián)網(wǎng)思維跟金融和養(yǎng)殖有機(jī)的嫁接在一起，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與食品安全的保證成為可能。

當(dāng)前，國(guó)家扶持農(nóng)村發(fā)展，催生了多家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)，這些企業(yè)按統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷的模式和農(nóng)戶有著緊密的聯(lián)系?！斑@些統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷數(shù)據(jù)怎么用，我們積累了15年。”朱同發(fā)說，“一只雞成本是多少、存活率是多少、利潤(rùn)是多少，通過數(shù)據(jù)可以充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)戶能不能把雞養(yǎng)好?！?/p>

另外，京東金融也同包括中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內(nèi)的40多家企業(yè)深度合作。借助和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同開發(fā)的保險(xiǎn)+融資+服務(wù)的“農(nóng)貸?！蹦Ｊ剑〇|農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)數(shù)字化的全流程監(jiān)控。