我國(guó)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧：困境與路徑優(yōu)化

陳 華，李景騰

（山東財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，山東 濟(jì)南 250014）

我國(guó)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧：困境與路徑優(yōu)化

陳 華，李景騰

（山東財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，山東 濟(jì)南 250014）

在我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)突出的背景下，農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。踐行普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，凸顯共享金融發(fā)展理念，助力精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，縮小貧富差距。從普惠金融與精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)價(jià)值一致性入手，分析了阻礙普惠金融支持扶貧開(kāi)發(fā)的主要障礙，相應(yīng)地提出構(gòu)建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融扶貧體系對(duì)策建議，主要包括：建立有效復(fù)合式金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)防控體系和補(bǔ)償機(jī)制，規(guī)范配置扶貧開(kāi)發(fā)資源，增強(qiáng)貧困地區(qū)金融服務(wù)可獲得性，完善普惠金融生態(tài)環(huán)境等。

普惠金融；精準(zhǔn)扶貧；小額信貸；金融扶貧

一、引言

普惠金融即金融包容性，是指有效率、全方位為社會(huì)所有階層和群眾提供服務(wù)的金融體系[1]。貧困問(wèn)題是當(dāng)今世界最尖銳最嚴(yán)肅的社會(huì)問(wèn)題之一，“十三五”期間是實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的決勝時(shí)期，消除貧困，改善民生，新常態(tài)下金融扶貧脫貧應(yīng)以普惠金融為切入點(diǎn)。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出大力發(fā)展普惠金融，普惠金融視角下的金融扶貧重在精準(zhǔn)，貴在普惠，造福群眾，致力于脫貧致富。推進(jìn)貧困地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)，完善金融扶貧機(jī)制，利于扶貧工作持續(xù)發(fā)展，提高貧困群體金融服務(wù)的覆蓋率和滿(mǎn)意度，是普惠金融目標(biāo)所在[2]。

推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，金融扶貧不可或缺。普惠金融是一種理念、創(chuàng)新、責(zé)任，是作為國(guó)家重大戰(zhàn)略提供全民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)與途徑。普惠金融扶貧以政府市場(chǎng)協(xié)同發(fā)力為主要戰(zhàn)略，扶貧對(duì)象從金融機(jī)構(gòu)獲得生產(chǎn)要素，投入生產(chǎn)創(chuàng)造價(jià)值，保障金融扶貧的輸血形式與貧困農(nóng)戶(hù)的造血形式相互對(duì)接融合，體現(xiàn)授之以漁的理念，增強(qiáng)其自身發(fā)展能力[3]。金融扶貧對(duì)象享有所需金融服務(wù)的權(quán)利，小額信貸需求是普惠金融的核心，儲(chǔ)蓄和支付服務(wù)需求安全便利，保險(xiǎn)需求降低脆弱性。G20杭州峰會(huì)數(shù)字普惠金融作為重要議題，上升為國(guó)家戰(zhàn)略，逐步成為深耕農(nóng)村金融的生力軍，開(kāi)啟新的視角與橋梁。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，要構(gòu)建好的體制機(jī)制，精準(zhǔn)發(fā)力，狠抓落實(shí)，對(duì)癥下藥，因人因地施策，讓貧困群眾真正得到實(shí)惠。精準(zhǔn)扶貧要做到對(duì)象精準(zhǔn)、產(chǎn)品精準(zhǔn)、渠道精準(zhǔn)、責(zé)任精準(zhǔn)和服務(wù)精準(zhǔn)，彰顯普惠金融包容性、公平性、可得性、持續(xù)性和多元性。

二、普惠金融扶貧國(guó)內(nèi)外研究綜述

（一）國(guó)外研究述評(píng)

1.關(guān)于小額信貸方面。小額信貸已經(jīng)在巴西、印度等發(fā)展中國(guó)家迅速普及，能夠拓展農(nóng)戶(hù)融資渠道，助推金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)供給平衡，普惠金融是對(duì)小額信貸理論的進(jìn)一步深化和發(fā)展。20世紀(jì)60年代孟加拉的尤努斯博士首先嘗試小額信貸業(yè)務(wù)，主要服務(wù)對(duì)象是貧困農(nóng)村婦女，實(shí)行“會(huì)員中心—會(huì)員小組—會(huì)員”三級(jí)結(jié)構(gòu)，利率采取市場(chǎng)化定價(jià)原則，由此拉開(kāi)了開(kāi)展小額信貸的序幕，并發(fā)展成鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行）。

小額信貸的收支平衡與可持續(xù)性問(wèn)題歷來(lái)是學(xué)術(shù)界研究的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)，成為發(fā)展制度經(jīng)濟(jì)學(xué)與福利經(jīng)濟(jì)學(xué)重要的理論前沿。制度主義者認(rèn)為信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過(guò)收取較高利息覆蓋其運(yùn)營(yíng)和融資成本方能保持連續(xù)性，擺脫政府與捐贈(zèng)的限制，保持財(cái)務(wù)持續(xù)性。社會(huì)福利主義者則認(rèn)為信貸機(jī)構(gòu)要保持持續(xù)性而不需要收支平衡，收支平衡會(huì)導(dǎo)致金融服務(wù)供求錯(cuò)位，制度成功應(yīng)該由社會(huì)指標(biāo)來(lái)衡量，更強(qiáng)調(diào)消除貧困。捐贈(zèng)者被視為社會(huì)投資者，是一種社會(huì)內(nèi)在回報(bào)。Vogel（1995）認(rèn)為信貸機(jī)構(gòu)是獨(dú)立存在的，可持續(xù)性是其經(jīng)營(yíng)的最基本原則。Hermes（2011）通過(guò)研究435家信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，衡量可持續(xù)性的成本效率與衡量覆蓋深度的平均貸款余額和女性借款者比例之間成負(fù)相關(guān)關(guān)系。同時(shí)，Cull（2011）對(duì)245家信貸機(jī)構(gòu)研究得出，審慎性監(jiān)管在一定程度上影響信貸機(jī)構(gòu)的績(jī)效與覆蓋深度，與覆蓋深度成負(fù)相關(guān)關(guān)系[4]。

在研究小額信貸管理實(shí)踐方面，Park和Ren（2001）通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)企業(yè)單位在影響力、可持續(xù)性等方面均比政府組織經(jīng)營(yíng)更好。CHurchill（2002）認(rèn)為忠誠(chéng)度是信貸服務(wù)經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵因素，并進(jìn)一步探討如何將銀行最佳實(shí)踐應(yīng)用于小額信貸[5]。

2.關(guān)于普惠金融方面。普惠金融內(nèi)涵來(lái)源于對(duì)金融排斥的研究，至今尚未成為一套成熟的經(jīng)濟(jì)理論。Leyshon和Thrift（1995）將金融排斥定義為阻擋特定階層或人群獲得正規(guī)金融服務(wù)渠道的行為。聯(lián)合國(guó)在2005年正式提出關(guān)于普惠金融的概念，任何一個(gè)法律健全的發(fā)展中國(guó)家都應(yīng)為所有階層的人群提供合適的金融服務(wù)與產(chǎn)品。Hanning和Jansen（2010）認(rèn)為普惠金融是將民間用戶(hù)納入到正規(guī)金融渠道，可享受到信貸、抵押、租賃、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等多方面的金融服務(wù)。

普惠金融的度量主要是從滲透性、使用效率、成本等屬性來(lái)衡量。Honohan（2005）認(rèn)為滲透性是指金融產(chǎn)品與服務(wù)的覆蓋廣度，包括風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、匯兌方式、存儲(chǔ)與支付、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度等指標(biāo)。Sarma（2010）認(rèn)為使用效率可以使用存款和貸款數(shù)量與GDP的比率衡量，衡量指標(biāo)有：人均貸款賬戶(hù)、貸款收益率、人均存款賬戶(hù)和存款收益率。Arora研究證明成本是衡量普惠金融的重要因素，主要是指金融機(jī)構(gòu)各種服務(wù)費(fèi)用[6]。

普惠金融的經(jīng)濟(jì)后果重點(diǎn)研究了對(duì)金融穩(wěn)定性的影響。Khan（2011）研究認(rèn)為，普惠金融加速貨幣政策的實(shí)施與落實(shí)，貸款會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的多樣性，降低貸款總體風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，會(huì)降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，增加銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。Morgan和Pontines（2014）通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資規(guī)模與不良貸款率和違約率成負(fù)相關(guān)，普惠金融會(huì)促進(jìn)金融穩(wěn)定性[7]。

（二）國(guó)內(nèi)研究述評(píng)

1.關(guān)于小額信貸方面。小額信貸于20世紀(jì)90年代初期在我國(guó)廣泛發(fā)展，源于對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融體制理念的創(chuàng)新與改革，是一種重要的金融扶貧手段，研究主要集中于扶貧功能與效果。杜曉山（2003）認(rèn)為小額信貸是在一定區(qū)域內(nèi)小規(guī)模金融服務(wù)，針對(duì)中低收入群體金融需求的一種特殊信貸方式。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)小額信貸可持續(xù)性發(fā)展進(jìn)行了大量研究。吳曉靈（2004）和焦瑾璞（2005）認(rèn)為資金的可得性更為重要，小額信貸利率應(yīng)達(dá)到市場(chǎng)利率，利于可持續(xù)發(fā)展和激勵(lì)其擴(kuò)大資金供應(yīng)。要實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展，加強(qiáng)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制和良好的市場(chǎng)環(huán)境是前提。茅于軾（2007）提出小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的必要條件是高利貸的合法化，政府的強(qiáng)力干預(yù)會(huì)使機(jī)構(gòu)喪失決策權(quán)和責(zé)任感[8]。高曉燕、任麗華（2011）歸納影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素，有業(yè)務(wù)創(chuàng)新、宏觀政策法律環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、資金來(lái)源、創(chuàng)新管理方法等。

在小額信貸供需研究方面，韓?。?007）通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，借貸行為和規(guī)模與地域產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)，東部地區(qū)借貸更偏重生產(chǎn)性，推動(dòng)農(nóng)業(yè)化發(fā)展，中西部借貸更偏重生活性借貸，并且，家庭構(gòu)造、教育背景、年齡、工作性質(zhì)等因素都會(huì)對(duì)借貸行為產(chǎn)生影響。很多潛在農(nóng)戶(hù)都有借貸需求與意愿，卻因?qū)徟绦蜻^(guò)于繁瑣，貸款額度偏小等原因不愿申請(qǐng)貸款。張敏（2011）認(rèn)為小額信貸資金供給不足，金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)難以設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，銀行正開(kāi)始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，審批程序更加苛刻，加上郵政儲(chǔ)蓄銀行只存款不貸款的原則，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)金融需求。

2.關(guān)于普惠金融方面。對(duì)于普惠金融基本理論的研究。焦瑾璞（2006）率先提出普惠金融發(fā)展概念，認(rèn)為普惠金融是以商業(yè)可持續(xù)性的方式為全體社會(huì)成員帶來(lái)全方位、多功能的金融服務(wù)，是小額信貸及微型金融的延伸與創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融市場(chǎng)向經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)開(kāi)放，體現(xiàn)金融公平性。張平（2011）主要針對(duì)普惠金融扶貧框架、意義、亟待解決的困境等方面，提出扶貧融資應(yīng)該涉及到客戶(hù)、微觀、中觀、宏觀四個(gè)層面，其基本特征是公平、高效、穩(wěn)定，應(yīng)加強(qiáng)普惠金融立法、規(guī)范、監(jiān)督，引導(dǎo)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)將富余資金投向涉農(nóng)領(lǐng)域，提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)。周小川（2016）認(rèn)為普惠金融是指將金融服務(wù)惠及所有群體，依靠基層金融機(jī)構(gòu)來(lái)做，提升社會(huì)福利，使各個(gè)階層跟上現(xiàn)代化步伐，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者保護(hù)，加強(qiáng)金融知識(shí)普及，運(yùn)營(yíng)新的信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠[9]。

（三）簡(jiǎn)要評(píng)述

綜上所述，通過(guò)梳理國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究，小額信貸正處于單一化向多元化，福利主義向制度主義轉(zhuǎn)化的重要節(jié)點(diǎn)。精準(zhǔn)扶貧小貸先行，已取得顯著成效。信貸機(jī)構(gòu)要收取高利息保持可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)，小額信貸正納入正規(guī)的金融體系中，提高小額信貸便捷性與正規(guī)性，有效打通農(nóng)戶(hù)脫貧增收的血脈，相關(guān)文獻(xiàn)成果已經(jīng)十分豐碩。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)普惠金融概念理解基本一致，為社會(huì)所有人，尤其是貧困地區(qū)弱勢(shì)群體，提供滿(mǎn)足其需求的金融服務(wù)，解決其融資難融資貴的問(wèn)題，促進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)落地到戶(hù)，通過(guò)減貧實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)，帶有人文關(guān)懷的金融創(chuàng)新。國(guó)外學(xué)者對(duì)普惠金融的度量、經(jīng)濟(jì)后果等一系列問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)全面研究，而國(guó)內(nèi)研究方興未艾，缺少完整的理論框架，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的有機(jī)融合，迫切需要完善普惠金融精準(zhǔn)扶貧理論體系，加快提高金融精準(zhǔn)扶助產(chǎn)業(yè)的效果。

三、構(gòu)建普惠金融扶貧體系面臨的困境

（一）供給側(cè)需求側(cè)結(jié)構(gòu)不對(duì)稱(chēng)

普惠金融扶貧開(kāi)發(fā)供給不足，金融扶貧需求不明確，信息不對(duì)稱(chēng)加大精準(zhǔn)扶貧難度。從供給側(cè)看，普惠金融創(chuàng)新動(dòng)力不足，貧困地區(qū)融資擔(dān)保機(jī)制不健全，通信、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，硬件環(huán)境與軟件環(huán)境不匹配現(xiàn)象普遍。商業(yè)銀行設(shè)點(diǎn)較少，業(yè)務(wù)自主能力受限，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一，支農(nóng)制度建設(shè)滯后，拓展金融服務(wù)積極性不高。小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等尚未成熟，經(jīng)營(yíng)制度不完善，服務(wù)覆蓋面有限，資產(chǎn)規(guī)模較小。地方法人金融機(jī)構(gòu)過(guò)于倚重?fù)?dān)保，金融機(jī)構(gòu)難以完成精準(zhǔn)扶貧使命[10]。從需求側(cè)看，貧困人群金融服務(wù)意識(shí)薄弱，往往被排斥在金融體系之外，有效需求不足。貧困地區(qū)缺乏信貸資金承載主體，信息共享渠道不到位，宏觀審慎框架下合意貸款不滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求，貸款供需矛盾突出，影響扶貧信貸的時(shí)效性與準(zhǔn)確性。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展緩慢，效益差，金融生態(tài)環(huán)境惡化，削弱了金融扶貧開(kāi)發(fā)的深度與廣度。

（二）缺乏有效激勵(lì)約束機(jī)制

失信懲戒機(jī)制尚未有效建立，為追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，貧困地區(qū)難以吸引金融機(jī)構(gòu)，正向激勵(lì)不足。貧困地區(qū)缺少獨(dú)立的運(yùn)作機(jī)制，發(fā)展不平衡，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的金融市場(chǎng)，契合精準(zhǔn)扶貧的信貸產(chǎn)品較少，產(chǎn)品創(chuàng)新活力不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高影響信貸投入積極性[11]。金融政策宣傳不到位，扶貧落實(shí)政策少，對(duì)扶貧機(jī)構(gòu)政策獎(jiǎng)勵(lì)不落實(shí)，涉農(nóng)相應(yīng)優(yōu)惠政策力度不夠，嚴(yán)重影響貧困地區(qū)普惠金融扶貧發(fā)展進(jìn)度。扶貧貼息貸款政策效率低，基層落地難，資金很難按時(shí)到位，并且強(qiáng)調(diào)扶貧信貸直接到戶(hù)，嚴(yán)重制約金融機(jī)構(gòu)間接到戶(hù)，激勵(lì)作用不能有效發(fā)揮。扶貧政策資源脫節(jié)現(xiàn)象突出，弱化財(cái)政扶貧的杠桿效應(yīng)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制亟待完善

貧困地區(qū)環(huán)境惡劣，生產(chǎn)方式與組織較為落后，金融體系的高度脆弱性，導(dǎo)致普惠金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)大。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品體系依然處于空白，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新慢，供給主體單一，農(nóng)戶(hù)投保意識(shí)較為薄弱。并且，缺乏有效的管理機(jī)制和再保險(xiǎn)的有力保障，加大經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)[12]。我國(guó)仍缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，貧困地區(qū)擔(dān)保制度滯后，貸款利率僵化，政府財(cái)力支持不足，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)與收益處于不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，季節(jié)性強(qiáng)，資金收益率低，易受風(fēng)險(xiǎn)干擾，造成農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)及隱患較高。

（四）普惠金融扶貧生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化

農(nóng)村信用體系、抵押擔(dān)保體系、保險(xiǎn)體系仍未健全，增加金融扶貧開(kāi)發(fā)難度。整體信用環(huán)境較差，信息搜集成本高，缺乏統(tǒng)一評(píng)價(jià)體系，影響金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)度。而且，農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，違約成本較低，合同違約、逃廢債務(wù)現(xiàn)象頻繁，加大農(nóng)戶(hù)融資難度，易導(dǎo)致銀行不良貸款增加，使金融債券維護(hù)難度大[13]。同時(shí)，信用體系過(guò)差造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)不敢進(jìn)駐，貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)展不成熟，農(nóng)戶(hù)貸款抵押擔(dān)保難，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、額度低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小，品種少，覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳力度欠缺，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

四、推動(dòng)普惠金融扶貧開(kāi)發(fā)的對(duì)策建議

（一）政府市場(chǎng)協(xié)同發(fā)力，共創(chuàng)普惠金融扶貧體系

堅(jiān)持市場(chǎng)配置資源的決定性作用，運(yùn)用好政府的財(cái)政杠桿功能，構(gòu)建便捷、高效的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有效破解貧困戶(hù)融資難融資貴難題。完善金融扶貧資金供給保障體系，強(qiáng)化財(cái)政扶貧政策，發(fā)揮地方政府組織增信優(yōu)勢(shì)，充分挖掘和利用各類(lèi)信用資源，實(shí)現(xiàn)融資與資金供給能力相匹配[14]。構(gòu)建金融扶貧精準(zhǔn)模式，完善融資領(lǐng)域增信機(jī)制，有效整合涉農(nóng)財(cái)政資金。以市場(chǎng)化手段破解信用能力不足，增強(qiáng)貧苦農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)，降低扶貧貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷提高區(qū)域金融服務(wù)能力。通過(guò)政策支持與利益引導(dǎo)，加快農(nóng)村金融和社區(qū)金融改革，大力發(fā)展商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)、自助銀行、小微支行等多元化農(nóng)村金融體系，打造集融資、融智、融商于一體的金融服務(wù)三農(nóng)平臺(tái)，提高農(nóng)村金融服務(wù)便利性，做到精準(zhǔn)發(fā)力。

健全金融市場(chǎng)體系，大力發(fā)展基于大數(shù)據(jù)的普惠金融模式，推動(dòng)業(yè)務(wù)行為市場(chǎng)化、產(chǎn)品定價(jià)市場(chǎng)化，充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)社會(huì)效益最大化。優(yōu)化服務(wù)業(yè)信貸支持結(jié)構(gòu)，積極開(kāi)展信用體系建設(shè)，降低企業(yè)融資成本，提升金融扶貧服務(wù)水平。

（二）整合扶貧資源與力量，增加普惠金融有效供給

有效整合各類(lèi)扶貧資金，健全扶貧開(kāi)發(fā)部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，增加金融供給。加強(qiáng)扶貧政策的協(xié)調(diào)配合，降低銀行準(zhǔn)入門(mén)檻，擴(kuò)大抵押物范圍與品種，規(guī)范發(fā)展民間融資，彌補(bǔ)貧困地區(qū)資金缺口。幫助設(shè)立銀行自助設(shè)備，建立覆蓋農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推廣非現(xiàn)金支付工具，改善貧困地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，以科技驅(qū)動(dòng)支付服務(wù)進(jìn)村入戶(hù)[15]。搭建開(kāi)放式扶貧平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享，促進(jìn)金融資源與扶貧項(xiàng)目精準(zhǔn)對(duì)接。完善金融組織體系，增加金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，注重與政策性銀行的合作，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，增加農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)性收入。創(chuàng)新金融服務(wù)供給方式，打造網(wǎng)上金融街，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)金融服務(wù)資源向農(nóng)村配置，拓寬貧困人口增收門(mén)路。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系

推進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，加快農(nóng)村改革創(chuàng)新步伐，緩解三農(nóng)融資難擔(dān)保難。暢通普惠金融服務(wù)渠道，開(kāi)發(fā)適合貧困地區(qū)的專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)模式，利用有限資金培養(yǎng)拓展特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新推廣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款，拓寬金融服務(wù)廣度與深度[16]。鼓勵(lì)和支持企業(yè)創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)品的針對(duì)性與時(shí)效性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思維，適當(dāng)下放審批權(quán)限，有效盤(pán)活存量資產(chǎn)。完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，切實(shí)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，重視金融知識(shí)普及，落實(shí)好中央相關(guān)文件精神。健全信用信息評(píng)價(jià)與應(yīng)用機(jī)制，加強(qiáng)地方社會(huì)信用體系建設(shè)，做好政策的宣傳解讀，定期組織惠農(nóng)金融知識(shí)培訓(xùn)，培育“有借有還”誠(chéng)信意識(shí)，推進(jìn)貧困地區(qū)公益行教育，保護(hù)弱勢(shì)群體金融消費(fèi)觀，營(yíng)造良好社會(huì)信用氛圍。激勵(lì)創(chuàng)新薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)，扶持發(fā)展生態(tài)效益產(chǎn)業(yè)，打好生態(tài)、綠色和有機(jī)牌。

（四）完善相關(guān)政策體系，推進(jìn)金融監(jiān)管變革

加大普惠金融政策扶持力度，發(fā)揮各項(xiàng)政策合力作用，提高貧困地區(qū)民生保障水平。設(shè)立金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，給予在貧困地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)一定額度資金補(bǔ)貼。構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境，完善扶貧貼息貸款政策，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)或個(gè)人懲戒，防范非法集資向農(nóng)村滲透[17]。加強(qiáng)金融政策與財(cái)政政策的協(xié)調(diào)配合，加大再貸款再貼現(xiàn)，充分利用稅收減免、融資擔(dān)保等，增強(qiáng)貧困地區(qū)金融資源承載力。制定科學(xué)規(guī)范的考核激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)差異化監(jiān)管政策，確保各種獎(jiǎng)勵(lì)及時(shí)足額到位。建立常態(tài)化、多元化的督查機(jī)制，把監(jiān)督與服務(wù)結(jié)合進(jìn)行，按照同步監(jiān)督、實(shí)時(shí)檢查原則，深入鄉(xiāng)村脫貧攻堅(jiān)第一線(xiàn)。制定貧困家庭醫(yī)療扶貧政策，加大醫(yī)療救助力度，做大醫(yī)療救助資金池，以減輕患者支出負(fù)擔(dān)。

（五）健全風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制，積極發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能

不斷完善風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制，堅(jiān)持多措并舉防控風(fēng)險(xiǎn)，有效防控和化解金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。建立國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼常規(guī)機(jī)制，強(qiáng)化地方政府風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)核心作用，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平，提高應(yīng)對(duì)金融突發(fā)事件能力。健全和完善金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng)，最大程度分散、轉(zhuǎn)移和防范風(fēng)險(xiǎn)，推行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，完善存貸款保險(xiǎn)機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村金融資產(chǎn)流動(dòng)性[18]。

建立政府、銀行、保險(xiǎn)三方合作機(jī)制，豐富政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，推廣三農(nóng)普惠保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)貧困弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，有效防范農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立農(nóng)村信貸損失補(bǔ)償基金，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)和引導(dǎo)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)作，強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)功能，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展，提升貧困地區(qū)保險(xiǎn)密度與深度。

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責(zé)任編輯：武玲玲

Abstract:Under the prominent background of China's dual economic structure，rural finance has always been the weak link in China's financial system.We should practice inclusive financial innovation and development，highlight the concept of shared financial development，help precise poverty alleviation poverty，balance urban and rural development，and narrow the gap between rich and poor.From the target value consistency of inclusive finance and precise poverty alleviation，authors analyzed the main obstacles of inclusive financial support for poverty alleviation and development，put forward the corresponding constructions of diversification，wide coverage and sustainable inclusive financial poverty alleviation system suggestions，including to establish effective compound financial poverty risk prevention and control system and compensation mechanism，standard poverty alleviation and development resources，enhance the availability of financial services in poor areas，and improve the inclusive financial ecological environment.

Key words:inclusive finance，precision of poverty alleviation，small credit，financial poverty relief

Inclusive Finance for Precision Poverty Alleviation in China:Dilemma and Path Optimization

Chen Hua，Li Jingteng
（School of Finance，Shandong University of Finance and Economics，Ji'nan 250014，China）

G258.6

A

1673-1573（2017）03-0053-05

2017-03-14

國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“商業(yè)壽險(xiǎn)合約選擇與退出機(jī)制研究”（16BJY187）；國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“新常態(tài)初期區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理及防控對(duì)策研究”（16BGL052）；山東省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃金融研究專(zhuān)項(xiàng)“山東省文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的金融支持研究”（16BJRJ06）；山東省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃金融研究專(zhuān)項(xiàng)“山東創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的金融環(huán)境優(yōu)化研究”（15DJRJ01）

陳華（1967-），男，山東魚(yú)臺(tái)人，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授，博士，研究生導(dǎo)師，研究方向?yàn)槠栈萁鹑凇B(yǎng)老金融等；

李景騰（1992-），男，山東平度人，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向?yàn)榻鹑诶碚撆c實(shí)務(wù)。