油田職工擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)與防范

郝云鵬

摘 要：隨著當(dāng)前貸款擔(dān)保事項(xiàng)增多，油田職工作為收入比較穩(wěn)定的國(guó)有企業(yè)職工，在日常生活中經(jīng)常碰到親友和朋友要求擔(dān)保貸款的情況，但是往往不注意其中蘊(yùn)含的法律后果和風(fēng)險(xiǎn)，本文就是結(jié)合貸款擔(dān)保人所付的法律責(zé)任及貸款擔(dān)保后果，對(duì)如何降低貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的探究。

關(guān)鍵詞：油田職工；貸款擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活理念發(fā)生了變化，通過(guò)貸款的方式獲取資金用于生產(chǎn)生活的情況不斷增多，而除了有抵押物的個(gè)人貸款之外，現(xiàn)在銀行貸款擔(dān)保人貸款的應(yīng)用方式也不斷增多，特別是油田職工作為收入穩(wěn)定的職工群體，在日常生活中經(jīng)常會(huì)遇到替人進(jìn)行貸款擔(dān)保的情況。雖然貸款擔(dān)?？此坪炞值群?jiǎn)單事項(xiàng)，但其中蘊(yùn)含著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。因此，有必要對(duì)職工替人進(jìn)行銀行貸款擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行探究。

一、擔(dān)保人所付的法律責(zé)任

在第三方擔(dān)保的貸款形式中，需要借款人聯(lián)系一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保人共同簽字，才能為自己爭(zhēng)取到貸款審批。在這種貸款模式中，貸款擔(dān)保人需要承擔(dān)一定的法律責(zé)任。一是一般保證責(zé)任。就是在借款人與銀行的借款合同到期未按時(shí)歸還相應(yīng)數(shù)量的錢款，或是債務(wù)人無(wú)法償還債務(wù)的情況下，貸款擔(dān)保人就要承擔(dān)起還款的責(zé)任，為借款人向銀行提供還款。二是連帶擔(dān)保責(zé)任。這種責(zé)任形式就是在借款人的債務(wù)到期后，如果借款人沒(méi)有能力或無(wú)法及時(shí)足額的歸還銀行的債務(wù)，可以要求擔(dān)保人共同承擔(dān)還款責(zé)任。在連帶擔(dān)保責(zé)任的情況下，擔(dān)保人沒(méi)有先訴抗辯權(quán)，也就是說(shuō)即使借款人本身不是客觀原因造成的無(wú)法及時(shí)足額還款，而要求共同承擔(dān)還款責(zé)任，擔(dān)保人也需要承擔(dān)共同償還債務(wù)的責(zé)任。而一般擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人具有先訴抗辯權(quán)，也就是在借款人的債務(wù)到期后，在債權(quán)人沒(méi)有申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行還款責(zé)任或是執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)的情況下，可以拒絕借款人提出的請(qǐng)求還款的責(zé)任。

二、油田職工為他人貸款擔(dān)保的法律后果

油田職工為他人貸款擔(dān)保的法律后果，與一般的擔(dān)保人所承擔(dān)的法律責(zé)任基本相同，具體而言，要首先看擔(dān)保人在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)簽訂的合同中限定的是一般擔(dān)保還是連帶擔(dān)保，如果沒(méi)有體現(xiàn)出是何種形式的擔(dān)保方式，則需要承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，所以說(shuō)油田職工只要在擔(dān)保中沒(méi)有明確自己承擔(dān)的是一般的擔(dān)保責(zé)任，就需要承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的法律后果，這種情況下在借款人沒(méi)有及時(shí)足額歸還銀行債務(wù)的情況下，債務(wù)人有權(quán)申請(qǐng)讓油田職工作為擔(dān)保人承擔(dān)共同的還款責(zé)任。再就是在擔(dān)保中要注意是否存在保證期，在當(dāng)前貸款擔(dān)保中，一般保證擔(dān)保人如果沒(méi)有與借款人約定相應(yīng)的保證期，則保證期為借款人對(duì)還款責(zé)任的履行期滿起的半年，在保證期期間債權(quán)人如果沒(méi)有提提訴訟或申請(qǐng)仲裁要求擔(dān)保人承擔(dān)還款責(zé)任，則擔(dān)保人不需要承擔(dān)還款責(zé)任。而在連帶責(zé)任保證期間，同樣是借款人對(duì)還款責(zé)任的履行期滿起半年，在這種形式下債權(quán)人在保證期內(nèi)有權(quán)申請(qǐng)仲裁或訴訟，通過(guò)這種方式要求擔(dān)保人承擔(dān)還款責(zé)任；而如果在保證期內(nèi)銀行等債權(quán)主體沒(méi)有申請(qǐng)?jiān)V訟或仲裁來(lái)要求擔(dān)保人承擔(dān)還款責(zé)任，則擔(dān)保人可以免除還款責(zé)任，但這種情況只是理論上的，一般情況下，只要是逾期未還款，銀行等債權(quán)主體會(huì)按照相應(yīng)程序要求擔(dān)保人承擔(dān)還款責(zé)任。

三、油田職工降低銀行貸款擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)

在油田職工生活中，經(jīng)常會(huì)遇到親朋好友尋求作為擔(dān)保人進(jìn)行貸款的情況，這時(shí)油田職工往往會(huì)礙于情面而難以拒絕。殊不知，即使是親朋好友，在出現(xiàn)特殊情況無(wú)法還款后，自己作為擔(dān)保人也難逃需要承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)，從這一層面來(lái)講，油田職工要牢固樹(shù)立“擔(dān)保有風(fēng)險(xiǎn)，簽字需謹(jǐn)慎”的理念和態(tài)度，在需要作為擔(dān)保人提供擔(dān)保時(shí)，要注意統(tǒng)籌考慮以下幾點(diǎn)：一是作為擔(dān)保人貸款金額是否在自己承受范圍之內(nèi)。一般情況下，銀行機(jī)構(gòu)在辦理貸款時(shí)往往會(huì)對(duì)貸款擔(dān)保人和借款人的貸款資質(zhì)、還款能力、收入狀況等進(jìn)行綜合評(píng)判，這樣就會(huì)最大限度地降低借款人無(wú)法還款的情況發(fā)生，但在實(shí)際貸款審批中，部分銀行基層職工為了完成工作業(yè)績(jī)或其他方面原因，往往對(duì)資質(zhì)和收入情況沒(méi)有嚴(yán)格審核，這種情況下，油田職工作為擔(dān)保人就要對(duì)自身收入狀況以及借款人收入情況和還款能力進(jìn)行一個(gè)綜合評(píng)判，特別是要評(píng)判自己在借款人因特殊情況無(wú)法還款的情況下，是否有能力進(jìn)行還款。二是考慮貸款擔(dān)保期限對(duì)自己的生活是否會(huì)產(chǎn)生影響。油田職工作為擔(dān)保人簽字時(shí)，要仔細(xì)閱讀借款合同的擔(dān)保相關(guān)條款，確保自己承擔(dān)的責(zé)任最小、最安全可控，同時(shí)還要考慮貸款期限長(zhǎng)短，綜合自己未來(lái)職業(yè)收入，確定自己即使需要承擔(dān)這筆貸款的還款責(zé)任，也不會(huì)使生活受到太大影響，同時(shí)在貸款期限結(jié)束后，擔(dān)保人也可以明晰自己已經(jīng)無(wú)需承擔(dān)還款責(zé)任。

除了要做好以上兩個(gè)方面的分析外，油田職工擔(dān)保時(shí)還要了解如何才能將自己的風(fēng)險(xiǎn)控制在最安全的范圍內(nèi)。一是要明確自己的擔(dān)保形式，清楚了解自己承擔(dān)的是何種擔(dān)保責(zé)任，在可能情況下盡量選擇一般擔(dān)保方式，同時(shí)為了最大限度地降低自己的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，也可以要求被擔(dān)保的借款人承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任。二是要對(duì)借款人有一個(gè)清楚預(yù)判，在生活中我們提供擔(dān)保的借款人往往是親人和朋友，但是親疏遠(yuǎn)近關(guān)系并不能作為評(píng)判貸款風(fēng)險(xiǎn)大小的條件，這時(shí)應(yīng)該評(píng)判的是借款人的誠(chéng)信狀況和信譽(yù)，如果是信譽(yù)良好，即使關(guān)系不夠親近也可以提供必要的擔(dān)保，而如果借款人信譽(yù)不讓人放心，那么即使再親近的關(guān)系也需要三思而后行，必要時(shí)可以拒絕擔(dān)保。三是要合理評(píng)判借款人償還能力和自己的擔(dān)保能力，要明確如果借款人無(wú)法按時(shí)足額還款，那么這筆貸款就是自己與借款人共同承擔(dān)的債務(wù)，有時(shí)可能會(huì)是自己承擔(dān)的債務(wù)，所以說(shuō)要對(duì)自身及借款人的收入情況和還款能力有一個(gè)預(yù)判，如果借款人收入越高、還款能力越強(qiáng)，則自己承擔(dān)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)也就越小。四是要明確自己作為擔(dān)保人具有的權(quán)利，并不是說(shuō)作為擔(dān)保人就必須承擔(dān)還款責(zé)任，還要根據(jù)貸款合同擔(dān)保條款來(lái)確定自己的責(zé)任，可以預(yù)先在貸款合同中簽訂一定的免責(zé)條款，并掌握借款人還款情況，一旦借款人出現(xiàn)違規(guī)情況，就可以根據(jù)免責(zé)條款免除擔(dān)保義務(wù)。

四、結(jié)論

綜上所述，油田職工在生活中經(jīng)常需要為親朋好友提供貸款擔(dān)保，在這種情況出現(xiàn)時(shí)，不能盲目的進(jìn)行擔(dān)保，而要明確自己作為擔(dān)保人的具體責(zé)任和法律風(fēng)險(xiǎn)，并了解如何降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能確保自身權(quán)益得到最大限度地維護(hù)。

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