第三方支付中的消費者權益保護現(xiàn)狀與問題

米卡熱木·努爾麥買提

(喀什大學 法政學院，新疆 喀什 844000)

第三方支付中的消費者權益保護現(xiàn)狀與問題

米卡熱木·努爾麥買提

(喀什大學 法政學院，新疆 喀什 844000)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，帶動第三方支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，這是金融行業(yè)中特別重要的一項內(nèi)容。在第三方支付產(chǎn)業(yè)體系中，怎樣保護消費者權益是重點問題，只有落實和貫徹好消費者權益保護法，才能推動第三方支付產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)、順利運行與發(fā)展。由于實踐中存在比較復雜的交易情形，往往出現(xiàn)法律法規(guī)難以處理的問題，所以需要盡快出臺一系列法律、政策對電子支付過程中的消費者合法權益提供保護。文章闡述第三方支付平臺的實際發(fā)展情況，分析第三方支付中出現(xiàn)的一些問題，并有針對性地提出解決策略，以更好地保護消費者權益。

第三方支付；消費者權益；保護；問題；策略

引言

第三方支付屬于一種電子支付，是在電子商務交易過程中，借助非銀行部門的第三方支付平臺在銀行、賣家、買家之間形成連接，采取電子支付方式在網(wǎng)絡平臺上開展的資金流轉(zhuǎn)與貨幣支付，由第三方支付向賣方與買方提供資金清算、貨幣支付、交易金代理等服務的擔保支付形式。在進行網(wǎng)絡交易時，買方在賣方處選擇商品，將貨款支付給第三方支付平臺，由后者通過賣方發(fā)貨，當買方收到商品后，通過第三方平臺將貨款支付給賣方。現(xiàn)階段，我國電子商務快速發(fā)展，第三方支付行為不斷進步，但仍暴露出一些問題與漏洞，亟須解決通過第三方支付平臺時出現(xiàn)的消費者權益受損的問題。只有妥善解決此問題，才能推動第三方支付的健康、平穩(wěn)發(fā)展。

一、第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀

目前，支付寶、百付通、財付通等第三方支付是電商時代不可或缺的交易平臺，更多消費者通過第三方平臺實現(xiàn)交易，其發(fā)展體現(xiàn)出三個顯著特點。

(一)業(yè)務量不斷增加

我國于2010年制定并實施《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，第一次對非金融機構(gòu)開展銀行卡收單、網(wǎng)絡支付等業(yè)務的管理及準入進行明確規(guī)定。當年第三方支付就突破1萬億元的規(guī)模，到2016年市場交易規(guī)模則超過19萬億元。中央銀行于2011年5月對匯付天下、快錢、拉卡拉、支付寶等27家企業(yè)頒發(fā)經(jīng)營許可證，8月又對13家企業(yè)頒發(fā)第三方支付許可證。到2016年，央行相繼頒發(fā)270份支付許可證。

(二)業(yè)務范圍快速擴展

在電子商務交易過程中，第三方支付具有特別龐大的覆蓋面。我們能通過第三方支付開展互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡支付、固定電話支付、移動電話支付等業(yè)務。目前，用戶需求體現(xiàn)出多樣化發(fā)展的趨勢，第三方支付將不同類型的金融增值服務作為新增業(yè)務類型，如供應鏈、信貸、結(jié)算等。目前，3G、4G網(wǎng)絡及智能手機、筆記本電腦的發(fā)展與普及，移動支付市場更加完善，也逐步成為今后發(fā)展的重要方向，其市場前景特別廣闊。

(三)管理手段不斷完善

面對目前快速發(fā)展的第三方支付平臺，中央銀行制定實施一系列管理辦法與細則。對申請第三方支付平臺者的申請內(nèi)容、自身條件、相關義務責任提出規(guī)范，以增強不同類型支付平臺業(yè)務的規(guī)范性，特別對銀行卡收單、預付卡發(fā)行受理等對業(yè)務進行規(guī)范與引導。公安部門及人民銀行共同制定詳細的配套措施，根據(jù)非金融支付平臺開展周全、有效的監(jiān)督檢查，促進第三方支付市場的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。

二、第三方支付中消費者權益保護的必要性

在進行第三方支付時，因為消費者沒有介入商品銷售與生產(chǎn)環(huán)節(jié)，難以掌握重要信息，同時第三方支付面臨資金與個人信息安全等一系列問題，因此，保障第三方支付消費者的正當權益是特別重要的。

(一)為支付安全提供保障

消費在通過第三方支付平臺實現(xiàn)支付時，經(jīng)常面臨病毒侵害、釣魚網(wǎng)站等盜取銀行卡資金、賬戶虛擬貨幣等事件，其原因在于第三方支付平臺的載體是網(wǎng)絡，其體現(xiàn)出虛擬性、專業(yè)性、技術性特點，支付過程中消費者面臨的風險通常是無法防范或預測的[1](P260)。所以，和消費者相比較，第三方支付平臺處于優(yōu)勢地位，一定要在法律領域內(nèi)要求其在保護用戶信息、保障技術安全等方面盡更多責任。第三方支付平臺也要不斷增強防控交易風險的實力。

(二)保障消費者與第三方支付機構(gòu)具有平等地位

在網(wǎng)絡交易過程中，消費者要在不受干擾的情況下表達自己的意識，與第三方支付機構(gòu)具有平等的地位。但實際交易中因為信息傳遞存在不對等的情況，雙方地位并不平等，因此，消費者的風險防范能力更弱。首先，第三方支付機構(gòu)的技術性與專業(yè)性較強，比較熟悉客戶消費心理及網(wǎng)上交易程序，同時具有較強的營銷技巧，相比之下消費者獲得的信息都具有誤導或虛假成分，容易受到第三方支付平臺的操縱。其次，第三方支付平臺通常是具備先進技術與雄厚資金支持的組織，而大部分消費者是社會青年、學生等人群，雙方實力相差懸殊，消費者缺乏防范風險的能力。所以，在法律、制度上，消費者要擁有更多的權利，讓第三方支付平臺盡更多義務，進而平衡雙方地位。

(三)維護消費者隱私權，防止其受到侵害

消費者要實現(xiàn)網(wǎng)上購物，就要注冊賬戶并填寫相關信息、綁定銀行卡、設定密碼，才能進行支付。在此過程中，第三方支付機構(gòu)獲得很多個人隱私信息。因為第三方支付是在網(wǎng)絡平臺上運行的，其容易暴露個人信息，致使其面臨不法侵害的風險。同時，第三方支付機構(gòu)往往統(tǒng)計、分析其收集的用戶信息，以指導其經(jīng)營活動。那么其是否具有收集個人數(shù)據(jù)、信息的權利，是否可以將數(shù)據(jù)、信息提供給其他個人與單位使用，是否能有效地保護個人信息安全等問題與消費者權益有直接關系。所以要制定規(guī)章制度，要重點監(jiān)管第三方支付機構(gòu)索取、使用個人信息的行為。

三、第三方支付中消費者權益保護出現(xiàn)的問題

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡化市場交易進程不斷加快，第三方支付行業(yè)獲得持續(xù)發(fā)展，但運行中仍暴露出一些問題，其中，保護消費者正當權益的問題受到各方面的關注，是與第三方支持產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展有直接關系的主要因素。在第三方支付期間，因為網(wǎng)絡平臺具有較強的開放性及其他因素的作用，會出現(xiàn)泄露消費者信息的情況，讓消費者蒙受經(jīng)濟損失。第三方支付中出現(xiàn)的消費者權益保護問題主要體現(xiàn)在三個方面。

(一)泄露消費者信息

目前，法律領域還沒有對網(wǎng)絡交易中個人信息保護方面建立起嚴密、系統(tǒng)的法律體系。第三方支付在實施過程中，消費者要提供身份證號碼、電子郵箱、電話、職業(yè)、姓名等隱私信息，應該保護消費者的個人隱私秘密、注冊信息，不被其他機構(gòu)、個人非法利用[2](P220)。如果消費者隱私秘密、注冊信息被第三方支付機構(gòu)泄露時，消費者難以借助法律渠道保護自身正當權益。就第三方支付平臺而言，假如一些機構(gòu)為提高自身經(jīng)濟利益，會擅自公開或出售消費者個人信息，侵犯消費者隱私權，又或者支付平臺自身出現(xiàn)技術問題、缺陷，造成黑客入侵，泄露消費者個人信息，產(chǎn)生不良后果?，F(xiàn)階段，我國法律法規(guī)制定相關條款對個人信息進行保護，在某種程度上是監(jiān)督信息提供者的行為，由不同行業(yè)主管單位對相應用戶信息進行監(jiān)督管理，并構(gòu)建行政、刑事保護的規(guī)章制度?，F(xiàn)行法律法規(guī)只是明確提出要禁止第三方支付隨意泄露消費者個人信息，如果出現(xiàn)信息泄露現(xiàn)象，其懲罰力度較弱，降低泄露個人信息的違法成本。

(二)第三方支付平臺資金監(jiān)管松懈

立法層面沒有對第三方支付平臺出現(xiàn)錯誤支付時如何懲處做出明確規(guī)定，主要借助服務協(xié)議對用戶及支付機構(gòu)進行約束。因為用戶在網(wǎng)絡環(huán)境中接受服務或購買商品，容易被黑客入侵，造成支付密碼、支付賬號等重要信息的泄露，犯罪分子通過非法手段獲取密碼和賬號，偽裝用戶管理、支付資金，讓用戶財產(chǎn)受到重大損失。第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)錯誤支付包括三個類型：一是未經(jīng)用戶授權而進行支付的行為；二是錯誤支付；三是消費者支付信息或者其他信息出現(xiàn)缺漏或者錯誤。出現(xiàn)上述錯誤的原因在于，第三方支付機構(gòu)還沒有建立起應對錯誤支付的原則與機制，沒有明確制定工作人員負責監(jiān)督與處理錯誤支付的相關工作，也沒有對退款工作進行嚴格規(guī)定。第三方支付機構(gòu)如果難以正確處理上述問題，網(wǎng)絡交易就會威脅到消費者的賬戶與資金安全。

(三)第三方支付平臺出現(xiàn)錯誤支付現(xiàn)象

第三方支付出現(xiàn)的資金監(jiān)管問題，是怎樣降低未授權欺詐和預防、杜絕濫用授權的問題?，F(xiàn)階段，第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)管理制度不完善、運行技術有缺陷等問題，因為沒有制定全面的保護機制，消費者放置在第三方賬戶中的資金很容易被犯罪分子篡改賬戶或受到黑客侵犯、攻擊；第三方支付機構(gòu)隨意挪用消費者備付金，部分第三方機構(gòu)擅自挪用備付金投入股市進行投資，一旦股票價格下跌，而機構(gòu)資金又難以填補消費者備付金，會讓其遭受重大損失。體現(xiàn)出相關制度、法律沒有細致規(guī)定第三方支付的相關管理條例，在執(zhí)行時難以滿足監(jiān)管第三方支付資金的需要[3](P115-124)，同時還沒有出臺與客戶備付金相關的管理辦法，對消費者資金收益與資金安全有直接影響。

四、第三方支付中消費者權益保護的策略

現(xiàn)階段，我國第三方支付中對于如何保護消費者權益還存在一些問題，目前運行的法律法規(guī)尚難以妥善解決此類問題。要學習與借鑒其他國家的經(jīng)驗，不斷完善我國的法律制度，更好地保護消費者的正當權益。

(一)保證消費者個人隱私權，提升網(wǎng)絡支付安全性

網(wǎng)絡交易中要重視消費者的隱私問題，和普通商業(yè)交易不同的是，消費者在交易過程中要向第三方支付機構(gòu)提供個人信息，如此一來就存在較嚴重的隱私泄露風險，所以第三方一定要在本人同意的情況下收集消費者個人信息。對于沒有經(jīng)過消費者同意的而擅自向其他單位或個人泄露、轉(zhuǎn)賣消費者信息的行為，國家法律要對其進行嚴厲的處罰。另外，支付平臺有責任開發(fā)出更高層次的安全技術，重視聯(lián)合銀行系統(tǒng)，一起防范黑客攻擊、完善技術不足，避免出現(xiàn)消費者個人信息泄露的現(xiàn)象。

首先，法律部門要制定相關法律法規(guī)。既為部門監(jiān)督執(zhí)法提供有力的法律依據(jù)，也為避免消費者權益受到非法侵害提供保障，在制定專業(yè)的法律法規(guī)時，要充分考慮消費者的正當權益。目前，第三方交易特別普遍，政府要建立起針對電子商務的消費者保護機構(gòu)，其責任是處理網(wǎng)絡交易相關的金融服務糾紛與投訴。其次，通過宣傳與教育的方式，提高使用第三方支付消費者的自我保護意識，讓其了解第三方支付存在的風險及業(yè)務流程，具有分辨網(wǎng)絡欺詐的能力。

(二)建立完善的支付制度

歐盟相關法律制度規(guī)定，如果支付行為沒有經(jīng)過授權，出現(xiàn)問題時應由第三方支付平臺擔負大多數(shù)資金損失，消費者只要承擔相關手續(xù)費即可。此做法值得我國學習與借鑒。由于第三方支付過程中，消費者難以擁有主動權，如因未授權行為而出現(xiàn)損失，要明確規(guī)定第三方支付平臺要擔負大部分責任，既能夠有效保護消費者的正當權益，也能鼓勵與保障第三方支付機構(gòu)增強技術、資金投入的水平，進而有效降低或避免出現(xiàn)未經(jīng)授權的行為[4](P48-52)。

為避免或減少錯誤，要在立法中體現(xiàn)以下四點：一是未經(jīng)授權支付要制定完善的消費者通知制度，第三方支付機構(gòu)在獲得消費者提出的錯誤通知后，要及時處理，如果消費者通知后，仍然在未經(jīng)授權的情況下出現(xiàn)支付行為，消費者可按照實際情況免除或減輕責任，而第三方支付要負起主動責任。二是要制定健全的信息披露制度，監(jiān)管與督促第三方支付機構(gòu)通過公開的方式，充分、及時向消費者披露其銀行卡交易信息的變更情況。三是第三方支付機構(gòu)要委派相關人員和部門，處理由錯誤支付而引發(fā)的后續(xù)工作，對操作人員的責任予以明確。四是對由于錯誤支付而產(chǎn)生的退款方式做出明確規(guī)定。唯有如此，才能有效維護消費者的知情權，進而更好地維護消費者資金安全。

(三)重視對金融監(jiān)管，增強平臺質(zhì)量

第三方支付平臺以實時付款、網(wǎng)絡支付等特點，體現(xiàn)出銀行的特征，然而現(xiàn)階段我國沒有建立起嚴謹?shù)牡谌奖O(jiān)管體系，沒有專門法律和管理制度對其進行約束，重視金融監(jiān)管刻不容緩，應該從兩個方面進行監(jiān)管。

首先，建立監(jiān)管機構(gòu)，重視日常監(jiān)管。應該說第三方支付屬于金融業(yè)的衍生物，其業(yè)務范圍涉及銀行業(yè)和IT信息業(yè)。在銀行方面，滯留資金安全要由銀監(jiān)會監(jiān)督管理銀行的相關業(yè)務，避免第三方支付平臺擅自挪用滯留資金；在互聯(lián)網(wǎng)信息方面，要由政府信息產(chǎn)業(yè)部對此領域進行監(jiān)督管理，要查詢、刪除失真網(wǎng)絡信息。同時，網(wǎng)絡交易的賣方與買方支付的是虛擬貨幣的一種，要由央行對其實施統(tǒng)一管理與監(jiān)控。建立與監(jiān)督第三方支付機構(gòu)就需要各地工商管理部門全面審查，如果某公司信息能力差、支付能力弱，則要撤銷其經(jīng)營資格。在監(jiān)督、管理第三方支付機構(gòu)時，不同職能部門間要實現(xiàn)交叉管理，既要明確各自的責任、義務，也要彼此配合，妥善處理各種問題。

其次，明確監(jiān)管對象，構(gòu)建全面的監(jiān)管制度。不同監(jiān)管部門要對其監(jiān)管對象進行明確，要制定嚴格的第三方支付平臺賣家準入機制，并對賣家進行篩選，避免違法人員從中獲利。另外，第三方支付的運行為讓非法洗錢行為提供很大便利，所以監(jiān)管部門要重視監(jiān)控第三方支付機構(gòu)的賬戶，如果發(fā)現(xiàn)問題則要及時凍結(jié)其賬戶內(nèi)資金，并實時監(jiān)控其網(wǎng)絡平臺。要重點監(jiān)控用戶資金，將第三方支付平臺的資金與用戶資金進行區(qū)分，嚴禁第三方支付機構(gòu)隨意挪用用戶資金用于其他投資[5](P100-101)。對于第三方支付機構(gòu)與消費者間存在的信息不對稱現(xiàn)象，相關部門要責令第三方機構(gòu)向消費者提供日累計交易金額、財務報告等數(shù)據(jù)信息，實施強制準備、風險預警、風險提示等策略與措施。

結(jié)語

在我國目前的市場環(huán)境中，電子商務具有很大的優(yōu)勢，第三方支付機構(gòu)獲得可貴的發(fā)展機遇和廣闊的發(fā)展空間。盡管第三方支付業(yè)務持續(xù)發(fā)展，但其過程中出現(xiàn)的與消費者權益保護有關系的問題都要結(jié)合實踐，出臺高效、合理、有利于行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的制度與法律。我國的網(wǎng)絡技術及現(xiàn)行法律既要以消費者權益為關注點，也要重視全球范圍內(nèi)此領域的發(fā)展趨勢，重視各國間的合作，共同分析由于第三方支付而引發(fā)的問題并制定完善的對策，讓消費者在第三方支付過程中獲得應有的保護。

[1]楊海建. 第三方支付中的消費者權益保護問題研究[J]. 經(jīng)營管理者,2016(26).

[2]憲蓉蓉. 第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中的消費者權益保護問題研究[J]. 商,2015(35).

[3]唐瓊瓊. 第三方支付中的消費者權益保護問題研究[J]. 河北法學,2015(4).

[4]張德富. 第三方網(wǎng)上支付業(yè)務中的消費者權益保護:美歐實踐與借鑒[J]. 金融會計,2014(6).

[5]孫娜. 論網(wǎng)絡第三方支付中的消費者權益保障問題[J]. 法制與社會,2013(22).

[責任編輯劉馨元]

2017-03-26

米卡熱木·努爾麥買提，喀什大學法政學院助教，碩士，研究方向：經(jīng)濟法學。

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2095-0292(2017)03-0052-04